Umschulden oder nicht?

    Hallo zusammen,

    Ich bräuchte mal eine Empfehlung oder einen Rat, was in meiner Finanziellen Lage das beste ist.

    Meine Frau war die letzten 6 Jahre wegen den Kindern (auch wegen Corona) Zuhause und ich war somit Alleinverdiener bzw. wir mussten mit einem Gehalt klarkommen, was nicht gereicht hat und durch viele unerwarteten aber nötigen Ausgaben sich die Schulden vermehrt haben.


    Nun zu meinem Problem/Schulden:

    -Kredit (Targo) ca. 19000€

    -Amazon Kreditkarte 6000€

    -Dispokredit 6000€

    Alles zusammen ca. 31000€

    Meine Frau arbeitet jetzt wieder und es kommen 1000€ mehr im Monat auf das Konto.

    Allerdings möchte ich entweder Umschulden, also z.B. einen neuen Kredit mit 35-40000€ abschließen und alle anderen Schulden begleichen, somit nur noch eine Rate.

    Oder,den alten Kredit laufen lassen und einen neuen Kredit mit z.B. 20000€ abschließen, womit der Dispo und die Kreditkarte beglichen wären.

    Was macht mehr Sinn, Umschulden oder einen Extra Kredit?

    Hallo.

    Nach meinem Verständnis ist die Summe der Raten entscheidend, nicht deren Anzahl.

    Kreditkarte und Dispo klingen am teuersten, daher würde ich die beiden umschulden. Wenn es dadurch günstiger wird, was ich aber nicht zwingend voraussetze, könnte man auch Targo umschulden. (Also entweder 12K oder 31K.)

    Wieso man aber bei höherem Haushaltseinkommen einen höheren Kredit aufnehmen sollte, entzieht sich meinem Verständnis von verantwortlichem Umgang mit Geld.

    Zitat von R2023

    Was macht mehr Sinn, Umschulden oder einen Extra Kredit?

    Wie sieht es mit den Zinssätzen aus?

    Kredit Targo (Zinsatz und Rate)?

    Amazon KK?

    Dispokredit?

    Ich würde einfach mal annehmen, dass die Zinssätze für die KK und den Dispo exorbitant hoch sind und deutlich über dem Zinssatz liegen der für einen Konsumkredit fällig würde.

    Ein Zusammenfassen zumindest dieser beiden Kredite könnte daher durchaus Sinn ergeben.

    Man muss natürlich aufpassen, dass man nicht irgendwelche Restschuldversicherungen aufs Auge gedrückt bekommt. Insbesondere die Targo-Bank genießt da eher einen zweifelhaften Ruf. :/

    Zitat von R2023

    Meine Frau arbeitet jetzt wieder und es kommen 1000€ mehr im Monat auf das Konto.

    Das ist gut.

    Wie viel von den 1.000€ Monat könnt Ihr für die Tilgung der Schulden nutzen?

    Als Ergänzung zu Referat Janders:

    Auch ein Kassensturz würde helfen. Wenn z.B. von den 1.000 EUR Einkommen ca. 400 EUR benötigt werden, damit die Schulden nicht weiter ansteigen, können die restlichen 600 EUR ebenfalls zur Tilgung von Kreditkarte und Dispo eingesetzt werden.

    Gerade Kreditkarte und Dispo werden aktuell ja wahrscheinlich wenig bis gar nicht reduziert. Eine Umschuldung bedeutet wiederum eine neue Rate, diese sollte dann nicht zu neuen Schulden führen.

    Je nach Zinssätzen bei den verschiedenen Krediten und des freien Betrags, würde ich den teuersten zuerst angehen. Eine Umschuldung von 12.000 EUR bedeutet auf 4 Jahre sicher auch eine monatliche Belastung von 300 EUR.

    Natürlich schaue ich mir die Höhe der Monatsraten an,die sollten passen und eine längere Laufzeit ist kein Problem für mich.

    Wir haben jetzt zwar ein höheres Haushaltseinkommen,zahlen aber 3 mal Zinsen.


    Wie ihr schon geschrieben habt,sind die Zinssätze der Kreditkarte und Dispo ziemlich hoch, die beiden möchte ich auf jeden Fall begleichen.

    Zumal die Amazon Kreditkarte Ende September eingestellt wird und ich den Dispo dann voll zurück zahlen oder in Raten zu unbekannten Zinsen zurück Zahlen muss.

    Für die Tilgung der Schulden möchte ich maximal 500€ (mit der Targobank) ausgeben, aber da muss ich erstmal schauen was möglich ist.

    Also ihr würdet auch eher dazu Raten den alten Kredit laufen zu lassen und einen neuen für den Dispo+KK nehmen?

    zu welchem Zinsatz ist denn der alte Kredit abgeschlossen?

    Es wäre sinnfrei diesen mit Umzuschulden wenn, aufgrund der aktuellen Marktlage, diese Summe zu einem deutlich höheren Zinsatz neu aufgenommen wird.

    Zitat von R2023

    Also ihr würdet auch eher dazu Raten den alten Kredit laufen zu lassen und einen neuen für den Dispo+KK nehmen?

    Nö,

    hat so keiner geschrieben.

    Wann wurde der Kredit bei der Targobank denn abgeschlossen und zu welchen Konditionen? Vor 2-3 Jahren waren die Kreditzinsen ja deutlich niedriger als heute.

    Da muss man halt rechnen, welche Konditionen Targo für einen zusätzlichen Kredit (Amazon KK+Dispo) anbieten würde und was Sie für eine Umschuldung auf einen neuen Kredit für Konditionen anbieten.

    Und dann solltet Ihr den Hinweis von Referat Janders und RNowotny berücksichtigen (Kassensturz).

    Wenn Ihr von 1.000€ mehr im Monat 500€ für die Rückzahlung der Schulden aufwendet braucht Ihr dafür mindestens 6 Jahre (eher 8 mit Zinsen)! Seid Ihr sicher, dass Ihr das über einen solchen Zeitraum schaffen könnt ohne weitere Schulden aufzubauen (Ist nicht böse gemeint!)? In dieser Zeit fehlt halt das Geld um zukünftige Rücklagen aufbauen zu können (z.B. Notgroschen, Autoreparatur, usw.)

    Umschulderei ist für viele der Einstieg in die dauerhafte Schuldenfalle.

    Wenn Dispo und Kreditkarte im Schnitt 9% Zinsen haben und man zu 6% umschulden kann, dann hätte man zusätzliche 30 Euro im Monat an Luft, die man auch in die Tilgung (für welchen Kredit auch immer) stecken sollte.

    Kurz gesagt:

    Wo man sich verbessern kann, sollte man das nutzen und das freiwerdende Potenzial dafür einsetzen, aus den Schulden zu kommen, besser gestern als heute.

    Zitat von R2023

    eine längere Laufzeit ist kein Problem für mich

    Auch das sollte einem zu denken geben.

    Einen Konsumenten Kredit Tilge ich so schnell wie möglich aber ohne mich in weitere Schwierigkeiten zu bringen.

    Sprich, die Tilgung sollte so hoch angesetzt werden das ich eine möglichst kurze Laufzeit habe aber zu meinem Einnahmen,- und Ausgaben-Verhältnis passen.

    Es sieht zwar bei den Raten toll aus wenn ich einen Kredit von 48 auf 72 Monate Strecke.

    Wirtschaftlich ist das allerdings die schlechteste Idee die man haben kann.

    Je länger der Kredit läuft desto teurer wird einem das ganze. Dazu ist man über Jahre an Verpflichtungen gebunden die einem wieder das Genick brechen können wenn wieder etwas nicht nach Plan läuft

    Zitat von BS.C

    Mehr Zahlen bitte!

    Ich schließe mich an.

    Ein Überblick über das konkrete Zahlenwerk hilft sowohl dem Betroffenen als auch den Ratgebern die Situation besser einzuschätzen.

    Um den heißen Brei herum zu Antworten nicht.

    Wenn die aktuellen Schulden 31k € sind dann würde für eine Umschuldung auch maximal dieser Betrag über einen neuen Kredit benötigt.

    Wieso man dann schon wieder mit bis zu 40k € rechnet erschließt sich mir nicht.

    Amazon KK wird Zinsen um die 15% p.a. haben. Dispo sicherlich nur unwesentlich weniger.

    Ein aktueller Konsumentenkredit wird sicherlich nicht unter 8% zu bekommen sein, je nach Schufa evtl. auch höher.

    Somit ist die Frage einfach zu beantworten:

    Amazon und Dispo ablösen. Targobank nur dann ablösen, wenn der Zinssatz höher als der Zinssatz vom neuen Kredit wäre.

    Ob du einen oder zwei Kredite aufnimmst ist egal. Mit Geld umgehen kannst du vermutlich eher nicht, da du trotz 1.000 Euro netto mehr im Monat schon wieder mehr Schulden machen möchtest.

    Meine Meinung zum Thema:

    Zuerst den Kredit ablösen, der dich emotional am meisten belastet.

    Wenn dich alles gleich belastet: Erst den am schnellsten abzulösenden Kredit ablösen bzw. den mit dem höchsten Zinssatz. Das werden ja sehr wahrscheinlich die Kreditkartenschulden oder der Dispo sein.

    Wenn es für euch möglich ist würde ich persönlich überlegen, den Dispo zuerst auszugleichen und den Allerwertesten zusammenkneifen und die 1.000 Euro monatlich zum Ausgleich des Dispo nutzen. Dann hast du in sechs Monaten schon das erste Erfolgserlebnis. Danach kannst du dann evtl. 500 Euro monatlich, wenn es gut läuft vielleicht auch die 1.000 Euro, für die Kreditkartenschulden nutzen.

    Somit hättest du dann zwei von drei Krediten in 1 bis 1,5 Jahren abgelöst. Für mich persönlich wäre das schon sehr befreiend. Ich kenne deine persönliche Situation nicht, trotzdem würde mich persönlich das sehr motivieren.

    Zitat von R2023

    Ich bräuchte mal eine Empfehlung oder einen Rat, was in meiner finanziellen Lage das Beste ist.

    Konsequent umsteuern. Führst Du bereits ein Haushaltsbuch? Wenn nein, solltest Du eins anfangen und konsequent führen, damit Du weißt, wo Euer Geld überall hinsickert.

    Zitat von R2023

    Meine Frau war die letzten 6 Jahre wegen den Kindern (auch wegen Corona) zuhause. Ich war somit Alleinverdiener bzw. wir mussten mit einem Gehalt klarkommen, was nicht gereicht hat und durch viele unerwarteten aber nötigen Ausgaben sich die Schulden vermehrt haben.

    War das wirklich alles nötig?

    Zitat von R2023

    Nun zu meinem Problem/Schulden:

    -Kredit (Targo) ca. 19.000€

    -Amazon Kreditkarte 6.000€

    -Dispokredit 6.000€

    Alles zusammen ca. 31.000€

    Nein. Nicht "alles zusammen". Das sind drei Kredite, von denen Du vorzugsweise den (oder die) mit den höchsten Zinsen zuerst abträgst (Das dürften Dispo und Kreditkartenschulden sein). Damit erzielst Du den größten Effekt.

    Die Targo ist berüchtigt dafür, daß sie zu Krediten sog. "Restschuldversicherungen" verkauft. Wie ist denn das bei Dir?

    PS: Wenn Du möchtest, daß man Dir hilft, wirst Du nicht umhinkommen, Zahlen zu nennen, namentlich Ratenhöhen und Zinssätze.

    Zitat von R2023

    Meine Frau arbeitet jetzt wieder, und es kommen 1000€ mehr im Monat auf das Konto.

    Allerdings möchte ich entweder umschulden, also z.B. einen neuen Kredit mit 35-40000€ abschließen und alle anderen Schulden begleichen, somit nur noch eine Rate.

    Das ist vermutlich eine schlechte Idee. Einmal ist sie schlecht, weil Du offensichtlich statt 31 T€ Schulden gleich mal 40 T€ machen willst, Deine Schulden also nicht verringern, sondern sogar erhöhen willst. Zum zweiten könnte es durchaus sein, daß Du nach dem Umschulden für den Targokredit sogar noch mehr zahlst als jetzt.

    Zahlen nennen bitte! Sonst bringt das alles nichts.

    Zitat von R2023

    Oder den alten Kredit laufen lassen und einen neuen Kredit mit z.B. 20000€ abschließen, womit der Dispo und die Kreditkarte beglichen wären.

    Daran hätte ich gedacht. Allerdings versteige ich mich nicht zu einem konkreten Rat, bevor ich die Sachlage nicht kenne.

    Hast Du schon einmal daran gedacht, in Deiner Stadt zu einer Schuldnerberatung zu gehen? Oder traust Du Dich nicht?

    Jetzt einmal losgelöst von einer möglichen Umschuldung. In Sachen Schulden gibt es (insbesondere in den USA) zwei populäre Ansätze:

    1. Schneeballmethode:

    Die Schulden werden losgelöst vom Zinssatz der Größe nach, beginnend mit den kleinsten Schulden, mit Priorität in Angriff genommen.

    Ist ein Kredit erledigt, wird der nächste anvisiert. Dieser Ansatz bedient die menschliche Psyche, weil man in absehbarer Zeit ein Erfolgserlebnis hat.

    2. Lawinenmethode:

    Hier liegt die Priorität auf den Schulden mit den höchsten Zinsen. Mathematisch ist diese Methode sinnvoller als die Schneeballmethode, allerdings kann man unter Umständen entmutigt werden, wenn die Erfolgserlebnisse ausbleiben.

    Bei zwei annähernd gleich großen Krediten würde es sich anbieten, zunächst den Kredit mit den höheren Zinsen zu priorisieren.

    Eine Umschuldung macht ggf. mathematisch Sinn, allerdings nimmt sie auch ggf. den Leidensdruck und kann dazu führen, dass man sich mit den Schulden arrangiert.

    Die Psyche spielt da eine nicht unerhebliche Rolle...