Hypothekendarlehen mit langer Laufzeit.

Hallo.

Einen Finanzierungsmittler (InterHyp; Dr. Klein; ...) hinzuzuziehen sollte für bessere Übersicht und mehr Angebot sorgen.

Zitat von willi wacker

Der Lebenspartner soll mit 200 000 € ausgezahlt werden. Tochter übernimmt das Haus alleine und möchte die Auszahlung mit einer weiteren Hypothek schultern. Um die zusätzlichen monatlichen Belastungen erträglich zu gestalten wird eine lange Laufzeit angestrebt.

Was heißt "erträglich"? Ist das Haus denn schon abbezahlt, oder muss sie parallel auch noch die bisherige Finanzierung bedienen?

Problem an der Sache: Bei 4% Zinsen (auf dem Level bewegen sich die Zinsen aktuell) und 2% Tilgung (häufig das Minimum, was Banken mitmachen) beträgt die Rate bei 200.000 EUR Kredit schon 1.000 EUR im Monat. Und die Banken müssen in der Regel berücksichtigen, ob das Einkommen abzüglich eines angemessenen Selbstbehalts reicht, um den Kredit zu bedienen.

Ich würde auch sagen, geht zu einem der gängigen Kreditvermittler (Interhyp, Dr. Klein etc.) und macht da mal einen Termin. Die haben üblicherweise einen guten Marktüberblick und können euch sagen, was realistisch ist.

willi wacker

Würde mich der Empfehlung aus Beitrag Nr. 2 (von Referat Janders) anschließen.

Auch von "Hüttig & Rompf", "Baufi24" sowie "Planethome" (oder so ähnlich) beispielsweise habe ich schon Solides und Ordentliches bis Gutes vernommen. Bleibt natürlich ein Face-to-Face-Business bei dem es im Einzelfall auch auf das jeweilige Gegenüber ankommen kann.

Klar muß aber sein: Diese alle sehen sich als "Ermöglicher" mit dem Fokus auf dem "Wie" also der Realisierung/Umsetzung - und prüfen in der Regel nicht das "Ob" - sprich die generelle Sinnhaftigkeit aufgrund der Gesamtkonstellation. Nur so (Abschluß) können sie auch ihre Marge verdienen, von der diese Vermittler leben. Nix Schlimmes bzw. ganz normal, sollte man nur mit "auf dem Schirm" haben. Sprich zu dem "Ob" zuvor seinen eigenen Überlegungen und Abwägungen angestellt haben.

In dem Kontext:

Zitat von willi wacker

Bisher hat die Deutsche Bank ihre Zustimmung verweigert.

Die Frage wäre, warum die DB die Zustimmung verweigert hat ... falls das überhaupt bekannt ist.

Zitat von willi wacker

unsere Tochter (56J)

Ein denkbarer (altersbedingter) Knackpunkt: Nach Einführung der EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinie (EU-WIKR) im März 2016 steht im Rahmen der "Kreditwürdigkeitsprüfung" und "Haushaltsrechnung" die sog. "Kapitaldienstfähigkeit über die gesamte Darlehenslaufzeit" seitens des Darlehensnehmers im absoluten Fokus (und trotz diverser Nachbesserungen der EU-WIKR - wie der Immobiliarkreditwürdigkeitsprüfung-Leitlinien-Verordnung (ImmoKWPLV) im Jahr 2018) weniger die Immobilie selbst als Sicherheit (sprich Pfand für die Bank; Stichwort: Grundschuld) im Mittelpunkt.

Läuft also ein solches Immobilien-Verbraucherdarlehen in die Zeit des Ruhestands hinein, kann in so manchen Fällen das (nicht ganz seltene) Delta zwischen "Erwerbseinkommen" und "Ruhestandseinkommen" - im Sinne der "Kapitaldienstfähigkeit" und "Haushaltsrechnung" - zum Knackpunkt werden. Siehe daher hier:

Zitat von willi wacker

Um die zusätzlichen monatlichen Belastungen erträglich zu gestalten wird eine lange Laufzeit angestrebt. In 11 Jahren geht die Tochter in Rente.

Manche Banken wollen wohl generell Darlehen bis zu einem gewissen Alter des Darlehensnehmers (z. B. 70 oder 75) gerne getilgt sehen.

Der in aller Regel gute Marktüberblick der bundesweit tätigen bankenunabhängigen Finanzierungsvermittler (siehe oben) sollte helfen, da ggf. die passende Bank zu finden. Wenn die sonstigen Rahmenbedingungen passen (Beispiel: Beleihungsauslauf).

Deiner Tochter und/oder Dir gute Gedanken und ebensolche Finanz-Entscheidungen !

Aufgrund der bankinternen Regelungen bekommen Menschen dieses Alters eben nur sehr schwierig einen lang laufenden Kredit.

Zitat von Tomarcy

Aufgrund der bankinternen Regelungen bekommen Menschen dieses Alters eben nur sehr schwierig einen lang laufenden Kredit.

Die "bankinternen Reglungen" sind nicht "vom Himmel gefallen" - die "bankinternen Regelungen" sind so, weil "eben" seit dem März 2016 hierzulande die EU-WIKR diesen Fokus auf die "Kapitaldienstfähigkeit des Darlehensnehmers über die gesamte Darlehenslaufzeit" so vorgibt ...

Davor galten andere "bankinterne Regelungen" bzw. Usancen. Bei Darlehen mit niedrigem Beleihungsauslauf (typischerweise im Realkreditbereich - sprich ab maximal 60% abwärts (Ratio "Kreditsumme vs Beleihungswert) hatte der Darlehensnehmer nicht nur mehr Gestaltungsspielraum (Darlehenskonstruktion) sondern konnte auch bürokratiearm (nach Ablauf der Zinsbindungsfrist) zu einer anderen Bank (Umschuldung) wechseln - um nur ein Beispiel zu nennen.

Bei der Idee der EU-WIKR handelte es sich ursprünglich prioritär um Verbraucherschutz (Schutz des Verbraucher vor Verlust des Wohneigentums). Im Verlauf der langen Entstehungsgeschichte der EU-WIKR (Finanzkrise, Eurokrise, ultra-expansive Geldpolitik der EZB) bis zu deren Implementierung (2016) mutierte diese Richtlinie aber prioritär zu einer dann makroprudenzielle Maßnahme bzw. Aufsicht. Die Sorge vor einer Immobilienblase (und deren ggf. Platzen) aufgrund u. a. extrem günstiger Darlehenszinsen sowie einem ausgeprägten Anlagenotstand, bestimmte schließlich die Ausgestaltung der Richtlinie (Fokus weg vom Immobilienwert als Sicherheit hin zum Darlehensnehmer und dessen dauerhafter Kapitaldienstfähigkeit als Sicherheit. Mit im Ergebnis einer deutlich strengeren Kredit-Prüfung und ggf. auch restriktiveren Kreditvergabe (was an einem guten Einkommen als Angestellter (Kapitaldienstfähigkeit) beispielsweise "sicherer" sein soll, als an Konten, Tages- und Festgeldern, Depots usw., könnte man mit guter Berechtigung fragen ...).

Das Ganze ist aber auf jeden Fall ein gutes, da symptomatisches Beispiel für eine klassische Interventionsspirale: Der erste massive Eingriff in den Markt (langjährige ultra-expansive Geldpolitik der EZB insbesondere zwecks Eurorettung mit Null- und schließlich Negativzinsen samt Billionen schweren Anleihekäufen) hat unerwünschte wenn auch absehbare Nebenwirkungen (treibt die Vermögens- insbesondere die Immobilienpreise, mit der Gefahr einer Immobilienblase samt deren ggf. Platzen) - die man dann versucht mit dem nächsten Eingriff (Intervention) der EU-WIKR zu bekämpfen.

Dir weiter ganz viel Glück mit Deinen privaten Finanzen !

Mit anderen Banken dürfte es schwierig werden, da die im zweiten Rang ins Grundbuch müssten. Eventuell hilft hier die Belastung der anderen Immobilie (wem gehört die eigentlich?). Alternativ ist nach 10 Jahren auch die Kündigung gemäß §489 BGB möglich und eine Refinanzierung der kompletten Immobilie.

Das setzt natürlich - wie auch ein Kredit zur Auszahlung - voraus, dass die Finanzierung dann noch vernünftig tragbar ist. Der reine Rentenbeginn ist nicht zwingend das Problem...aber eine hohe Rate im Verhältnis zur Rente ist es sehr schnell. Hier fehlen uns Lesern aber wichtige Details, wie die Restschuld

Ich würde auch erst einmal den Fokus auf die Frage von 12345 legen.

Zitat von 12345

Ist das Haus denn schon abbezahlt, oder muss sie parallel auch noch die bisherige Finanzierung bedienen?

200k Auszahlung bedeutet ja grundsätzlich, dass der aktuelle Wert der "eigenen Immobilie" (ein Teil gehört ja quasi noch der Bank) bei 400k liegt. Dazu kommt dann ja noch das offene Darlehen. Ist die Schätzung plausibel oder versucht der Ex-Partner hier zu viel rauszuholen (z.B. aktueller Marktwert einfach durch 2 geteilt).

Nächste Frage ist dann, wie lange das aktuelle Darlehen noch läuft und ob es (wie LebenimSueden schon vorgeschlagen hat) ggf. komplett gekündigt und dann die offene Restsumme + die 200k neu finanziert werden kann.