PKV - Anwartschaft mit Ausfinanzierung

Zitat von Ottonormalsparer

Der vom Berater angebotene Vertrag, sieht einen ETF-Sparplan auf Basis einer Rürup-Rente vor,

In diesem Fall : OH MEIN G*TT !!

Das ist ein Verkäufer, der gnadenlos auf seinen Vorteil bedacht ist. Lass die Finger weg ! Brich den Kontakt ab.

Zitat von Ottonormalsparer

durch die Steuerliche Förderung soll sich das lohnen, das Konzept verstehe ich jedoch nicht ganz und im Alter muss die Rürup doch versteuert werden? Die Steuervorteile

Steuerliche Förderung ! Steuervorteile !!

Finger weg. Gutes Zeichen, dass du das nicht verstehst.

Ein PKV-Beitrag besteht intern aus zwei Teilen: Teil 1 bezahlt die kalkulatorischen Gesundheitskosten, Teil 2 ist ein Sparvertrag, mit dem Altersrückstellungen aufgebaut werden. Gesundheitskosten variieren stark mit dem Lebensalter: In jungen Jahren wenig, im Alter deutlich mehr. Die Altersrückstellungen sollen diesen Effekt im besten Fall komplett kompensieren. In der Jugend wird intern relativ viel gespart, im Alter werden die Gesundheitskosten aus diesem Spartopf subventioniert.

Manche Leute brauchen keine Krankenversicherung, weil der Arbeitgeber die Gesundheitskosten komplett übernimmt (z.B. Polizisten, Feuerwehrleute, Soldaten). Erst im Alter braucht diese Bevölkerungsgruppe eine Krankenversicherung. Wer aber erst im Alter eine private Krankenversicherung abschließt, zahlt hohe Tarife. Deswegen ist es üblich, in jungen Jahren eine Anwartschaftsversicherung abzuschließen. Diese hält den aktuellen Gesundheitszustand fest (was wichtig ist). Mit einer sog. "großen Anwartschaftsversicherung" baut man dazu Kapital auf, mit dem man dann im Alter die eigenen Beiträge heruntersubventioniert.

Eine große Anwartschaft ist somit ein Sparvertrag.

Jetzt kommt dein Finanzoptimierer ins Spiel. Der will (wie alle Finanzoptimierer) dein Geld, also malt er den Teufel an die Wand.

Ohne viel von dir zu wissen: Lass es bleiben! Es ist sicherlich eine gute Idee, Vermögen aufzubauen, aber das kannst du auch selber, dafür brauchst du den Finanzoptimierer nicht. Gewinn für dich: Das Geld, das zum Finanzoptimierer geht, wenn du unterschreibst, bleibt auf deinem Konto und vermehrt sich dort für dich.

Der Haken am Rürup-Vertrag ist, dass er jahrzehntelang gilt und du nicht mehr aus dem Vertrag herauskommst.

Dass du jetzt die Sache noch nicht durchblickst, liegt in der Natur der Sache. Keiner hat am Anfang Ahnung. Jeder von uns hat so angefangen. Du solltest nur jetzt - wo du nicht weißt, was daran hängt - nicht den Fehler machen, dich festzulegen (oder dich in langjährige Verträge drängen lassen). Eben drum hat dich ja der Finanzoptimierer im Visier. Je mehr du dich selbst informierst, desto eher erkennst du die Tricks des Finanzoptimierers, desto schwerer tut er sich damit, dir dein Geld aus der Tasche zu ziehen. Dem Finanzoptimierer ist ein möglichst unwissender Kunde am liebsten.

Bitte informiere dich erst und entscheide dann, ob du es machen willst oder nicht.

Die Idee von Rürup ist ja nicht so schlecht - aber die übliche Umsetzung ist es.

Die Idee ist es, steuerfrei zu sparen, die Beiträge, die du zur Seite legst, von der Steuer abzusetzen. Dadurch landet letztlich mehr im Vertrag. Es ist mehr Kapital vorhanden, das sich dort vermehren kann. Du versteuerst dann aber (in ferner Zukunft) das, was du entnimmst. Ich halte dieser Prinzip für fair und auch für eine gute Idee. Prinzipiell ist die nachgelagerte Besteuerung für den Sparer besser als das Sparen aus dem Netto, weil so einfach mehr Geld in den Spartopf kommt.

Leider beansprucht in real existierenden Sparverträgen die Versicherungsgesellschaft einen großen Happen deines Vorteils für sich. Auch der Finanzoptimierer macht dabei wacker mit, das ist der Grund dafür, warum er so drängt. Ich würde daher keinen Rürup-Vertrag abschließen, sondern mich selbst um meinen Vermögensaufbau kümmern.

Dass die Steuerersparnis (besser: Steuerstundung) erst mit der Steuererklärung zurückkommt und nicht direkt in den Vertrag geht, ist richtig, aber kein Gegenargument. Du bekommst angenommen 2000 € über die Steuererklärung zurück, dann steckst du im Folgejahr halt 2000 € mehr in den Sparvertrag. Das macht keinen großen Unterschied.

Dennoch: Bitte stelle den Rürup-Vertrag erstmal zurück, lies dich schlau, frage gern hier, wenn dir noch etwas unklar ist. Man sollte Geld nur in Dinge stecken, die man versteht. Das gilt für Verträge, die jahrzehntelang gelten werden, gleich zweimal.

Hast Du die Anwartschaftsversicherung denn schon abgeschlossen? Sie ist von einem eventuellen Rürup-Vertrag unabhängig. Sie dürfte für dich zeitlich auch wichtiger sein. Frag diesbezüglich doch mal Dr. Schlemann(oder lies dich auf dessen Webseite ins Thema ein). Die Entscheidung für eine bestimmte Krankenversicherungsgesellschaft will wohlüberlegt sein, auch diese Entscheidung ist mindestens fünfstellig, wenn nicht sechsstellig!

Zitat von Ottonormalsparer

Ich habe eine Frage bezüglich einer Anwartschaft zur PKV mit einer Ausfinanzierung zur Senkung der Beiträge im Alter. Der vom Berater angebotene Vertrag, sieht einen ETF-Sparplan auf Basis einer Rürup-Rente vor, welcher im Zusammenspiel der großen Anwartschaft die Beiträge im Alter auf bis zu 0€ senken soll.

Ein speziell auf die PKV zugeschnittener Sparvorgang zur Beitragsentlastung im Alter ist sicherlich sinnvoll. Dafür gibt es mehrere Möglichkeiten, darunter auch eine (kostengünstige) Basisrente mit Steuervorteilen. Der Vorteil der steuerlichen Absetzbarkeit während des Erwerbslebens ist aufgrund des höheren Steuersatzes plus Thesaurierung regelmäßig deutlich höher als der Nachteil der späteren Versteuerung in der Rentenphase.

Hier scheint es sich um eine große PKV Anwartschaft aus einer bisherigen PKV zu handeln, z.B. wegen vorübergehender Versicherungspflicht.

Was mir nicht richtig einleuchtet ist, weshalb man einen solchen Sparvorgang ausgerechnet jetzt im Kontext der Anwartschaft starten sollte. Sobald die PKV reaktiviert ist, halte ich das für sinnvoller. Dann bestehen vermutlich auch noch mehr Optionen wie z.B. ein Beitragsentlastungstarif mit Arbeitgeberzuschuss und steuerlicher Absetzbarkeit.

Insgesamt erscheint mir die wiedergegebene Kommunikation des Beraters / Vermittlers etwas merkwürdig. Die Aussage "dann keine Beiträge zur PKV im Alter, lebenslang" finde ich mutig, da man zwischenzeitliche Beitragsanpassungen schlecht absehen kann. Vielleicht gab's da aber auch Missverständnisse.