Was tun mit Fondsgebundener Lebensversicherung von Skandia mit fünf Jahren Restlaufzeit

    Hallo zusammen,

    ich bitte um Eure Einschätzung zu meinem Versicherungsvertrag (Fondsgebundene Lebensversicherung). Der Vertrag wurde 2001 abgeschlossen und läuft bis 2031.

    Begonnen wurde mit 50 Euro monatlicher Einzahlung, heute sind es knapp 150 Euro monatlich, Dynamik 5 Prozent jährlich

    Jeweils Stand August 2025:

    Rückkaufswert : 36.225,90 Euro

    Vertragswert: 38.132,51 Euro

    Auszahlung im Todesfall: 25.126,80 Euro

    Bespart wird der Templeton Growth (Euro) Fund


    Widerruf:

    Nach Einschätzung einer auf Bank- und Kapitalmarktrecht spezialisierten Kanzlei enthält die Widerrufsbelehrung trotz einer kleineren Schriftgröße im Vergleich zum übrigen Text und fehlender optischer Hervorhebungen keinen Ansatz zur Rückabwicklung. Diese Ersteinschätzung lief über die Interessengemeinschaft Widerruf.


    Verkauf:

    Ein vorliegendes Angebot lag ca. 7 Prozent unter dem Rückkaufswert; dieser sollte dann aber binnen 18 Tagen ausgezahlt werden. Das Angebot kommt für mich aber trotzdem nicht in Frage.


    Ich möchte den Vertrag mindestens beitragsfrei stellen, denke aber auch trotz der nur noch relativ geringen Restlaufzeit über einen Verkauf nach. Wenn ich es richtig verstanden habe, bekäme ich die Todesfallleistung nach der Kündigung und die Differenz zwischen Todesfallleistung und Rückkaufswert zum Ende der regulären Vertragslaufzeit ausgezahlt, wobei natürlich die weiterlaufenden Vertragskosten abgezogen würden.

    Was meint Ihr? Wozu würdet Ihr raten?

    Moin und willkommen hier im Forum

    Die Frage, die ich mir stellen würde: was ist mein Ziel, brauche ich das Geld, möchte ich anders investieren.

    Als Sofort-Maßnahmen würde ich

    1. eine möglicherweise laufenden Dynamisierung widersprechen (erhöht jedes Mal erneut die Abschlussgebühr in Höhe der Dynamisierung)

    2. schauen, ob ich den aktiven Fonds in einen globalen ETF umtauschen kann

    3. immerhin wären die Gewinne bei einer einmaligen Kapitalauszahlung bei Zuteilung bei einem Vertrag vor 2005 steuerfrei

    4. in der Zwischenzeit mit klar werden, was mein Ziel ist (s. oben).

    Abschließende Frage: wie tief hast du dich schon mit der Materie auseinandergesetzt?l

    Hallo Finanzschlumpf,

    vielen Dank für Deine Überlegungen. Ich brauche das Geld nicht und habe viele der hier empfohlenen ETFs seit einigen Jahren im Depot. Ich möchte nur dem "schlechten Geld" nicht noch jeden Monat "gutes Geld" hinterher werfen. Ansonsten stecken meine Überlegungen schon in dem obigen Beitrag, tiefer bin ich bisher nicht eingestiegen. Meintest Du eine bestimmte Richtung?

    Verkauf würde ich überhaupt nicht machen.
    Du nimmst ab morgen sofort die Dynamik raus und dann geht es in Ruhe weiter.

    Die Versicherung soll dir die Auswirkungen einer Beitragsfreistellung ausrechnen.
    Schlussüberschussanteil nicht vergessen.

    Betten die nicht jetzt langsam in einen Renten-ETF um?
    Also aufpassen.

    Kann ich der Dynamik einfach widersprechen, nachdem ich bisher über fast 25 Jahre jede Dynamik mitgemacht habe?

    Warum rätst Du so deutlich vom Verkauf ab? Das heißt nicht, dass ich unbedingt verkaufen will, mich würde nur interessieren, warum Du so stark davon abrätst

    Verkauf klingt hier wenig sinnvoll. Wenn das Angebot schon 7 % unter dem Rückkaufswert liegt, zahlst du effektiv dafür, schneller an dein eigenes Geld zu kommen. Das lohnt sich i. d. R. nur bei sehr schlechten Verträgen und wenn man sofort Liquidität braucht. Bei nur noch 6 Jahren Restlaufzeit eher nicht.

    Beitragsfrei stellen ist meist der vernünftigste Mittelweg:

    Du stoppst die laufenden Einzahlungen. lässt das vorhandene Kapital aber weiterlaufen. So vermeidest du, noch mehr Geld in ein vermutlich mäßig rentierendes Produkt zu stecken.

    Kündigung vs. Durchhalten:
    Kündigen sichert dir den Rückkaufswert, aber du realisierst auch endgültig alle Kosten und Verluste. Bei Altverträgen kann steuerlich interessant sein, wenn du bis zum Ablauf durchhältst. Muss man rechnen.
    Wie gesagt: Schlussüberschussanteil.

    Zitat von Nordbewohner1970

    Meintest Du eine bestimmte Richtung?

    Na ja, vielleicht lässt sich die PKV derart optimieren, dass sie wieder Sinn ergibt, so wie bei mir, schau

    Hier die Produkte im Versicherungsmantel




    Jährliche Kosten bei der letzten Abrechnung: 0,33%.

    Klar, ist kein ETF Neobroker Kostensatz. Aber dafür keine KErSt auf die Gewinne und bei Einmalauszahlung auf die Gewinne keine Steuer.

    Finde ich charmant.

    Aber jeder Fall ist anders und sollte isoliert betrachtet werden:

    Bspw. habe ich 2008 (aus eigenem Antrieb) eine PRV bei Cosmos Direct abgeschlossen.

    Kein so großer steuerlicher Kicker und

    Nur aktive Fonds

    Als wir dann 2023 unerwartet Finanzbedarf hatten: Kündigung und Auszahlung der Einzahlung und Gewinne abzgl. KErSt.

    Insofern: es gibt nicht D E N Weg.

    Wie Saidi immer wieder betont: er hat seine PRV platt gemacht, um Opportunitätskosten zu senken…

    Über einen Fondswechsel habe ich auch schon nachgedacht, nur fürchte ich, dass dann auch schon wieder Gebühren fällig werden, die einen möglichen Gewinn wieder auffressen.

    Geprüft wurde die Widerrufsmöglichkeit eigentlich schon, wenngleich mich das negative Ergebnis auch überrascht hat. Die Kanzlei konnte ihre Entscheidung aber brauchbar begründen. Eine Zweitmeinung wäre vielleicht trotzdem noch mal eine Überlegung wert.

    Finanzschlumpf: Eigentlich wollte ich die Versicherung mindestens beitragsfrei stellen. Nun scheinst Du mir doch eher dafür zu plädieren, zwar die Dynamik rauszunehmen, die Beitragszahlung aber weiterlaufen zu lassen. Das hat sicherlich einen Grund, oder?

    Na ja:

    Jetzt gilt es anhand der Vertragsbedingungen die genannten Optionen zu visualisieren und dann nach Zahlenwerk und Bauchgefühl zu entscheiden.

    Weder die Arbeit noch den Entscheid kann dir hier m.E. jemand abnehmen.

    Mir scheint, du kennst dich mit Excel aus und hast dich auch schon mit der Versicherung auseinandergesetzt.

    Viel Erfolg

    Ich habe mal nachgesehen und keinen ETF gefunden, nur aktiv gemanagte Fonds.

    Ein Verkaufsangebot hatte ich eingeholt, das war aber leider ziemlich uninteressant.

    Ich werde wohl noch eine Zweitmeinung wegen des Widerrufs einholen und die Versicherung sonst bis zum Ende der Laufzeit beitragsfrei stellen. Ich möchte einfach kein Geld mehr in diese Versicherung investieren.

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