Hallo, ich bin Beamter (28) und habe mir 2016 ein „Kombi-Paket“ bei der Debeka verkaufen lassen: Eine Rentenversicherung (fondsgebunden) + BU + Unfallversicherung.
Bevor ich jetzt weiterschreibe, worum geht es mir in dem Beitrag? Ich möchte wissen, ob ich in meinen Annahmen richtig liege oder irgendwo einen Denkfehler drin habe. Das Problem ist, dass ich meine Vertragsdetails nicht wirklich verstehe. Ich versuche sie euch zu nennen, bitte euch aber sie mal gegenzuchecken (wesentliche Seiten im Anhang) nicht dass ich etwas übersehen/missverstanden habe, wodurch sich der ganze Vertrag und die ganze Einschätzung ändert. So verstehe ich das:
Ich habe eine Rentenversicherung mit Zusatzversicherung BU + Unfallversicherung. Von solchen Kombiprodukten wird ja oft abgeraten, weil die Vertragsleistungen schwerer zu vergleichen sind, ein Anbieter nicht zwingend in allen Verträgen der beste Anbieter ist, etc. Nach Rücksprache mit der Debeka (und laut anderen Forenbeiträgen) kann man Verträge teilweise einzeln kündigen bzw. herauslösen.
Rente:
Die Rente möchte ich kündigen, weil solche fondsgebundenen Renten bei Anbietern wie der Debeka oft hohe laufende Kosten haben und sich nicht lohnen. Stattdessen will ich das Geld in meinen ETF (A2PKXG) investieren. Der Rückkaufswert liegt laut Debeka bei ca. 3000 Euro. In den Anfangsjahren zahlt man ja immer die Makler- und Vertriebskosten ab. Dass das Geld „verloren“ ist ist mir bewusst. Aber lieber steige ich jetzt aus als nie.
BU:
Über den Sinn einer BU als Beamter lässt sich ja streiten, wobei ich sie tatsächlich befürworte. Ich bin zwar schon mehr als 5 Jahre Beamter, wodurch mir bei einer Berufsunfähigkeit ein Ruhegehalt zusteht, nur wäre das bisher sehr gering. Die BU kann diese „Versorgungslücke“ schließen.
Unfallversicherung:
Die kann ich gar nicht einschätzen. Braucht man so etwas?
Die Vertragsdetails verstehe ich so:
Monatsbeiträge (aktuell):
Rente: 65,57 Euro
BU: 52,17 Euro
Unfall: 2,38 Euro
Summe: 120,12 Euro (wegen verrechneten Überschussanteilen aktuell 107,70 Euro)
Dynamik: „Erhöhung der Versicherungsleistungen und des Beitrags alle 2 Jahre. Versicherte Rente erhöht sich um 10 % der ursprünglich versicherten Rente. Die versicherte BU erhöht sich um 5% der ursrpünglich versicherten Rente.“
Die Rente investiert in den iShares STOXX Europe 600 UCITS ETF
Leistung Rentenbeginn: 78 Euro monatlich oder 29.000 Euro einmalig
Leistung BU (Dienstunfähigkeit eingeschlossen): 735 Euro
Leistung Unfallversicherung: Bei Tod ca. 30.000 Euro (Unfalltod 60.000 Euro).
Über die Kosten des Rentenfods konnte ich leider nichts finden.
Jetzt meine Fragen:
- Dynamik BU: Alle 2 Jahre erhöht sich die Leistung UND der Beitrag um 5%. Angefangen hatte ich mit 700 Euro, jetzt bin ich bei 735 Euro (+5%). Macht das Sinn? Mit zunehmenden Dienstjahren schließt sich ja meine Versorgungslücke immer mehr. Wodurch ich eigentlich weniger Versicherungsleistung bräuchte
- Dynamik Rente: Alle 2 Jahre 10% Erhöhung von Leistung UND Beitrag. Das wird ja mit der Zeit richtig teuer?
- Unfall: 2,38 Euro Monatsbeitrag dafür, dass ich (oder meine Angehörigen) 30k oder 60k herausbekommen könnte. Wo ist da der Haken? Ist das nur so „günstig“, weil die Wahrscheinlichkeit für den Versicherungseintritt so gering ist?
- Wird nur mein Beitrag für die Rente angelegt oder auch für die BU? Normal ist eine BU ja eine reine Risikoversicherung?
Meine Tendenz:
- BU behalten, weil in jungen Jahren abgeschlossen. Neue BU mit 28 wahrscheinlich sehr teuer. Gesundheitsfragen wären kein Problem. Jetzt zudem dienstliche Tätigkeit mit „hohem Risiko“ und privat wird noch ein „Risikosport“ betrieben. Dynamik in Kauf nehmen …
- Rente + Unfall kündigen, das Geld ist woanders besser investiert
Übersehe ich etwas wichtiges und wie ist eure Einschätzung? Ist das vielleicht doch ein super Vertrag? Die Rente + Unfall zu kündigen würde mir leicht fallen, mit der BU sieht das anders aus.
Vielen Dank euch schon einmal.