Soll ich mit meinem Riester das Dach sanieren?

    Hallo zusammen,

    ich stehe gerade vor der Frage ob ich meinen bestehenden Riester-Vertrag UniProfiRente aus Dezember 2008 weiter laufen lassen bzw. besparen soll oder ob ich das Geld entnehmen und davon im Sommer fällige Immobilienkredite (KfW Förderdarlehen laufen aus der Zinssbindung raus) ablösen oder das Dach sanieren soll. Beides wären um die 100k. Glücklicherweise sind wir nicht darauf angewiesen und können beides auch aus Barmitteln bestreiten.

    Es geht also rein um die Frage ob es Sinn macht das Geld aus dem Vertrag bei dieser Gelegenheit "herauszuziehen" und in die (langfristig) selbst genutzte Immobilie zu stecken, um so eventuellen Nachteilen in der Auszahlungsphase zu entgehen. In diesem Fall könnten wir die gleiche Summe in einen ETF stecken und von den günstigeren Verwaltungsgebühren im Vergleich zu Riester profitieren.

    Aktuell hat der Riester-Vertrag einen Wert von 113k und ist seit Beginn um 375% (+75k) gewachsen. Bespart wird er monatlich mit 137,20€ und wir haben zwei Kinder (dummerweise für eins vergessen die Zulage zu beantragen ;-))

    Tjoah, jetzt steh' ich hier mit dem Gedanken und kann mir keinen Reim drauf machen. Habt Ihr einen Vorschlag?

    Herzlichen Dank,
    Klayman

  • Kater.Ka 14. Februar 2026 um 06:32

    Hat das Thema freigeschaltet.

    Ich denke an Wohnriesterentnahme, dann allerdings des ganzen Kapitals. Ohne jetzt bei der Zulagenstelle angefragt zu haben (wie absurd bürokratisch...) müsssten im Vertrag um die 6400 € an Zulagen stecken, errechnet aus der Grundzulage seit 2009 und der Kinderzulage seit 2014. Eingezahlt habe monatlich 137,20€, vor den Kindern war das mal etwas mehr, ich glaube um die 165 oder so. Seit Beginn des Vertrags wurden jährlich 2100€ von der Steuer abgesetzt. Bis zur Rente sind es noch 21 Jahre (ich bin Jahrgang 1980), unser gemeinsamer Steuersatz lag 2024 bei ~37%.

    Wenn ich über den selben Zeitraum einen MSCI World mit monatlich 175€ Einzahlung berechne, scheint mein Riester-Vertrag ganz anständig performt zu haben. Zumindest komme ich auf sehr ähnliche Werte...

    Zitat von klayman

    ... Zulagenstelle angefragt zu haben (wie absurd bürokratisch...)

    ...

    Ach herrjeh. Das ganze geht online. Kriegst du hin, oder? Kommt nach wenigen Tagen an deine Postanschrift.


    Sehr geehrte Damen und Herren,

    ich möchte sie bitten mir eine Aufstellung erhaltener Zulagen, sowie zurück
    zu zahlender Steuervorteile bei Kündigung meines Riester-Vertrags (Vertragsnummer 123456789) zukommen zu lassen. Der Vertrag wurde 200x abgeschlossen und von mir zum 31.12.202 beitragsfrei gestellt.

    Vielen Dank.

    Mit freundlichen Grüßen
    X Y

    Zitat von klayman

    Seit Beginn des Vertrags wurden jährlich 2100€ von der Steuer abgesetzt.

    Und wieviel du damit eingespart hast in der Vergangenheit, sagen die die dann auch nach der Anfrage. Dann kannst du den Punkt "eventuelle Kündigung" berechnen/bewerten, da du diese Steuer-Einsparungen ja auch zurück zahlen müsstest..

    Ist angefragt. Das Problem ist nicht die Anfrage sondern meine Geduld die ich brauche bis der Brief da ist. Wie schön wäre es all das mit dem elektronischen Perso einfach sofort online abrufen zu können. Ich bin gespannt was raus kommt, meine Hypothese wäre 17000€ in Summe...

    Zitat von klayman

    Ist angefragt. Das Problem ist nicht die Anfrage sondern meine Geduld die ich brauche bis der Brief da ist. Wie schön wäre es all das mit dem elektronischen Perso einfach sofort online abrufen zu können. Ich bin gespannt was raus kommt, meine Hypothese wäre 17000€ in Summe...

    Hatte das an einem Donnerstag bestellt, Freitag war ein Feiertag, Dienstag war es im Briefkasten.

    It is done... Die bis Ende 2024 erhaltenen Zulagen summieren sich auf 6.065 € und die Steuerermäßigungen waren in Summe 5.866€. Insgesamt also 11.931 € die ich im Falle einer Kündigung zurückzahlen müsste - doch weniger als zunächst vermutet.

    Anyways, mir fehlt ein wenig der Griff an das Thema. Welche Berechnung würdet Ihr jetzt anstellen um die finanziellen Effekte zu berechnen? Ich sehe folgende Optionen:

    1. Keine Änderung, weiter besparen wie gehabt
    2. Förderschädliche Kündigung und Neuanlage der Gesamtsumme in ETFs mit Sparplan i.H.V. 137,20€
    3. Umwandlung in Wohnriester für Sanierung und Neuanlage der gleichen Summe in ETFs mit Sparplan i.H.v. 137,20€
    4. Abwarten was 2027 an Neuerungen herauskommt

    Viele Grüße,
    Klayman