Beurteilung 2 Renten/Lebensversicherungen

    Hallo zusammen,

    ich beschäftige mich seit Wochen stark mit meinen Finanzen. Deshalb habe seit einem Jahr auch einen ETF den ich bespare.
    Ich habe aber auch 2 alte klassische Renten/Lebensversicherungen. Zu diesen hätte ich gern eure Einschätzung.

    1. bAV / Direktversicherung
    seit 2010; 220€ monatlich gesamt (15% davon vom Arbeitgeber); Laufzeit noch 24 Jahre (2049).
    Laut der Jährlichen Info bin ich mit diesem im "Plus" (also ich bekomme mehr ausgezahlt als ich eingezahlt habe).

    Diese möchte ich beitragsfrei stellen aber nicht kündigen. Dies möchte ich aus 2 Gründen. Es steht vermutlich ein Jobwechsel an und die Übernahme ist nicht sicher. Des weiteren fallen bei der Auszahlung (bei voller Laufzeit) die gesamten Krankenversicherung Beiträge an und wenn ich jetzt beitragsfrei stelle bleib ich unter dem Freibetrag, d.h. ich müsste Stand heute keine KV/PV zahlen. Es ist besteht aber eine lebenslange Rente und diese ist auch vor Insolvenz oder ähnliches geschützt.

    2. SV IndexGarant Lebensversicherung
    seit 2011; 200€ monatlich; Laufzeit noch 24 Jahre.
    Hier bin ich mit 3500€ im Minus und es sind nur 29.000€ drin.
    Dieser Vertrag ist also richtig schlecht. Wenn ich mir die Renditen der letzten 14 Jahre anschaue gab es ganze 8! mal 0%. Ich sehe nicht das dies in Zukunft anders wird, da es in den letzten Jahren am Aktienmarkt ja gut gelaufen ist aber ich keine Rendite hatte.
    Diesen will ich kündigen in ETF und Tagegeld stecken und als Lehrgeld verbuchen:(

    Was meint ihr. Lieg ich mit meiner Einschätzung richtig oder sollte ich etwas anders machen?

  • Kater.Ka 7. Dezember 2025 um 22:25

    Hat das Thema freigeschaltet.

    Willkommen im Forum.

    1. Finde ich gut.

    2. Hast du auch hier überlegt die LV beitragsfrei zu stellen? Ich würde mir mal durchrechnen, wie hoch der Verlust durch die vorzeitige Kündigung der LV ist, dann abwägen und erst dann entscheiden.

    Eine Lebensversicherung ist ja nicht nur eine Kapitalanlage sondern vielmehr eine Absicherung für Angehörige, falls du plötzlich sterben solltest.

    Zitat von itchy23

    2. SV IndexGarant Lebensversicherung
    seit 2011; 200€ monatlich; Laufzeit noch 24 Jahre


    Zitat von ESch

    2. Hast du auch hier überlegt die LV beitragsfrei zu stellen? Ich würde mir mal durchrechnen, wie hoch der Verlust durch die vorzeitige Kündigung der LV ist, dann abwägen und erst dann entscheiden.

    Eine Lebensversicherung ist ja nicht nur eine Kapitalanlage sondern vielmehr eine Absicherung für Angehörige, falls du plötzlich sterben solltest.

    Bitte hier auch nachfragen, wie sich die Versicherungssumme für den Todesfall verändert, wenn du diesen Vertrag beitragsfrei stellen würdest. Danach kannst du entscheiden, ob du diesen Vertrag behältst oder ob es sinnvoll ist, diesen wirklich zu kündigen.

    Zum Schutz der Familie kann auch eine Risikolebensversicherung abgeschlossen werden, die im Beitrag wesentlich günstiger wäre und einen umfassenden Schutz für den Fall der Fälle bedeutet.

    Allerdings wäre das nur dann möglich, wenn sich dein Gesundheitszustand nicht nachträglich seit dem Abschluss der obigen Versicherung deutlich zum Nachteil verändert hat und der Abschluss einer Risikolebensversicherung damit ausgeschlossen wäre.

    Danke für eueren Input.

    Der IndexGarant Vertrag hat ein zu hohen Verlust als das er jemals Gewinn erwirtschaftet. Ich bekomm im guten Fall ein bisschen mehr als eingezahlt aber durch die Inflation ist es halt weniger als die Hälfte Wert.

    Leg ich es jetzt sinnvoller an, erhalte ich auf lange Sicht mehr.

    Das mit der Todesfallleistung hab ich nicht bedacht und ist ein guter Hinweis.
    Ich habe nun die Versicherung angeschrieben um mir die genauen Kosten beider Varianten aufzulisten.

    1. deine BAV freistellen, klingt vernünftig, zumal "nur" 15 % Mindestbeitrag vom AG kommen ... aber habe ich keine Erfahrung und keine Lust mich mit dem Thema ausführlicher zu beschäftigen.

    2. die SV IndexGarant war/ist eine Rentenversicherung bei der man auch einen Berufsunfähigkeitsversicherungs-Baustein einbauen konnte. Es kommt eben darauf an, welche Versicherungsleistungen von deinem Beitrag bezahlt wurden und was danach im Spartöpfle landete :) ... generell neige ich dazu die Versicherungsleistungen von der Vermögensbildung/Altersvorsorge zu trennen. Schau dir an was da an Versicherungsleistungen drin ist und mach dir Gedanken ob/wie hoch eine Risikolebensversicherung sein müsste und prüfe deine Absicherung bei Berufsunfähigkeit, hast Du das ausreichend abgesichert, würde ich die SV IndexGarant kündigen und das verbliebene Geld vernünftig anlegen.

    Im IndexGarant ist keine BU oder andere Versicherungen enthalten von daher geht es nur um das Geld.

    Es enthält die Todesfallleistung und eine lebenslange Rente und eine Garantie das ich nach insgesamt 39 Jahren auch mein eingezahltes Geld bekomm, das dann natürlich viel weniger Wert ist.

    In der bAV hab ich die gleichen Konditionen, aber im Verhältnis zu dem ist die gar nicht so schlecht.

    Ich hab ja noch 24 Jahre und die 29.000€ im ETF machen mir sicher mehr Rendite. Selbst auf dem Festgeld machen die mehr Sinn :D

    Ich wünschte ich hätte mich früher mit meinen Finanzen mehr beschäftigt.