Riester /Wohnriester

    Mein Frau hat einen Riestervertrag bei Union (Fonds Spar Plan). Derzeitiger Wert ca 40 TEUR, garantiert ca 15 TEUR (Einzahlung und Zulagen) . 2028 läuft unser letzter Immokredit ab und wir wollen unsere beiden Riesterverträge in Wohnriester umwandeln um den Restbetrag zu tilgen.

    Vor ein paar Jahren habe ich auf Anraten von Finanztip mein Produkt (auch Union und Fonds) geändert und somit den damaligen Stand als Einzahlung gesichert, Garantieleistung jetzt bei ca 40 TEUR, welches den Stand des Sparplans um ca 4 TEUR übertrifft ( da auf Grund meines Alters nur noch in Rentenfonds investiert wird).

    Ich überlege nun , etwas ähnliches für den derzeit auf 100% Aktienfonds beruhenden Vertrag meiner Frau zu tun. Die zu erzielenden Garantiewerte in Höhe von ca 80 TEUR (beide zusammen) entsprechen den abzulösenden Kreditbetrag und wären gesichert.


    Macht das Sinn, geht das überhaupt und wenn ja für welches Produkt soll ich mich für den Vertrag meiner Frau entscheiden?

    Vertrags Beginn von meiner Frau : 05.12.2004

    Von mir : 23.06.21 ( das ist das Datum nach Änderung des Produktes wie oben erwähnt), der Ursprünglich Termin des Abschlusses war vor 2005

    Ich habe dass auch mal vor Jahren gemacht und einen Teil meiner Riester Rente in Wohnriester umgewandelt. Leider ist das Ablösen von Wohnriester vor Beginn der Rentenphase nicht möglich.

    Zusätzlich darf man nicht vergessen, dass man mit dem Wohnriester seine Immobilie nicht seinen Kindern schenken kann. Das wäre eine schädliche Verwendung.

    Geht meines Erachtens auch erst nach Rentenbeginn.

    Zitat von SuperUe

    Mein Frau hat einen Riestervertrag bei Union (Fonds-Spar-Plan). Derzeitiger Wert ca 40 TEUR, garantiert ca 15 TEUR (Einzahlung und Zulagen).

    Das verstehe ich nicht. Sie hat diesen Vertrag schon lange, er hat sich gut entwickelt, so daß er weit über der Garantie ist?

    Zitat von SuperUe

    2028 läuft unser letzter Immokredit ab und wir wollen unsere beiden Riesterverträge in Wohnriester umwandeln, um den Restbetrag zu tilgen.

    Vorteil der Sache: Deine Frau bekommt das ganze Geld aus dem Vertrag. Nachteil der Sache: Der Wohnriester dürfte sich schlechter rentieren als der Fondssparplan. Wie lang wäre es denn bis zur regulären Fälligkeit?

    Zitat von SuperUe

    Vor ein paar Jahren habe ich auf Anraten von Finanztip mein Produkt (auch Union und Fonds) geändert und somit den damaligen Stand als Einzahlung gesichert, Garantieleistung jetzt bei ca 40 TEUR, welches den Stand des Sparplans um ca 4 TEUR übertrifft (da auf Grund meines Alters nur noch in Rentenfonds investiert wird).

    Das verstehe ich nicht. Du hast vor wenigen Jahren einen weiteren Finanzprodukteverkäufer glücklich gemacht, weil Du Dich umbetten ließest? Und dazu soll Finanztip auch noch geraten haben? Wer bei Finanztip hat Dir denn diesen Rat gegeben?

    Schaffst Du es denn überhaupt noch vor Deinem Ruhestand, diesen neuen Vertrag in einen Wohnriester umzubauen?

    Zitat von SuperUe

    Ich überlege nun , etwas Ähnliches für den derzeit auf 100% Aktienfonds beruhenden Vertrag meiner Frau zu tun. Die zu erzielenden Garantiewerte in Höhe von ca 80 TEUR (beide zusammen) entsprechen den abzulösenden Kreditbetrag und wären gesichert.

    Da ich nicht verstehe, was Du genau gemacht hast, kann ich Dir nichts dazu sagen.

    Zitat von SuperUe

    Macht das Sinn, geht das überhaupt und wenn ja für welches Produkt soll ich mich für den Vertrag meiner Frau entscheiden?

    Keine Ahnung. :(

    Zitat von Mischu

    Sind die Verträge von vor 2005? Also steuerfrei?

    Das spielt eigentlich keine Rolle. Lebensversicherungsverträge von vor 2005 sind steuerfrei, Riesterverträge nicht.

    Zitat von whynot0815

    Ich habe ... vor Jahren ... einen Teil meiner Riester Rente in Wohnriester umgewandelt. Leider ist das Ablösen von Wohnriester vor Beginn der Rentenphase nicht möglich.

    Wieso hättest Du das denn gewollt?

    Zitat von whynot0815

    Zusätzlich darf man nicht vergessen, dass man mit dem Wohnriester seine Immobilie nicht seinen Kindern schenken kann. Das wäre eine schädliche Verwendung.

    Geht meines Erachtens auch erst nach Rentenbeginn.

    Das dürfte keine große Einschränkung sein, aber man muß natürlich - wie immer - sich den Einzelfall anschauen.

    Es gibt Riesterverträge mit tolerabler Rendite in der Ansparphase. Offensichtlich hat die Frau unseres TE einen solchen Vertrag. Welchen Vertrag der TE hat, überblicke ich nicht.

    In der Leistungsphase sind eigentlich alle Riesterverträge unterirdisch. Somit wäre es interessant, das Geld vor der Leistungsphase aus dem Vertrag zu holen. Normalerweise geht das nur zum kleinen Teil (20% oder 30%); mit Wohnriester geht das komplett: Man kann flexibel bis zum vollständigen Guthaben Geld aus dem Riestervertrag holen. Es wird dann dieses Wohnriesterkonto angelegt, das man in der Leistungsphase flexibel ablösen kann.

    Wollte man das als Externer genauer planen, müßte man - wie eigentlich immer - Details kennen.

    In der Sparphase sind Riesterprodukte sehr unterschiedlicher Qualität. Das ist aber bei einer heutigen Entscheidung für die Zukunft wenig relevant.

    Das eigentliche Problem ist die Rentenphase, da sind eigentlich alle Riesterprodukte schlecht. Daher kann es grundsätzlich eine gute Idee sein, eine laufende Finanzierung durch eine Wohnriesterentnahme zu tilgen. Für den Einzelfall würde ich die Alternativen in einem Excelsheet gegenüber stellen.

    Im Hinterkopf sollte man noch die geplante Reform haben, die ggf. das Problem der Rentenphase deutlich abmildert. Wenn Du noch 1 Jahr Zeit hast, könntest Du die Vergleichsrechnung bis dahin verschieben.

    Vielen Dank für Eure Kommentare!

    Zunächst mal habe ich beide Verträge ruhend gestellt. Damit kann ich “in Ruhe” abwarten, welche Entscheidungen 2026 fallen.

    Zum anderen habe ich mich näher mit dem Thema Wohnriester befasst. Was ich bisher nicht wusste ist, dass man damit auch Sondertilgungen eines laufenden Immobilienkredits bedienen kann. Ich werde also den Antrag auf Entnahme wegen Wohnriester stellen, und dann nach und nach den Riestervertrag (reiner Fondssparplan bei Union Investment) meiner Frau “entsparen”.
    Was dann im November 2028 an Kredit übrig bleibt, tilge ich dann mit den noch enthalten Guthaben in unseren beiden Riester- Verträgen.

    Warum mach ich da alles? Ich möchte die Riesterverträge beenden und das Kapital “Riester unschädlich” (also auch die bisherigen Zulagen ) vor Begin der Rentenphase entnehmen. Dass es zu einer Besteuerung des Betrages im Wohnriesterkonto kommt, ist mir bewusst. Auch dass die Beträge darin jährlich um 2 % erhöht werden (bis zur Rente).

    Zitat von Achim Weiss

    Das verstehe ich nicht. Du hast vor wenigen Jahren einen weiteren Finanzprodukteverkäufer glücklich gemacht, weil Du Dich umbetten ließest? Und dazu soll Finanztip auch noch geraten haben? Wer bei Finanztip hat Dir denn diesen Rat gegeben?

    Schaffst Du es denn überhaupt noch vor Deinem Ruhestand, diesen neuen Vertrag in einen Wohnriester umzubauen?

    Ich habe leider den Artikel von Finanztip nicht mehr gefunden. Aber das ganze war ohne Kosten umsetzbar. Ich habe beim selben Anbieter (Union Investment) das Produkt gewechselt (von einem Fondssparplan auf einen anderen). Der Trick dabei war, dass das bisherige Guthaben als Einzahlung auf das neue Produkt gilt und damit garantiert ist, egal wie sich der Fonds entwickelt. Das war auch gut so, danach ging es steil bergab. Derzeit ist der Garantiewert > aktueller Fondswert.