Union Investment Depot der Eltern >100k

Zitat von Katti.diba

Passt nicht zur geplanten Anlagestrategie)

Oft ist überhaupt keine Strategie der Anleger erkennbar sondern die Verkausziele der Finanzprodukteverkäufer.

Dann besteht da auch oft noch eine soziale Verbundenheit zum Verkäufer und schon wird es schwierig.

Das ganze ist kein einfaches Unterfangen aber wenn selbst hier im Finanzforum dazu geraten wird die Finger von solchen Umschichtungen zu lassen haben wir den Kampf gegen die Finanzvertriebslobby und Finanzielle Unwissenheit verloren.

Mit Fingerspitzengefühl und ganz langsam und behutsam kann es gelingen. Aber auch nur wenn die Eltern wollen..,,

Meine Idee ist, dass die Eltern sich bewusst machen, welche Eigenschaften sie von Immofonds erwarten, und das mit der Realität vergleichen. Am besten stammen die Infos dazu aus seriösen, unabhängigen Quellen. Denn Erläuterungen des Sohnen werden sie eher weniger glauben, dann ergibt sich wieder das Gefühl des Überredens. Und das sollte auf jeden Fall vermieden werden.

Erst wenn die Eltern verstanden haben und beschreiben können, welche Eigenschaften die verschiedenen Anlageklassen und Anlageprodukte haben, und wissen, welche Anlagestrategie zu ihnen passt, können sie bessere Anlageformen wählen.

Zitat von Schwachzocker

Lass Deine Finger vom Geld anderer Menschen. Etwas besseres kann man da nicht raten.

Du kannst nicht ernsthaft andere beraten wollen, während Du selbst um Rat fragst.

Da muß ich Dir (vermutlich ausnahmsweise) mal zustimmen.

Erinnert mich beispielsweise an eine englischsprachige Gesprächsrunde (Thema Real Estate), in dem jemand "aufschlug", der unbedingt "einen Rat wollte, wie er seinen Vater dazu bringen könne doch einige der schlummernden und vor sich hin gammelnden Millionen endlich auch in Real Estate zu investieren und wie und wo (es ging um UK) man dies dann auch am besten umsetzt" ...

Ein zu pointiert-bissigen Kommentaren tendierender Freund brachte die Frage ins Spiel, ob dem Vater denn Verarmung drohe und ob es ihm um den Vater oder eher schon um sein zu erwartendes Erbe gehe ...

Allein schon der Ansatz (sozusagen den "Hund zum Jagen tragen") mutet - aus meiner Sicht - eher befremdlich an. Vielleicht - um im Bild zu bleiben - gar kein "Jagdhund" sondern ein "Schoßhund" - und noch dazu ein seit Jahrzehnten bislang völlig zufriedener ... ? Um nur ein Beispiel aus diversen zu nennen.

Nach meinen (langjährigen) Erfahrungen sollte der Antrieb sprich die Initialzündung von dem Vermögensinhaber selbst kommen. Inklusive einer Mindestbereitschaft wenigstens die Basics zu verstehen,

Die generelle Frage wäre nach meinem Dafürhalten schon, ob finanzielle Verantwortung (freiwillig (*)) überhaupt "abgebbar" sprich delegierbar ist ... ? Denn am Ende ist schließlich jeder selbst für das Ergebnis verantwortlich und muß damit leben - auch wenn jemand anderes für ihn die Finanz-Entscheidung getroffen hat oder noch trifft.

(*) Es gibt natürlich Fälle, in denen aus gesundheitlichen und/oder altersbedingten Gründen dieses Abgeben bzw. Delegieren dann zwingend nötig und damit unausweichlich ist.

Oder würde Sohn bzw. Tochter in dem "Fall" hier (oder der englische Protagonist (um die schöne Formulierung "Der englische Patient" zu vermeiden ...) - im Fall der Fälle (kann bei Aktien und/oder Immobilien immer passieren) von größeren (temporären) Verlusten diese aus eigener Tasche dann glattstellen ... ?

Für meinen Teil - also ich ganz persönlich - würde auch immer darauf schauen, was denn der Berater in Sachen private Finanzen selbst "auf die Kette" gebracht hat. Nur ein Aspekt von mehreren, aber eben immerhin auch einer.

Das ganze Thema "Beratung" in Sachen Finanzen ist ohnehin schon komplex genug. Erst recht, wenn der zu Beratende nicht ansatzweise mit dem Berater auf fachlicher Augenhöhe ist. Spielt das Alles im engsten Familienkreis kann der potentielle Schaden samt Fallhöhe im Ernstfall noch größer sein.

Nichtdestotrotz viel Erfolg und Glück bei einer wie auch immer gearteten Vorgehensweise !

Moin finanztip27 , du bist auf einem guten Weg. Deine Eltern haben sich sowieso mit ihrer Geldanlage nicht wohl gefühlt. Das Schöne bei euch scheint zu sein das ja ausreichend finanzielle Mittel zur Verfügung stehen.

Mache es so einfach wie möglich damit deine Eltern verstehen was und warum du da machst.

Wird schon klappen und wegen des ganzen Grldes keinen Streit anfangen. Soviel ist Geld nicht wert.

Zitat von finanztip27

...

Also lieber schlecht vom VB-Verkäufer beraten bleiben als vom Sohn zu einem (nach allgemeiner Meinung in allen anderen Threads, Artikeln usw.) besseren Risiko/Rendite-Verhältnis beraten werden?

Wenn der Sohn meint, dass er besser beraten kann, soll er es machen. Bislang benötigt er aber Beratung.

finanztip27

Für meinen Teil gebe ich hier - als offen und transparent ausgewiesener Finanz-Laie, wenn auch einem an solchen Themen Interessierten mit zudem ein bißchen eigenen Erfahrungen (bin aktiv seit den 70er Jahre dabei) - Hinweise nach bestem Wissen und Gewissen. Im Rahmen meiner bescheidenen Kenntnisse selbstverständlich.

Meine Erfahrungen mit dem sehr speziellen ("familiären") Thema hier über die Jahrzehnte hinweg sind eben, wie sie sind. Da beißt die Maus keinen Faden ab. Auf der Basis hatte ich schon nach dem ersten Satz - aus guten Gründen nach meinem Dafürhalten - das Weiterlesen eingestellt (siehe schon Nr. 5).

Dein Engagement wirklich und aufrichtig in allen Ehren aber "Das Gegenteil von gut ist gut gemeint" oder nach Karl Kraus "Das Übel gedeiht nie besser, als wenn ein Idel davorsteht" ...

Eingedampft: Meine Erfahrungen damit sind beim Blick in mein weites Umfeld ganz überwiegend negativ. Warum also soll ich da jemand den Rat erteilen, sich genauso zu verhalten ... ?

Zitat von finanztip27

bitte keine Unterstellung im Sinne von "eigenes Erbe"

Nur der guten Ordnung halber: Diese "Unterstellung" stammt nicht von mir; siehe hier Nr. 25

Zitat von Sovereign

Ein zu pointiert-bissigen Kommentaren tendierender Freund brachte die Frage ins Spiel, ob dem Vater denn Verarmung drohe und ob es ihm um den Vater oder eher schon um sein zu erwartendes Erbe gehe ...

Last but not least:

Zitat von finanztip27

keine "jahrzehntelange Zufriedenheit"

"It always takes two to tango" ... !

Wenn ich mit meinem Steuerberater, Anwalt, Zahnarzt, Handwerker ... Banker ... seit Jahren nicht zufrieden oder sogar unzufrieden bin, so wechsele ich diesen sprich ich suche mir einen anderen Steuerberater, anderen Anwalt etc. pp.

Eine solche Entscheidung sehe ich beim Thema Finanzen tendenziell und eher generell beim Vermögensinhaber selbst liegen. Wo sonst ... ? Bei einem "beratenden" Dritten, der sich zuvor aber erst selbst Rat einholen will oder muß, bevor seine "Beratung" startet ... ?

In dem Kontext

Zitat von finanztip27

Also lieber schlecht vom VB-Verkäufer beraten bleiben als vom Sohn zu einem (nach allgemeiner Meinung in allen anderen Threads, Artikeln usw.) besseren Risiko/Rendite-Verhältnis beraten werden.

Um in die Rolle des zu pointiert-bissigen Kommentaren tendierenden Freundes zu schlüpfen: Aller Wahrscheinlichkeit nach dürften Deine Eltern ein besseres "Risiko/Rendite-Verhältnis" gar nicht erfassen können und/oder auch vom Ansatz her verstehen wollen ... Mit der Folge, daß es üblicherweise schon zu Problemen kommt, wenn sich solche Risiken dann (selbst nur temporär) realisieren.

Gleiches dürfte übrigens für die Kostenstruktur eine genossenschaftlichen Bank (oder auch einer öffentlich-rechtlichen Sparkasse) gelten. Sonst hätten Deine Eltern nicht Produkte der Union Investment (und andere Millionen von Kunden keine der Deka).

Was sich (realisierte Risiken) zudem in zumindest fortgeschrittenem oder höherem Alter

Zitat von finanztip27

meine Eltern (60+)

und bei gegen Null tendierenden Humankapital (!) nochmals anders anfühlen "kann" (nicht muß; aber oftmals ist das so), als mit 30, 40 oder 50 Jahren. Ebenfalls meine langjährige Erfahrung.

Aufrichtig und ehrlich:

Zitat von Sovereign

Nichtdestotrotz viel Erfolg und Glück bei einer wie auch immer gearteten Vorgehensweise !

Zitat von Schwachzocker

Wenn der Sohn meint, dass er besser beraten kann, soll er es machen. Bislang benötigt er aber Beratung.

Besser als der Verkäufer von der Volksbank zu beraten ist ja auch kaum eine hürde. Wie niedrig soll das stöckchen liegen? Er machts doch genau richtig. Der Handlungsbedarf ist identifiziert, das Depot gleicht eher einem Konglomerat provisionsstarker Produkte als einer sinvollen Geldanlage. Hat sich grundsätzlich mit dem Thema auseinander gesetzt um den Eltern das strukturiert zu präsentieren. Und nun gehts ans Inhaltliche, da schreibt finanztip27 hier im Forum, schildert die Situation und bittet um Ratschlag. Wie viel besser soll mans angehen?

Schreib doch mal was konstruktives zum Thema. Welche Fragen sollten geklärt werden? Wie könnte man den Eltern geeignete Alternativen verständlich aufbereiten? Was gehört ins Depot und was bleibt lieber draußen? Das könnten alles mögliche Themen sein die man hier diskutiert.

Ich will gewiss keine schlechten Motive unterstellen. Sehr wohl sehe ich aber mangelndes Verständnis für die Finanzbedürfnisse der Eltern.

Die Tatsache, dass die Mutter, die wohl bisher für das Thema Finanzen zuständig war, dem Thema nicht mehr gewachsen zu sein scheint, könnte tatsächlich ein Hinweis sein, mit dem Vater einen gemeinsamen Plan zu entwickeln, der ihn nicht überfordert.

Wenn Du Deinen Eltern ernsthaft helfen willst, musst du herausfinden welchen Plan sie haben bzw. einen mit ihnen bzw. dem Vater gemeinsam zu erarbeiten. Dafür musst Du die richtigen Fragen stellen und die Antworten einordnen. Vermutlich sind die beiden im ersten Schritt gut abgesichert fürs Alter, solange beide Rente beziehen. Wie sieht es mit den Einnahmen der beiden genau aus, insbesondere wenn nur noch einer der beiden lebt? Muss der Überlebende womöglich die Kinder auszahlen? Was soll mit dem Geld bei Rentenbeginn passieren? Gibt es besondere Wünsche wie Weltreise, Wohnmobil etc.? Sollen regelmäßige Einkünfte zusätzlich zu den Renten erzielt werden? Du musst versuchen zu erahnen, welche Bedingungen in zehn oder zwanzig Jahren existieren könnten (Bsp. barrierefreier Umbau des Badezimmers) und wie das Vermögen der beiden in der Situation helfen kann. Erst wenn du Antworten auf Fragen dieser Art hast, kannst Du einen passenden Plan entwerfen, den Du dann noch in eine Form übersetzen musst, dass Dein Vater ihn versteht und umsetzen kann. Das ist keine leichte Aufgabe! Sofern noch Geschwister existieren, solltest Du die mit ins Boot holen, damit es später nicht zu Ärger kommt. Glaub mir die Fallgruben sind viele und nicht alle kann man vorhersehen.

Keinesfalls besteht die Lösung in der Abbildung Deines eigenen Depots. Davon bin ich überzeugt. Viel eher könnte ich mir neben Geldmarktfonds und Euro Anleihenfonds kurzer bis mittlerer Laufzeit und gutem Rating, defensive Mischfonds vorstellen. Mit Blick auf ggf. später nötigen CashFlow generell ausschüttende Varianten, die auch das Bedürfnis befriedigen, dass "etwas herauskommt".

Grundsätzlich sind die bisherigen Ausgabeaufschläge verloren, ganz gleich ob man verkauft oder nicht. Schau daher vorrangig auf die laufenden Kosten und bei Altanlagen von vor 2009 muss man die Steuerfreiheit mit bewerten. Das Depot muss nicht perfekt optimiert sein, da Deine Eltern in der komfortablen Situation sind, dass sie gut aufgestellt sind. Weniger Optimierung ist manchmal mehr für den Familienfrieden. Eine komplette Umstrukturierung könnte beispielsweise die Gefühle Deiner Mutter verletzen, die bisher für das Thema zuständig war.

Ich schließe mich einfach mal den Fragen von 90 Prozent Aktien an. Wie ist die grobe Vorstellung für das Depot? Ist bekannt, ob es einen besonderen Zweck für die Geldanlage gibt?

Du hattest weiter oben geschildert, dass ihr noch eine sehr große Position an Geldanlagen auf dem Tagesgeld habt und zusätzlich mehrere Immobilen. Ich gehe davon aus, dass diese Ersparnisse mittelfristige Rücklagen für die Rente und Immos sind. Das würde für die These sprechen, dass das Depot tatsächlich noch einen langen Anlagehorizont hat.

Noch eine weitere Frage zur Ertragsverwendung:

Ihr seid ja dabei die ETF Position per Sparplan weiter auszubauen. Gibt es mittelfristig den Wunsch die Erträge des Depot für die täglichen Ausgaben zu verkonsumieren? Ich schätze nein, aber das wär wichtig bei der Entscheidung bzgl. Entnahmeplan oder ausschtüttende ETF. Sparplan und Entnahme beißen sich ja etwas, daher wär das schon von grundsätzlichem Interesse. Insbesondere ob und wie hoch der TG Puffer dann bleiben sollte, um beispielsweise die Schwankungen eines 5-Jahres Zeitraums auszugleichen.

Wenn man diese Basics etwas näher geklärt hat, könnte man mal sondieren welche Anlagen überhaupt in Betracht kommen. Sicherlich werden weltweite Aktien ETF dabei sein. Aber ergänzend könnte man auch über defensivere Produkte nachdenken. Ich hatte Multi asset erwähnt. Bei einem 350t€ TG Puffer ist halt die Frage wie da eure Vorstellungen so sind.

Um den nun ausführlich dargelegten Bedenken hier im Thema weiter Rechnung zu tragen, könnte man prinzipiell versuchen, beides, also sowohl das Risiko im Depot als auch die Renditechancen zu optimieren. Da bietet das Portfolio ja reichlich angriffsfläche um im Vergleich zum Status Quo eine win-win Situation zu erzeugen.

Bin zwar nicht Schwachzocker ...

Zitat von Alex777

Schreib doch mal was konstruktives zum Thema.

Das hatte ich bereits in Nr. 5 versucht - nach bestem Wissen und Gewissen. Im Rahmen meiner bescheidenen Kenntnisse als Finanz-Laie selbstverständlich - aber immerhin vor dem Hintergrund sehr langjähriger Erfahrungen und Beobachtungen in meinem näheren und weiteren Umfeld.

Die Voraussetzungen halte ich in dem Fall für denkbar schlecht; siehe beispielsweise hier:

Zitat von finanztip27

konnte ich meine Eltern (60+) im Herbst letzten Jahres überzeugen überreden (wirklich verstehen tun sie es nicht)

Zitat von finanztip27

am Ende muss ich das natürlich bei meinen Eltern "pitchen", verstehen werden sie es trotzdem nicht

Zitat von finanztip27

mein Vater interessiert sich null für das ganze Thema und überlässt es möglichst komplett meiner Mutter...

... meine Mutter hat in den letzten Jahren leider sehr "abgebaut". Die Komplexität von Finanzprodukten (die über Tagesgeld hinausgehen) versteht sie trotz Erklärungen leider nur teilweise - vergisst es aber in kürzester Zeit wieder ...

Zitat von finanztip27

Die werden sich nicht hinsetzen und Finanztip-Artikel durchlesen, Videos anschauen oder sich gemeinsam hinsetzen und Finanzziele besprechen.

(nachträglich gefettet von mir)

Ganz generell; siehe schon hier:

Zitat von Sovereign

Was kann man schon über die Motivation, die Lebensgeschichte, die Finanzhistorie, die Finanz-Ziele, die Präferenzen, die Kenntnisse und Erfahrungen, die objektive und subjektive Risikotragfähigkeit etc. pp. der Eltern wissen ... ?

Man kann höchstens darüber spekulieren und deren vermeintliche Absichten und Ziele erahnen und/oder durch die eigenen ersetzen ...

So wie ich das beim Überflug sehe, ist weder eine Haushaltsrechnung sprich "Einnahmen/Ausgaben" (Bedarf), zu erwartende Rente(n), eine ggf. Versorgungslücke (Rentenlücke), die objektive Risikotragfähigkeit, die ggf. Absicherung im Fall Pflegebedürftigkeit usw. - noch die konkreten individuelle Finanz-Ziele, die subjektive Risikotragfähigkeit (Risikotoleranz), ob ein kontrollierter Vermögensverzehr überhaupt nötig ist, falls ja, ob dieser akzeptiert wird, welche Wahrscheinlichkeit beim Pleiterisiko in Sachen ggf. von Entnahmen als angemessen empfunden würde, soll nach Möglichkeit noch etwas vererbt werden usw. bekannt.

Von dem perspektivisch relevanten Thema "Wohnen im Alter" ganz abgesehen (von barrierefreier Gestaltung des Zuhause über die Frage "Aufzug im Haus ?" bis zu ggf. einem Einkauf in betreutes Wohnen; Stichwort: Seniorenresidenz) - die Frage stellt sich auch vor dem Hintergrund der beiden vorhanden Immobilien (eine selbst genutzt die andere wohl vermietet). Soll diese vermietete Immobilie beispielsweise irgendwann verkauft werden (um besondere Dinge zu finanzieren wie Reisen beispielsweise), oder will man auch als Rentner weiter Vermieter sein ?

Wie soll auf der Basis ein konstruktiver Vorschlag denn aussehen ?

Selbst der Einbezug eines fachlich versierten und erfahrenen (und auch lebensklugen) Honorarberaters setzt - nach meinen Erfahrungen - ein Mindestmaß an Bereitschaft zur Mitarbeit und Beschäftigung mit der Thematik voraus.

Das zu erkennen, fällt mir hier schwer.

Zitat von Alex777

Schreib doch mal was konstruktives zum Thema....

Das ist aber nicht möglich, ohne die gesamten Vermögens- und Lebensverhältnisse, die Ziele, die Wünsche, die Risikotragfähigkeit und die Fähigkeit, Risiko auszuhalten, zu kennen.

Es bleibt dann einfach nur Geschwaller.

Zitat von Alex777

... Wie könnte man den Eltern geeignete Alternativen verständlich aufbereiten?

Ohne deren Interesse? Gar nicht!

Zitat von Schwachzocker

Das ist aber nicht möglich, ohne die gesamten Vermögens- und Lebensverhältnisse, die Ziele, die Wünsche, die Risikotragfähigkeit und die Fähigkeit, Risiko auszuhalten, zu kennen.

Es bleibt dann einfach nur Geschwaller.

Na dann hast du doch direkt eine tolle leitende Fragestellung, was es nun alles zu klären gilt. Da hat finanztip27 inzwischen nun schon besser vorgelegt als in 3/4 der meisten Beratungsthemen hier. Was sollten wir denn noch so Fragen, um zielgerichtet eine Neuausrichtung der finanziellen Verhältnisse zu ermöglichen?

Zitat von Alex777

Na dann hast du doch direkt eine tolle leitende Fragestellung, was es nun alles zu klären gilt. Da hat finanztip27 inzwischen nun schon besser vorgelegt als in 3/4 der meisten Beratungsthemen hier. Was sollten wir denn noch so Fragen, um zielgerichtet eine Neuausrichtung der finanziellen Verhältnisse zu ermöglichen?

Es ist von entscheidender Bedeutung, dass die Geldanlage von dem Probanden selbst in die Hand genommen wird, weil er eigene Überzeugungen entwickelt hat. Nur dann ist es tragfähig genug, um etwas durchzustehen.

Diese Angelegenheit lässt sich nicht delegieren.

Das ist ungefähr so als wenn mich jemand darüber beraten will, wer mein Lebenspartner werden könnte.

Zitat von finanztip27

die Immo-Anteile tendenziell eher früher als später abstoßen, bevor es zu Abwertungen kommt

Ja. Die immo Anteile besonders, die sind Quatsch und das Risiko hast du schon beschrieben. Die können random abwerten, das Risiko ist hoch, die Kosten auch. Der Ertrag nicht. weg damit.

Aktien Europa ist eine Regionen Wette. Da habt ihr das Glück, dass die nun just grade nicht mehr ganz so schlecht laufen wie die letzten Jahre. Aber die Fonds selber sind eben auch purer Schmutz. Jeder ETF ist besser.

Wie du das Geld dann investierst ist ein wenig offen. Ich würde das tatsächlich auch eher bisschen defensiv anlegen, weil es bei euch augenscheinlich nicht aufs letzte quäntchen Rendite ankommt. Für gewöhnlich empfehle ich in so Situationen dann einen ACWI (bzw. FTSE All-World = Gral), da macht man eigentlich nie etwas mit verkehrt, daher liegt der auch bei meinen Eltern ebenso im Depot. Du könntest aber überlegen ob du sogar noch eine Stufe weiter zurück schaltest und sogar Global All Cap in den Blick nimmst, das wäre dann SPDR ACWI IMI oder der Vanguard All Cap ESG.

Ich hatte weiter oben das mit der Ertragsverwendung angesprochen weil ihr ja wirklich sehr viel Tagesgeld habt. Das ist ja bereits perfekt sicher, daher ist eig noch defensiveres Depot Quatsch, weil du halt auch TER auf den sicheren Teil zahlen würdest.

Nur wollte ich auch nicht direkt über den UniRak hinweg sehen, weil der nunmal bombensicher und genau so müllig ist. Um die Argumentation dass das Risiko nach der Optimierung geringer ist nicht über Board zu werfen. Aber mit 350t€ TG is das halt absoluter Schwachsinn. Du zahlst dafür dass dein Geld verschimmelt.

Im Zusammenhang mit mehr Sicherheit gibt’s von vanguard die life strategy Produkte, die kombinieren Aktien mit einem Anleihe Anteil. Aber da sind etwas offensivere Anleihen drin. Vielleicht kann John Bogle dad besser erklären. Der Clou ist dass die LS80 und LS60 noch genug Aktien für die Teilfreistellung der Erträge haben.

Man könnt also mal überlegen ob man eine zwei etf Lösung aus All Cap und LS60 in den Blick nimmt, und dafür immo, Europa und uniRak weg haut. dann bist du schon sehr defensiv.

Sollten allerdings besondere Anforderungen bestehen (siehe meinen Post weiter oben) wie Cashflow für die Immos, Entnahmeplan etc., dann müsst man nochmal neu schauen.

Und ansonsten hab ich gelernt, es ist offensichtlich komplett unmöglich ein Depot für seine Eltern zu verwalten. Undenkbar.

Zitat von Alex777

... sind Quatsch ...

... weg damit.

... purer Schmutz.

... genau so müllig ist.

... absoluter Schwachsinn.

... dein Geld verschimmelt.

Alles anzeigen

Da kann ja praktisch nichts mehr schiefgehen.

Ist es eigentlich noch das Geld der Eltern ... ?

Zitat von Alex777

weil ihr ja wirklich sehr viel Tagesgeld

Gute Reise wünsche ich jedenfalls !