Depotwechsel & Altlasten-Befreiung

    Hallo zusammen,

    ich bin 44 Jahre alt und möchte unsere (verh., 2 Kinder) Altersvorsorge strategisch aufräumen und kosteneffizienter gestalten. Bisher ist unsere Aufstellung sehr immobilienlastig, weshalb ich nun den liquiden Teil sauber aufstellen möchte.

    Unsere aktuelle Gesamtsituation zur Altersvorsorge:

    • Immobilien: 1 selbstbewohntes Einfamilienhaus sowie 1 vermietetes Einfamilienhaus als Kapitalanlage
    • Aktien/Fonds: Bisher nur das unten beschriebene FFB-Depot, welches durch einen Verwalter betrieben wird
    • Versicherungen: 2x fondsbasierte Rentenversicherung bei der Helvetia, stillgelegter Riestervertrag
    • AG Altersvorsorge: Vom vorherigen AG angespart

    Das Problem: Mein FFB-Depot

    Ich habe 2014 über eine Vermittlerin ein Depot bei der FFB eröffnet und leider etwas vernachlässigt. Das aktuelle Volumen liegt bei ca. 25.800€.

    Wenn ich mir die historische Entwicklung anschaue, blutet mir nachträglich das Herz: Zwischen Anfang 2014 und Ende 2025 habe ich insgesamt 18.750 € eingezahlt – der Stand Ende 2025 lag bei gerade einmal 22.730 €. Das entspricht einer Rendite von mageren 2,5 % bis 3 % p.a.

    Der Grund dafür ist mir inzwischen klar – die extreme Kostenstruktur:

    • Laufende Fondskosten (TER): ca. 1,65 % im Schnitt.
    • Serviceentgelt der Vermittlerin: 1,34 % zzgl. MwSt. (also ca. 1,60 % effektiv), das direkt über das Depot abgerechnet wird.
    • Gesamtbelastung somit bei ca. 3,25 % pro Jahr.

    Hier ist die Übersicht der Fonds, die aktuell im Depot liegen und bespart werden:

    Fondsname / GesellschaftWKN / ISINAktueller Wert (€)Laufende Kosten (TER)Anteil im Depot (%)
    ACATIS Aktien Global Fonds A978174 / DE00097817403.800 €1,5%14,9%
    All Stars 10x10 RA3C91Q / DE000A3C91Q52.500 €1,9%9,8%
    BlackRock Global Funds - Glob...987142 / LU00724624262.500 €1,8%10,0%
    Pictet - Short-Term Money Mar...675164 / LU01284941911.150 €0,25%5,0%
    JPM Global Select Equity A (a...157151 / LU01571785822.500 €1,7%10,1%
    DJE - Dividende & Substanz P ...164325 / LU01595501502.600 €1,9%10,7%
    Schroder ISF Global Sustainab...A1C8YU / LU05572906983.900 €1,6%9,8%
    Fidelity Funds - Global Techn...A14RGB / LU12138360802.750 €1,9%10,1%
    BSF - BlackRock Emerging Mark...A14Z3V / LU12899700861.300 €1,9%4,5%
    M&G (Lux) Global Themes Fund ...A2PER8 / LU16706284912.600 €2%15,1%
    Gesamt 25.600 €~ 1,65 % (Schnitt)100 %

    Mein Ziel:

    Ich möchte die Reißleine ziehen, die teure Vermittlergebühr loswerden und das Geld komplett zu einer Direktbank (ich dachte an die comdirect) umziehen, um es dort in einen günstigen Welt-ETF (z. B. Vanguard A2PKXG, iShares Core A0RPWH, Amundi A3DH0C) zu stecken. Die monatliche Sparrate soll dort ebenfalls als ETF-Sparplan weiterlaufen.

    Kündigungsfristen oder separate Verträge mit der Vermittlerin gibt es nicht; sie ist lediglich als Betreuerin im FFB-Depot hinterlegt.

    Meine Fragen an euch:

    1. Verkauf bei FFB vs. Depotübertrag: Was ist steuerlich und pragmatisch der geschickteste Weg? Sollte ich alle Fonds direkt bei der FFB liquidieren, die Sparpläne stoppen und das reine Cash-Guthaben per Depotwechselservice (Gesamtübertrag inkl. Schließung des FFB-Depots) zur comdirect holen? Oder die Fonds 1:1 übertragen und erst bei der comdirect verkaufen? (Stichwort: Sperrung während des Übertrags, Bruchstücke).
    2. Steuerliche Fallstricke: Da die Fonds alle nach 2009 gekauft wurden, fällt beim Verkauf Abgeltungsteuer auf die Gewinne an. Gibt es hierbei (außer dem Nutzen des Freistellungsauftrags) etwas zu beachten, wenn ich alles auf einmal auflöse?
    3. Umschichtung: Macht es Sinn, das Geld bei der comdirect sofort als Einmalanlage in den ETF zu stecken, oder sollte man das bei 25.000 € psychologisch lieber über ein paar Monate strecken (Tranchen), da der Markt recht hoch steht?
    4. Ziel ETFs: Die Diskussion kann ich auch gerne auslagern

    Ich freue mich auf eure Einschätzungen und Tipps zum geschicktesten Vorgehen!

    Viele Grüße,
    Martin

    Zitat von mstein

    Meine Fragen an euch:

    1. Verkauf bei FFB vs. Depotübertrag: Was ist steuerlich und pragmatisch der geschickteste Weg? Sollte ich alle Fonds direkt bei der FFB liquidieren, die Sparpläne stoppen und das reine Cash-Guthaben per Depotwechselservice (Gesamtübertrag inkl. Schließung des FFB-Depots) zur comdirect holen? Oder die Fonds 1:1 übertragen und erst bei der comdirect verkaufen? (Stichwort: Sperrung während des Übertrags, Bruchstücke).
    2. Steuerliche Fallstricke: Da die Fonds alle nach 2009 gekauft wurden, fällt beim Verkauf Abgeltungsteuer auf die Gewinne an. Gibt es hierbei (außer dem Nutzen des Freistellungsauftrags) etwas zu beachten, wenn ich alles auf einmal auflöse?
    3. Umschichtung: Macht es Sinn, das Geld bei der comdirect sofort als Einmalanlage in den ETF zu stecken, oder sollte man das bei 25.000 € psychologisch lieber über ein paar Monate strecken (Tranchen), da der Markt recht hoch steht?
    4. Ziel ETFs: Die Diskussion kann ich auch gerne auslagern

    zu 1: Die Fonds über das FFB an die jeweilige Fondsgesellschaft zurück geben (Keine Verkauf). Das sollte gebührenfrei erfolgen.

    zu 2: Da muss nicht viel beachtet werden. Fonds zurückgeben, steuern zahlen, Mund abwischen und neu starten

    zu 3: Du hast jetzt 25K im Depot. Und stört es Dich jetzt, 'dass der Markt recht hoch' steht?:/Wenn Du umschichtest hast Du auch wieder 25K im Depot (abzüglich der Steuern und Kaufkosten). Und ob etwas hoch steht, wissen wir nicht. In 10 Jahren stehen die Chancen nicht so schlecht, dass die Kurse höher stehen als heute.

    zu 4: Ein weltweiter Aktien-ETF auf einen Index wie den MSCI ACWI (IMI) oder den FTSE All World. Mehr braucht es nicht!
    Du hast eh im Verhältnis zum Immobilienklumpen in Eurem Vermögen nur eine minimale Aktienposition.

    Zitat von mstein
    • Gesamtbelastung somit bei ca. 3,25 % pro Jahr.

    Wow!
    Das muss man mit einem eigenen Depot erstmal schaffen. Ich würde ja die Beraterin Verkäuferin mal fragen wollen, wie Sie zu dieser Fondsauswahl gekommen ist. Letztlich hat Sie damit seit 2014 den weltweiten Aktienmarkt vor Kosten deutlich underperformt.
    Und was z.B. der Picet Short Time Money Market Fonds in diesem Depot überhaupt bringen soll? :rolleyes:

    Das Depot ist ja das reinste Gruselkabinett =O

    Bei dem homöopathischen Gewinn der darin enthalten ist würde ich mir um die Steuer keinen großen Kopf machen. Geh so vor wie von monstermania beschrieben. Da ist inhaltlich alles gesagt. Und denk nicht zu viel über den ETF deiner Wahl nach. Im Vergleich zu dem was du bisher hattest ist jeder ordentliche Welt ETF ein riesiger Schritt nach vorne ;)

    Moin Martin,

    willkommen im FT-Forum.

    Ich sehe da viele gute Ideen und Ansätze. Die meisten wichtigen Punkte hat monstermania schon genannt.

    Meine Empfehlung: jetzt nicht mehr lange Planen und Zaudern. Go !

    Folgender Masterplan:

    1. Eröffnung eines Depots, bspw. bei CD

    2. Sparpläne bei FFB stoppen

    3. Sparpläne beim neuen Broker starten (das sollte natürlich eingebettet sein in eine sinnvolle Vermögensstruktur, vermutlich laufen auch noch Kredite i.R. der Immo Projekte)

    4. Verkauf aller Fonds bei FFB. Vielleicht kommen da noch geringe Transaktionskosten auf dich zu, und klar, die KaErtSt, vielleicht hast du/habt ihr noch was übrig von den 2k FSA.

    5. 25k ist eine schöne Summe. Aber eben auch nicht 100, 500k oder gar 1 Mio. Insofern würde ich sofort alles investieren. Keiner kennt das nächste ATH.

    Frage: wie hoch ist der monatliche Sparbetrag?

    6. Wegen des ETF: 1 ETF Lösung auf einen ACWI oder All World Index mit geringer TER.

    Viel Erfolg, Finanzschlumpf

    Zitat von mstein

    Ich möchte die Reißleine ziehen, die teure Vermittlergebühr loswerden und das Geld komplett zu einer Direktbank (ich dachte an die comdirect) umziehen, um es dort in einen günstigen Welt-ETF (z. B. Vanguard A2PKXG, iShares Core A0RPWH, Amundi A3DH0C) zu stecken. Die monatliche Sparrate soll dort ebenfalls als ETF-Sparplan weiterlaufen.

    Zwei Gedanken dazu: die genannten ETFs sind FTSE All-World (breiter), MSCI World (breit genug) und MSCI ACWI (auch breiter, aber nachhaltig). Da müsstest du abwägen, was du genau willst. Wenn du nicht explizit nachhaltig anlegen willst, dann lass es – du könntest von einer (zwischenzeitlichen?) Minderrendite enttäuscht sein.

    Welche Banken nutzt ihr denn sonst so? Bei der comdirect kosten die Sparpläne 1,5% Gebühren, das muss auch nicht unbedingt sein. Der nachhaltige ETF von oben ist da zurzeit kostenlos besparbar, aber das wird vermutlich nicht so bleiben, weil die "Special"-ETFs immer mal wechseln.

    Vielen Dank für die schnellen Rückmeldungen und das herzliche Willkommen!

    Ihr bestätigt das Offensichtliche - habe es einfach nebenher laufen lassen und mich tatsächlich nicht gekümmert. Ich hangle mich mal durch den Plan von Finanzschlumpf , der Dank geht natürlich an all Eure Rückmeldungen. Dann mal los:

    Zitat von Finanzschlumpf

    Folgender Masterplan:

    1. Eröffnung eines Depots, bspw. bei CD

    2. Sparpläne bei FFB stoppen

    3. Sparpläne beim neuen Broker starten (das sollte natürlich eingebettet sein in eine sinnvolle Vermögensstruktur, vermutlich laufen auch noch Kredite i.R. der Immo Projekte)

    4. Verkauf aller Fonds bei FFB. Vielleicht kommen da noch geringe Transaktionskosten auf dich zu, und klar, die KaErtSt, vielleicht hast du/habt ihr noch was übrig von den 2k FSA.

    monstermania hatte noch Rückgabe statt Verkauf vorgeschlagen; muss ich mich schlau machen, würde das aber noch heute anstoßen.

    Zitat von Finanzschlumpf

    5. 25k ist eine schöne Summe. Aber eben auch nicht 100, 500k oder gar 1 Mio. Insofern würde ich sofort alles investieren. Keiner kennt das nächste ATH.

    Frage: wie hoch ist der monatliche Sparbetrag?

    In unserem Gesamtportfolio mit den beiden Immobilien ist es natürlich recht gering; die entgangene Rendite ist natürlich bitter, aber wie oben gesagt: Mund abwischen, neustarten.

    Vielleicht nutze ich einen Teil für eine Sondertilgung, aber danke für die grundsätzliche Richtung, bei der Summe alles zu investieren.

    Sparbetrag aktuell 450€, würde ich beibehalten und mit 5% Dynamik versehen.

    Zitat von Finanzschlumpf

    6. Wegen des ETF: 1 ETF Lösung auf einen ACWI oder All World Index mit geringer TER.

    Viel Erfolg, Finanzschlumpf

    Habe jetzt einen Sparplan ab Anfang Juni wie folgt eingerichtet (war ja schon Punkt 3 auf der Liste :-)):

    • Vanguard A2PKXG 175€
    • iShares Core A0RPWH 175€
    • Amundi A3DH0C 100€

    Können wir gerne hier schon diskutieren; muss mich aber tatsächlich noch etwas schlau machen.

    Zitat von mstein

    Vanguard A2PKXG 175€
    iShares Core A0RPWH 175€
    Amundi A3DH0C 100€

    Diese Kombi verstehe ich nicht, einer reicht eigentlich. Die ETFs sind sich doch sehr ähnlich, und in deiner Auswahl haben die Schwellenländer grob überschlagen einen homöpathischen Anteil von 6-8%, ist das gewünscht?

    Zitat von mstein

    Habe jetzt einen Sparplan ab Anfang Juni wie folgt eingerichtet (war ja schon Punkt 3 auf der Liste :-)):

    Vanguard A2PKXG 175€
    iShares Core A0RPWH 175€
    Amundi A3DH0C 100€

    Können wir gerne hier schon diskutieren; muss mich aber tatsächlich noch etwas schlau machen.

    Warum drei Stück?

    Zitat von mstein

    monstermania hatte noch Rückgabe statt Verkauf vorgeschlagen; muss ich mich schlau machen, würde das aber noch heute anstoßen.

    Ja, weil Du Fonds i.d.R. immer kostenlos an die jeweilige Fondsgesellschaft zurück geben kannst (keine Transaktionskosten).
    Dafür bekommst Du den genauen Verkaufserlös auch erst ein paar Tage später mitgeteilt als bei einem Direktverkauf an einer Börse bei dem Du dann den Erlös quasi direkt nach Ausführung der Transaktion angezeigt bekommst.

    Zitat von mstein

    In unserem Gesamtportfolio mit den beiden Immobilien ist es natürlich recht gering; die entgangene Rendite ist natürlich bitter, aber wie oben gesagt: Mund abwischen, neustarten.

    Vielleicht nutze ich einen Teil für eine Sondertilgung, aber danke für die grundsätzliche Richtung, bei der Summe alles zu investieren.

    Es nutzt nix sich über verschüttete Milch große Gedanken zu machen. Deine Rendite ist weg bzw. die hat sich jemand Anderes einverleibt.
    Ob eine Sondertilgung Sinn ergibt hängt vom konkreten Immobiliendarlehen ab. Soll ja Glückliche Menschen geben, die einen Zins unter 1% habe. Da würde ich einen Teufel tun und Sondertilgen.

    Zitat von mstein

    Sparbetrag aktuell 450€, würde ich beibehalten und mit 5% Dynamik versehen.

    Habe jetzt einen Sparplan ab Anfang Juni wie folgt eingerichtet (war ja schon Punkt 3 auf der Liste :-)):

    • Vanguard A2PKXG 175€
    • iShares Core A0RPWH 175€
    • Amundi A3DH0C 100€

    Solide Sparrate!
    Und der Vanguard A2PKXG reicht allein vollkommen aus. Bespar den erstmal ein paar Jahre. Dann lässt i.d.R. auch der Gestaltungsdrang nach. ;)

    Zitat von fabioso

    Welche Banken nutzt ihr denn sonst so? Bei der comdirect kosten die Sparpläne 1,5% Gebühren, das muss auch nicht unbedingt sein. Der nachhaltige ETF von oben ist da zurzeit kostenlos besparbar, aber das wird vermutlich nicht so bleiben, weil die "Special"-ETFs immer mal wechseln.

    Darauf hatte ich noch nicht geantwortet:

    • Jeweils comdirect
    • DKB als Gemeinschafts- & Vermieterkonto, sowie Kinderkonten
    • Deutsche Bank

    Die 1,5% sind mir auch aufgefallen insbesondere, wenn ich einen größeren Einmalbetrag einsetze.

    Finanzinvestor  Saarlaender Wie geschrieben hatte ich den Sparplan noch nicht zu Ende gedacht - war halt Nummer 3 auf dem Masterplan :-p Werde mich aber auf einen festlegen und Vanguard war bisher mein Favorit. Danke Euch für den Anstoß!

    Zitat von monstermania

    Ja, weil Du Fonds i.d.R. immer kostenlos an die jeweilige Fondsgesellschaft zurück geben kannst (keine Transaktionskosten).
    Dafür bekommst Du den genauen Verkaufserlös auch erst ein paar Tage später mitgeteilt als bei einem Direktverkauf an einer Börse bei dem Du dann den Erlös quasi direkt nach Ausführung der Transaktion angezeigt bekommst.

    Prinzip verstanden. Danke! Jetzt muss ich das heute Abend bei der FFB finden. Eventuell geht das nur per Formular...

    Zitat von monstermania

    Es nutzt nix sich über verschüttete Milch große Gedanken zu machen. Deine Rendite ist weg bzw. die hat sich jemand Anderes einverleibt.
    Ob eine Sondertilgung Sinn ergibt hängt vom konkreten Immobiliendarlehen ab. Soll ja Glückliche Menschen geben, die einen Zins unter 1% habe. Da würde ich einen Teufel tun und Sondertilgen.

    Habe ich zum Teil tatsächlich auch, aber auch höhere Raten. Ob sich die Sondertilgung für uns lohnt, muss ich noch durchrechnen...

    Zitat von monstermania

    Solide Sparrate!
    Und der Vanguard A2PKXG reicht allein vollkommen aus. Bespar den erstmal ein paar Jahre. Dann lässt i.d.R. auch der Gestaltungsdrang nach. ;)

    Naja, etwas mehr Gestaltungsdrang hätte mir gut getan. :S Möglichst einfach finde ich aber gut. Auch dir vielen Dank für die Ratschläge!

    Zitat von mstein
    • DKB als Gemeinschafts- & Vermieterkonto, sowie Kinderkonten

    Die DKB bietet auch einen Broker mit vernünftigen Konditionen an. Bin mit meinem Depot bei der DKB und bin absolut zufrieden.
    Als kostenloser ETF bei der DKB würde sich der SPDR MSCI ACWI IMI (ISIN: IE00B3YLTY66) anbieten. Der ETF kann bei der DKB aktuell kostenlos bespart werden.

    Zitat von mstein

    Darauf hatte ich noch nicht geantwortet:

    • Jeweils comdirect
    • DKB als Gemeinschafts- & Vermieterkonto, sowie Kinderkonten
    • Deutsche Bank

    Die 1,5% sind mir auch aufgefallen insbesondere, wenn ich einen größeren Einmalbetrag einsetze.

    Da würde ich eher vorschlagen, das auch bei der DKB zu machen. Da kostet der Sparplan auf den Vanguard 1,50€, also bei 400€ nur 0,0375%.

    Kann auch sein, dass bei der DKB demnächst der günstigere Xtrackers FTSE All-World als Aktions-ETF gar nichts kostet, aber das steht natürlich in den Sternen.

    Zitat von Finanzschlumpf

    Funktioniert das bei euch noch ?
    Bei uns ist kein neuer Abschluss eines Mietkautionskontos mehr möglich 🤪

    Bestand - Neuabschluss geht tatsächlich nicht mehr.

    Scheint nicht deren Lieblingsprodukt zu sein. Instandhaltungskonto war dann auch nicht mehr kostenlos > habe ich auf ein gesondertes Tagesgeldkonto verschoben...

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