Kontomodell Feedback

Hallo.

Kann man so machen...

Planst Du dann monatlich nur "den Rest" in den ETF zu stecken oder ist das zusätzlich zu einer festen Rate angedacht?

Hallo Johnas,

kann man so machen...

Schritt 3. hier kannst du auch einen MSCI ACWI oder FTSE All World überlegen. EM-Anteil ist dann natürlich deutlich kleiner als 30%.

Üblicherweise nimmt man noch eine Aufteilung in sicherheitsorientierte Anlagen (z.B. Festgeld, Geldmarktfonds) und renditeorientierte Anlagen (z.B. Aktien, Aktien-ETF) vor, je nach Risikotragfähigkeit.

Ohne deine Ausgangssituation, Anlageziele (kurfristig-mittelfristig-langfristig), Anlagehorizont, etc. zu kennen, kann ich hier nicht ausführlicher werden. Mein Rat lautet allerdings immer auch in Finanzbildung zu investieren! Meine Buchempfehlung hierzu:

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Dir Alles Gute mit deinen Finanzentscheidungen und frohe Weihnachten!

Kann man so machen, ich persönlich allerdings nicht.

Ich empfinde den "Notgroschen" als überschätzt bzw. überbewertet.

Zur Erklärung: Ja, ich habe neben meinem Girokonto, das dem Gehaltseingang und Abgang von tagtäglichen Ausgaben dient auch ein Tagesgeldkonto. Aber es dient im Grunde nur zum zwischenbunkern des Geldes, das ich nach dem Gehaltseingang SOFORT dorthin übertragen lasse, damit es nicht auf dem Girokonto liegt und somit unkontrolliert ausgegeben werden kann. Die Summe die ich dort vorhalte ist irgendwo zwischen 2-4k Euro. Mehr nicht. Alles drüber hinaus wandert sofort in die ETFs.

Da ist auch schon die krux an der pauschalisierten Angabe von 3-6 Gehälter die man für den Notgroschen (Tagesgeldkonto) ansparen "soll". Das ist meiner Ansicht nach Quatsch. Es geht nicht um Monatsgehälter sondern genauer gesagt um Monatsausgaben (die deutlich geringer sind) oder um die denkbar höchste finanzielle Ausgabe die du von heute auf morgen (oder innerhalb des Monats) tätigen müsstest? Autoreparatur? Kaputte Heizung? .... Denk dir was aus.

DAS muss der Notgroschen abdecken können. Die 3-6 Gehälter (die wiederum von Person zu Person extrem unterschiedlich hoch ausfallen können) ist bei Leuten mit höherem Einkommen und wenig finanziellem Risiko u.U. völlig überzogen.

Ich hatte jetzt aktuell meinen finanziellen Supergau (mit etwas Vorlauf, also es kam nicht völlig unvorbereitet): Wohnung gekündigt worden, dadurch Umzugskosten, Möbel gekauft, dann plötzlich auch noch Auto kaputt usw.

Ich hatte bevor dies geschehen ist ca 4k Euro auf dem Tagesgeldkonto und habe dann schlichtweg das befüttern der ETF pausiert. Das wars. Somit hatte ich jetzt dieses Geld zusätzlich plus die 4k vom Tagesgeldkonto mit denen ich arbeiten konnte. Nebenher kommt natürlich immer noch regelmäßig das Gehalt rein von dem die weiteren Ausgaben bezahlt werden.

Was würde ich machen wenn dieser "Notgroschen" aufgebraucht und das Girokonto geleert ist? Ich geh logischerweise an meine ETF und verkaufe Anteile die ich gerade im real life brauche. Punkt Ende. Da ist mir schlichtweg Wurst, ob das jetzt steuerlich nicht so schlau wäre, ich brauche schlichtweg das Geld jetzt. Mir erscheint das sinnvoller als ständig z.B. 6 Monatsgehälter auf einem Tagesgeld mehr oder weniger "Zinsfrei" zu bunkern.

Warum sollte ich bis zu 6 Gehälter auf einem Tagesgeld oder Geldmarktfond liegen haben, das in meinem Fall eine fünfstellige Summe wäre die so gut wie keine Zinsen abwerfen? Wenn ich Geld brauche dann hole ich es aus den Anlagen, dafür sind sie auch da.

Kurzum:

Ich würde den Notgroschen auf eine für dich persönlich angenehme Höhe bemessen, bei der du dich wohl fühlst und auch deine Lebensumstände berücksichtig. Eine pauschale "lege xx Gehälter als Notgroschen an -Aussage" ist in meinen Augen völliger schmarrn. Auch deine Geldanlagen sind Gelder die angefasst werden können und sollen, wenn es hart auf hart kommt.

Grüße und frohe Weihnachten!

Zitat von JohnasSchmaus

Der Plan wäre das Tagesgeldkonto voll zu bekommen. Und dann mit einem Dauerauftrag jeweils am Anfang des Monats die Sparqoute ins Depot zu transferieren.

Okay, das ergibt mehr Sinn. Ich hatte erst etwas in der Art "Abräumsparen fürs Depot" herausgelesen.

Der Plan sieht schon recht gut aus und Du machst schon sehr viel richtige, wenn Du so startest. Dennoch habe ich noch ein paar Punkte, über die es sich lohnt nachzudenken.

Daumenregeln können nie mehr sein als eine erste Orientierung. Den Ausführungen von Alaska79x stimme ich zu. Ein überdimensionierter Notgroschen bringt Nachteile. Desto höher die monatliche Sparrate ist, desto kleiner kann der Notgroschen sein, weil man im Bedarfsfall ganz einfach die Sparrate aussetzen kann. Jemand der einen sicheren Job hat mit gutem Einkommen und zur Miete wohnt braucht weniger liquide Rücklagen als ein Selbständiger, der noch in einer älteren Immobilie wohnt und eventuell Verdienstausfälle kompensieren muss. Im zweiten Fall werden Rücklagen von 3 Monatseinkommen zu wenig sein. Tatsächlich hatten mein Mann und ich etliche Jahre lang überhaupt keinen Notgroschen, weil wir beide gut verdient hatten. Höhere Ausgaben für kaputte Waschmaschinen oder Autoreparatur hätten lediglich die Sparrate für einen Monat reduziert.

Beim Depot kann man es sich einfacher machen, wenn man einen ETF wählt, der auch Emerging Markets enthält. Die 70/30 Aufteilung erinnert mich an die mittlerweile nicht mehr ganz so häufig empfohlene Aufteilung, die sich stärker am BIP als an der Marktkapitalisierung ausgerichtet hat. Wenn man von EM überzeugt ist, kann man auch bei einem FTSE All World oder einem MSCI ACWI (IMI) immer noch eine kleine Position EM hinzufügen. Notwendig ist das meiner Einschätzung nach nicht.

Beim Rebalancen sollte man bedenken, dass man das über einen langen Zeitraum durchhalten muss. Anfangs macht es kein Problem eine 70/30 Aufteilung durch Steuerung der Sparrate aufrecht zu erhalten. Aber irgendwann wird das Depot größer und größer und dann kann man mit der Sparrate nicht mehr viel bewegen. Spätestens wenn man Anteile verkaufen muss für das Rebalancing, entstehen Kosten und es werden Steuern fällig. Demgegenüber kann man ein 90/10 oder 80/20 Depot deutlich länger über die Sparraten ausgleichen.

Letzter Punkt den ich anmerken will, ist die Risikobereitschaft und Risikotragfähigkeit. Die kommt mir bei dem Plan noch ein wenig zu kurz. Es gibt Zeiten an der Börse wo es zugeht wie auf einer Achterbahn und das ist nicht jedermanns Sache. Es kann helfen, wenn man sich für solche Zeiten einen Plan macht, an den man sich dann hält. Wenn einem Ausschüttungen helfen, bei der Stange zu bleiben dann ist das ok. Wenn man einen größeren Sicherheitsanker braucht, um die Schwankungen zu mindern, dann ist auch das ok. Natürlich kannst Du nach Füllung des Notgroschens mit 100 % Aktien anfangen, aber Du musst darüber nachdenken, um im Krisenmodus nicht kalt erwischt zu werden. Spätestens wenn das Depot größer ist, als du in drei Jahren ansparen kannst, solltest Du eine Vorstellung davon haben mit welchen Schwankungen im Depot Du klar kommen wirst.

Zitat von JohnasSchmaus

Der Plan wäre das Tagesgeldkonto voll zu bekommen. Und dann mit einem Dauerauftrag jeweils am Anfang des Monats die Sparqoute ins Depot zu transferieren.

Je nach Betrag, den du zum Sparen zur Verfügung hast, mit kleinen 100 EUR monatlich einen globalen ETF beginnen, zu besparen. Damit bekommst du ein Gefühl fürs Aktienaufundab.

Zitat von Achim Weiss

Immerhin: Seitdem bin ich von unkontrollierten Geldausgaben ziemlich gefeit. Ich kann mit beliebig viel Geld shoppen gehen und trotzdem nichts ausgeben.

Welchen Sinn macht Shopping ohne etwas zu kaufen? Klingt nach mächtig Zeitverschwendung.

Wenig Geld auf dem Girokonto habe ich sehr gerne zur Disziplinierung bei Geldausgaben eingesetzt. Wenn nichts mehr verfügbar war, haben mein Mann und ich nur noch das nötigste ausgegeben. Ob der Geldbeutel gefüllt war oder nicht, hat keine Rolle gespielt, das muss man selbst im Griff haben.

Ich habe das damals erst in den Griff bekommen mit Haushaltsbuch und Zuordung von Beträgen,die zur Verfügung stehen, incl. Taschengeld und 1/12 Jahresausgaben. inzwischen geht es auch so gut.

Hängt zuerst davon ab, ob man alleine wirtschaftet.
Wenn man dann noch bedürfnislos ist, klappt das.