Beiträge von Katti.diba

Meine Erkenntnisse aus einem Jahr mitlesen im Forum, ohne Gewähr auf Richtigkeit und entsptechend allgemein gehalten:

• Aktiengewinne können nur mit Aktienverlusten verrechnet werden und umgekehrt, nicht mit sonstigen Gewinnen und Verlusten.
• Sonstige Gewinne/Verluste: Verkauf von Fonds, Zinsen, Dividenden, Vorabpauschale...
• Verrechnung innerhalb eines Kalenderjahres und innerhalb einer Bank erledigt die Bank automatisch.
• Nicht ausgeglichene Verluste werden bankintern ins nächste Jahr mitgeschleppt und ggf. dann verrechnet.
• Sollen Gewinne/Verluste von verschiedenen Banken verrechnet werden, lässt du dir zum Jahreswechsel eine Verlustbescheinigung ausstellen(musst du extra beantragen) und reichst diese bei der Steuererklärung ein. Dann verrechnet das Finanzamt Giwinne und Verluste. Auch hier werden nicht genutzte Verluste ins nächste Jahr mitgenommen.

Wenn du deine Anfrage von oben präzisiert, können dir die Experten hier sicher auch konkrete Tipps geben.

Zitat von Horst Talski

Deswegen wäre es jetzt vielleicht schon eine Überlegung wert ein Kostengünstiges Auto zu kaufen welches den Hausbau noch als Baustellenfahrzeug begleiten kann und danach in die ewigen Jagdgründe fahren kann.

Achtung: Wenn das Auto kurz nach dem Hausbau wieder getauscht werden soll, müsste entsprechend viel Geld dafür zurückgehalten werden. Dieses Geld fehlt dann als Eigenkapital für den Hauskauf.

Kann es sein, dass der Fonds ausschütten ist, ggf. mit direkter Wiederanlage?

Dann würde nicht nur die Vorabpauschale sondern auch die Ausschüttungen in der Steuerbescheinigung berücksichtigt.

Zitat von Tomarcy

Rudi ratlos hat übrigens am Montag noch mal 10.000 € in den Vanguard 60 investiert. Scheint jetzt zufrieden zu sein und wartet nur noch bis 0,75 % - Robin ins Plus geht.

Das ist doch super, wenn Rudi ein einfaches Produkt gefunden hat, was zu ihm passt. Aber ob ich die Geduld hätte, Robin noch länger zuzusehen?

Wenn Siggi Sorglos Wert darauf legt, selber zu mischen, würde ich wählen:

MSCI World

MSCI World ex USA (oder Euro Stoxx 600)

EM

Wichtig ist, dass der Siggi versteht, dass er das nicht ständig anpassen sollte, nur weil in irgendeinem Zeitschriftenartikel andere ETFs empfohlen werden.

Wichtig auch die Erkenntnis, dass keiner das optimale Portfolio für die Zukunft kennt und ein vernünftiges Portfolio reicht.

In dem Zusammenhang auch interessant, warum er den Lifestrategy 60 bespart. Vielleicht nur weil Rudi Ratlos den hat?

Wenn Siggi die Einflüsse auf sein bisheriges Anlageverhalten kennt, kann er vielleicht besser bei der jetzt neu gewählten Strategie bleiben.

Zitat von Tomarcy

Vanguard Lifestrategy

60 Prozent. 20 Euro

Bitcoin 20 Euro

Microsoft Aktie 20 Euro

20 Monate sparen je Microsoft Aktie => Unfug

5% Bitcoin => kaum Auswirkungen auf Gesamtrendite, aber wenns sein soll

Lifestrategy => warum, in der Größe überflüssig

Zitat von Tomarcy

MSCI World 200 Euro

MSCI World ex USA 80 Euro

Euro Stoxx 50 40 Euro

Emerging Mar. 20 Euro

Mischen scheint modern zu sein, hast du selbst für Rudi auch überlegt Tomarcy .

Mir reicht ein FTSE all world, ACWI o.ä., ggf den Kommer-ETF?

Mit World ex USA und Euro Stoxx zwei Europalastige Positionen, einer reicht. Wenn Euro Stoxx besser den 600 als den 50.

Wenn ich mir den Artikelausschnitt aus der WiWo anschaue, kann ich mir denken, wie die Sparplanzusammensetzung zustande kommt.

Ich schließe mich John Bogle an.

Deine Eltern (beide !!!) sollten lernen, wie man mit Geld umgeht. Grundzüge kann man gut mit oben genanntem Buch lernen, auch die Seiten von Finanztip und Finanzfluss haben gute Infos.

Wichtig sind ein Notgroschen und ein Gefühl, was kurzfristig(z.B. Urlaub, Waschmaschine...) und mittelfristig (z.B. Auto...) an Ausgaben ansteht/anstehen könnte. Dafür sollten entsprechende Rücklagen in Tagesgeld/Geldmarktfonds gebildet werden.

Dann die Überlegung, was mit den langfristigen Rücklagen geschehen soll. Erstmal die Asset Allocation/Risikotragfähigkeit ermitteln. Dafür müssen die Chancen und Risiken der unterschiedlichen Anlageklassen verstanden sein.

Für den risikoreichen Teil würde ich auch nur einen ETF wählen. Ob MSCI ACWI, MSCI ACWI IMI oder FTSE All World ist eigentlich egal, der Anbieter ebenfalls.

Zum Thema Depot:

Bei einer Filialbank ist es kein Problem mit einer Vollmacht einen eigenen Login auf das Depot zu bekommen. Bei Neobrokern ist es wohl nicht möglich. Ich würde einen der Dicountbroker wie Ing, DKB, Comdirect etc. fragen, wie die das handhaben. Auch die Abwicklung eines irgendwann anstehenden Erbfalls traue ich eher einem Dicountbroker zu.

Zum Thema Tagesgeld/Geldmarkt:

Du schreibst, das Elternteil möchte sich nicht selbst um Depot/Verrechnungskonto kümmern. Daher würde ich einen schnell verfügbaren, nicht zu großen Teil des Tagesgeldes bei der Hauptbank des Elternteils lassen. So kann er/sie das Tagesgeschäft selbstständig erledigen. Zinsen sind bei kleineren Summen egal.

Alles weitere kann dann in einen Geldmarktfonds oder ähnliches. Gute Zinsen auf dem Verrechnungskonto sind somit egal.

Urgeschichte umgeschichtet

Ja, die Ordergebühren tun weh. Trotzdem würde ich bei buy and hold eher darauf schauen, was ich auf Dauer im Depot liegen haben möchte. Sonst besteht die Gefahr, dass noch ein paar Mal Urgeschichte wird.

Und warum nicht den Robin-Anteil auch in den Lifestrategy 60? Wie hoch wären denn die Ordergebühren ohne Rabattaktion?

Tomarcy

Im Moment fokussierst du dich auf xtrackers wegen der Gebühren. Wie würde dein Vorschlag aussehen, wenn du völlig frei wählen würdest?

Würdest du dann aus mehreren ETF ein Portfolio basteln oder es lieber einfach halten? Soll es ein reines Aktiendepot werden (aus Rudis Sicht eher Spielgeld, was man mal ausprobiert)? Oder sollen auch Anleihen enthalten sein, wie bei Robin? Wäre ein Vanguard Lifestrategy eine Alternative, weil weniger Schwankungen?

Zitat von Plutolino

Hintergrund meiner Frage ist, dass ich aktuell 100% in einem Mitarbeiteraktien Sparplan bin, die mir bis dato massive Gewinne jenseits 600% eingebracht haben. Nun, da ich mir Gedanken mache bald in den Ruhestand zu gehen ist mir das Risiko zu hoch. Daher suche ich nach alternativen Anlagemöglichkeiten um das Risiko für die letzten Jahre zum Ruhestand zu reduzieren, entweder selbst mit ETFs zu handeln oder einem Wealth Management in die Hand zu geben. Hauptsache ich kann ruhiger schlafen

Deine Einschätzung zu den Mitarbeiteraktien finde ich richtig, Stichwort Klumpenrisiko. Beim Punkt Wealth Management und ruhig schlafen sehe ich schwarz.

Chancen und Risiken gehen Hand im Hand, viel Renditechance heißt auch hohes Verlustrisiko.

Für risikoarme Anlagen wie Tagesgeld und Geldmarkt kannst ca. 2% p.a. erwarten, was etwa die Inflation ausgleicht.

Für Aktien-ETF werden 6-7% durchschnittliche Rendite p.a. angenommen, dabei gibt es allerdings gute Jahre mit mehr Rendite, aber auch längere Durststrecken(z.B. Finanzkrise) mit Kursverlusten bis 50%. Für dieses Risiko bekommst du die Mehrrendite zum Tagesgeld.

Wie hoch ist wohl das Risiko eines Totalverlustes bei den in Aussicht gestellten 15% p.a. des Wealth Managements? Ich könnte da nicht ruhig schlafen.

Geldanlage kann man selber machen, das von Monstermania vorgeschlagenen Buch ist ein guter Einstieg.

Die Anlage besteht im Prinzip aus zwei Komponenten.

Ein risikoarmer Teil aus Tagesgeld, Geldmarktfonds oder kurzlaufenden Staatsanleihen.

Ein riskoreicher aber chancenreicher Teil aus weltweit gestreuten Aktien-ETF. Ggf. kann man hier stattdessen auch Mischfonds wie Vanguard Lifestrategy oder Arero verwenden, üblicher sind jedoch reine Aktien-ETF.

Zur eigentlichen Produktauswahl gibt es im Forum etliche Threads, die Vor- und Nachteile auflisten.

Der wichtigste Arbeitsschritt ist jedoch, das eigene Sicherheitsbedürfnis bzw. seine Risikotragfähigkeit zu ermitteln. Denn das ist die Grundlage für das passende Mischungsverhältnis von risikoarm zu risikoreich. Dummerweise ist das sehr individuell, es gibt dazu keine Fausformeln o.ä.

Diesen Arbeitsschritt müsstest du aber auch machen, wenn du zu einer Vermögensverwaltung gehst oder einen Robo-Advisor nutzen willst. Achtung: keine Empfehlung, das zu tun, Hinweise zu Kosten, wenig Nutzen etc. finden sich im Forum auch zur Genüge.

Zitat von Horst Talski

Reden ist gut. Handeln noch besser. Das Bessere ist der Feind des Guten.

Es braucht etwas Zeit, um aus vielen teils widersprüchlichen Ideen einen Plan zu entwickeln. Aber Mann ist auf einem guten Weg, die Umsetzung wird sicher nicht ewig auf sich warten lassen.

Amnesty

Bei der Entscheidung pro Aktien habe ich auch immer die dotcom-Blase und die Finanzkrise im Blick gehabt, nicht nur die guten letzten Jahre. Aber klar zwischen Theorie und Praxis ist ein riesiger Unterschied.

Mit steigendem relativen und absoluten Aktienanteil werden wir immer wieder prüfen müssen, ob das zu uns passt, gerade auch Richtung Ruhestand.

Andere haben deutlich früher angefangen ernsthaft in Aktien zu investieren und haben mit weniger Geld und mehr Zeit geübt, Schwankungen auszuhalten.

Noch belächle ich diejenigen, die bei kleineren Rücksetzern panisch im Forum nachfragen, was sie jetzt tun sollen. Ob ich bei einer ernsthaften Krise auch den super Aktienkurs im Anschluss an die Finanzkrise im Blick habe und somit ruhig bleibe? Keine Ahnung, noch bin ich optimistisch

Zitat von WorriedDad

Liest er denn hier mit, der Gatte?

Ja und wir reden mal wirklich darüber. Vorher habe ich zwar mehrfach angedeutet, dass ich die aktuelle Geldanlage nicht gut finde, aber es passierte wenig.

Zitat von John Bogle

Es gibt ja viele Möglichkeiten zu mischen wenn man das möchte. Nur bin ich der Meinung, dass man dies nicht aufgrund einer Laune heraus machen sollte, sondern es sollte schon ein langfristiger Plan dahinter stecken. Wenn man wegen jeder Veränderung des Weltgeschehens sonst umschichtet kostet das eben auch Steuern, Gebühren und unterbindet den Zinseszinseffekt. Alles was ein langfristiger Investor nicht möchte.

Ganz deiner Meinung, langfristig investieren. Daher der Plan, direkt bei def jetzigen Investition die im Zeitverlauf sehr unterschiedlichen Asset Allocations zu bedenken und gleich passend anzufangen. Das erspart hoffentlich einiges an Umschichtungen.

Zitat von WorriedDad

Wie wäre es mit 50/50 je einen MSCI ACWI und den Kommer-ETF … oder beide mit zB 45 Prozent, und den Rest auf 100 Prozent mit Euwax Gold auffüllen?

Der Kommer-Etf wäre für mich auch eine gute Alternative zum FTSE All World (der bereits bespart wird) wegen der etwas anderen Zusammensetzung. Gold ist Geschmackssache, ich brauch es nicht, aber vielleicht mein Mann.

Ich denke, es wird auf 2-4 ETF hinauslaufen im Gesamtvermögen:

FTSE All World

Ggf. Kommer-ETF

Geldmarkt oder sichere Kurzläufer (ab späterem Zeitpunkt)

Fixed income one(später, falls Anleihen im Risikoteil)

Das allerwichtigste bei diesem Thread: Mein Mann macht sich endlich auch Gedanken, der Hauptteil ist ja schließlich sein Geld und nicht meins.

Zitat von monstermania

Nun ja,

von den 2,3% Zinsen bleiben nach Kapitalertragsteuer gerade mal 1,69% p.a. übrig. Da ist dann nicht mehr viel Luft für ein Zinsdifferenzgeschäft.

Das war dann im Herbst '23 etwas anderes als man für ein 10 jähriges Festgeld 4,25 % p.a. bekommen hat.

Da wäre m.E. die höchstmögliche Sondertilgung des Kredits von 1,85% schon angebracht.

Ich werfe hier mal den ARERO ein, der von einem Team um Prof. Martin Weber entwickelt wurde.

Ein echter Multi-Asset-Ansatz.

A = 60% Aktien weltweit nach BIP-Gewichtung

RE = 25% Renten

RO = 15% Rohstoffe

https://www.dws.com/de-de/arero/

PS: Ich mixe lieber selbst, da ich u.A. durch meine Ansprüche an die GRV bereits einen verhältnismäßig hohen sicheren Vermögensanteil zwangsweise bespare.

Alles anzeigen

Das Tagesgeld bei der Ayvens dient als Notgroschen, die Höhe ist Geschmackssache, für uns passt das so.

Vom Arero hatte ich im Forum auch gelesen. Mit dem Rohstoffanteil kann ich mich noch nicht so anfreunden. Ansonsten würde er wahrscheinlich passen zu meiner ersten Idee, einen Fonds zu wählen, der vom Auf und Ab nicht genau mit dem FTSE All World zusammenfällt.

Bei uns wird es auch eher auf selbermixen hinauslaufen. Je mehr ich schreibe und darüber nachdenke wird mir klarer, worum es mir beim Erstellen des Threads ging. Die Asset Allocation im Langfrist-Teil für die Altersvorsorge wird sich in den nächsten 15 Jahren deutlich verschieben und ich suche eine Strategie, heute mit der Einmalanlage und dann mit dem Sparplan diesen Wandel mitzumachen ohne große Umschichtungen.

Zur Zeit kann der gesamte Langfristteil (180k€ und Sparplanteil) in Aktien. Die Schwankungen sind mir noch egal, alles Geld was dringend gebraucht wird(Immokredit) liegt ja sicher.

Kurz vor bzw. während der Rente würden mich die große Aktienmenge beunruhigen. Stand jetzt würde ich von 70/30 oder 60/20/20 als Asset Allocation ausgehen(selbstgemixt ist man da ja flexibel). Wir werden wahrscheinlich die Rente bezuschussen müssen, sonst wirds eng. Daher die Idee, die Volatilität zu reduzieren, aber nicht zu minimieren.

Achim Weiss

Du musst mich nicht wie ein kleines dummes Mädchen behandeln, deine wiederholten Belehrungen nerven.

Zum Geldmarktfonds:

Zitat von Katti.diba

Das eigentliche Tagesgeld liegt bei der Ayvens mit dauerhaft ordentlichen Zinsen. Die Auto-Rücklage(ca. 8000) liegt bei der Sparkasse, da ist Zinstechnisch viel Luft nach oben. Geldmarktfonds bei der Ing lohnt eher als Sparplan wegen Gebühren, wir sparen aber unregelmäßig die Überschüsse vom Giro bis zur geplanten Jahressumme. Ich hatte mal drüber nachgedacht, aber keine Lust auf noch mehr Banken, dafür sind die Opportunitätskosten nicht hoch genug.

Zitat von Katti.diba

Bitte akzeptieren, dass sich Menschen bewusst gegen deine geliebten Geldmarktfonds entscheiden

Da es dich so brennend interessiert (googlen hätte geholfen): Die Ayvens Bank bietet zur Zeit 2,3% Zinsen, kein Lockangebot, kein Neukundenbonus

Zu Immokrediten/Festgeld:

Zitat von Katti.diba

Bei 1,2% KfW und 1,85% ist noch ein positives Zinsdifferenzgeschäft möglich. Der KfW-Kredit wird in 9 Monaten fällig. Beim anderen schauen wir immer mal, 10k€ Sondertilgung pro Jahr sind möglich und es braucht min 2,6% bei der alternativen Anlage.

Wie du siehst kann ich selber rechnen bei welchen Zinsen sich Festgeld lohnt und bei welchen Sondertilgungen. Im Laufe von 10-15 Jahren kann sich die Bewertung sogar mehrfach ändern.

Ansonsten halten wir uns an die Finanztip-Empfehlung kurzfristig - mittelfristig benötigtes Geld (Kreditablösung) in sichere Anlagen zu investieren. Mit dieser Taktik sind wir im Forum nicht allein.

Zur Vermögensverwaltung:

Zitat von Katti.diba

Die Zusammensetzung des aktuellen Depots ist uninteressant, die Entscheidung zum totalen Neuanfang bereits gefallen!!! Lieber jetzt Steuern auf Gewinne als >15 Jahre hohe Kosten.

Zitat von Katti.diba

Die 130k€ aus der Vermögensverwaltung sollten als erste Idee bis zur Rente und weiter liegenbleiben wo sie sind. Aber je mehr ich mich eingelesen habe, desto mehr stören die Kosten (0,7% plus Fondskosten). Performance ok, aber ein Welt-etf wäre besser gewesen.

Die Fonds sind VV-eigene Fonds mit ca. 1,5% TER, dazu die 0,7% VV-Gebühren für vier Quartalsberichte, Umschichten/Rebalancing wird nicht gemacht. Die Frage Halten oder Verkaufen kann ich mir selbst beantworten.

Jedes Mal erklärst du Anfragern, sie sollen sich Zeit nehmen, sich Einlesen, einen Plan machen, auf ein paar Monate käme es nicht an. Setzt man das aber um, damit man nicht in Anfängereuphorie teure Fehler macht, ist es dir auch wieder nicht recht.

Ich würde es davon abhängig machen, ob bereits vor der Ehe Depots bestanden, dann einfach weiterführen.

Auch unterschiedliche Anlagestrategien sprechen für getrennte Depots.

Wir haben z.B. gemeinsames Depot für Sparplan und gemeinsame Immobilie. Zusätzlich ein Einzeldepot vom Mann für die Erbschaft.

Wichtig finde ich bei Einzeldepots den Hinweis von DidiRich. Wenn ein Partner für die Kindererziehung zurücksteckt, sollte darüber nachgedacht werden, ob fehlende Beiträge zur Rente durch eine höhere Sparrate im Depot ausgeglichen werden.