Was tun mit altem Union Investment Riester Vertrag von 2009 (UniGlobal Vorsorge)?

Moin BrianTheLion ,

Willkommen im Forum.

Du überzahlst deinen Riester, Zulage und Kinderzulage kannst du von den 2100€ abziehen. Also würden 135,5€ monatlich ausreichen.
Zuviel gezahlte Beiträge müsstest du dir heute schon aus dem Vertrag auszahlen lassen können.
Frag mal bei der Union nach.

Zitat von BrianTheLion

Ich frage mich seit geraumer Zeit was ich damit anfangen soll?

Frag erstmal bei der Zulassungsstelle nach wieviel Förderung im Vertrag steckt.
Mit den Zahlen kannst du dann rechnen.

Zumindest hast du einen Vertrag mit Rendite, das haben längst nicht alle.

Bei Kündigung müsstest du alle Zulagen zurückzahlen und den Gewinn aus der Anlage mit deinem persönlichen Steuersatz versteuern.

Im Prinzip kannst du jetzt mit kostenlosen Geld anlegen und kannst die Rendite behalten.

Ob das die hohen Kosten des Fonds aufwiegt musst du dir ausrechnen.

Zur Verrentung solltest du es nicht kommen lassen, da die Rentenfaktoren erfahrungsgemäß ein sehr langes Leben voraussetzen.

Wäre eine Verwertung als Wohnriester denkbar?

Lies dir auch mal den Artikel von Biallo durch, da werden auch so einige Szenarien aufgeführt.

Rechnen lohnt sich und du musst dich auch mit deiner Finanzentscheidung wohlfühlen.

Moin BrianTheLion ! Habe bei UI einen ganz ähnlichen Vertrag, auch mit ähnlichen Werten, habe nur etwas früher angefangen und einen anderen Fond, der noch etwas besser performt.

Mir geht es ganz genauso wie dir, bin auch noch überfragt, was die beste Strategie für mich ist. Schreib hier gern, wie du dich entschieden hast, das würde mich sehr interessieren.

Den Biallo Artikel werde ich mir genauer ansehen, vielen Dank an Horst dafür!

Moin,

bei mir das gleiche, Vertrag von 2007 mit einer ordentlichen Rendite (ca. 8% p.a.). Ich betrachte den Riester als Teil der Risikoklasse 1 meines Vermögens und lasse den einfach weiterlaufen. Parallel wird in ETFs investiert.

Im besten Fall verbessert die Bundesregierung in den Jahren bis zu meinem Renteneintritt die Auszahlungsmöglichkeiten. Falls nicht, schau ich mal, was für einen Rentenfaktor Union Investment anbietet. Wenn der nicht passt (wovon ich ausgehe) wird halt förderschädlich gekündigt.

Zitat von BrianTheLion

Seit einiger Zeit hadere ich mit meinem Union Investment Riester Vertrag.

Aus welchen Grund haderst Du?

Zitat von BrianTheLion

Die Anteile liegen aktuell alle im UniGlobal Vorsorge Produkt (DE000A1C81G1) an.

Das ist (immerhin!) ein Welt-Aktienfonds. Allerdings sieht man dem Kursverlauf die hohe Kostenbelastung deutlich an. Immerhin sparst Du mit diesem Vertrag in Aktien statt in Renten, insoweit hast Du trotzdem eine Rendite, die Du bei Sparen in Renten nicht hättest.

Zitat von BrianTheLion

Eröffnungsdatum 03.08.2009
Einzahlungsende 30.12.2047
Summe Ihrer eingezahlten Altersvorsorgebeiträge (ohne Zulagen) im Jahr +1.956,00 EUR (monatlich 163,00 €)

Summe Ihrer im Jahr 2024 erhaltenen Grundzulagen +175,00 EUR
Summe Ihrer im Jahr 2024 erhaltenen Kinderzulagen +300,00 EUR

a) Du überzahlst den Vertrag

b) Ich kann es nicht oft genug wiederholen: Du bekommst überhaupt keine staatlichen Zulagen, weil Dir nämlich dieselben von den Steuervorteilen abgezogen werden. Die Leute wissen das nicht und tragen die vermeintlich erhaltenen staatlichen Zulagen stolz als Fahne vor sich her. Die Finanzprodukteverkäufer suggerieren ihren prospektiven Kunden, daß der Staat ihnen etwas schenken würde. Tut er nicht. Schon beim Durchschnittsverdiener überwiegt der Steuereffekt die Zulagen. Hast Du das mal anhand Deines Steuerbescheids nachgerechnet?

Ein Riestervertrag ist regelmäßig ein Sparvertrag mit nachgelagerter Besteuerung ohne sonstige staatliche Förderung. Das ist nur dann anders, wenn der Riesterer sehr wenig verdient und dazu noch vielleicht viele Kinder hat.

Zitat von BrianTheLion

Garantiertes Gesamtkapital 38.831,00 €
Aktueller Wert 87.809,93 €

Ich frage mich seit geraumer Zeit, was ich damit anfangen soll. Soll ich [den Vertrag] weiter besparen, stilllegen oder kündigen?

Das mußt Du selber entscheiden und dabei prüfen, was Du überhaupt willst.

Der Staat möchte, daß die Leute Ersparnisse anlegen, die ihrem Zugriff entzogen sind. Die Sparer sollten nach dem Willen des Staates dieses Geld ausschließlich in Form einer monatlichen Rente zurückerhalten. Das ist nicht viel anders als bei der staatlichen Rente auch: Dafür wird Geld vom Bruttoeinkommen einbehalten, das (so die Legende) später mal in Form einer Rente wieder ausbezahlt wird. Daß bei der gesetzlichen Rente in Wirklichkeit kein Kapitalstock aufgebaut wird, bei Riesterverträgen aber wohl, spielt in diesem Zusammenhang keine Rolle.

Dieses Konzept haben die Leute aber nicht mitgemacht. Waaas? Ich soll mein halbes Leben lang sparen und komme dann noch nicht einmal im Ruhestand an mein Geld? Ich will mir doch im Unruhestand einen Camper kaufen und durch Europa touren!

Um diese Leute einzufangen, erlaubt der Staat, zu Beginn des Ruhestands 30% des Kapitals zu entnehmen. Der Rest muß aber wirklich zu bedauerlich schlechten Bedingungen verrentet werden.

Die Frage ist halt: Läßt Du Dich weiter darauf ein? Einfangen lassen hast Du Dich bereits und auch den Finanzprodukteverkäufer bezahlt. Aktuell unterstützt Du die Fondsmanager der Union Investment.

Dein Vorteil ist, daß Du diesen Teil Deines Portfolios steuerfrei besparst: Die (überschaubaren) Sparraten kannst Du von der Steuer absetzen, dadurch sind sie (je nach Steuersatz) vielleicht ein Drittel höher als ohne den Steuereffekt. Dafür aber zahlst Du für den Fonds halt um die 2,5% Kosten pro Jahr; ein ähnlicher ETF würde ein Zehntel dessen kosten (oder weniger).

Wenn der Ruhestand naht, kann es sein, daß die Versicherungsgesellschaft das Vermögen von Aktien auf Renten umsetzt, ohne daß Du etwas dagegen machen kannst. Das diene ja der Sicherheit, und Sicherheit ist bekanntlich für Deutsche enorm wichtig.

Es gibt die Strategie, den Riestervertrag kurz vor seiner Fälligkeit zu kündigen. Dann muß man natürlich die Zulagen und die Steuervorteile zurückzahlen, macht letztlich also den Steuereffekt zunichte. Einen Gewinn has man trotzdem, weil einem der Gewinn bleibt, den man mit den impliziten Steuern über die Jahre oder Jahrzehnte gemacht hat. Den Gewinn muß man allerdings mit seinem persönlichen Steuersatz versteuern. Hätte man parallel in einen ETF angelegt, wären dessen Sparraten kleiner gewesen, der ETF wäre aber billiger gewesen, und den Gewinn versteuert man mit dem Abgeltungsteuersatz. Immerhin: Die Steuervorteile zurückzuzahlen ist für den Anleger rechnerisch günstiger, als wenn der gesamte Auszahlungsbetrag dem persönlichen Steuersatz unterworfen werden würde.

Üblicherweise lassen die Leute aber den Riestervertrag fällig werden.

Dann hat man die Wahl: Läßt man sich 30% des Kapitals auszahlen (Versteuerung auf einen Schlag mit dem persönlichen Steuersatz) und läßt den Rest verrenten oder läßt man alles verrenten?

Einen für jeden Anleger passenden Weg gibt es nicht, weil die Leute zu verschieden sind. Das gilt auch für Dich. Du solltest Dir darüber klarwerden, was Du möchtest. Dann wirfst Du Excel an und stellst Prognoserechnungen an. Und dann entscheidest Du. Das kann Dir keiner abnehmen.

Angenommen der Aktienmarkt macht 6% Rendite im Jahr vor 2,5% Kosten und sparst noch 20 Jahre die 2100€ p.a. weg dann hättest du in 20 Jahren ca. 230000€ im Vertrag. (gefangen im Riester, mit 30% Auszahloption und Steuerlast)

Fondsrechner zum Fondssparen

Kündigst du jetzt und bekommst ca. 50000€ ausbezahlt und besparst diese mit 1200€ im Jahr mit 6% Rendite nur mit 0,25% Kosten hättest du nach 20 Jahren ca. 197000€ zur freien Verfügung. ( Abzgl. KeST)

Fondsrechner zum Fondssparen

Lässt du deine 87809 beitragsfrei bei 6% mit 2,5% Kosten liegen und besparst mit 1200€ pro Jahr einen günstigen ETF für 20 Jahre bleiben dir zusammen ca. 45K€ aus dem ETF Sparplan und ca. 170k€ aus dem Stillgelegten Riester. Also ca. 215k€ ( abzgl. der Steuern)

Ich vermute das du mehr als 50000€ bei einer Riesterkündigung heraus bekommen würdest. Aber um genau zu rechnen braucht man exakte Daten und wie die Besteuerung in 20 Jahren aussieht bleibt abzuwarten.

Zitat von BrianTheLion

Um vielleicht auf die Verwertung als Wohnriester einzugehen.

In 20 Jahren oder so, brauchst du vielleicht ein neues Dach oder eine neue Heizanlage, oder eine Sanierung der Sanitärbereiche, (vielleicht auch altersbedingte Umbauten).
Also so ganz daneben ist das nicht mit der Verwendung fürs Eigenheim.

Wohnriester ist interessant wenn du ihn nur für eine kurze Zeit in Anspruch nimmst.
In 15 Jahren könntest du dir z.b. deine Bude mittels Wohnriesterkredit umbauen lassen. Du zahlst nur ein paar Wochen in dieses Wohnförderkonto ein und hättest ein Großteil deines Riestervermögen sauber gerettet.

Ist aber auch nur ein Vorschlag und ob der in 15 Jahren noch funktioniert?

Zitat von BrianTheLion

UI wird bestimmt auch noch mal die Hand aufhalten, richtig?

Der Hand von UI kannst du auch vernachlässigen. Die paar hundert Euro tun bei der Summe nicht weh

Zitat von BrianTheLion

Vielen Dank nochmals für die wertvollen Sichtweisen.

Ich werde mir ernsthafte Gedanken machen. Ich denke, dass ich den Vertrag erst mal nicht weiter bespare aber nicht förderschädlich kündigen werde. Das könnte ich auch noch zu einem späteren Zeitpunkt. Die eingesparte Rate werde ich eigenständig in ETFs investieren.

Gute Entscheidung! Ich hatte förderschädlich gekündigt; aber das ist Sache des Einzelfalls.

Zitat von Achim Weiss

Aus welchen Grund haderst Du?

Zitat von BrianTheLion

Ist eher eine Gefühlssache.

Das Gefühl ist ein schlechter Ratgeber in Geldanlagedingen. Es ist Dein Geld, was Du machst, ist Deine Sache. Und doch bin ich der Ansicht, daß Du eine plausible rationale Erklärung haben solltest, bevor Du Anlageentscheidungen triffst.

Stell Dir vor, Du wärest jemand anderer und würdest diesen Brian fragen, was er da tut oder vorhat. Vor Dir sollte dieser Brian eine gute Erklärung haben und nicht mit seinem Bauch argumentieren.

Zitat von BrianTheLion

Um vielleicht auf die Verwertung als Wohnriester einzugehen.
Ja, ich besitze eine eigengenutzte Immobilie.

Ich mag den Begriff Wohnriester nicht, und zwar deswegen nicht, weil nicht klar ist, was das ist. Manche Leute schließen als Riestervertrag einen Bausparvertrag ab (Sollte man nicht machen, unterirdische Rendite) und lassen den (hoffentlich) in ihre Baufinanzierung einfließen. Einen solchen Bausparvertrag kann man riesterfördern lassen.

Eigentlich ist mit Wohnriester aber etwas anderes gemeint, nämlich daß man aus irgendeinem Riestervertrag zwischendurch Geld entnimmt und dieses Geld in seine Immobilie steckt, etwa zum Verringern der Restschuld.

Jeder Riestervertrag ist ein Sparvertrag mit nachgelagerter Besteuerung. Man kann die Sparbeiträge von der Steuer absetzen, muß die Entnahmen später dann versteuern. Das geht aber nicht, wenn der Riesterer auf halbem Weg das Geld aus dem Vertrag nimmt und als Sondertilgung in die Baufinanzierung steckt. Daher wird in diesem Fall der weitere Verlauf des Riestervertrags simuliert. Es wird ein fiktives sog. Wohnförderkonto angelegt, das fix mit 2% verzinst wird. Es beantwortet die Frage: Wieviel wäre in dem Riesterkonto denn heute drin, wenn der Riesterer das Geld nicht vor 10 Jahren für seine Immofinanzierung herausgenommen hätte?

Wenn der Riesterer in den Ruhestand geht, zahlt er die Steuer auf dieses Wohnförderkonto. Das ist für den Durchschnittsdeutschen natürlich ganz fürchterlich. Steuern zahlen, auf Geld, das er schon vor Jahren verbraucht hat! Das geht natürlich überhaupt nicht. Also wendet er erhebliches Gehirnschmalz auf, um diese Steuerzahlung zu minimieren.

Da wird beispielsweise immer wieder der Supertrick genannt, das Geld des Riestervertrags erst unmittelbar vor dem Ruhestand für Wohnzwecke zu entnehmen. Horst Talski hat das vorgeschlagen. Dann wird das Wohnförderkonto erst kurz vor dem Ruhestand errichtet und trägt in der kurzen Zeit wenig Zinsen, so daß der Riesterer wenig Steuer auf diese wenigen Zinsen bezahlen muß, die er in Wirklichkeit überhaupt nicht bekommt. Vergebliche Mühe! Die Rückzahlung des Kapitals (die ja viel größer ist als z.B. 2% fiktive Zinsen für z.B. 1 Jahr) muß er ja trotzdem versteuern, und das ist ja viel mehr.

Ziel der Übung wäre, der Verrentung des Riestervertrags zu entgehen (Typischerweise lassen sich maximal 30% als Kapitalabfindung entnehmen, der Rest muß zwingend unter bedauerlichen Bedingungen verrentet werden).

Ich ahne nicht, wie dieser Supertrick im Detail funktioniert. Dein Vertrag, in dem jetzt schon fast 90.000 € stecken, wird bis in 20 Jahren vermutlich auf 200.000 € angeschwollen sein (Das möchte ich Dir jedenfalls wünschen). Das ist ein Menge Geld, die Du dann in eine Immobilie stecken müßtest (als Kaufpreis oder Umbaukosten). 1.) Wer weiß, ob Du das dann auch willst? 2.) Ich ahne nicht, welche Bescheinigungen Du dann bringen müßtest. Ohne verläßliche Bestätigung (am besten eine amtliche) macht der Staat bekanntlich nichts.

Ich habe von diesem Supertrick immer nur erzählen gehört, einen Erfahrungsbericht von jemandem, der ihn erfolgreich durchgezogen hat, kenne ich nicht.

Zitat von Horst Talski

Wohnriester ist interessant, wenn du ihn nur für eine kurze Zeit in Anspruch nimmst.
In 15 Jahren könntest du dir z.b. deine Bude mittels Wohnriesterkredit umbauen lassen. Du zahlst nur ein paar Wochen in dieses Wohnförderkonto ein und hättest ein Großteil deines Riestervermögen sauber gerettet.

Ich glaube eben nicht, daß das funktioniert, und den Großteil eines Riestervermögens von dann vielleicht 200 T€ rettet man mit einem behindertengerechten Umbau seines Badezimmers vermutlich nicht, mal ganz davon abgesehen, daß goldene Wasserhähne Konsum sind und keine Investition.

Zitat von BrianTheLion

Ich werde mir ernsthafte Gedanken machen. Ich denke, dass ich den Vertrag erst mal nicht weiter bespare, aber nicht förderschädlich kündigen werde. Das könnte ich auch noch zu einem späteren Zeitpunkt. Die eingesparte Rate werde ich eigenständig in ETFs investieren.

Mach Dir keine Gedanken, sondern ein Excel-Blatt.

- Die meisten Riesterverträge werden nicht gefördert, obwohl ständig das Gegenteil behauptet wird. Beiträge sind von der Steuer absetzbar, Auszahlungen werden versteuert. Ein Riestervertrag ist ein nachgelagert besteuerter Sparvertrag, wie die gesetzliche Rente auch. Hat jemals einer behauptet, es gäbe staatliche Förderung oder Steuervorteile für die gesetzliche Rente?

Wenn Du bei Dir nachrechnest, wirst Du feststellen, daß Du genau das an Zulagen und Steuervorteilen erhältst, was Du an Steuervorteilen bekommen würdest, wenn es keine Zulagen gäbe.

- Du hast einen der wenigen Riesterverträge, die eine Rendite bringen. Sparvehikel in Deinem Fall ist ein aktiver Aktienfonds, der durch seine verhältnismäßig hohen Kosten zwar weniger Rendite bringt, als ein sinngemäß gleicher ETF, aber dennoch meilenweit der Mehrzahl anderer Riesterverträge davonläuft, die in Sicherheitsbausteine sparen.

- Du bist jetzt Mitte 40 und solltest zumindest eine Peilung haben, was Du dereinst mal an Rente zu erwarten hat. Du solltest Dir die Frage beantworten können, ob Du im Ruhestand eher eine fixe Zusatzrente haben möchtest oder eher einen Kapitalstock, den Du frei einsetzen kannst.

- Du schaust auf Dein Vermögen und Deine Sparrate und schaust, was Du so sparst und was Du in den Riestervertrag steckst. Wenn die Riestersparerei eher einen kleinen Teil Deiner Sparbemühung darstellt, könntest Du erwägen, den Vertrag weiterlaufen zu lassen.

Zitat von Achim Weiss

Ich mag den Begriff Wohnriester nicht, und zwar deswegen nicht, weil nicht klar ist, was das ist.

„Wohn-Riester“ ist das hier;

So geht Wohn-Riester

Ihr Eigenheim finanzieren oder barrierearm umbauen: Mit Wohn-Riester geht’s. Erfahren Sie, wie Sie Ihr Riester-Guthaben einsetzen können.

riester.deutsche-rentenversicherung.de

Zitat von Achim Weiss

Ich mag den Begriff Wohnriester nicht, und zwar deswegen nicht, weil nicht klar ist, was das ist.

Zitat von Tomarcy

„Wohn-Riester“ ist das hier;

https://riester.deutsche-rentenversicherung.de/DE/So-geht-Rie…ester_node.html

Ja, schon. Das habe ich oben ja auch geschrieben. Sag das aber mal den Leuten, die einen riestergeförderten Bausparvertrag abgeschlossen haben. Die bezeichnen den auch (irrig) als Wohnriester.

Zitat von Achim Weiss

Ich glaube eben nicht, daß das funktioniert, und den Großteil eines Riestervermögens von dann vielleicht 200 T€ rettet man mit einem behindertengerechten Umbau seines Badezimmers vermutlich nicht, mal ganz davon abgesehen, daß goldene Wasserhähne Konsum sind und keine Investition.

Bei diesem dann hoffentlich großen Riestervertrag wird’s schwer.

Finanztip hat da einen ganz interessanten Artikel zum Wohnriester mit Beispielrechnung.