BSV oder SoTi?

    Guten Morgen Mitstreiter,

    bei uns sind vor kurzem 30.000 Euro freigeworden. Die Göttergattin und ich sind uns einig, dass das Geld verwendet werden soll, um die Immobilienfinanzierung zu reduzieren.

    Für mich war bisher klar: Normale SoTi, fertig. Jetzt kam die Gattin allerdings mit der Idee BSV um die Ecke.

    Ich habe meinen Walz gelesen und weiß, dass sich das im Regelfall nicht lohnt. Also bastle ich eine Exceltabelle, um der Frau das klar vorzurechnen und... Überraschung.


    Kann mal jemand drüberschauen, ob ich da irgendwo einen Denkfehler drin habe? Oder ist das tatsächlich einer der seltenen Fälle, in der sich der BSV rentiert?

    BSV wäre der Schwäbisch Hall FuchsImmo XS. (1,6% Abschlussgebühr, 0,2% Zinsen in der Anschlussphase, 1,4% Zins fürs Bauspardarlehen)

    Derzeitiges Darlehen sind 1,85%, Zinsbindung bis 30.11.30, Sondertilgung 23.500 Euro im Jahr möglich.

    Anschlussfinanzierung habe ich einfach mal 3,5% angesetzt.

    Ich verstehe leider Deine Tabelle nicht so richtig und auch nicht, was Du da vorhast.

    Wollt ihr Geld, das ihr jetzt habt, in einen Bausparvertrag einzahlen (in Raten?), um dann ab Ende 2030 mit dem Bausparvertrag Teile der noch offenen Restschuld abzuzahlen? Wie hoch ist die Bausparsumme? 60.000 EUR? Wie sicher ist es, dass der Bausparvertrag pünktlich zum 30.11.2030 zuteilungsreif ist? Welchen Einfluss hat das auf eure Rate? Wie lange läuft das Bauspardarlehen?

    Mal ganz grob gerechnet: Sondertilgung in Höhe von 30.000 EUR jetzt sofort spart euch 3.133,04 EUR bis 30.11.2030 (und zwar steuerfrei). https://www.zinsen-berechnen.de/zinsrechner.php?paramid=oopa33wxb0

    Der Bausparvertrag kostet 480 EUR. Das heißt also, die Variante Bausparen müsste 3.613,04 EUR günstiger sein als die angenommene Anschlussfinanzierung.

    Zitat von 12345

    Ich verstehe leider Deine Tabelle nicht so richtig und auch nicht, was Du da vorhast.

    Auf der linken Seite ist die Variante mit der Sondertilgung, rechts die Variante, das Geld in den BSV zu legen.

    Wir wollen die 30.000 Euro entweder in zwei Tranchen (23.500 und 6.500) zur Sondertilgung verwenden oder in den BSV legen.


    Zitat von 12345

    Wollt ihr Geld, das ihr jetzt habt, in einen Bausparvertrag einzahlen (in Raten?), um dann ab Ende 2030 mit dem Bausparvertrag Teile der noch offenen Restschuld abzuzahlen?

    Genau, das wäre die Variante mit dem BSV (linke Seite der Tabelle).

    Zitat von 12345

    Wie hoch ist die Bausparsumme? 60.000 EUR?

    Genau, 30.000 Kapital und 30.000 Euro Darlehen.


    Zitat von 12345

    Wie sicher ist es, dass der Bausparvertrag pünktlich zum 30.11.2030 zuteilungsreif ist?

    Meine Frau (gelernte Bankkauffrau) vertritt da die Aufassung, sie hätte noch nie erlebt, dass verspätet zugeteilt wurde. Ich kenne das Beispiel von Prof. Walz, möchte Sie aber nicht hören....

    Zitat von 12345

    Welchen Einfluss hat das auf eure Rate?

    Mit der BSV-Variante wäre die Rate ca. 470 Euro höher. Das wäre für uns aber möglich.


    Zitat von 12345

    Mal ganz grob gerechnet: Sondertilgung in Höhe von 30.000 EUR jetzt sofort spart euch 3.133,04 EUR bis 30.11.2030 (und zwar steuerfrei).

    Wir müssten das leider auf zwei Tranchen machen, weil wir maximal 23.500 Euro sondertilgen dürfen. Aber auf die Größenordnung bin ich ca. auch gekommen.


    Zitat von 12345

    Der Bausparvertrag kostet 480 EUR. Das heißt also, die Variante Bausparen müsste 3.613,04 EUR günstiger sein als die angenommene Anschlussfinanzierung.

    Also kommst du zum gleichen Ergebnis. Das beruhigt mich schon mal...

    Taxation is not charity. It is not voluntary. As we shrink the state and make government smaller, we will find that more and more people are able to take care of themselves.

    Grover Norquist

    Zitat von JackDawson

    Auf der linken Seite ist die Variante mit der Sondertilgung, rechts die Variante, das Geld in den BSV zu legen.

    Ja, soweit bin ich noch gekommen. Aber was sind die einzelnen Spalten?

    Spalte C und N = Restschuld des Immobiliendarlehens, richtig?

    Spalte D und O sind ein Fragezeichen bei mir.

    Spalte R genauso.

    Zitat von JackDawson

    Mit der BSV-Variante wäre die Rate ca. 470 Euro höher. Das wäre für uns aber möglich.

    Wäre es dann nicht konsequent, auch beim Immobiliendarlehen mit entsprechend höherer Rate (wenn die Rate fix ist alternativ Sondertilgungen in entsprechender Höhe) zu rechnen? Sonst vergleichst Du ja Äpfel und Birnen...

    Zitat von JackDawson

    Wir müssten das leider auf zwei Tranchen machen, weil wir maximal 23.500 Euro sondertilgen dürfen. Aber auf die Größenordnung bin ich ca. auch gekommen.

    Laut Tabelle (Spalte C / Zeile 12 und 24) jeweils im Januar 2026 und 2027, richtig? Warum erst im Januar 2026, warum 23.500 EUR schon in diesem Jahr, und den Rest Anfang 2026? Oder dürft ihr nur zum Jahresanfang sondertilgen und/oder habt dieses Jahr schon das Maximum getilgt?

    Zitat von JackDawson

    Anschlussfinanzierung habe ich einfach mal 3,5% angesetzt.

    Ich würde mal sagen, dass hier das "Problem" liegt.
    So wie sich die Zinsen aktuell entwickeln, können in 5 Jahren auch gut und gerne wieder 2% möglich sein und die Rechnung sieht anders aus. Man weiß es halt nicht.

    Davon ab hast du in der BSV Variante die Guthabenzinsen mit 2% anstatt mit 0,2% gerechnet. Und auch nur für Ende 2025. Macht den Kohl am Ende nicht fett. Aber m.E. ein kleiner Fehler.

    Zitat von JackDawson

    BSV wäre der Schwäbisch Hall FuchsImmo XS. (1,6% Abschlussgebühr, 0,2% Zinsen in der Anschlussphase, 1,4% Zins fürs Bauspardarlehen)

    Ist die Bausparsumme denn 30.000 oder 60.000€?
    Da 60.000 getilgt werden bei Ablösung, müssten es ja 60.000 sein.
    Dann sind Kosten des Vertrages aber auch mit 60.000x0,016 anstatt 30.000x0,016 zu rechnen. Auch kein großer Punkt. Aber immerhin.

    Und ich sehe auch nirgendwo die zweite Tranche von 6,5k Sondertilgung.
    Anscheinend werden jedes Jahr im Januar sowieso 2.k sondergetilgt.
    Jan2026 sieht man die 23.500.
    Jan27 sind es aber nur 3.500.

    Da müssten doch eigentlich die fehlenden 6.500 + die üblichen 2.000 + die im Januar 2026 nicht wie üblich gezahlten 2.000 rein. Also 10.500. in jan27.

    Zitat von 12345

    Der Bausparvertrag kostet 480 EUR.

    Wieso kostet der nur € 480,00?
    Bei einer Bausparsumme von € 30.000,00 ist das richtig - aber was willst du mit einem Vertrag über € 30.000,00 anfangen, wenn du da gleich die gesamte Summe einbringst?

    Die Vertragssumme muss doch mindestens bei € 60.000,00 liegen - Kosten liegend dann bei € 960,00
    Nächste Frage ist, ob die Bausparkasse die einmalige Einzahlung in Höhe von € 30.000 akzeptiert - das war in der Vergangenheit häufig nicht der Fall.

    Zitat von 12345

    Spalte C und N = Restschuld des Immobiliendarlehens, richtig?

    Richtig. D und O ist der Zinsanteil an der Annuität. Spalte R ist das Bausparguthaben bzw. später das Bauspardarlehen, S ist dann der Zinsanteil an der Bauspardarlehensrate.


    Zitat von 12345

    Wäre es dann nicht konsequent, auch beim Immobiliendarlehen mit entsprechend höherer Rate (wenn die Rate fix ist alternativ Sondertilgungen in entsprechender Höhe) zu rechnen? Sonst vergleichst Du ja Äpfel und Birnen...

    Stimmt... Das dürfte mein Denkfehler sein...


    Zitat von 12345

    Laut Tabelle (Spalte C / Zeile 12 und 24) jeweils im Januar 2026 und 2027, richtig? Warum erst im Januar 2026, warum 23.500 EUR schon in diesem Jahr, und den Rest Anfang 2026? Oder dürft ihr nur zum Jahresanfang sondertilgen und/oder habt dieses Jahr schon das Maximum getilgt?

    Richtig, die SoTi für 2025 ist ausgeschöpft.


    Zitat von WerAuchImmer

    Ich würde mal sagen, dass hier das "Problem" liegt.
    So wie sich die Zinsen aktuell entwickeln, können in 5 Jahren auch gut und gerne wieder 2% möglich sein und die Rechnung sieht anders aus. Man weiß es halt nicht.

    Klar, aber mit irgendwas muss ich ja rechnen, und da hat sich das aktuelle Niveau einfach angeboten.

    Zitat von WerAuchImmer

    Davon ab hast du in der BSV Variante die Guthabenzinsen mit 2% anstatt mit 0,2% gerechnet. Und auch nur für Ende 2025. Macht den Kohl am Ende nicht fett. Aber m.E. ein kleiner Fehler.

    Stimmt, danke :)


    Ich habe noch einen gravierenderen Fehler in einer Formel entdeckt... Ich rechne jetzt nochmal richtig und gebe Bescheid...

    Taxation is not charity. It is not voluntary. As we shrink the state and make government smaller, we will find that more and more people are able to take care of themselves.

    Grover Norquist

    Zitat von hans2204

    Die Vertragssumme muss doch mindestens bei € 60.000,00 liegen - Kosten liegend dann bei € 960,00

    Auch das stimmt... Ist entsprechend geändert...

    Zitat von hans2204

    Nächste Frage ist, ob die Bausparkasse die einmalige Einzahlung in Höhe von € 30.000 akzeptiert - das war in der Vergangenheit häufig nicht der Fall.

    Das weiß ich auch nicht, aber ich wollte das einfach irgendwie abbilden... Bei 0,2% Zinsen dürfte der Effekt ja zu vernachlässigen sein.

    Taxation is not charity. It is not voluntary. As we shrink the state and make government smaller, we will find that more and more people are able to take care of themselves.

    Grover Norquist

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