2 hohe Einkommen und keine Idee mehr wohin mit dem Geld

Zitat von Achim Weiss

Als ich damals mit dem Geldanlegen angefangen habe, habe ich mir bei verschiedenen Leuten Rat geholt. Derjenige, der mir letztlich am besten weitergeholfen hat, hat mir immer wieder gesagt: "Tips gibt es bei mir nicht!"

Was heißt das?

Er hat mir seine Meinung kundgetan, aber immer dazugesagt: "Was Du daraus machst, ist Deine Sache. Wenn es nicht klappt, mach bitte mir keine Vorwürfe."

Finanzen kannst Du selber, vielleicht macht es Dir sogar Spaß, wenn Du es selber machst.

Nimm Dir die Zeit, lies Dich schlau, in dem Vierteljahr, das Du dafür vielleicht brauchst, brennt nichts an. In der Zeit könntest Du erstmal weitermachen wie bisher. Es wäre kontraproduktiv, wenn ich versuchen würde, Dich zu drängen. Wenn Du was machst, mußt Du es aus Einsicht tun. Das gleiche gilt für Deine Frau, auch sie muß aus Einsicht handeln, und wenn Du sie unziemlich drängst, schlägt das negativ auf die Beziehung.

Ein Buch von Gerd Kommer könnte eine nützliche Lektüre sein. Google schwindelt mich an, vom Buch "Souverän investieren für Einsteiger" gebe es eine Leseprobe von 45/199 Seiten. Das stimmt wohl nicht, sind vielleicht 30, aber einen Eindruck bekommst Du so doch. Das Buch liest sich recht flott; kannst auch den Vorgänger/größeren Bruder nehmen: "Souverän investieren mit Indexfonds und ETFs"

Ihr seid mit Eurem Einkommen und auch mit dem Vermögen in den obersten paar Prozent der deutschen Bevölkerung. Richtig reich geht zwar nochmal anders, aber die üblichen Ratschläge mit den Sparplänen zu 50 €/m sind für Euch zu klein.

Meines Erachtens hast Du zu viele Immobilien im Portefeuille. Die hast Du jetzt, also scheint es sinnvoll, die zu halten, aber es sollten nicht mehr werden. Man kann als Vermieter sicherlich Geld verdienen, auch heute noch, aber das kostet Zeit, und Du bist beruflich vermutlich schon genügend eingespannt.

Dein eigenes Haus ist entschuldet. Bitte beachte aber: Das selbstbewohnte Haus ist Konsum, nicht Investition. Gerade mit einer energetischen Ertüchtigung kann man geradezu beliebig Geld ins Haus stecken, das sich in Jahrzehnten nicht amortisiert.

Die Darlehen auf den vermieteten Immobilien läßt man aus steuerlichen Gründen sinnvollerweise stehen, eine gut dimensionierte Immobilie sollte sich selber abzahlen. Könnte sein, daß Du bei Deiner besseren Hälfte eine gewisse Aufklärungsarbeit leisten mußt. Zwischen den Zeilen liest es sich so, als ob Deine Frau ziemlich risikoavers wäre, möglicherweise ist sie (wie viele Deutsche) zu risiko- und damit auch chancenavers.

Nach meinem Dafürhalten ist Dein Tagesgeld zu dick. Wenn Du nicht alle halbe Jahre wechselst (und das ist lästig!) bringt das keinen vernünftigen Zins. Ich war die Hopperei vor einiger Zeit mal leid und habe mein Tagesgeld in einen Geldmarktfonds gesteckt, nämlich den da: LU0290358497 . Bitte google mal danach, was das ist und schau Dir den Chart an. Auch Finanztip schreibt darüber, daß ein Geldmarktfonds ein Äquivalent zum Tagesgeld ist. Du würdest Dir damit das Hoppen sparen, der zugehörige Referenzzins liegt momentan bei etwa 3,8%.

Wenn es mein Geld wäre, würde ich 100 T€ vom Tagesgeld in einen passenden Aktien-ETF stecken und das Tagesgeld langfristig kleinhalten, vermutlich noch kleiner als 50 T€. Du schreibst von 2 Konten, vermutlich ist das Deins und das Deiner Ehefrau.

Die unversehens kaputte Waschmaschine, die viele Deutsche in Finanznöte bringt, zahlt Ihr aus Eurem laufenden Einkommen. Für die Fährnisse des Alltags braucht ihr wenig Puffer (obwohl Ihr in aktuell ja in überaus auskömmlicher Weise bereits habt).

Ich persönlich bin davon überzeugt, daß man langfristiges Geld sinnvollerweise in Aktien anlegt. Das ist aber eine in Deutschland noch recht unpopuläre Ansicht, die Deutschen sind nach wie vor Aktienmuffel. Meines Erachtens dürfte Eurem Immobilienportefeuille durchaus ein Aktiendepot von 1 Million gegenüberstehen. Bis aus Euren vergleichsweise schmalen 70 T€ 1 M€ geworden ist, wird es selbst bei Euren Gehältern ein Weilchen dauern.

Aktive Aktienfonds bringen gegenüber Aktien-ETFs in der Regel nichts, sind aber halt teuer. Schau Dir Deine genau an, vermutlich ist es mittelfristig sinnvoll, die umzusetzen. Ok: Bei einem Gesamtvolumen des Depots von 70 T€ ist es nicht ganz so schlimm.

Ach ja: Es scheint ratsam, sich von FPV fernzuhalten, nämlich von Finanzprodukteverkäufern. Der Ausdruck stammt von Hartmut Walz (der einen werbefreien und lesenswerten Blog unterhält). Die Verkäufer behaupten von sich immer, sie würden Dich beraten. Stimmt nicht; es geht ihnen in erster Linie ums Verkaufen.

Mach was draus!

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Vielen, vielen Dank! Tolle Denkanstöße!

Bzgl. der Buchempfehlung sieht mir das hier bzgl. Umfang und Aktualität am besten aus: "Souverän investieren mit Indexfonds und ETFs: Ein Investmentbuch für fortgeschrittene Privatanleger" (6. Auflage, 2024). Ist das tatsächlich der Vorgänger oder nicht eher der Nachfolger? Das hier ist kürzer und etwas älter: "Souverän investieren für Einsteiger" (2. Auflage, 2023). Lt. Amazon ist das erstgenannte der Nachfolger des zweitgenannten.

Bzgl. der Immobilien volle Zustimmung. Die zur Vermietung gedachte Eigentumswohnung hab ich bereits mit Mitte 20 gekauft. Das war eine Kombination aus Steuersparmodell (damals noch sehr attraktive/schnelle Abschreibung möglich) und der Wette auf einen Wertzuwachs. Viel eigenes Kapital hatte ich da noch nicht aufgebaut aber Gehalt fing langsam an sich zu entwickeln. Beides ist sauber ausgegangen und als Finanzierung und Steuereffekt durch waren gab es keinen Anlass zu verkaufen da das Geld nicht benötigt wurde. Jetz dümpelt das halt so weiter. Das eigene Haus kam später und das war/ist tatsächlich mehr Invest in Lebensqualität als neutrale Wertanlage - auch wenn es natürlich trotzdem auch objektiv einen nicht unerheblichen Wert hat. Mit dem Haus haben wir uns in guter Wohnlage (Speckgürtel um eine Großstadt) einen Lebensmittelpunkt für uns und unsere (damals erst geplanten) Kinder geschaffen - bei sehr guter Verkehrsanbindung und trotzdem im Grünen, mit guten Kitas und Schulen, die teils fußläufig erreichbar sind und mit einem sozialen Umfeld das uns zusagt. Wir haben einiges reingesteckt, das sicherlich wertsteigernd war. Wir haben aber auch Dinge gemacht weil sie uns selbst wichtig waren. Immobilie Nr. 3 wird auch nochmal einen sehr attraktiven Steuereffekt mitbringen und läuft zudem noch mit einem sehr attraktiven Zins und KfW Tilgungszuschüssen. Das Thema trägt sich halt besser solange man noch erwerbstätig mit gutem Einkommen ist. Aber damit ist das Thema Immos für mich definitiv auch durch.

Risikoavers trifft es ganz gut bei meiner Frau. Sie ist in die Richtung echt hart sozialisiert. Dazu sind wir durchaus im Gespräch aber am Ende ist es das gemeinsame Vermögen und es ist unklug was zu erzwingen. Sie ist halt auch extrem sparsam (nicht geizig gegnüber anderen sondern eher gegen sich selbst gerichtet und reflektiert auch bei kleineren Ausgaben kaum in welcher Gehaltsklasse sie inzwischen unterwegs ist und dass man sich auch was leisten darf). Andersrum ist schlimmer und das gibt es ja leider auch.

Ein Depot von 1 MEUR Euro aufzubauen klingt spontan ziemlich heftig aber warum eigentlich nicht. Ich muss mich wirklich mal etwas einlesen und unsere monatliche Haushaltsrechnung checken. Vermutlich wäre auch eine Sparrate von 5 TEUR mtl. nichts was an unsere Reserven geht (macht ja 60 TEUR p.a.) und dann mal schauen was man aus dem Tagesgeld noch umwidmet. +Wertzuwachs wenn's gut läuft. Geldmarktfond statt Tagesgeld hatte ich auch schon überlegt aber erstmal bin ich beim Hopping geblieben. Ist aber eine Überlegung wert.

Zitat von weli

Bei dem Einkommen könne man doch sicher die Ölheizung rausschmeissen und was modernes einbauen. Möglich, dass da irgenwann noch was technisch besseres kommt, aber das ist ja immer so. Und da ihr ja auch schon für die Gemeinschaft was tut könntet ihr auch hier vorrangehen und was für's Klima tun... Und eine Heizung muss sich ja nicht "rechnen" sondern nur warm machen. Nur meine bescheidene Meinung.

Weiter Sport machen bei der Belastung finde ich wunderbar. Vielleicht könntest du noch mehr in eure Gesundheit investieren, das wird ja im Alter ein großer Kostenfaktor. Laufen und Radln ist gut, evtl einen privaten Trainer, der die Gelenke geschmeidig hält...

Alles gute, und genießt besonders die Zeit mit den Kindern!

Vielen Dank!

Bei der Ölheizung bin ich auch immer hin und her gerissen. Die Heizung muss halt auch zur Immobilie passen und was im Neubau gut funktioniert kann bei einer Bestandsimmobilie seine Tücken haben. Und die Nachhaltigkeit eine funktionierende Anlage zu entsorgen ist auch so eine Frage. Sagt selbst mein Heizungsbauer und der könnte gut dran verdienen. Nicht zu vernachlässigen ist auch die Unabhängigkeit von Strom/Gas. Ich kann Öl für knapp 2 Jahre tanken und dann ist die Hütte erstmal warm...

Mit dem Sport sprichst Du was gutes an. Ich bin mir total bewusst, dass Laufen einige Themen nicht adressiert und Muskelaufbau, Rückentraining, etc. eigentlich gut wären. Tatsächlich kann ich mich einfahc nicht dazu durchringen. Mehr Sport geht zeitlich nicht und ein Tausch Laufen gegen Muskel-/Gelenktraining will mir nicht gefallen. Wenn ich mal 1,5h Laufen gehe ist das halt nicht nur was für meinen Körper sondern auch für meinen Kopf. Ich bin vor ein paar Jahren auch noch Marathon gelaufen aber da ist die Trainingsphase am Ende doch nicht mehr familien-/jobkompatibel. Aber regelmäßig mal einen halben Laufen mache ich einfach gern und fühlt sich gut an. Vielleicht kommt die Einsicht ja noch. Zumindest habe ich letztes Jahr das Schwimmen noch als Ergänzung entdeckt...

Zitat von Asna

Das kommt aufs Alter der Ölheizung an, in der Regel spricht man ab 30jahren wo man schauen kann. davon ab kann man Techniken die mit Wärmepumpen kommen auch auf Systeme mit Ölheizungen übertragen um die Effizienz zu verbessern.

Die Wärmepumpen sind schon heute effizient, die Technik gibt es nicht erst seit wenigen Jahren, und auserhalb von Deutschland sind diese in einigen Ländern sogar weit verbreitet, wichtig zu wissen ist dass diese erst effizient sind wenn man einen Vorlauf im heizkreis von 45c oder weniger hat und es damit immer noch warm genug wird, dass kann man mit der bestehenden Heizung auch so einstellen, was schon heute Öl spart, die Räume die nicht warm werden muss man dann halt schauen was man macht, da gibt es neben Fußboden Heizung auch andere Optionen, niedertertemperatur Heizkörper, aktive Heizkörper (mit sehr langsamen nicht hörbaren Lüftern), oder schlicht einen größeren oder einen 2. für an die wand.

Ansonsten bzgl einer pv Anlage, die kann man auch auf ein geg. Vorhandenes Nebengebäude in kleiner installieren, bei mir ist die bsp. Auf der Doppelgarage, je nach Gelände kann man diese auch vertikal als Garten Zaun aufbauen. Auch eine kleine Balkon Anlage könnte man als Option in Betracht ziehen, z.b. als bedachtung einer Terrasse, carport, Balkon Geländer, einfach so auf dem rasen uvm, die 800watt Modul Leistung erzielt man bereits auf einer Fläche von 1,2 auf 3,5m. (Entspricht 2 Module nebeneinander)

Auf dem Hauptbaus habe ich für mich entschieden dass auch aufgrund des Alters des Daches den kompletten Dachstuhl überholen zu lassen kommendes Jahr, im Zuge dessen wird auch dort eine pv Anlage direkt mit installiert. Da ihr aber ein Dach mit Schiefer habt… und diese Dach bedeckung im Regelfall 100jahre hält fällt das aus Altersgründen bei euch wohl raus.

Nebengebäude für PV ist gerade aktuell eine Überlegung. Wir werden einen alten Schuppen abreißen (Holz, nichts massives) und überlegen da eventuell was mit PV zu machen. Besonders weit sind wir da noch nicht. Erste Überlegung war so eine Art Solar Carport aber wenn man da Zusatzkosten und erwarteten Ertrag mal gegenüberstellt ist das eigentlich am Ende nur Liebhaberei. Doppelgarage ist bei uns halt unten im Haus. Da ist es etwas schlecht mit Modulen. Zaun fällt leider auch aus weil Grunstücksgrenzen überwiegend recht stark beschattet sind. Nervt mich auch, dass PV so schwierig ist bei uns. Hätte ich gern schon lange...

Zitat von Taler

Ich würde mir erstmal überlegen, ob ihr in diesem Haus langfristig wohnen bleiben wollt oder nicht. Das klingt nämlich nach nem ziemlich hohen Aufwand bzgl. Sanierung. Falls ihr drinbleiben wollt, würde ich langsam anfangen, und zwar erstmal mit einem qualifizierten Energieberater. Aber Dach mit PV und Heizung (und die Heizung könnt ihr nicht ewig halten) klingt nach 100k +. Locker.

Naja, langfristig ist ein weit dehnbarer Begriff. Bis zum Tod vermutlich nicht weil >200 m² Wohnfläche + Keller ein wenig überdimensioniert sind wenn die Kids mal raus sind. Aber mit 7 und 5 Jahren wird das halt auch noch etwas dauern. Die nächsten 15 - 20 Jahre würde ich uns schon in dem Haus sehen und dann mal schauen. Mal abgesehen von der Heizung ist das Haus auch wirklich sehr gut in Schuss. Den Invest muss man halt irgendwann tätigen.

Zitat von flip

Also, ich habe mich jetzt mal mit den Kommentaren zurück gehalten. Ich lese bei dir ein extremen Konservatismus heraus, was ausgaben angeht. Ex kommt sofort immer ein Gegenargument viel man etwas nicht getan an (natürlich weil zu Unsicher).

Was genau muss euch passieren, damit die Zukunft nicht mehr sicher ist? Ihr habt 300k Haushaltseinkommen, ein Portfolio plus drei Immobilien. Erst einmal müsst ihr lernen das zu realisieren und auch sechsstellig denken. Die PV-Anlage aufs Dache wäre ein No-Brainer gewesen. Auch wenn sie 5k teurer gewesen wäre. Oder sonstige Investitionen am Haus.

Ihr lebt unter euren Verhältnissen für nichts und wieder nichts. Dann legt ETF-Sparpläne für die Kinder an, damit sie später ein tolles Studium absolvieren können. Aber tut euch einen gefallen: lebt - und erfindet nicht ständig Ausreden, warum das jetzt noch nicht geht.

Jede Meinung ist zulässig. Es stimmt durchaus. Wir leben objektiv betrachtet vermutlich unter unseren Verhältnissen wenn man überlegt was theroretisch möglich wäre. Aber ich habe nichts was mir fehlt. Wenn ich eine Laufuhr für 1.000 EUR möchte, dann kaufe ich sie mir. Aber ich trage die dann auch ein paar Jahre und brauche nicht ständig eine neue. Gleiches gilt für Handys, Fernseher, etc. Mich machen 75 Zoll und 4k nicht glücklicher als 42 Zoll und Full HD. Ich habe Mitarbeiter, die 6 TEUR für ein Fahrrad ausgeben. Mein teuerstes hat nur 1.700 EUR gekostet aber nicht weil ich es mir nicht gönnen wollte sondern weil mir das reicht und weil ich damit komplett happy bin. Ich bin glücklich verheiratet, habe 2 tolle Kinder, einen Job mit viel Verantwortung der mir Spaß macht, ein großes Haus, ein Auto was für meine Bedürfnisse passt und bei dem ich kein schlechtes Umweltgewissen habe. Was brauche ich mehr?

PS: Die PV nicht aufs Dach zu setzen ist keine Frage der Kosten. Wenn das bei einem Schieferdach nicht zu 100% perfekt gemacht wird hast Du halt das Risiko, dass das Dach nicht mehr dicht ist und wenn Du das zu spät merkst kann der Schahden beträchtlich werden. Da stehen Chance und Risiko halt in einem brutal schlechten Verhältnis. Dach und Keller müssen beide immer schön trocken sein.

Ich wollte hier ganz bestimmt nicht für schlechte Stimmung dahingehend sorgen was an Ratschlägen gefragt oder angemessen ist. Grundsätzlich geht es mir wie eingangs geschrieben um Ideen / Empfehlungen / Denkanstöße zur Verwendung unseres monatlichen Überschusses und ggf. des vorhandenen Tagesgelds. Ich nehme aber gern auch andere Impulse auf. Wie schon geschrieben sind wir mit uns und unserem Lebensstil im reinen und das Ziel ist nicht daran gravierend was zu verändern. Valide ist durchaus der Hinweis darauf wie wertvoll Zeit mit der Familie ist und wie nachhaltig die Investition in besondere Erlebnisse sein kann. Das ist mir/uns durchaus auch bewusst. Das war auch einer der Gründe für mich bei beiden Kids jeweils 5 Monate Elternzeit zu nehmen - teilweise noch verlängert um den Abbau von Langzeitkonten, etc. Da war mir auch ziemlich egal was mein Chef / mein Arbeitgeber denkt. Das habe ich einfach angekündigt und durchgezogen und hätte mit jeder Konsequenz leben können wenn das jemandem nachhaltig quer geschlagen wäre. Die Zeit haben meine Frau und ich bewusst großzügig überschnitten und wir sind dann 1x 6 Wochen / 1x 8 Wochen durch Italien bzw. Italien und Kroatien getingelt. Das war super und für uns perfekt. Bekannte sind in ähnlicher Situation durch Asien gereist aber das wollten wir gar nicht. Etwas verpasst haben wir tatsächlich nochmal besonderen Urlaub zu machen bevor meine Große in die Schule kommt. Teilweise war das der Tatsache geschuldet, dass meine Kleine leider ein extrem schlechter Reisebegleiter ist und wir daher die letzten Jahre stark auf heimatnahen Urlaub bzw. sehr kurze Flugzeiten geachtet haben. Ein bißchen haben wir es aber einfach auch verpennt. Da werden wir definitv ein bißchen nachschärfen in den nächsten Jahren und uns trotz Ferienabhängigkeit schöne Erlebnisse gönnen. Auch hier muss ich aber meine Frau teilweise etwas beackern da mir Reisen schon immer wichtiger war als ihr. Aber das wird langsam...

Ansonsten zählt für mich vorallem auch der tägliche kleine Luxus den ich aus der Zeit mit meinen Kids ziehe und den ich konsequent vorn anstelle. Ich habe z.B. 3 feste Wochentage an denen ich mit ganz seltener Ausnahme den Rechner um 16:00 Uhr verlasse und auch mein Diensthandy ablege und mich nur den Kids widme. Entsprechend eng ist das Verhältnis zwischen uns und das ist in der Gehaltsklasse vermutlich auch nicht überall der Fall. Dafür nehme ich halt in Kauf, dass ich dann eben später am Abend noch arbeite oder halt erst um 21:00 Uhr Laufen gehe.

Ich bin definiert reflektiert genug um zu wissen, dass das Leben endlich ist und Geld allein nicht glücklich macht. Aber sich finanziell keine Sorgen machen zu müssen entspannt trotzdem ungemein und macht im Kopf unabhängig (geht mir jedenfalls so).

Bzgl. der ursprünglichen Frage nehme ich auf jeden Fall mit, dass es unterschiedliche Sichtweisen auf das Thema Tagesgeld gibt und dass unser Depot ordentlich aufgebohrt werden sollte. Tatsächlich war das auch mein Hypothese vorab. Bzgl. der Zusammensetzung war bisher auch schon der Scherpunkt auf globalen ETFs (MSCI World) + etwas Europa, etwas Asien/Schwellenländer, etwas Rohstoffe, etwas Nachaltigkeit und Technologie. Ich werde mich in die Tipps hier mal einlesen und schauen was ich noch nachschärfen kann bzgl. Zusammensetzung, Sparplanhöhe, ggf. Einmalanlage. Von Einzelwerten lasse ich die Finger weg. Und dann würde ich das hier auch teilen.

Wenn es bis dahin noch weitere Tipps gibt, jederzeit gern! Ich werde hier weiter mitlesen.