Fragen zur Rentenvorsorge...

Hallo.

Deine Frau wird ja wahrscheinlich auch einen Rentenanspruch haben (allein durch die Kinder ca. 250 EUR), den müsstest Du wohl auch berücksichtigen.

Die Unterhaltssituation scheint sehr stark auf Dir aufzubauen, daher stellt sich die Frage nach der Absicherung Deines Arbeitseinkommens (BUV).

Falls da noch eine Lücke ist, dann würde ich die in Angriff nehmen bevor der ETF dran wäre.

Ansonsten wäre ich erst bei der Schaffung von Rücklagen, dann beim ETF, dann beim Schließen von Rentenlücken und erst danach bei Sondertilgungen.

Zitat von Dax40

Referat Janders : Vielen Dank schon mal für deine Antwort.

Meine Frau würde am 01.01. 2056 mit der Regelaltersrente beginnen und würde ohne Berücksichtigung von Rentenansprüchen eine monatl. Rente von 1319,45 Euro bekommen.

Mit einer jährlichen Rentenanpassung von 1 Prozent: 1810 Euro.

Eine BUV hab ich vor ein paar Jahren abgeschlossen.

Okay, wenn die Baustelle erledigt ist, umso besser.

Da Deine Frau jünger ist als Du, macht es ggf. Sinn nach hinten heraus Puffer einzuplanen, damit die vielleicht etwas früher in Rente gehen kann und Euer Ruhestand halbwegs gleichzeitig startet.

Ansonsten bin ich Fan davon, dass jeder zumindest etwas ETF-mäßig unterwegs ist.

Bei den Versicherungen solltest Du mal die interne Verzinsung ausrechnen.

Zitat von Referat Janders

Bei den Versicherungen solltest Du mal die interne Verzinsung ausrechnen.

Und prüfen. ob die Auszahlung steuerfrei ist.

Dax40 Habe nur Deinen Beitrag Nr. 1 überflogen.

Um nur zwei - nach meinem Dafürhalten - wichtige Aspekte zu erwähnen:

Zum einen würde ich in einer solchen Konstellation das Augenmerk auf den Check der Absicherung für substantielle bzw. existenzielle Risiken lenken (wie generell die "obligatorische" PHV, insbesondere BUV ggf. auch RLVs) - und auch (perspektivisch zumindest) mal eine "Stand-Alone-Perspektive" (auch wenn das kein schönes Thema ist)gedanklich durchspielen (in Sachen Trennung/Scheidung, Tod eines Ehepartners, Altersvorsorge für jeden isoliert gesehen).

Zum anderen würde ich zwar stets und generell empfehlen selbst genutztes Wohneigentum (das hier klingt danach)

Zitat von Dax40

2020 Haus gebaut....

möglichst zügig zu tilgen (Schuldzinsen sind in dem Fall nämlich steuerlich nicht in Ansatz bringbar). Andererseits ist das dafür eingesetzte Geld (Stichwort: Sondertilgungen) dann Deinem/Eurem Zugriff dauerhaft entzogen (auch wenn natürlich die Tilgung von Immobilienschulden auch eine Art des Vermögensaufbaus darstellen kann).

Bei eher knappem Budget in Sachen "freie Mittel" jedenfalls (parallel werden ja Altersvorsorgeansprüche in der GRV aufgebaut und die KLVs gefüttert) würde ich da prioritär eher an eine adäquate (für eine Familie mit zwei Kindern) "Rücklage für Notfälle" und den Aufbau einer "Rücklage für die Immobilie" denken (auch an relativ neuen Häuser kann immer mal was dran sein).

Ohne Deine Finanzierung bzw. Finanzierungskonstruktion en Detail zu kennen (Eigenkapitalanteil, Beleihungsauslauf usw.): In praxi (kenne einige solche Fälle) ist es nämlich bei Zahlungsschwierigkeiten eher unwichtig, ob das Darlehen noch bei einer Restschuld von 70% oder beispielsweise nur noch bei 30 % notiert (bedingt durch diverse Sondertilgungen). Stress und/oder Ärger mit der Bank ist dann so oder so vorprogrammiert. Von daher würde ich empfehlen - jedenfalls bei eher überschaubarem bis knappem Budget und ebensolchen freien Vermögen - stets liquide zu bleiben.

Zitat von Dax40

Meine Frau hat einen ETF- Sparplan von 100 Euro monatlich.

Ich hätte noch ein wenig Puffer von ca. 150 Euro für einen ETF Sparplan.

Ich habe noch 45 000 Euro durch eine Vererbung bekommen. Sollte ich die eher zurücklegen für notwendige Anschaffungen oder zur Tilgung oder in einen ETf-Sparplan mit einbringen?

Parallel zur Bedienung des Immobilienkredits in Aktien-ETFs zu sparen dürfte eine Frage der objektiven Risikotragfähigkeit und der subjektiven Risikobereitschaft (Risikotoleranz) sein (neben der Höhe des Darlehenszins, der mit 1,25% bei Dir aber günstig zu sein scheint). Die "richtige" (zu Deinem Einzelfall passende) Dosierung kannst Du am besten selbst beurteilen und festlegen.

Zitat von Dax40

Steuer ich unweigerlich auf eine schwere Rentenlücke zu? Fragen über Fragen....

Auch wenn Aussagen über derart lange Zeiträume (Du bist erst 40 ...) denknotwendig mit erheblichen Unsicherheiten belastet sind: "Das unweigerliche Zusteuern auf eine schwere Rentenlücke" kann ich da nicht unbedingt erblicken. Jedenfalls, wenn alles weiter halbwegs glatt läuft (Einkommen und Partnerschaft stabil bleiben beispielsweise). Immerhin wären da später zwei GRV-Renten zu erwarten, eine kleine private Rente, ein (bis dahin hoffentlich lastenfreies) Eigenheim, die Auszahlung aus zwei KLVs und noch weiteres freies Vermögen (in 25 Jahren könnte da noch einiges zusammenkommen via regelmäßiger - selbst moderater - Sparraten in Aktien-ETFs).

Viel Erfolg weiterhin in Sachen private Finanzen und alles Gute für Dich und Deine Familie !

Zitat von Tomarcy

Und prüfen. ob die Auszahlung steuerfrei ist.

Auf den ersten Blick sieht es ja so aus.

Aber mit dem zweiten Blick sieht man ja bekanntermaßen besser.

Hallo zusammen,

mit dem ePapier können Sie rasch Ihre mögliche Rentenlücke einsehen.

LG

Zitat von Dax40

Nach meinen Recherchen wären sie steuerfrei, zumindest was den Versicherungsbeginn angeht. Einmal 1.12.2004 und 01.06.2003.

Bei Vertragsabschluss vor 01.01.2005 sind die Versicherungen steuerfrei.
Nur ist die Steuerfreiheit nur ein ganz kleiner Aspekt bei der Geldanlage. Ich zahle lieber Steuern auf hohe Gewinne als keine Steuern auf Mini-Gewinne!!!

Nimm Dir mal Deine letzten Standmeldungen zu Hand und trage mal die Daten in einen Renditerechner ein: https://www.zinsen-berechnen.de/kapitallebensversicherung.php

Und dann bitte daran denken, dass die EZB eine langfristige Inflationsrate von 2% p.a. als Ziel anstrebt. Das Minimalziel einer langfristigen Geldanlage sollte zumindest darin bestehen die Inflationsrate auszugleichen!
Nur zur Info: In den letzten 60 Jahren lag die langfristige Inflationsrate mit 2,7% p.a. über dem langfristigen Inflationsziel der EZB!
Ich würde also eher davon ausgehen, dass die 2% p.a. auch langfristig nur schwer erreicht werden.

Zitat von Dax40

meine Restschuld von 400 000 Euro vom Haus zahle ich über ein Bausparkonto (BHW Wohnbausparen Plus) mit einem Darlehnszins von 1,25 % monatlich mit 1086 Euro ab.

Das Konstrukt solltest Du evtl. nochmal näher erläutern.
Ich verweise dazu aber mal auf die Verbraucherzentralen, die bei solchen Kombifinanzierungen zur Vorsicht raten.

Sofortfinanzierung: Vorsicht bei komplizierten Bausparmodellen | Verbraucherzentrale.de

Mit Bausparsofortfinanzierungen winkt schnelles Geld zu vermeintlich günstigen Konditionen. Doch solche Modelle sind kompliziert und nicht für jeden geeignet.…

www.verbraucherzentrale.de

Zitat von Dax40

Was sollte ich oder kann ich jetzt tun? ..den Vertrag nochmal prüfen lassen, z.B. durch eine Verbraucherzentrale?

Zumindest sollte sich so etwas noch mal jemand ansehen, der sich mit solchen Dingen auskennt. Und wenn es nur dafür sorgt sicherzustellen, dass man nicht am Ende noch eine böse Überraschung erlebt.
Ich bin da auch kein Profi, sondern nur Laie. I.d.R. sind solche Kombifinanzierungen aber eher nachteilig für den Kunden.
Die Provision für den Abschluss des Bausparvertrags ist ohnehin bereits weg.

Hallo Dax40,

Wir haben so einen Vertrag ebenfalls abgeschlossen. Sind jetzt allerdings schon in der Tilgungsphase.

Bei uns hat alles gepasst. Wir wussten auch von Anfang an, dass sich die Rate nach dem Vorausdarlehen ein bisschen erhöht.

Ja, im Nachhinein hätte es wahrscheinlich auch bessere Finanzierungen gegeben, aber uns war es auch wichtig mit einer planbaren Rate zu kalkulieren. Die Zuteilung war genau in der Zeit, in der die Zinsen mal kurzfristig wieder höher waren. Daher waren wir froh, dass wir nicht mit den damals marktüblichen Zinsen neu finanzieren mussten.

Zitat von Strobo

Ja, im Nachhinein hätte es wahrscheinlich auch bessere Finanzierungen gegeben, aber uns war es auch wichtig mit einer planbaren Rate zu kalkulieren. Die Zuteilung war genau in der Zeit, in der die Zinsen mal kurzfristig wieder höher waren. Daher waren wir froh, dass wir nicht mit den damals marktüblichen Zinsen neu finanzieren mussten.

Im Nachhinein weiß man es eh immer besser.
Das Kind liegt ja auch schon im Brunnen, sprich man hat den Vertrag so abgeschlossen. Man sollte dann aber zumindest sicher sein, dass einem nicht durch eine ungünstige Vertragsgestaltung nachher noch eine (teure) Zwischenfinanzierung droht. Nutz einem ja nix, wenn man zwar einen Bausparer hat, dieser jedoch nicht durch die Bausparkasse zugeteilt wird. Ist ja Alles schon so vorgekommen.

Zitat von monstermania

Zumindest sollte sich so etwas noch mal jemand ansehen, der sich mit solchen Dingen auskennt. Und wenn es nur dafür sorgt sicherzustellen, dass man nicht am Ende noch eine böse Überraschung erlebt.
Ich bin da auch kein Profi, sondern nur Laie. I.d.R. sind solche Kombifinanzierungen aber eher nachteilig für den Kunden.
Die Provision für den Abschluss des Bausparvertrags ist ohnehin bereits weg.

zumindest hat der Tarif von der BHW im Finanztest (05/24) mit sehr gut abgeschnitten.

Das hat natürlich nicht so viel zu bedeuten, aber ich denke auch so wie du, da sollte noch jemand fachkundiges draufschauen.

Zitat von Dax40

ich hätte da noch eine Frage zu meinem Bausparvertrag "BHW WohnBausparen Plus" .

In der Bausparurkunde steht monatl. Regelsparbeitrag gemäß §2 ABB 1600,00 Euro. 1,25 % Zins...

wie verhält sich das mit meiner monatlichen Zahlung von 1086 Euro?

Vielen Dank

Ich will Dir nicht zu Nahe treten, aber solltest Du/Ihr das nicht wissen? Schließlich habt Ihr doch den Darlehensvertrag unterschrieben!
Wenn Ihr das nicht wisst, wie Euer Darlehensvertrag funktioniert solltet Ihr Euch dringend mal an eine Verbraucherzentrale wenden und Euch dort den Vertrag genau durchrechnen/erklären lassen. Das wäre m.E. auf jedem Fall gut investiertes Geld.
Ohne Euch jetzt Angst zu machen. Hier mal ein Extrembeispiel einer Immobilienfinanzierung per Bausparvertrag, den die Immobilienkäufer offenbar überhaupt nicht verstanden haben.

Zitat von Dax40

Ich hätte da noch eine Frage zu meinem Bausparvertrag "BHW WohnBausparen Plus" .

In der Bausparurkunde steht monatl. Regelsparbeitrag gemäß §2 ABB 1600,00 Euro. 1,25 % Zins ...

Wie verhält sich das mit meiner monatlichen Zahlung von 1086 Euro?

Zitat von monstermania

Ich will Dir nicht zu nahe treten, aber solltest Du/Ihr das nicht wissen? Schließlich habt Ihr doch den Darlehensvertrag unterschrieben!

Wenn Ihr nicht wisst, wie Euer Darlehensvertrag funktioniert, solltet Ihr Euch dringend mal an eine Verbraucherzentrale wenden und Euch dort den Vertrag genau durchrechnen/erklären lassen. Das wäre m.E. auf jedem Fall gut investiertes Geld.

Vermutlich ja, allerdings halte ich von Verbraucherzentralen wenig, von diesem Forum schon eher was.

Das von Dir verlinkte Video habe ich mir angeschaut, es gefällt mir nicht. Wer weiß, worum es hier geht, versteht, was der Finanzberater meint. Wer die Konstruktion nicht kennt, versteht das Video nicht (und wird somit auch nicht die notwendigen Schlüsse daraus ziehen).

Dein oben verlinkter Text der Verbraucherzentrale beschreibt die Konstruktion besser. Allerdings fehlt dort auch eine wichtige Fußangel: Bauspardarlehen sind prinzipiell zinsgünstig, sie müssen aber vergleichsweise schnell getilgt werden. Die dadurch notwendige hohe Rate mag so manchen Häuslebauer überfordern.

Ich kann mir sehr gut vorstellen, daß der TE eine solche Konstruktion abgeschlossen hat und nicht weiß, was er da getan hat. Mit dem üblichen Mauern des Forenfragers wird er allerdings nicht weiterkommen.