BU FAQs zur Berufsunfähigkeitsversicherung

    Zitat von ArminL.

    Idee: Vielleicht alle bisher gestellten Fragen und die passenden Antworten im ersten Beitrag reineditieren?

    Eine gute Idee, leider sind Beiträge hier jedoch nur ca. 10 Minuten lang editiertbar. Ich würde je nach Verlauf die Ergebnisse wie oben am Schluss zusammenfassen, damit es eine klare Antwort gibt.

    Im Leistungsfall hat man grundsätzlich lieber einen Vertrag bei einer "guten" Gesellschaft (in unserer Terminologie "Mercedes"). Dann muss man sich - gesundheitlich eingeschränkt - auch nicht mit Formularen, Nachfragen und Gutachtern mehrerer Gesellschaften herumärgern.

    Bei Abschluss kann es aber auch gute Gründe für eine Aufteilung der BU geben. Welche z.B.?

    Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung GmbH & Co. KG
    Von Finanztip empfohlene Spezialisten für Berufsunfähigkeit und private Krankenversicherung | Angaben gem. § 11 VersVermV, § 12 FinVermV: https://schlemann.com/erstinformationen | Beiträge in der Finanztip Community erstelle ich mit größtmöglicher Sorgfalt, jedoch ohne Gewähr für Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität. Deren Nutzung erfolgt auf eigene Gefahr.

    Zitat von Dr. Schlemann

    Bei Abschluss kann es aber auch gute Gründe für eine Aufteilung der BU geben. Welche z.B.?

    Zu hohes Gehalt und daraus folgend, eine "zu hohe" Absicherung. Ab einer bestimmten Höhe muss man nämlich zum Gesunsheitscheck und da wird man von Kopf bis Fuß untersucht. Wird dann auch nur der kleinste Pups gefunden....

    Also dann lieber auf 2 Verträge aufteilen, ohne die "bestimmte Höhe" (bei mir waren es damals glaube ich 2500 Euro :/) zu erreichen.

    Guter Punkt! Inzwischen sind die Grenzen etwas gestiegen, bei den meisten Gesellschaften wird ab 3.000 EUR eine ärztliche Untersuchung verlangt. "Kleine Pupse" sind dabei zwar unschädlich - die Kriterien sind letztlich die gleichen wie bei den normalen Gesundheitsfragen, aber die Fragezeiträume reichen meistens länger zurück als in den Anträgen. Damit kommen ggf. weiter zurückliegende Erkrankungen zusätzlich ins Spiel.

    Bevor man eine BU beantragt, die eine ärztliche Untersuchung erfordert, sollte man sich also relativ sicher sein, dass dabei keine "Leichen im Keller" ausgegraben werden und das vorher abklären. Zusätzliche Überraschungen können sich bei den Laborwerten ergeben. Bei jungen, schlanken Menschen ist das allerdings die Ausnahme.

    Wir schärfen unseren Kunden bzw. deren Ärzten (mit angepassten Formularen) in jedem Fall nachhaltig sein, die Ergebnisse einer ärztlichen Untersuchung niemals direkt an die Gesellschaft zu schicken, sondern erst mal an uns zur Prüfung. Ggf. stellen wir damit dann noch mal eine (anonyme) Risikovoranfrage.

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    Was könnte es noch für Gründe für eine Aufteilung geben, z.B. bei Mitgliedern eines Versorgungswerks wie Ärzten oder Rechtsanwälten?

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    Auflösung: Viele Gesellschaften rechnen bei der maximalen Absicherungshöhe (Stichwort Angemessenheit, finanzielle Risikoprüfung) bei Überschreiten einer bestimmten BU Höhe (z.B. 3.000 oder 4.000 EUR) die BU-Ansprüche beim Versorgungswerk zu 50% an, damit Ärzte oder Rechtsanwälte nicht motiviert sind lieber berufsunfähig zu werden als weiter zu arbeiten.

    Die Sinnhaftigkeit ist fragwürdig, da Versorgungswerke erst ab 100% Berufsunfähigkeit leisten und i.d.R. erst bei Rückgabe von Approbation oder Zulassung leisten. Deshalb bezieht nur ein verschwindend geringer Anteil von Versorungswerksmitgliedern eine solche BU Rente.

    Die Lösung: Entweder einen Anbieter auswählen, der die "100%-Versorgungswerksrente" gar nicht anrechnet oder Aufteilung der BU Rente auf zwei Anbieter.

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    Negativbeispiel ist die HUK-Coburg, die eine BU-Rente des Versorgungswerks komplett von der maximal möglichen BU Rente abzieht.

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    Zitat von ArminL.

    krass hohen Beträgen

    Wie haben Sie denn ihren eigenen BU Bedarf ausgerechnet?

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    Hier eine weitere öfters gestellte Frage:

    Braucht man wirklich eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder reicht eine Unfallversicherung aus?

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    Wieviel Prozent der BU-Anträge werden abgelehnt? Habe mal was von ca. 50% gehört. Diese berufsunfähigen Menschen haben dann oft nicht die Kraft und das Geld, sich gegen die Versicherung zu wehren. Was nützt eine Versicherung, die nicht zahlt, wenn man sie braucht und dazu noch sehr teuer ist?

    Wir können auch eine Frage stellen, die Achim Weiß vor geraumer Zeit auch aufgeworfen hat und die ich hier erweitere: wie hoch ist der Anteil der Arbeitnehmer:innen zwischen 18 und 55 Jahren, die nach den Kriterien der Berufsunfähigkeitsversucherungen Leistungen erhalten würden ?

    Zitat von ArminL.

    Ich gebe mir mal wieder die Blöße:

    Ne BU deckt ja viel mehr ab als eine Unfallversicherung. Daher kann man die beiden doch gar nicht vergleichen!

    Vermutlich werden viel mehr Menschen berufsunfähig durch Krankheiten als durch Unfälle, da wäre eine genaue Statistik schon mal interessant. Ich gehe als Laie mal von 90/10 % aus. Wobei die BUV dann auch die Unfähigkeit durch Unfälle mit abdeckt.