Rürup Rente schätzen

Hi nimsaja,

ich rechne in meinem Fall (Fonds-Riester, auch jeweils mit Angaben zu Garantiebetrag, und bei Wertentwicklung von 3%, 6% oder 9%) immer nur mit der Garantierente. Alles andere ist dann schöner Bonus.

Zitat von nimsaja

Je nachdem was aus diesen Berechnungen rauskommt, würde ich, solange ich so viel Steuern zahle, den Vertrag mit Dynamik weiterlaufen lassen, oder halt diese temporär oder dauerhaft aussetzen. Oder sogar den ganzen Vertrag beitragsfrei stellen (spätestens wenn sich meine Steuer-Situation ändert)

Allerdings würde ich von dieser Information (Rentenhöhe) nicht allein die Entscheidung abhängig machen. Hier wäre für mich noch interessant, wie hoch die Kosten, also die Gebühren deines Vertrages sind. Dann kann man sich mehrere Kennzahlen ausrechnen.

• Förderquote (wieviel € Förderung auf 1 € Eigenbeitrag?) --> Förderung hier als Summe aus Zulagen und Steuerermäßigung
• Förderquote nach Anbieterkosten
• Kosten im Verhältnis der staatl. Förderung

Es gibt Verträge, da bleibt nach den Kosten so gut wie nix von der Förderung übrig.

Hinzu kommen Überlegungen zur gesamten finanziellen Situation und zur Risikotragfähigkeit, wie "Brauche ich diese Rente als sicheren Baustein in meiner Altersvorsorge?"

Für mich wäre es eine Gesamtabwägung mehrerer Alternativen mit den Hauptkriterien Rendite und "Sicherheit". Die Rentenhöhe ist da drin nur ein Teilaspekt.

Du betrachtest das schon richtig in dem du die Steuererstarrung dagegen rechnest.

Aber in deinem Rürup Vertrag ist dein Geld gefangen und du kommst nur über eine Verrentung an das Kapital. Dafür muss du urmelalt werden damit sich das für dich rechnet.

Dynamik würde ich rausnehmen da diese in der Regel wieder neue Abschlusskosten erzeugt und die sind ganz bestimmt weg.

Die Rentenzahlung darfst du auch voll versteuern somit. Über den Daumen gepeilt geht da auch schnell ein Viertel der Rente für die Steuern drauf.

Hast du einen teuren Vertrag mit schlechter Rendite wird’s noch schlimmer und du sparst dich arm.

Fütterst du uns mit ein paar Zahlen kann dir das bestimmt jemand ausrechnen ob sich dein Vertrag lohnt.

Zitat von nimsaja

10% plus/minus

Ist das die jährliche Rendite (zum Beispiel der IZF) oder ist das die Gesamtrendite über die 17 Jahre?

Wieviel ist denn drin, wieviel wurde einbezahlt und wie lange noch bis zur Rente? Welche Rentenfaktoren werden angegeben, was für Kosten werden ausgewiesen?
Worin und wie wird dein Geld da angelegt? Vertraust du dem Laden ? Willst du immer von diesem Laden abhängig sein? Brauchst du die Rente überhaupt?

Reite nicht soviel auf der Steuererstattung herum weil die eine schlechte Geldanlage auch nicht besser macht.

Zitat von nimsaja

Also irgendwann werden die Kosten wohl den steuerlichen Vorteil wettmachen...

Wenn du dich ein bisschen eingräbst in die Unterlagen, kannst du das ziemlich genau ausrechen. Wichtig wäre dafür die Info, ob als Basis für die (meist prozentualen ) Kosten die Höhe des Gesamtkapitals oder die Höhe der jährlichen Beiträge relevant sind. Meist ist es kein "oder" sondern eine Mischung.

Zitat von Buntbart

Hi nimsaja,

ich rechne in meinem Fall (Fonds-Riester, auch jeweils mit Angaben zu Garantiebetrag, und bei Wertentwicklung von 3%, 6% oder 9%) immer nur mit der Garantierente. Alles andere ist dann schöner Bonus.

Allerdings würde ich von dieser Information (Rentenhöhe) nicht allein die Entscheidung abhängig machen. Hier wäre für mich noch interessant, wie hoch die Kosten, also die Gebühren deines Vertrages sind. Dann kann man sich mehrere Kennzahlen ausrechnen.

• Förderquote (wieviel € Förderung auf 1 € Eigenbeitrag?) --> Förderung hier als Summe aus Zulagen und Steuerermäßigung
• Förderquote nach Anbieterkosten
• Kosten im Verhältnis der staatl. Förderung

Es gibt Verträge, da bleibt nach den Kosten so gut wie nix von der Förderung übrig.

Hinzu kommen Überlegungen zur gesamten finanziellen Situation und zur Risikotragfähigkeit, wie "Brauche ich diese Rente als sicheren Baustein in meiner Altersvorsorge?"

Für mich wäre es eine Gesamtabwägung mehrerer Alternativen mit den Hauptkriterien Rendite und "Sicherheit". Die Rentenhöhe ist da drin nur ein Teilaspekt.

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Zulagen? Das ist Riester. Hier geht es um Rürup/Basis.

Zitat von Referat Janders

Zulagen? Das ist Riester. Hier geht es um Rürup/Basis.

"Zulagen" einfach wegdenken, dann passt es schon. Ich hatte ja "in meinem Fall" geschrieben ...

Zitat von Horst Talski

Wieviel ist denn drin, wieviel wurde einbezahlt und wie lange noch bis zur Rente? Welche Rentenfaktoren werden angegeben, was für Kosten werden ausgewiesen?
Worin und wie wird dein Geld da angelegt? Vertraust du dem Laden ? Willst du immer von diesem Laden abhängig sein? Brauchst du die Rente überhaupt?

Reite nicht soviel auf der Steuererstattung herum weil die eine schlechte Geldanlage auch nicht besser macht.

Sehe ich genauso. Am spannendsten wäre für mich da die Frage nach dem Rentenfaktor, also der Höhe und wie "hart" der garantiert ist.

Zitat von nimsaja

Hallo allerseits,

jahrelang ignoriert und einfach abgeheftet, versuche ich mir einen Überblick über meine Rürup Rente zu verschaffen. Bitte kein Schimpfen, wie man so was abschließen konnte Ich war jung, hatte keine Ahnung, und damals (vor 17 Jahren) meinem Vater einfach vertraut. Jetzt hab ich das Ding und muss das Beste draus machen.

Steuerlich ist es recht attraktiv. Durch meinen Spitzensteuersatz bekomme ich von der Steuer immer ein schönes Sümmchen zurück, welches ich komplett in einen meiner ETFs investiere 😇

Gestern habe ich mir mal die letzten 3 Jahresinformationen geschnappt und die Entwicklung des Vermögens verglichen. Auch das schaut nicht sooo schlecht aus. 10% plus/minus 😳

Aber wie schätze ich die zukünftige monatliche Rente ab? In der Information sehe ich die Garantierente, und Prognosen für 0,3,6,9% , sowie die Garantie wenn ich den Vertrag beitragsfrei stelle.

Momentan rechne ich mit dem Wert von 0%. Ist das zu optimistisch? Oder zu pessimistisch (hoffnungsvoll guck 😆).

Je nachdem was aus diesen Berechnungen rauskommt, würde ich, solange ich so viel Steuern zahle, den Vertrag mit Dynamik weiterlaufen lassen, oder halt diese temporär oder dauerhaft aussetzen. Oder sogar den ganzen Vertrag beitragsfrei stellen (spätestens wenn sich meine Steuer-Situation ändert)

Vielen lieben Dank und allen einen schönen Sonntag 😃

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Hallo.

Es steht und fällt mit der Qualität des Vertrages (1. Verzinsung nach Kosten in der Ansparphase 2. Rentenfaktor für die Rentenphase).

Die Steuererstattung in der Ansparphase bedeutet, dass Du 100 EUR Beitrag zahlst, um bis zu 42 EUR Steuern erstattet zu bekommen.

Direkt ungefördert langfristig in ETF(s) zu investieren wäre höchstwahrscheinlich effizienter und definitiv flexibler.

Aber es macht keinen Sinn, die Entscheidungen der Vergangenheit zu betrauern, wichtig ist künftige Entscheidungen faktenbasiert zu treffen.

Zitat von nimsaja

Also ich habe die Differenz von diesem Jahr zum letzten Jahr abzüglich meiner Beiträge genommen.

Jahr eingezahlt Gesamt Erträge

2023 2191 24193 2403

2024 2300 30968 4475

2025 2429 35893 2496

Also jährlich

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Verstehe.

Ich würde etwas anders vorgehen. Und mir die Gesamtlaufzeit mittels internem Zinsfuß (IZF) anschauen. Geht prima in Excel oder auch in Web-Rechnern. Man nimmt alle Einzahlungen (das sind deine Eigenbeiträge) mit jeweiligem Einzahlungsdatum. Und als "Auszahlungen" die jeweiligen Steuererstattungen mit Datum und sozusagen als Schluss-Auszahlung das gesamte gebildete Kapital, beispielsweise zum 31.12.2025.

Dann hast du die jährliche oder annualisierte Rendite über die Vertragslaufzeit.

Zitat von nimsaja

garantierte Rente je 10.000 EUR Guthaben: 31,29 EUR

dann müsstest du 26,6 Jahre diese Rente beziehen, um das Guthaben "raus zu bekommen", also ab dem Lebensalter von 94 Jahren übersteigt die Rente das bis zum Alter von 67 Jahren gebildete Kapital. Hierbei sind keine Dynamiken oder Inflation berücksichtigt.

Zitat von nimsaja

Kosten: 108€ pro Jahr plus 0,18€ je 100€ Gesamtguthaben

das ist gar nicht so schlecht. Allerdings bezweifle ich das. Mit der Rechnung würdest du grob auf 170 € Kosten pro Jahr kommen. In #5 hattest du aber 350 € geschrieben.

Letzten Endes kannst du dir mit den ganzen Informationen zu Kosten, "Rendite", Rentenfaktor, etc. ein Faktengerüst bauen, womit man gut zu anderen Alternativ-Anlagen vergleichen kann.

Und ggf. auch, ob hier der Anbieter mehr verdient oder du.

Darüber hinaus und das ist mindestens genauso wichtig wäre aber zu bewerten, ob das Produkt überhaupt zu deiner zukünftigen Lebenssituation passt und du die Nachteile (Zwangsverrentung, geringe Flexibilität, vielfach niedrigere Rendite) für dich selbst höher bewertest als die Vorteile (Absicherung Langlebigkeitsrisiko). (Im Vergleich zu ungefördertem ETF-Sparen)

Wenn du die alten Abrechnungen durchschaust achte auch mal darauf ob der Rentenfaktor wirklich immer gleich bleibt.

Bekommst du raus worin die Rente investiert? Kannst du womöglich sogar die Anlageform selber verändern?