Private Zusatz-Rentenversicherung - einmal Auszahlung oder monatliche Rente ?

Das wäre ein Rentenfaktor von 52,was ungewöhnlich gut ist. Oder anders ausgedrückt, nach 16 Jahren Rentenzahlung bist du gegenüber der Einmalzahlung im Plus.

Sind das Garantie Werte?

Zitat von Raven

Im nächsten Jahr werde ich mit 64 1/2 Jahren in Rente gehen ( Altersrente für besonders langjährig Versicherte ).

Das ist das was die Öffentlichkeit mit 63 meint

Du bist gesetzlich krankenversichert, wirst also in die KVdR kommen?

Von wann ist die Versicherung, ist die von vor 2005?

https://www.finanztip.de/lebensversicherung-versteuern/

Ich unterstelle einmal, dass es sich um eine Rentenversicherung handelt, die nicht staatlich mit Zuschüssen o.ä. gefördert wurde, sondern aus versteuertem Einkommen selbst bespart wurde.
Hier waren die Beiträge dann vermutlich auch nicht steuerlich absetzbar, daher profitierst du bei der Auszahlung bei der Steuer.
Wählst du die monatliche Rente, dann ist nur der sogenannte Ertragsanteil mit deinem persönlichen Einkommensteuersatz zu versteuern. Der Ertragsanteil der Auszahlungen richtet sich danach, wie alt du bei Rentenbeginn bist. Diesen Ertragsanteil kannst du bei deiner Versicherung erfragen.

Wählst du die sofortige Auszahlung des Gesamtbetrages, dann, wird nur der reine Gewinn (Auszahlungsbetrag minus eingezahlte Beiträge) versteuert. Hierbei kommt das Halbeinkünfteverfahren zum Tragen, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre lief und die Zahlung nach Vollendung des 62. Lebensjahres erfolgt.
Dann wäre die Hälfte des Gewinns komplett steuerfrei. Die andere Hälfte wird mit dem persönlichen Steuersatz versteuert.

Wenn er die Einmalzahlung wählt und der Vertrag von vor 2005 (?) ist, dann ist das komplett steuerfrei! Nur bei monatlicher Rente ist dann der Ertragsanteil zu versteuern.

Zitat von uha

Wenn er die Einmalzahlung wählt und der Vertrag von vor 2005 (?) ist, dann ist das komplett steuerfrei! Nur bei monatlicher Rente ist dann der Ertragsanteil zu versteuern.

Stimmt genau - das gilt für die Altverträge, die vor 2005 geschlossen wurden.

Es kommt wie immer darauf an, womit du dich wohl fühlst. Bei einer konstanten Rente verlierst du inflationsbedingt jährlich etwa 2%. Im Gegensatz dazu kannst du die etwa 50k bei Auszahlung anlegen und durch die Rendite das ganze ausgleichen. In beiden Fällen muss man allerdings die Steuern berücksichtigen, weiterhin hängt es natürlich vom Zeitpunkt deines Ablebens ab, hoffe in weiter Ferne. Was passiert mit dem erworbenen Geld im Todesfall, bekommen es die Angehörigen oder ist es verloren? Gibt da meines Wissens verschiedene Modelle, müsste im Kleingedruckten stehen.

Ok, dann müsste man es , auf deine Daten bezogen, steuerlich durchrechnen, bin jetzt, ohne die Zahlen zu kennen, der Meinung Einmalzahlung ist auf Dauer günstiger, vielleicht eine Aufteilung in TG und ETF? Ich habe mir meine Betriebsrente auch auf einmal auszahlen lassen, diese wird zwar voll versteuert und für 10 Jahre sind Krankenkassen-Beitäge zu zahlen, allerdings komme ich bei etwa 5% ETF Rendite deutlich besser weg. Problem ist halt der jährliche Rückgang der Rente durch die Inflation.

Zitat von Raven

Bei Tod innerhalb einer 10-jährigen Garantiezeit, kann ich eine bezugsberechtigte Person einsetzten.... bei einem Ableben meinerseits danach, wäre das aber hinfällig

Das sind die üblichen Vereinbarungen. Wenn du also besonders alt wirst, dann wäre die monatliche Rente durchaus vorteilhaft für dich.

Der Nachteil wäre, dass es bei Tod nach 10 Jahren keine weitere Zahlung an die Erben kommen wird.

Zitat von Raven

Der Bertrag ist tatsächlich ein Altvertrag von vor 2005 und wurde nicht gefördert.Und die Rente scheint garantiert zu sein : " Die Rente erhalten sie ein Leben lang, garantiert"

Die sofortige Auszahlung ist steuerfrei und du weißt, was du bekommst. Diesen Betrag kannst du anlegen und dir von der Anlage auch eine monatliche "Rente" auszahlen lassen oder du kannst diesen Betrag komplett für irgendwelche Anschaffungen/Zuwendungen etc. verwenden. Jedenfalls hast du die volle Verfügbarkeit über das Guthaben und kannst tun oder lassen, wie du es möchtest.

Bei der monatlichen Zahlung wird deine "Rente" versteuert, aber du hast auch die "Sicherheit", dass du im Alter von 120 Jahren immer noch Geld bekommen wirst. Eine spätere Änderung deiner Entscheidung ist aber nicht mehr möglich.

Eine Entscheidung für/gegen Rente/Einmalzahlung kann auch von deinem jetzigen Familienstand (alleinstehend/verheiratet) abhängen.

Zitat von ichbins

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Ich habe mir meine Betriebsrente auch auf einmal auszahlen lassen, diese wird zwar voll versteuert und für 10 Jahre sind Krankenkassen-Beitäge zu zahlen, allerdings komme ich bei etwa 5% ETF Rendite deutlich besser weg. Problem ist halt der jährliche Rückgang der Rente durch die Inflation.

Wenn du eine Rente gewählt hättest, dann stellt sich die Frage, ob und wie diese Rentenzahlungen im Laufe der Jahre angepasst worden wären.

Bei der privaten Rentenversicherung gibt es ein Leben lang "nur" die jetzt vereinbarte Zahlung, egal, wie viel ich davon in X Jahren noch kaufen kann, denn es gibt keine Anpassung.

Es hätte keine Anpassung gegeben.

Rentenfaktor 52 heißt nach 16 Jahren Rentenbezug hast du gegenüber der Einmalzahlung die Gewinnschwelle erreicht. Mit 64,5 reicht es also, wenn du über 80,5 wirst, damit sich die laufende Rente lohnt - bei deiner geschilderten Gesundheit ein realistisches Szenario.

Weil der Vertrag ein steuerfreier Altvertrag ist, fällt der Vergleich sogar noch deutlicher zugunsten der Rente aus. Bei einem selbst verwalteten Entnahmeplan mit ETF und Tagesgeld müsstest du die Erträge über Abgeltungssteuer und Teilfreistellung versteuern, die garantierte Rente bleibt dagegen komplett steuerfrei.

Dazu kommt das Langlebigkeitsrisiko. Bei der Rente trägt die Versicherung das Risiko, dass du sehr alt wirst, beim Entnahmeplan trägst du es selbst und müsstest konservativer entnehmen, um nicht vorzeitig leer zu sein.

Der einzige Nachteil der Rentenvariante ist die fehlende Flexibilität und Vererbbarkeit. Beim Entnahmeplan bleibt ein Restvermögen für deine Erben, bei der Rente ist das Kapital nach deinem Tod meist weg. Wenn dir das wichtig ist, wäre das ein Argument für die Einmalzahlung trotz der steuerlichen Nachteile.

Zitat von Depotgaertner

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Weil der Vertrag ein steuerfreier Altvertrag ist, fällt der Vergleich sogar noch deutlicher zugunsten der Rente aus. Bei einem selbst verwalteten Entnahmeplan mit ETF und Tagesgeld müsstest du die Erträge über Abgeltungssteuer und Teilfreistellung versteuern, die garantierte Rente bleibt dagegen komplett steuerfrei.

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Nein, die Rentenzahlung ist steuerpflichtig. Bei einer Rentenzahlung aus einer privaten Rentenversicherung mit Vertragsabschluss vor dem 1. Januar 2005 ist der sogenannte Ertragsanteil steuerpflichtig.

Zitat von Depotgaertner

Der einzige Nachteil der Rentenvariante ist die fehlende Flexibilität und Vererbbarkeit. Beim Entnahmeplan bleibt ein Restvermögen für deine Erben, bei der Rente ist das Kapital nach deinem Tod meist weg. Wenn dir das wichtig ist, wäre das ein Argument für die Einmalzahlung trotz der steuerlichen Nachteile.

Eben, das wäre aus meiner Sicht der vielleicht wichtigste Punkt: Gibt es Kinder oder andere Angehörige, die von der Einmalzahlung und verbleibenden Summe (sehr) profitieren würden, oder nicht?

Ansonsten scheinen die Steueraspekte (gerne nochmal härten, z.B. mit einem Steuerberater) eher für die Einmalzahlung zu sprechen, oder?

Zitat von Depotgaertner

Rentenfaktor 52 heißt nach 16 Jahren Rentenbezug hast du gegenüber der Einmalzahlung die Gewinnschwelle erreicht. Mit 64,5 reicht es also, wenn du über 80,5 wirst, damit sich die laufende Rente lohnt - bei deiner geschilderten Gesundheit ein realistisches Szenario.

Diese Rechnung stimmt nur, wenn Du mit einem Anlagezins von 0% rechnest (und die Steuern auf die Rente ignorierst).

Zitat von Depotgaertner

Bei einem selbst verwalteten Entnahmeplan mit ETF und Tagesgeld müsstest du die Erträge über Abgeltungssteuer und Teilfreistellung versteuern

Wenn Du zu 0% anlegst, zahlst Du aber keine Abgeltungssteuer

Stimmt, das war ungenau von mir. Steuerfrei nach dem Halbeinkünfteverfahren ist bei einem Altvertrag nur die Einmalauszahlung, nicht die laufende Rente. Bei der Rentenzahlung wird der Ertragsanteil versteuert, je nach Renteneintrittsalter meist um die 18 Prozent der Rente, der Rest bleibt steuerfrei. Das ist zwar deutlich günstiger als die volle Abgeltungssteuer auf ETF-Erträge, aber eben nicht komplett steuerfrei, wie ich geschrieben hatte.

Zitat von Depotgaertner

Steuerfrei nach dem Halbeinkünfteverfahren

Die Formulierung ist auch etwas ungenau