Riester Reform abwarten oder bestehenden Vertrag jetzt kündigen?

Hallo.

Ein Riestervertrag ist nur ein minimaler Baustein für die Altersvorsorge. Das ganze Riesterkonstrukt sollte Leistungskürzungen in der gesetzlichen Rentenversicherung ausgleichen, die durch spätere Reformschritte ggf. bereits mehr als kompensiert wurden.

Die Frage darf also ohnehin nicht sein "Riester oder ETF-Sparplan", sondern der ETF-Sparplan sollte so oder so laufen.

Wenn der Vertrag momentan Grütze abliefert und das ggf. auch schon länger, dann wird sich das durch eine Änderung der Richtlinien wahrscheinlich eher nicht so fundamental ändern, dass der Vertrag so richtig profitabel wird.

Die Aussicht auf eine baldige Reform (und deren zeitnahe Umsetzung) teile ich eher nicht. Daher würde ich meine nächsten Schritte nicht von dem Gemurmel abhängig machen.

Wenn dein Riester Buchverluste in Höhe von 10.000 Euro hat, dann würde man bei einer Umstellung auf ein "Altersvorsorgedepot" oder garantiefreies Produkt diese nicht auf magische Weise zurückbekommen.

Fraglich, ob die Ampel das Projekt überhaupt noch angehen wird.

Bei einer Kündigung wird es ca. 7-10 Jahre dauern den Verlust wieder wegzubekommen.

Du sagst ja, dasss du rund 26.000 Euro eingezahlt hast, minus 10.000 Euro und nun also noch 16.000 Euro im Vertrag sind.

Bei einer Umstellung des Produkts wird die Garantie (der Renditekiller von Riester) nicht mehr gültig sein. Da man insbesondere eventuell garantiefreie Produkte anbieten will. Es zählt dann was aktuell drin ist, nicht was früher mal eingezahlt wurde. Die 10.000 Euro sind futsch egal welche Reform kommt.

jackyryan

Es gibt auch die Opportunitätsverluste. Das sind Verluste, die Dir entstehen, weil Du einfach die Möglichkeit (Opportunität) auslässt Dein Geld anderweitig anzulegen.

Um es mal so zu sagen: Bei einem breit streuenden ETF geht man im Schnitt einer Rendite von 7% p.a. aus.

Jedes Jahr, dass Du abwartest verlierst Du quasi 7% auf den Anlagebetrag den Du anlegen hättest können.

Natürlich nicht garantiert, dafür aber auch nicht in der Art und Weise der späteren Ausgabe staatlich reglementiert. Und auch nicht gefördert.

Man muss halt wissen was man will. Hier der Spatz in der Hand, dort die Taube auf dem Dach.

Und wie die zukünftigen Riester-Bedingungen aussehen werden, wissen jetzt wahrscheinlich noch nicht mal die beteiligten Beamten. Mir dünkt aber, dass auch zukünftig die Versicherungen dabei mitmischen werden. Was gemäß der bisherigen Erfahrungen nicht unbedingt für kostengünstige und renditestarke Produkte steht.

Zitat von Ozymandias

Bei einer Umstellung des Produkts wird die Garantie (der Renditekiller von Riester) nicht mehr gültig sein. Da man insbesondere eventuell garantiefreie Produkte anbieten will. Es zählt dann was aktuell drin ist, nicht was früher mal eingezahlt wurde. Die 10.000 Euro sind futsch egal welche Reform kommt.

Renditekiller hin oder her, die Garantie lässt sich nicht so einfach aus einem bestehenden Vertrag streichen. Das wird sehr viele Kunden treffen, da ist eine Klagewelle vorprogrammiert, da lässt sich wohl keine Regierung, wer auch immer zu diesem Zeitpunkt das ist, darauf ein. Bei Geld laufen die Wähler schnell weg, da das dann wohl sehr viele sind……

Ein ETF-Sparplan fällt in die Kategorie "Vermögensaufbau", nicht in die Kategorie "Alterseinkünfte".

Da sehe ich Probleme, wie man die ursprüngliche Idee hinter Riester und einer hier in der Community beliebten Sparform verbinden will.

Zitat von jackyryan

Riester-Reform doch attraktiver werden könnte.

Gebe ich auch mal Senf dazu:

Riester und mit attraktiver Reform zu verbinden ist ungefähr so wie einer Kuh das Fahrrad beibringen. Aber nur weil ich beides noch nicht gesehen habe heißt es nicht das es das nicht geben könnte. Allein der Glaube daran fehlt mir.

Zitat von ichbins

Renditekiller hin oder her, die Garantie lässt sich nicht so einfach aus einem bestehenden Vertrag streichen. Das wird sehr viele Kunden treffen, da ist eine Klagewelle vorprogrammiert, da lässt sich wohl keine Regierung, wer auch immer zu diesem Zeitpunkt das ist, darauf ein. Bei Geld laufen die Wähler schnell weg, da das dann wohl sehr viele sind……

Für bestehende Verträge würde das ja nicht gelten. Es würde dann wahrscheinlich nur eine Wahlfreiheit geben, ob man dann seinen Vertrag anpasst, ist einem dann freigestellt.

Bei manchen bAV-Direktversicherungen ist z.B. das Garantieniveau wählbar in gewissen Abständen.

Die Förderung würde dann auch geändert werden, teilweise wurden 50% pauschal vorgeschlagen. Steht alles in den Sternen, man sollte nicht viel erwarten.

Ich sehe das ein wenig anders, wenn man hier im Forum genau liest sind wohl die Foristen in der Mehrheit, die ihre ETF Anlagen für die Altersvorsorge nutzen wollen. Wozu sollte man sonst eine zeitlich sehr lange Anlage nutzen, selbst wenn es in eine Immobilie investiert wird ist es für mich eine Vorsorge für das Alter. Was aus den unsäglichen Riesterverträgen wird ist für mich reine Spekulation. Bisher sind die Gewinner die Anbieter, egal welche Form gewählt wird, die können es drehen das es für sie am Ende Gewinne abwirft. Schon dramatisch was mit den staatlichen Zulagen passiert, die wir ja alle mit unseren Steuern bezahlen. Schon sehr merkwürdig das da keine Regulierung für die Kosten besteht, ein Schelm der dabei böses denkt.

Ich habe ja nichts gegen die Förderung vonETF-Sparplänen, nur müsste man die eher über ein 5. Vermögensbildungsgesetz fördern, daher ist Walter Riester (bzw. seine Rechtsnachfolger) wohl nicht der richtige Ansprechpartner.

Zitat von jackyryan

Weil Du der Meinung bist ein ETF-Sparplan dient nicht für spätere Renteneinkünfte und darf daher nicht vom Staat gefördert werden? Klar passt eine vermögenswirksame Arbeitgeberleistung begrifflich dazu ein Vermögen über einen ETF-Sparplan aufzubauen. Aber ist es gerecht, wenn sich Vater Staat aus der Verantwortung zieht und mit der kommenden Riester Reform ohne Garantien wie bisher lediglich ein Mittel schafft um Steuerrückerstattungen und Zulagen einzusparen?

Der ETF-Sparplan ist flexibel. Ich kann ihn zum Vermögensaufbau verwenden, dieses Vermögen kann ich mir später verrenten lassen oder es mir selbst einteilen. Ich kann das Depot auch irgendwann auflösen und mir den Lambo meiner Träume zulegen.

Ein ETF-Sparplan ist ein Multi-Tool, kein ausgewiesenes Werkzeug der Altersvorsorge.

Mit der alten Begründung, die zu Riester geführt hat, lässt sich der ETF-Sparplan (ohne Versicherungsmantel) kaum fördern.

Ich glaube übrigens nicht, dass sich der Staat aus der Verantwortung zieht, es sind nur Leute an den Entscheidungen beteiligt, die aus unterschiedlichen Ecken kommen und unterschiedliche Interessen bedienen wollen.

Dann dauern Sachen schon einmal länger...

Ich recycele mal einen Beitrag aus 2020:

...jetzt mache ich einmal einen ganz ketzerischen Vorschlag, der vielleicht eher eine Art Benchmark für "Riester 2.0" darstellen kann:

Die Vorgeschichte der Riester-Rente ist ja, dass aufgrund "drohender Unfinanzierbarkeit der gesetzlichen Rentenversicherung" Reformen innerhalb der Rentenversicherung vorgenommen wurden, die zu niedrigeren Renten führen. Und ebendiese neu entstehende Rentenlücke sollte durch die Riester-Rente gefüllt werden.

Jetzt könnte man einfach die Reformen von damals zurücknehmen, aber darum geht es hier nicht.

Wenn wir jetzt einfach eine Riester-Variante innerhalb der Rentenversicherung zulassen wurden, nach Art der Höherversicherung, die bis Ende 1991 möglich wahr. (Die Älteren werden sich erinnern. )
Sprich, der "normale" pflichtversicherte Angestellte zahlt 4% seines Vorjahresbruttos als gesonderte Beiträge in die Rentenversicherung ein und erwirbt dadurch zusätzliche Rentenanwartschaften. Die Zahlungen sind begrenzt auf 2100 Euro im Jahr und wer die 4% minus Zulage(n) erreicht, bekommt die bekannten Zulagen noch dazu.
Die Rechnung (mit Werten bis zum 30.06.2020) wäre:
1.925 Euro Beitrag + 175 Euro Zulage = 2.100 Euro Sonderbeiträge ÷ 0,186 Beitragssatz = 11.290 Euro Entgelt ÷ 40.511 Euro Durchschnittsentgelt = 0,28xx Entgeltpunkte × 33,05 Euro aktueller Rentenwert = 9,25 Euro zusätzliche Rentenanwartschaft

Das müsste ein alternatives Riester-Produkt auch leisten können bzw. aufgrund von mehr Flexibilität oder anderen Vorteilen konkurrenzfähig sein.

Ursprungs-Thread:

Thema

Riester-Reform - wir entwickeln ein zukunftsfähiges Konzept

Viele fondsgebundene Riester-Versicherungen verkauften ihre Aktienbestände während des jüngsten Kurzrückgangs aufgrund der Corona-Krise. Dies ist für die langfristige Geldanlage ungünstig. Die Anbieter mussten allerdings so handeln, weil sie ihren Kunden eine Beitragsgarantie geben müssen. Dies ist Teil der staatlichen Vorgaben für Riester-Produkte.

Angesichts dessen ärgerten sich hier viele Forums-Teilnehmer und brachten Ideen für eine Riester-Reform vor. Ich kopiere nun die genannten Beiträge:…

tobiasweiss

26. April 2020