Wie gut ist deine Betriebsrente?

Zitat von 90 Prozent Aktien

Was nutzt Dir eine 100 % AG-finanzierte Betriebsrente, wenn die Rendite das Vermögen gerade mal nominal erhält, nach Inflation ein Minusgeschäft. Da kommt am Ende nichts bei rum.

Hier gebe ich aktuell reale Zahlen einer Betriebsrente einer Dame aus einem Pflegeheim bekannt, die ich ehrenamtlich auch betreue: monatlich netto 206,49 Euro als Witwe eines als Rentner verstorbenen ehemaligen Commerzbank-Mitarbeiters, der dort über 40 Jahre war.
Die Rente ist seit der Finanzkrise 2008 nur noch im gesetzlich vorgeschrieben minimalen Rahmen alle drei Jahre erhöht worden.

Zitat von 90 Prozent Aktien

Was nutzt Dir eine 100 % AG-finanzierte Betriebsrente, wenn die Rendite das Vermögen gerade mal nominal erhält, nach Inflation ein Minusgeschäft. Da kommt am Ende nichts bei rum.

Interessante Sichtweise. Du bekommst also, weil du beim richtigen Unternehmen arbeitest, zusätzlich(!) zu dem Gehalt Geld von deinem Arbeitgeber oben drauf, das ein anderer, der nicht das Glück hat, bei einem solchen Unternehmen beschäftigt zu sein, nicht bekommt. Und dann beschwerst du dich, dass dieses Geld schlecht verzinst ist?

Hierzu ein einfaches Beispiel. Ich habe während meines Berufslebens nur bei Unternehmen gearbeitet, die solche bAV-Modelle nicht im Angebot hatten. Da ging maximal Direktversicherung, also ohne jeden AG-Anteil. Da habe ich dann bei Fälligkeit einen Betrag im unteren fünfstelligen Bereich herausbekommen, da solche Direktversicherungen bei AG-Wechsel nicht übertragbar waren. Meine Betriebsrente: exakt null Euro. Meine Frau hingegen arbeitet seit nunmehr 30 Jahren in vergleichbarer Position bei einem bAV-freundlichen Arbeitgeber. Wenn sie demnächst ebenfalls in Rente geht, wird sie eine monatliche Betriebsrente von ca. 3.000 EUR monatlich erhalten, für die sie selbst niemals auch nur einen Cent eingezahlt hat. Sozusagen eine Rendite von unendlich. Ich kann mich nicht erinnern, dass sie sich jemals über eine schlechte Rendite beklagt hätte.

Bei der bAV gibt es eben solche und solche. Solche, die den richtigen Arbeitgeber erwischt haben, und solche, bei denen das bei vergleichbarer Tätigkeit nicht der Fall ist. Die einen bekommen mit etwas Glück eine Einmalzahlung in Höhe von ein paar zehntausend Euro, die anderen eine lebenslange Rentenzahlung, deren Barwert sich auf eine halbe Million Euro oder mehr belaufen kann.

Da kann man nur sagen: Augen auf bei der Wahl des Arbeitgebers, wenn einem eine bAV wichtig ist. Eine Direktversicherung hatte immer eine schlechte Rendite, dann lieber auch damals gleich in einen möglichst kostengünstigen Aktienfonds investiert. ETF gibts ja noch nicht so lange hier in diesem Wirtschaftsraum. Hätte es die gegeben, wäre hier keine Riesterrente angefangen und zu Ende gebracht worden.

Zitat von Boersenfeger

Da kann man nur sagen: Augen auf bei der Wahl des Arbeitgebers, wenn einem eine bAV wichtig ist. Eine Direktversicherung hatte immer eine schlechte Rendite, dann lieber auch damals gleich in einen möglichst kostengünstigen Aktienfonds investiert. ETF gibts ja noch nicht so lange hier in diesem Wirtschaftsraum. Hätte es die gegeben, wäre hier keine Riesterrente angefangen und zu Ende gebracht worden.

Das kommt immer auf die Betrachtungsweise an. Hat man noch eine Direktversicherung aus alten Zeiten, sind die Erträge steuerfrei und die Verzinsung ist 3,x%. Liegt man abzgl. Kosten bei einer nominellen Rendite von 3%, entspricht das durch die Steuerbegünstigung real 4%. Für eine risikoarme Anlage in der heutigen Zeit nicht schlecht.

Zitat von Tomarcy

Hier gebe ich aktuell reale Zahlen einer Betriebsrente einer Dame aus einem Pflegeheim bekannt, die ich ehrenamtlich auch betreue: monatlich netto 206,49 Euro als Witwe eines als Rentner verstorbenen ehemaligen Commerzbank-Mitarbeiters, der dort über 40 Jahre war.
Die Rente ist seit der Finanzkrise 2008 nur noch im gesetzlich vorgeschrieben minimalen Rahmen alle drei Jahre erhöht worden.

Die Commerzbank-Mitarbeiter kamen ausnahmslos in den Genuss der BVV-Mitgliedschaft. Allein diese Zusatzversorgung nach 40 Jahren dürfte für eine Witwe deutlich höher sein als die von Dir genannte Zahl. Es dürfte somit nur einer von mehreren Bausteinen sein.

Banker einer Großbank in dieser Zeit haben wohl eine eine sehr auskömmliche Betriebsrente, auch für die Witwe. Ausnahme: der Banker hat sich in schon hohem Alter scheiden lassen und die beiden haben erst spät geheiratet.

Zitat von Oldie

Allein diese Zusatzversorgung nach 40 Jahren dürfte für eine Witwe deutlich höher sein als die von Dir genannte Zahl.

Das kann ich dir gerne nachreichen, weil ich gerade den „Stütze-Antrag“ für die Dame vorbereite.

BVV-Rente netto 309,13 Euro. Dazu dann die reine Betriebsrente (s.o) von 206,49 Euro.

Zitat von Tomarcy

Das kann ich dir gerne nachreichen, weil ich gerade den „Stütze-Antrag“ für die Dame vorbereite.

BVV-Rente netto 309,13 Euro. Dazu dann die reine Betriebsrente (s.o) von 206,49 Euro.

Naja, das ist ja schon mal NETTO das zweieinhalbfache von dem, was Du im Post oben angegeben hast.

Zitat von Oldie

Naja, das ist ja schon mal NETTO das zweieinhalbfache von dem, was Du im Post oben angegeben hast.

Ich meinte auch oben die „richtige“ Betriebsrente der Bank. Die BVV habe ich als Versicherung eingestuft. Die wurde (nach alten Unterlage ) in der Finanzkrise und der Niedrigzinszeit auch kräftig gekürzt.
Für das Pflegeheim reicht es mit GRV trotzdem nicht.

Zitat von Tomarcy

Ich meinte auch oben die „richtige“ Betriebsrente der Bank. Die BVV habe ich als Versicherung eingestuft. Die wurde (nach alten Unterlage ) in der Finanzkrise und der Niedrigzinszeit auch kräftig gekürzt.
....

Als Commerzbanker war die BVV für den Verstorbenen eine Pflichtmitgliedschaft. Da gab es früher Sonderzuschläge von bis zu 40%, die aufgrund von schlechtem Anlagemanagement weggefallen sind. Trotzdem eine gute Zusatzversorgung (bei Altverträgen hat der AG zwei Drittel des Beitrages übernommen, bei neuen die Hälfte).

Zitat von Tomarcy

...
Für das Pflegeheim reicht es mit GRV trotzdem nicht.

Das will ich gerne glauben. Selbst bei GRV von ca. 3.000 und Betriebsrenten von ca. 2.000 (solche Größenordnungen sind selbst im Tarifbereich möglich bei > 40 Jahren) wäre die Witwenrente gesamt maximal bei 3K. Das dürfte für die meisten Pflegeheime als Eigenanteil nicht reichen.

Zitat von 90 Prozent Aktien

Das Problem dürfte eher sein, dass sich während ihres Arbeitslebens Arbeitnehmer in Sicherheit wähnen, um am Ende festzustellen, dass ein niedriger fünfstelliger Betrag nach fünfzehnjähriger Betriebszugehörigkeit nicht geeignet ist, eine Rentenlücke auch nur ansatzweise zu füllen.

Selbst für meine schlechte BAV bekomme ich jährlich eine Mitteilung mit vermutlichem Versorgungskapital, (öfters mal angepasstem) Rentenfaktor und der sich daraus ergebenden monatlichen Rente.

Zitat von sam51

Hinzu kommt, dass heutige Erwerbsbiographien mit den Möglichkeiten einer bAV nicht kompatibel sind.

Das ist für mich, neben den oft hohen Abschlusskosten, das Hauptproblem.

Zitat von 90 Prozent Aktien

Zudem funktionieren Betriebsrenten nicht beim Arbeitsplatzwechsel,

Sie funktionieren nicht beim Arbeitgeberwechsel. Hat ein Betrieb mehrere Standorte (um einen betriebsinterne Weiterbildung/Entwicklung nicht auch noch als Arbeitsplatzwechsel anzusehen) dann klappt das auch mit der BAV. Und gelegentlich sogar bei einer Betriebs- und Mitarbeiterübernahme.