SV BerufsstarterRente + BU kündigen?

    Hallo zusammen,

    es geht um die kombinierte Renten- und Berufsunfähigkeitsversicherung der SV meiner Frau - Kategorie "Jugendsünde" :D also die Versicherung, nicht die Frau ;)
    Inzwischen sind wir schlauer und würden so ein Produkt natürlich nicht mehr abschließen ...

    Eckdaten: 42 Jahre alt, Erzieherin, aktuell in Teilzeit 20% - Gehalt ca. 800,- EUR netto im Monat
    Mittelfristig wird wahrscheinlich die Arbeitszeit erhöht werden.
    Notgroschen aufm Tagesgeld, ETF-Sparplan aktuell nur 60,- EUR / Monat.

    Neben der gesetzlichen Rente besteht noch eine betriebliche Altersvorsorge - nennt sich Zusatzrente KVBW.
    Aktuell wäre die Höhe bei 279,04 EUR (brutto) - hochgerechnet auf Regelsaltersgrenze 379,24 EUR (brutto).

    Nun zum damals angedrehten Produkt:
    kombinierte Renten- und Berufsunfähigkeitsversicherung
    Versicherungsbeginn: 01.11.2005
    Beitrag 52,50 EUR / Monat (seit Beginn gleich / Anteil Rente 29,87 EUR / Anteil BU 22,63 EUR)
    Garantiezins: 2,75%

    Aktueller Stand (31.10.2025):
    Leistung bei Tod: 6642,15 EUR (garantiert)
    Leistung bei Rückkauf: 9895,57 EUR (garantiert)
    Zins im vergangenen Versicherungsjahr: 3,25% (Garantiezins + 0,5% Schlussüberschussanteile)

    Leistung Ablauftermin (31.10.2045)
    72,32 EUR Rente/Monat oder 20742,26 EUR einmalig (garantiert)

    Leistung bei Berufsunfähigkeit
    377,87 EUR / Monat

    Die Nachversicherungsgarantie ist vertraglich so eingeschränkt, dass sie nicht genutzt werden konnte - deshalb noch die damals verkaufte zu geringe Leistung. Eine andere BU kann aufgrund von Vorerkrankungen nicht abgeschlossen werden (haben wir bereits probiert). Zu den Kosten der Versicherung habe ich in den 20 Jahren Unterlagen nichts gefunden X/

    Fragen:

    • Warum leistet die Versicherung bei Tod deutlich weniger als bei Rückkauf?
    • Vertrag kündigen, weil knapp 380,- EUR BU-Rente sowieso zu wenig wären?
    • Vertrag weiterlaufen lassen, damit wenigstens die BU abgesichert ist? (Das Risiko bei Erzieherinnen ist wohl da)

    Im Falle einer Kündigung würde das ausgezahlte Geld wahrscheinlich in den ETF wandern.


    Grüße Christian

    Die Todesfallleistung ist vermutlich so gering un den Beitrag günstiger zu halten. Es handelt sich ja vorrangig um ein Altersvorsorgeprodukt nicht um eine Risikolebensversicherung. Deshalb würde man beim Rückkauf auch mehr raus bekommen (Beitrag+Zins-Kosten).

    Daneben gilt der Grundsatz besser eine schlechte BU als gar keine BU. Zudem scheint es ja bereits gesundheitliche Risiken zu geben und einen potentiell BU-risikobehafteten Job.

    Ich würde das Ding daher laufen lassen, auch wenn ihr es jetzt nicht mehr abschließen würdet.

    Zitat von christian13

    Das Risiko bei Erzieherinnen ist wohl da

    Natürlich ist das Risiko gegeben. Sie arbeitet offenbar im öffentlichen Dienst. Dort werden ausgebildete Erzieher:innen händeringend gesucht. Auf psychischen Druck im Job reagieren dort einige mit Arbeitszeitverkürzungen. Es gibt also in der Zukunft beim Arbeitgeber ein hohes Maß an Flexibilität.

    Vorab einige Hinweise:

    Was sagt eigentlich deine Frau dazu?

    Zu eurer Gesamtsituation schreibst du gar nichts.

    Sie arbeitet sehr wenig…Soll sich mal ändern. Aber was für ein Risiko möchte sie konkret absichern?

    Stellt euch einfach mal vor, sie könne jetzt gar nicht mehr in ihrem Beruf arbeiten. Was dann?

    Das muss erstmal klar sein.

    Was sie da hat ist eine Rentenversicherung mit BU-Anteil.
    Die Rentabilität muss man sich genau anschauen. Steuerfrei bei der Auszahlung schon mal nicht.

    Mein Tipp:

    Den Vertrag nicht kündigen. Die BU-Rente ist zwar gering, aber aufgrund der Vorerkrankungen nicht mehr ersetzbar und damit deutlich wertvoller, als sie aussieht. Eine Kündigung würde den einzigen BU-Schutz vernichten, den sie noch bekommen kann. 377 € BU-Rente sind wenig, aber immer noch ein wichtiger Einkommensersatz.

    Zitat von Tomarcy

    Mein Tipp:

    Den Vertrag nicht kündigen. Die BU-Rente ist zwar gering, aber aufgrund der Vorerkrankungen nicht mehr ersetzbar und damit deutlich wertvoller, als sie aussieht. Eine Kündigung würde den einzigen BU-Schutz vernichten, den sie noch bekommen kann. 377 € BU-Rente sind wenig, aber immer noch ein wichtiger Einkommensersatz.

    So sehe ich das auch.

    Im Übrigen nicht ärgern, fast jeder hier im Forum hat wohl schon Lehrgeld bezahlt und (hoffentlich) daraus gelernt.

    Danke erstmal für die Antworten.

    Eine Berufsunfähigkeit meiner Frau würde uns zwar nicht ruinieren, aber in eine finanziell angespannte Situation bringen. Wenn 800,- EUR Haushaltseinkommen wegbrächen, könnten die 377,- EUR Versicherungsleistung das nicht aufwiegen. Mein Einkommen wäre aber auch ohne die BU-Leistung ausreichend, auch wenn der Lebensstandard leiden würde. Klar, besser 377,- EUR als nix ... aber sind die Kosten (inkl. Opportunitätskosten) dafür angemessen?

    Die Rentenversicherung ist die Hauptversicherung im Vertrag, sodass max. die BU-Zusatz getrennt gekündigt werden könnte - nicht umgekehrt. Das hatten wir angefragt.
    Die Rendite solcher Versicherungen ist Mist, ja - deshalb auch die Überlegung mit der Kündigung.
    Danke Horst Talski - 1,22% ist echt schlecht X( wenn auch nicht überraschend X/

    Die 50,- EUR/Monat könnten in den ETF fließen - das Kapital, das nach Steuern übrig bleibt, ebenfalls. Das würde die langfristige Altersvorsorge meiner Frau etwas besser aufstellen. Bleibt halt der komplette Wegfall der BU-Absicherung.

    Wir sind hin und her gerissen, tendieren aber eher zur Beibehaltung der "Altlast" ;)

    Zitat von christian13

    Die Rentenversicherung ist die Hauptversicherung im Vertrag, sodass max. die BU-Zusatz getrennt gekündigt werden könnte - nicht umgekehrt. Das hatten wir angefragt.

    Auch nachgefragt ob die Rentenversicherung beitragsfrei bestehen bleiben kann und nur die BU weiter bedient wird?

    Der Versicherungsverkäufer möge dir bitte den Passus im Vertrag zeigen.

    Man muss diese Menschen die diese Finanzprodukte verkaufen schon ein bisschen nerven. Von alleine zeigen die einem nicht alle Möglichkeiten auf.

    Nur ihr habt ein Interesse das beste für euch aus der Situation zu machen.

    Hartnäckig bleiben kann sich lohnen.