Kapitalleben von 12/2004 veräußern oder behalten?

    Liebe Leute,

    ich habe eine in 12/2004 abgeschlossene Kapitallebensversicherung von der Zurich im Vertragsmodell/Tarif "Vorsorgeinvest" mit derzeit gut 10k Fondguthaben im DWS Akkumula (ISIN DE0008474024) im Portfolio. Erste Beitragszahlung erfolgte so rechtzeitig, dass die Steuerfreiheit gesichert ist. Gleichwohl befasse ich mich mit dem Gedanken, ob ein Verkauf und Anlage des Erlöses im ETF-Depot nicht unter dem Strich attraktiver kommen. Die Funktion der Absicherung meiner Familie gegen mein Todesrisiko würde ich gemäß den Finanztip-Empfehlungen mit einer Risikoleben absichern, aber das soll hier weder Thema noch Teil der Berechnung sein.

    Ist die Umschichtung aus einer steuerfreien Kapitalleben in einen ETF (mit Fortführung als Sparplan) erfahrungsgemäß eher nicht zu empfehlen oder eine Überlegung wert?

    Kann ich in einem Beratungsgespräch beim Versicherer mit transparenten Angaben zur Summe der eingezahlten Beiträge und zu den in der Vertragslaufzeit angefallenen Kosten sowie zur Höhe der laufenden Kosten rechnen?

    Über sachdienliche Hinweise freut sich
    Giskard

    Ich berechne in so einem Fall die Nettorendite der Lebensversicherung ab jetzt bis zum Auszahlungszeitpunkt und vergleiche das Ergebnis mit einem ETF-Sparplan. Dazu brauchst Du folgende Angaben (die hoffentlich im jährlichen Versicherungsauszug zu finden sind):
    - Stichtag der Auskunft
    - Rückkaufwert
    - monatlicher Nettobeitrag
    - Ablaufdatum
    - Zielwert (Prognose der Gesellschaft, optimistisch und pessimistisch)
    - heutiger Grenzsteuersatz
    - erwarteter Grenzsteuersatz im Alter (in Deinem Fall nicht relevant)

    Meistens kommt dabei eine effektive Rendite der LV von 1-3% heraus, bei ungünstigen Steuersätzen auch negative Renditen. Im Vergleich lieferten ETF in der Vergangenheit langfristig mehr, allerdings mit kurzfristig starken Schwankungen.

    Der Haken an Prognoserechnungen ist, dass diese i.d.R. unverbindlich sind, genauso wie die zukünftige Wertentwicklung eines ETFs.

    Ich meine, man müsste v. A. auf die Restlaufzeit der Versicherung achten. Bei kurzer Restlaufzeit würde ich die Versicherung behalten, da bei Kündigung Schlussboni u.ä. verloren gehen.
    Zwar dürften ETFs günstigere Verwaltungskosten haben, die sich im Hinblick auf die erworbene Anwartschaft auf Bonuszahlungen bei Versicherungsablauf nur über eine längere Laufzeit auszahlen dürften.

    Darüber hinaus würde ich auch den Risikoschutz der Versicherung einer Bewertung unterziehen, da bei Neuabschluss einer Risikolebensversicherung vss eine neue Gesundheitsprüfung, bei evtl. inzwischen höherem Risiko notwendig wird.

    Anlässlich der alljährlichen Standmitteilung ist der o. g. Vertrag wieder in meinen Fokus geraten. Kennt jemand einen Online-Rechner, bei dem man zwei konkrete Fonds mit den echten Vergangenheitsdaten und Sparplansimulation inkl. Berücksichtigung von Ausgabeaufschlägen gegeneinander laufen lassen kann? Also so eine Mischung aus onvista-Fondsvergleich und Sparplanrechner von zinsen-berechnen.de?

    Hallo

    Zitat von Giskard

    Anlässlich der alljährlichen Standmitteilung ist der o. g. Vertrag wieder in meinen Fokus geraten. Kennt jemand einen Online-Rechner, bei dem man zwei konkrete Fonds mit den echten Vergangenheitsdaten und Sparplansimulation inkl. Berücksichtigung von Ausgabeaufschlägen gegeneinander laufen lassen kann? Also so eine Mischung aus onvista-Fondsvergleich und Sparplanrechner von zinsen-berechnen.de?

    Hallo Giskard,

    darf ich fragen, wi du dich letztlich entschieden hast?

    Ich habe auch einen ähnlichen Vertrag aus 12/2004 bei der Allianz (mit 10% Dynamisierung p.a.), auch steuerfrei demnach. Habe dort mittlerweile die Fonds-Aufteilung neu justiert, und denke nach wie vor, dass es ein gutes Anlageprodukt ist. Kann mann doch wenn ich mich nicht täusche wie einen Depotsparplan sehen, nur dass die Erträge bei Einmalauszahlung steuerfrei sind.

    Ich habe vor, die Versicherung noch laufen zu lassen

    VG
    Oliver

    Zitat von tobiasweiss

    Beim Fondsvergleich sollte die Ausgestaltung des Sparplans keine Rolle spielen, oder? Ohne diese Funktion finde ich den Vergleich bei fondsweb.com ideal.

    Ich verspreche mir davon einen vergleichsweise einfachen Einblick in die Kostenkomponente des Versicherungsmantels, da ich bislang nicht die Muße hatte, mich da nach Anleitung reinzufuchsen. Aber vielleicht übersehe ich da noch etwas...

    Zitat von Oliver83

    Hallo Giskard,

    darf ich fragen, wi du dich letztlich entschieden hast?

    Ich habe auch einen ähnlichen Vertrag aus 12/2004 bei der Allianz (mit 10% Dynamisierung p.a.), auch steuerfrei demnach. Habe dort mittlerweile die Fonds-Aufteilung neu justiert, und denke nach wie vor, dass es ein gutes Anlageprodukt ist. Kann mann doch wenn ich mich nicht täusche wie einen Depotsparplan sehen, nur dass die Erträge bei Einmalauszahlung steuerfrei sind.

    Ich habe vor, die Versicherung noch laufen zu lassen

    VG
    Oliver

    Sie läuft erstmal weiter unter switchen des aktiven Fonds zu einem ETF. Aber das ist eher meiner Trägheit geschuldet, einen durchdringenden Vergleich anzustellen, als der Vorstellung, dass ich von dem Produkt überzeugt wäre...

    Zitat von Oliver83

    Ich habe auch einen ähnlichen Vertrag aus 12/2004 bei der Allianz (mit 10% Dynamisierung p.a.), auch steuerfrei demnach. Habe dort mittlerweile die Fonds-Aufteilung neu justiert, und denke nach wie vor, dass es ein gutes Anlageprodukt ist. Kann mann doch wenn ich mich nicht täusche wie einen Depotsparplan sehen, nur dass die Erträge bei Einmalauszahlung steuerfrei sind.

    Ich habe vor, die Versicherung noch laufen zu lassen

    Bei Geldanlagen, sollte man nicht nur denken, sondern rechnen!;)

    Sprich, Du kannst Bei einer Versicherung nachrechnen, wie hoch die Rendite ist und das dann im Vergleich zu einem 'nackten' Geldanlage ohne Versicherungsmantel bewerten.

    Wurde u.A. auch schon von Finanztip gemacht:

    Rentenversicherung durchgerechnet: Warum sie sich (nicht) lohnt - YouTube

    Unterm Strich wirst Du einen nackten ETF-Sparplan keinesfalls schlagen, da die Kosten langfristig den Steuervorteil aufzehren!

    BTW: Ich habe nach langem Rechnen meine alte KLV ganz bewusst behalten. Ist ein Teil meiner 'sicheren' Geldanlage. Aber auch nur, weil es bei mir nur noch 10 Jahre bis zur Fälligkeit sind.

    Wenn ich noch 20 Jahre Zeit gehabt hätte, hätte ich meine KLV gekündigt!

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