Frage zu Riesterfondssparplan

Zitat von Stan82

Ich habe die maximal geförderte Summe (2.100€ p.a.) um die Grundzulage (175€) und um den Kinderzuschlag (300€) gekürzt.

Wie hoch ist dein Bruttoverdienst? Du musst nur 4% deines Bruttos an Beiträgen zahlen, um die volle Förderung zu bekommen. Gedeckelt wird bei 2100€. Wenn du darunter liegst, musst du auch weniger zahlen.

Zitat von Stan82

Die Einzahlung auf 175€ hochsetzen, um die steuerlichen Abschreibungsmöglichkeiten maximal zu nutzen.

Neee, das lass mal schön bleiben.

ok das passt. Wie lange noch bis zur Rente und wie lange gibt's die Kinderzulage noch?

Eine weitere Möglichkeit wäre noch: Sobald es die Kinderzulage nicht mehr gibt (das Kind also über 25 ist), Vertrag beitragsfrei stellen.

Davon ab: Wie sieht denn die Gesamtsituation aus? BU vorhanden? Weitere Vermögenswerte vorhanden? Wie hoch ist die Rentenlücke? Etc pp

Zitat von Stan82

Für Hilfe wäre ich dankbar, bin aktuell ziemlich verunsichert. Und je mehr ich lese, desto schlimmer wird es😊

Erstmal keine Panik und Hektik

Hallo.

Der Riester ist nettes Beiwerk, aber die Rendite kommt aus dem ETF-Sparplan.

Im Zweifel dort mehr reinpacken und nur das Minimum in den Riester.

Sprich: Zulagenoptimiert einzahlen und jährlich überprüfen, ob es sich noch lohnt.

Obacht, nun folgt steuerliches Laienverständnis:

Wenn Du 2.100 Euro einzahlst, dann bekommst Du (fiktive Werte) 40% × 2.100 Euro = 840 Euro minus 475 Euro Zulagen = 365 Euro an Steuererstattung.

Du hättest noch immer weniger in der Tasche als bisher. Da kannst Du besser die 39 Euro monatlich (meinetwegen minus etwas für die entgangene Steuererstattung) in den ETF-Sparplan stecken.

Es ist halt die Frage, wie hoch deine Risikotoleranz ist. Riester gilt gemeinhin als "risikoarm", ETFs als "risikoreich".

Rein renditetechnisch ist das gesamte Geld plus die Sparraten natürlich am besten im ETF aufgehoben...Daher ja auch die Frage nach deiner Gesamtsituation. Es ist nicht sinnig, sich nur über einen kleinen Teil der Altersvorsorge zu unterhalten, wenn von dem anderen Teil nix bekannt ist. Da können wir leider nicht wirklich seriöse Tipps geben

Man hat hier auch schon schlimmere Riester als deinen gesehen. 12k Gewinn ist ja immerhin etwas. Wie hoch ist denn der Rentenfaktor?

Zitat von Stan82

Bin Beamter, daher kein Rentenfaktor sondern Pensionsansprüche.

Ich meine den Rentenfaktor vom Riester

Beamter sein ist schonmal gut. Wäre ICH Beamter, würde ich mich von Riester- und anderen Lebensversicherungen fern halten (ausser Risikolebensversicherung) und meine private Altersvorsorge komplett über ETFs abbilden. Ich hab aber ggf eine andere Risikotoleranz als du Und eine andere Gesamtsituation...

Was genau erhoffst du dir denn überhaupt von deinem Riester? Und wenn möglich beantworte noch die anderen Fragen die oben stehen Kannst dir auch ruhig etwas Zeit dafür lassen.

Zitat von Stan82

@ Referat Janders :

Dann würdest Du also nichts ändern?

Oder Riester pausieren, auf die Förderung verzichten und lieber mit dem Geld den ETF-Sparplan aufstocken?

1625 Euro Beitrag für 475 Euro Zulagen muss man mögen.

Vielleicht gibt es da noch Möglichkeiten.

Zitat von Stan82

@ Janders :

1625€ Einzahlung und 475€ Zulage erscheint mir ein guter Schnitt von ca. 28%.
Oder denke ich da falsch?

Die Kosten gehen zwar noch ab, aber es erscheint mir trotzdem lohnend.

Schau mal unter "Konversationen" nach.

Zitat von Stan82

Habe im Forum viel über Riester gelesen und bin nun zunehmend verunsichert, ob ich geschickt aufgestellt bin.

Die Maus sitzt bereits in der Falle und fragt sich jetzt, ob es wohl eine gute Idee war, in die Falle hineinzugehen.

Zitat von Stan82

Vertrag: Union Invest Fondssparplan Uni Profi Rente (aktuell 100% investiert in Uni Global Vorsorge)

Monatliche Einzahlung: 136€

Jährliche Grundförderung: 175€

Kinderzuschlag: 300€

Aktueller Bestand im Depot: 39.000€

Gewinn: 12.000€

Jährliche Kosten: 110€ (Ausgabeaufschlag + Depotgebühr)

Ich habe die maximal geförderte Summe (2.100€ p.a.) um die Grundzulage (175€) und um den Kinderzuschlag (300€) gekürzt. Zahle also statt 175€ im Monat aktuell 136€ monatlich, bekomme aber die volle Grundförderung von 175€ und den vollen Kinderzuschlag von 300€. Dadurch steigt das Verhältnis von Förderung zu Einzahlungen zu meinen Gunsten. Allerdings kann ich weniger bei der Steuer absetzen, als wenn ich die volle Einzahlungssumme von 175€ im Monat ausnutzen würde.

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Erleichtere Dein Gehirn, indem Du die Kosten vergißt, denen Du nicht ausweichen kannst. Du ärgerst Dich nur darüber, kannst daran aber nichts ändern.

Es ist sinnvoll, bei Anlagen an die Steuer zu denken, und zwar ganz zuletzt. Rendite ist viel wichtiger als Steuer.

Du hast noch Glück gehabt: Du hast Dich bei Deinem Riestervertrag für die Chancenvariante entschieden und nicht für die sichere Anlagekatastrophe. Du kannst Dir also berechtigte Hoffnungen darauf machen, daß Dein dort gebunkertes Geld immerhin eine kleine Rendite bringt und die staatliche Förderung nicht gänzlich für die Kosten draufgeht. Nichtsdestoweniger solltest Du Dir jetzt schon notieren, daß Du bei Fälligkeit die 30% Kapitalabfindung herausholst, die möglich sind, und nur den Rest verrentest.

Zitat von Stan82

Nun bieten sich 3 Optionen, wenn ich es recht verstehe:

• Alles lassen, wie es ist und weiterhin monatlich 136€ einzahlen. Damit Förderung von 175€ + 300€ bekommen.
• Die Einzahlung auf 175€ hochsetzen, um die steuerlichen Abschreibungsmöglichkeiten maximal zu nutzen.
• Die Einzahlungen aussetzen und den Vertrag ruhen lassen. Die monatlichen Zahlungen lieber nutzen, um meinen ETF-Sparplan aufzustocken.

Was ist die sinnvollste Entscheidung? Für Hilfe wäre ich dankbar, bin aktuell ziemlich verunsichert. Und je mehr ich lese, desto schlimmer wird es😊

Diese Entscheidung kann Dir keiner abnehmen.

Primär an die Steuer zu denken, ist in meinen Augen ungünstig. Du sparst die Steuer ja nicht, sondern verschiebst sie nur. Was Du im Ruhestand an Steuer bezahlst, ob der Steuersatz dann wirklich niedriger ist als heute, weiß heute keiner.

Die eigene Anlage ist auf jeden Fall flexibler. Die Mischung muß halt passen, und diese Rechnung mußt Du selbst anstellen. Ich würde vermutlich nur soviel eigenes Geld einsetzen, daß ich die Zulagen mitnehme, aber nicht mehr.

Zitat von Stan82

Idee, warum ich den Riestervertrag abgeschlossen habe, war, dass ich die Steuerstundung durch die Möglichkeit des Absetzens der Beiträge und zudem die Förderung interessant fand. Wollte ich mir nicht entgehen lassen.

Mausefalle eben. Wenn es staatliche Förderung gibt, setzt beim Bundesbürger der Verstand aus.

Aber Du hast (siehe oben) noch Glück gehabt, weil Du die fondsbasierte Variante gewählt hast.

Zitat von Stan82

Bis zur Pension hab ich noch 26 Jahre.

Kinderzuschlag für den Kleinen bekomme ich noch maximal 22 Jahre.

Es mag eine sinnvolle Überlegung sein, mit dem Auslaufen des Kinderzuschlags die Beiträge zu reduzieren oder auszusetzen. a) Hast Du für diese Entscheidung noch ein kleines Weilchen Zeit und b) dürfte es die Wurst nicht vom Teller ziehen, ob Du nach Jahrzehnten des Einzahlens am Ende wenige Jahre den Vertrag noch stillegst.

Was ist denn mit der Kindsmutter?

Bei geringerem Einkommen als 40000€ wäre die Föderquote höher da weniger eingezahlt werden müsste.

Je weniger eigens Geld in deinen Riestervertrag einbezahlt wird desto eher kann sich ein Riester lohnen.

Durch die Steuerverlagerung ist die Steuerlast im Alter dafür höher, und deine komplette Rente wird durch eine progressive Versteuerung höher versteuert. Ob du das mit der jetzigen Einkommensteuererstattung abfedern kannst musst du dir ausrechnen.

Generell ist Riester maximal unflexibel und was du am Ende für eine Rente aus deinem Union Vertrag bekommst steht noch in den Sternen. Aktuelle Rentenfaktoren liegen weit unter unter 30 und dann musst du mindestens über 28 Jahre eine Rente beziehen um dein Kapital ausbezahlt zu bekommen. Da sind jetzt die Steuern und Inflation noch nicht mit eingerechnet….. das wird trotz Förderung kein gutes Geschäft werden. Leider.

Zitat von Horst Talski

Je weniger eigenes Geld in deinen Riestervertrag einbezahlt wird, desto eher kann sich ein Riester lohnen.

Durch die Steuerverlagerung ist die Steuerlast im Alter dafür höher, und deine komplette Rente wird durch eine progressive Versteuerung höher versteuert. Ob du das mit der jetzigen Einkommensteuererstattung abfedern kannst, musst du dir ausrechnen.

Man rechnet Zusätzliches bei der Steuer eigentlich immer oben drauf oder oben weg. Es ist tendenziös zu sagen, es werde die komplette Rente höher versteuert.

Zitat von Horst Talski

Generell ist Riester maximal unflexibel und was du am Ende für eine Rente aus deinem Union Vertrag bekommst steht noch in den Sternen

Stan82 hat glücklicherweise die Hochrisikovariante gewählt. Bei der sieht das eigentlich ganz gut aus. Riester-Anlagekatastrophen sind ja in erster Linie die Sicherheitsvarianten.

Zitat von Achim Weiss

Man rechnet Zusätzliches bei der Steuer eigentlich immer oben drauf oder oben weg. Es ist tendenziös zu sagen, es werde die komplette Rente höher versteuert.

24000 € Jahresrente ( 2000€ mtl) macht 2790€ Steuern im Jahr. ( Single)

Kommen da jetzt 300€ mtl. Riesterrente hinzu sind 27600€ zu versteuern macht somit werden 3768€ Steuern fällig.

Werden jetzt die fast 1000€ Steuern mehr nur von der Riesterrente bezahlt oder von der Gesamten Rente?

Zum Nachrechnen:

Lohn- und Einkommensteuerrechner:Fehlerseite

Zitat von Achim Weiss

Man rechnet Zusätzliches bei der Steuer eigentlich immer oben drauf oder oben weg.

Zitat von Horst Talski

24.000 € Jahresrente ( 2000€ mtl) macht 2.790€ Steuern im Jahr. (Single)

1.060 € Steuer.

24.000 € Jahresrente werden nur zu einem gewissen Prozentsatz versteuert, der vom Zugangsjahr abhängt (später wird mit einem festen Rentenfreibetrag gerechnet). Ich habe hier mal 82% angenommen.

Davon werden Werbungskosten abgezogen, die Krankenversicherung und sonstige Sonderausgaben usw. usw.

Versteuert wird dann das "zu versteuernde Einkommen". Aus 24 T€ Rente werden etwa 17 T€ zu versteuerndes Einkommen und etwa 1.060 € Steuer.

Zitat von Horst Talski

Kommen da jetzt 300€ mtl. Riesterrente hinzu, sind 27600€ zu versteuern macht somit werden 3768€ Steuern fällig.

Werden jetzt die fast 1000€ Steuern mehr nur von der Riesterrente bezahlt oder von der gesamten Rente?

Wie oben schon erwähnt, rechnet man typischerweise das Mehr einer Steuerzahlung auf den Mehrverdienst um, wie man auch beim Absetzen die Steuerminderung auf das Absetzvolumen bezieht (und nicht jeweils auf das komplette zu versteuernde Einkommen).