Riestervertrag lohnenswert?

Moin,

da ich auch gerade alle Verträge durchrechne, wollte ich eure Einschätzung zu meinem Riester haben.

Nach meiner Berechnung lohnt sich mein Riester-Vertrag falls ich älter als 78 werde. Richtig?

Da ist noch nicht der Steuervorteil eingerechnet.

**1. Monatliche Eigenbeiträge**

- 2024-2038 (3 Kinder): 85,42€

- 2039-2042 (2 Kinder): 110,42€

- 2043-2044 (1 Kind): 135,42€

- 2045-2049 (keine Kinder): 160,42€

**2. Gesamteinzahlungen bis 2049**

- Eigenbeiträge gesamt: 33.550€

- Mit 4% Verzinsung: 37.854€

- Zinsgewinn: 4.304€

**3. Riester-Rente ab Juni 2049**

- Monatliche Rente: 296,59€

- Break-Even-Point: 10 Jahre, 7 Monate

- Break-Even-Datum: Januar 2060

**4. Kinderzulagen (pro Kind bis 25)**

- Kind 1 (bis 2038): 4.500€

- Kind 2 (bis 2042): 5.700€

- Kind 3 (bis 2044): 6.300€

- Grundzulage pro Jahr: 175€

**5. Maximalbetrag pro Jahr**

- Gesamtbeitrag: 2.100€

- Davon Eigenbeitrag: variiert je nach Anzahl der Kinderzulagen

Finde ich nicht. Müsste es aber doch geben, oder? Rentenfaktor berechnet ist

Berechnung des Rentenfaktors: (295,06€ × 10.000€) ÷ 16.711,13€ = 176,56

Danke für den Hinweis mit dem Steuervorteil. Dann ist der Vertrag ja mit dem Steuervorteil in Kombination ein Beispiel, wo er sinnvoll ist.

Viel Diskussion über einen nicht vorhandenen Rentenfaktor, aber keine Einschätzung zur Sinnhaftigkeit des Vertrages

Das ist ein spannender Gedanke. Aber der Riester zählt doch extra, oder? Ich habe ja auch noch andere Sonderausgaben, die ja gedeckelt sind. Da ich in der PKV bin, ist der Riester additiv und demnach ab Euro 1 auch steuerlich ein Vorteil. Es gibt ja keine Alternative.

Jetzt verstehe ich es: Du sagtest ja, dass die Zulagen abgezogen werden vom Steuervorteil. D. h. trotz drei Kinder ist der Vorteil eigentlich nur, dass ich JETZT finanziell profitiere und im Rentenalter durch die Besteuerung etwas Nachteile habe.

Mist! Wie komme ich denn auf 10 Jahre Break-Even?! Echt blöd. Dann recherchiere ich mal, ob kündigen oder ruhen lassen schlauer ist

Oder beitragsfrei stellen und schauen, ob aus dem Finanzamt der nächsten Regierung was Sinnvolles kommt?

Zitat von Horst Talski

Dauer bis du deine Riesterkapital ausbezahlt bekommen hast: ca. 20 Jahre

Das stimmt zwar, aber wenn es mir um den Break-Even nur für meine Zahlungen geht, dann bin ich schon nach ca. 10 Jahren im Plus. Oder sehe ich das falsch? Die Zulagen sind ja (ob als Steuer oder Zulage Bonus). Also geht es doch eigentlich nur um die Einzahlungen?

Habe mal gerechnet:

Vergleich Januar 2024: Weiter in Riester einzahlen vs. Riester ruhend stellen und ETF-Sparplan

Status Quo Riester:

• Aktuelles Guthaben: 16.711,13€

Möglichkeit 1 - Riester weiterführen:

• Weitere Einzahlungen bis 2049: 33.550€
• Mit 2% Verzinsung: ~67.555€ Endkapital
• Garantierte monatliche Rente: 296,59€
• Break-Even der Eigeneinzahlungen: 9 Jahre, 5 Monate (November 2058)

Möglichkeit 2 - Riester ruhend stellen & ETF-Sparplan:

• Riester-Guthaben (ruhend mit 2%): ~26.320€ in 2049
• Erwartete Monatsrente aus ruhendem Riester: ~115€

PLUS

• ETF-Sparplan mit gleichen Einzahlungen wie bisher Riester:
  • Einzahlungen 2024-2049: 33.550€
  • Bei historischen 7% p.a.: ~98.800€ ETF-Endkapital
  • Mögliche monatliche Entnahme bei 4%: 329€
  • Kapital bleibt dabei erhalten und flexibel verfügbar

Fazit:

• Möglichkeit 1 (Riester): 296,59€ garantierte Monatsrente
• Möglichkeit 2 (Kombination): ~115€ garantierte Rente plus 329€ flexible ETF-Entnahme

Die Ruhendstellung mit ETF-Neuanlage bietet höhere Gesamtrendite und mehr Flexibilität, aber weniger Garantien. Der bestehende Riester-Vertrag sichert bereits einen Grundstock an garantierter Rente.

Hinweis: Alle Berechnungen ohne Inflation und ohne Berücksichtigung von Steuern in der Auszahlphase. ETF-Rendite basiert auf historischen Werten.

Das Schreiben der Debeka und der "Deutschen Rentenversicherung“ ist da.

Kündigungsszenario:

• Rückkaufswert: 15.012,68€
• Zurückzuzahlende Zulagen: 7.995,65€
• Zurückzuzahlende Steuerermäßigungen: 521,00€

Netto-Auszahlung bei Kündigung: 15.012,68€ - 7.995,65€ - 521,00€ = 6.496,03€

Vergleich aller Optionen bis 2049:

1. Riester weiterführen:

• Eigenbeiträge bis 2049: 33.550€
• Endkapital: ~67.555€
• Monatliche Netto-Rente (nach 25 % Steuer): ~222€ (Brutto 296 €)

2. Riester ruhend + neuer ETF:

• Ruhender Riester: ~86€ netto monatlich, brutto: ~115€
• ETF-Anlage (33.550€): ~285€ netto monatlich
• Gesamt: ~371€ netto monatlich

3. Riester kündigen + komplette ETF-Anlage:

• Einmalbetrag in ETF: 6.496,03€ (nach Rückzahlungen)
• Weitere Einzahlungen wie bisher: 33.550€
• Geschätztes ETF-Endkapital 2049: ~110.000€ (6.496€ + monatliche Einzahlungen, 7% Rendite)
• ETF-Entnahme brutto: ~437€
• Nach Abgeltungssteuer: ~320€ netto

Was würdet ihr machen?

Du hast Recht! 86 € sind brutto bei Beitragsfreistellung.

Ich habe ja keinen Rentenfaktor, daher kann ich dazu auch nicht wirklich was sagen.

Die förderunschädliche Auszahlung unterliegt ja auch der Steuer und b verringert den dann ausgezahlten Rentenbetrag, daher kein wirklich toller Vorteil.