Fragen und Meinungen zu Riester-Vertrag Hannoversche ARR 2

Vielleicht hilft dieser Artikel zur Thematik der Besteuerung. Bin aber unsicher ob das für den Fall der förderschädlichen Entnahme anzuwenden ist

Der Vertrag müßte m.E. sogar steuerfrei sein, da vor 2005 abgeschlossen!

Und unterschätze nicht die Inflation. Du magst dann ab Renteneintritt 5xx€ Rente bekommen (Brutto). Wenn diese Rente aber nicht zumindest mit der Inflation weiter steigt, dann kannst Du Dir davon jedes Jahr weniger kaufen!

BTW: Mir wären 180K€ zu Rentenbeginn mehr Wert als 500xx€ Rente im Monat. Einfach weil ich aus der Geschichte meiner Familie weiß, dass irgendwann der Lack ab ist und dann das Warten auf den Tod beginnt.

Also lieber in den ersten 15 Jahren des Unruhestands noch etwas Gas geben (z.B. Reisen, Hobby).

JustMy2Cent

Zitat von GrandmasterMUC

[...]

206.000 - Zulage 7.446 - Steuervorteil 13.277 = 185.277 EUR
-> Davon muss ich jetzt die Eigenbeiträge abziehen und dieser Betrag wird dann zur Hälfte (s. vorigen Post) mit meinem persönlichen Steuersatz versteuert?

Das wäre dann:
185.277 - Eigenbeiträge 68.196 = 117.081 : 2 = 58.540 -> davon 28% Steuer = 16.391

Bleiben:

185.277 - 16.391 = 168.886 : 20 Jahre : 12 Monate = 703 EUR monatliche Rente?

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Abgesehen von der Frage nach der Steuerfreiheit ... musst Du hier nicht deinen Grenzsteuersatz anwenden statt den Durchschnittssteuersatz, da eine eventuelle Auszahlung on top käme?

also

185.277 - Eigenbeiträge 68.196 = 117.081 : 2 = 58.540 -> davon 42% Steuer = 24.567

Bleiben:

185.277 - 24.567 = 160.660 : 20 Jahre : 12 Monate = 669 EUR monatliche Rente?

Zitat von monstermania

Der Vertrag müßte m.E. sogar steuerfrei sein, da vor 2005 abgeschlossen!

Achtung! Riester = anderes Spielfeld. Einzahlungen vom Brutto bis 2100 € zusätzlich zu allen anderen Vorsorgen, Auszahlungen komplett mit dem pers. Steuersatz zu versteuern (nicht nur die Gewinne). Traditioneller Disclaimer: Hier keine Steuerberatung.

GrandmasterMUC ich würde mit Dir gerne einen Schritt zurücktreten und das etwas aus der Ferne betrachten:

Du hast es geschafft 2002 einen richtig guten Riester-Vertrag abzuschließen, der definitiv in die oberen 10 % der hier vorgelegten Fälle gehört. Herzlichen Glückwunsch!

Du hast eine Rendite erzielt, die mit ca. 5,5 % weit oberhalb der Erwartungen an einen Riester liegt und auf den ersten Blick an einen ETF-Sparplan heranreicht.

Aber: Die Rendite wird nur durch die zusätzliche staatliche Förderung erzielt. Das Anlageergebnis fiele sonst mit 4,4 % deutlich magerer aus. Kann Dir egal sein, solange die Förderung sich nicht ändert.

Mit einem ETF-Sparplan hättest Du in der gleichen Zeit eine höhere Rendite erzielt. Das Renditedreieck 2023 Variante Sparplan gibt für den Zeitraum 2002 bis 2023 eine Rendite des MSCI World von 9,1 % aus. Man könnte es auf Basis Deiner Einzahlungen jahresweise genauer ansehen und dabei auch den heutigen Endwert berechnen. Das Ergebnis würde Dir eventuell die Tränen in die Augen treiben (nur wenn Du eine innige Beziehung zu Geld hast).

Dem Renditeunterschied darfst Du die steuerliche Förderung in der Ansparphase gegenüberstellen. Vielleicht müsstest Du im Vergleich zu 2400 € Riester beim ETF 3600 € brutto auf den Tisch legen, um 2400 € einzahlen zu können. Jetzt sieht es nach einem Kopf-an-Kopf Rennen in der Sparphase aus... (Ich habe es wirklich nicht ausgerechnet.)

Dann kommt die Rentenphase. Das ist nicht die beste Zeit für einen Riester, um es vorsichtig auszudrücken. Volle Versteuerung auf alle Auszahlungen. Zwangsverrentung. Sehr optimistisch kalkulierende Versicherer Deine Lebenserwartung betreffend. Mit einem halbwegs vernünftigen Auszahlplan kannst Du bei freier Anlage in aller Regel monatlich wesentlich höhere Auszahlungen entnehmen. Hast Du gesagt, ob Du einen Rentenfaktor im Vertrag hast? Wenn da eine 80 oder mehr steht, lass uns nochmal reden.

Pantoffelheld

Hier habe ich den garantierten RF der Police mit etwa 34 errechnet.

Beitrag

RE: Fragen und Meinungen zu Riester-Vertrag Hannoversche ARR 2

Puh,
ich verliere so langsam den Überblick bei den ganzen Screenshots!
Ich versuche mal etwas aufzudröseln.
Lt. diesem Screenshot:
finanztip.de/community/attachment/4935/

wird dir eine gewisse Rendite und Rentenhöhe garantiert.
Ich habe die Basisdaten mal bei Zinsen-Berechnen in deren RV-Rechner eingetragen:
Demnach müsstest Du genau 26 Jahre und 2 Monate Deine Rente beziehen um allein Deine Einzahlungen wieder heraus zu bekommen. Das entspräche dann einem Rentenfaktor von ca. 34.
Keine Ahnung ob und…

monstermania

29. Mai 2024

34 wäre unteres Mittelfeld. Aus 185.277 € würde zunächst der nötige Betrag für die Riester-Restverrentung ab 85 Jahren entnommen und wenn da meinetwegen 150.000 € übrigbleiben (ich habe keine Ahnung, wie das gerade in der Praxis läuft), dann macht das 510 € Rente (nicht inflationsgesichert und noch zu versteuern).

Gesammelte Rentenfaktor-Vergleichswerte aus der Praxis: Sammelbecken der Rentenfaktoren

Zitat von GrandmasterMUC

Hallo Pantoffelheld, ich stoße aber immer wieder auf diesen Satz: [Altverträge vor 2005]

Da dachte ich bisher immer "na klar, gilt aber nicht für Riester".

Der Beitrag im Forum deutet allerdings darauf hin, dass es doch anders sein könnte. Das erstaunt mich sehr. In Deinem Fall könnte es den Ausstieg noch etwas versüßen.

GrandmasterMUC

Du hattest doch in Deinem Eingangspost etwas von Verbraucherzentrale geschrieben.

Die sollten das doch eigentlich wissen, was für Deinen Vertrag gilt (steuerfrei ja/nein).

Sonst wäre es ja wirklich traurig.

Zitat von monstermania

Sonst wäre es ja wirklich traurig.

Da legst Du die Messlatte aber ganz schön hoch. Aber ist es nicht eigentlich egal? Wenn sowieso klar ist, dass es sinnvoll ist, den Vertrag zu kündigen, dann wäre die zusätzliche Steuerfreiheit ein sehr nettes Extra, ändert aber nichts an der grundsätzlichen Entscheidung. Also kündigen, als steuerfreie Einnahme in die richtige Zeile der Steuererklärung eintragen, Bescheid prüfen, ggf. Widerspruch einlegen mit Verweis auf das Gesetzblatt.

Zitat von Pantoffelheld

Da legst Du die Messlatte aber ganz schön hoch.

Ich erwarte eigentlich schon eine kompetente Beratung wenn ich denn mit meinem Vertrag dahin gehe. Und der steuerliche Aspekt gehört eben auch dazu.

Ich habe ja auch noch eine alte KLV mit hohem Garantiezins und Steuerfreiheit. Da wird auch darauf hingewiesen, dass der Aspekt der Steuerfreiheit bei einer Kündigung zu berücksichtigen ist.

Ich habe meine Police u.A. auch behalten, da ich aktuell keine bessere Effektivverzinsung nach Kapitalertragssteuer für diesen Teil meines sicheren Vermögens am Kapitalmarkt bekommen könnte.

Zitat von GrandmasterMUC

Bei meinem damaligen Gesprächstermin mit der VZ Bayern wurde das Thema förderschädliche Auflösung mit keinem Wort erwähnt. Lediglich die Beitragsfreistellung wurde thematisiert und dass man auf keinen Fall kündigen soll auf Grund Verlust Zulagen und Steuervorteile.

Es scheint eine Hemmung zu geben, die Kündigung zu empfehlen bzw. zu kündigen. Beitragsfrei tut emotional nicht so weh. Oder liegt es daran, dass bei Kapitallebensversicherungen die Durchhalte-Parole jahrzehntelang ausgegeben wurde? Das Verschieben der Gewinnauszahlung nach hinten "Schlussüberschussanteile" und fette Stornoabzüge bei Kündigung gibt es aber etliche Jahre nicht mehr.

Ist die Kündigung das richtige? Durchrechnen! Ist die Weiterführung das richtige? Durchrechnen. Wenn das Produkt sehr gut für mich ist, gleich auf 2100 € aufstocken. Ist Beitragsreduzierung oder -freistellung das richtige? Was ist das Szenario dahinter? Entweder das Produkt passt oder passt nicht. Wenn es nicht passt und ich das merke und dann beitragsfrei stelle, dann ist das inkonsequent. (Den Fehler habe ich übrigens auch schon gemacht.)