Privatkredit schnell erledigen - Aber ? ETF erhöhen ?

  • da wir ja den ETF lassen wollen wegen der Rente später.

    Hast du die ganzen Kommentare vorher gelesen?


    Ich finde es etwas müßig hier ohne konkrete Zahlen zu fachsimpeln.

    Ohne die Info, dass da auch noch Hauskredite im Hintergrund sind, war der allgemeine Tenor schon, das Thema ETF zu vergessen und schulden zu tilgen.

    Mit der Konstellation KfW will in ein paar Jahren Betrag x auf einen Schlag haben, sollte sich diese Empfehlung weiter verstärken.

  • Natürlich habe ich alles gelesen. Ich scheue mich als Neuling oder bei wenigen Beiträgen halt mit offenen Zahlen ins Forum zu posten. Was mir natürlich ganz klar angekommen ist. Ist das die Schulden zu erst getilgt werden sollen / müssen. Das habe ich soweit verstanden. Da sind wir mit großen Schritten auch dran.


    Wir haben auch noch duie Möglichkeit derzeit etwas Geld ohne unseren Lebensalltag zu stark zu beschränken bei Seite zu legen, da sprechen wir dann von ca. 200 / 300 € im Monat. Ich habe nur jetzt gerade mal grob überschlagen würde ich jetzt anfangen die KfW Summe sparen zu wollen, wäre ich bereits bei ca. 450 € um dann der KfW das Geld am Ende wieder zu geben das war mir einfach nicht bewusst oder ich habe es wie bereits hier angesprochen leider wirklich aus den Augen verloren.


    Eine weitere Sache die mir aufgefallen ist, das wenn der Bausparer in 15 Jahren anfängt dann ist meine monatliche Belastung nicht diese die ich jetzt habe, denn da kommen auch nochmal 150 drauf als Tilgung dann des Hauses. Puh. Mir wird heute einiges bewusst und ich glaube ich werde mir wie auch geschrieben ein Bleistift nehmen müssen, diesen scharf anspitzen und nochmal alles für die nächsten Jahre kalkulieren.


    Wenn ich überlege was mein Anfangspost gewesen ist, bin ich doch gerade etwas erschrocken was daraus geworden ist.

  • Eines der Probleme bei den Kombikrediten ist die fehlende Angabe eines Effektivzinses über alles. Man denkt, ah ja, erst 15 Jahre zu 2,1 dann 17 Jahre zu 2,7, dann wird es irgendwas dazwischen sein. 2019/20 gab es sicher deutlich günstigere Angebote, aber dafür hatte man auch 32 Jahre einen garantierten Zins. In Wirklichkeit ist der kombinierte Zinssatz aber höher, denn Du musst auch die so-gut-wie-nicht-verzinsten Einzahlungen in den Bausparer mit einrechnen, die dort jetzt noch 13 Jahre erst die Abschlussgebühr abtragen und dann bis zur Auszahlung vor sich hinschimmeln. Das Geld wäre ja sonst schon lange in die Tilgung gegangen. Das tilgungsfreie Darlehen war wahrscheinlich auch etwas teurer. Und dann kann bei der Auszahlung des Bausparers auch was schiefgehen. Der Vertrag ist dann planmäßig reif, aber das Geld nicht zwingend wirklich auf dem Konto. Da wird unter Umständen eine Zwischenfinanzierung fällig mit unter Umständen unschönen Konditionen.

  • Eine weitere Sache die mir aufgefallen ist, das wenn der Bausparer in 15 Jahren anfängt dann ist meine monatliche Belastung nicht diese die ich jetzt habe, denn da kommen auch nochmal 150 drauf als Tilgung dann des Hauses.

    Normalerweise sind die Verträge immer so konstruiert, dass die Gesamtbelastung über beide Perioden ungefähr gleich bleibt. Es könnte so sein, dass die Rate für den Bausparer zwar ab Zuteilung steigt, aber das genau die ersparten Zinsen des Darlehens sind.


    Außerdem darfst Du nicht vergessen, dass es in den nächsten 30 Jahren auch noch Lohnerhöhungen geben wird, vielleicht machst Du auch noch einen oder mehrere Karriereschritte. Von daher wird es über die Zeit - wenn nichts dazwischen kommt - zunehmend leichter, die Raten zu zahlen.

  • Wenn ich überlege was mein Anfangspost gewesen ist, bin ich doch gerade etwas erschrocken was daraus geworden ist.

    Ich denke, dass geht den bisherigen Postern genau so! :/

    Ich würde mich an Eurer stelle auch mal ganz in Ruhe hinsetzten und Eure Immobilienfinanzierung mal durchrechnen.

    Finanztip empfiehlt eine Instandhaltungsrücklage für die eigene Immobilie zu bilden. 1,50€ pro Monat und qm Wohnfläche sollten es schon sein.


    Das Thema ETF-Sparplan für die Rente würde ich auf jedem Fall erstmal ganz weit nach hinten schieben. M.E. habt Ihr ganz andere Baustellen.

  • Normalerweise sind die Verträge immer so konstruiert, dass die Gesamtbelastung über beide Perioden ungefähr gleich bleibt. Es könnte so sein, dass die Rate für den Bausparer zwar ab Zuteilung steigt, aber das genau die ersparten Zinsen des Darlehens sind.


    Außerdem darfst Du nicht vergessen, dass es in den nächsten 30 Jahren auch noch Lohnerhöhungen geben wird, vielleicht machst Du auch noch einen oder mehrere Karriereschritte. Von daher wird es über die Zeit - wenn nichts dazwischen kommt - zunehmend leichter, die Raten zu zahlen.

    Wenn bei uns der Bausparer das KfW-Darlehen ablöst (in 5 Jahren), wird es um 30 Euro monatlich teurer.


    Wird wohl gehen. :)

  • Schau in deinem Darlehensvertrag mit der KfW nach! Aber du vermute, die Restschuld wird nicht am Ende fällig, sondern die KfW unterbreitet vor dem Auslaufen der Zinsbindung dann ein Angebot für eine Anschlussfinanzierung zu den dann realistischen Konditionen. Das könnt ihr dann annehmen oder den Betrag auf einen Schlag ablösen, wenn ihr bis dahin genug gespart habt.


    Mit einer anderen Bank dürfte eher schwierig werden, weil a) niemand gerne in den zweiten Rang geht und b) 32.000 EUR zu wenig sind für eine Baufinanzierung. Da kommen dann höchstens unbesicherte Verbraucherkredite in Frage, und da sind die Zinssätze meistens eher hoch.

  • Ihr seid einfach eine MEGA Community hier.

    Vor allem was man an einen Tag alles lernen kann. Ich werde mich nachehr mal ran setzen und mal schauen was noch möglich ist und werde hier den Vorschlag mal unterbereiten. Ich denke damit wäre ich dann auf der sicheren Seite. Eine Frage habe ich allerdings:


    Für die Immobilie das Geld für ggf. untererwartete Sachen, den Monatlichen Betrag, seperates Tagesgeld oder aber mit der Rate zusammen sparen Notgroschen und KfW Ablösung auf ein Tagesgeld oder Alternativen ?

  • Für die Immobilie das Geld für ggf. untererwartete Sachen, den Monatlichen Betrag, seperates Tagesgeld oder aber mit der Rate zusammen sparen Notgroschen und KfW Ablösung auf ein Tagesgeld oder Alternativen ?

    Aus meiner Sicht kann das alles auf einen Haufen. Gibt aber Leute, die das lieber separat halten. Geschmackssache.

  • Die große Frage ist, ob man den KfW wirklich durch Guthaben ablösen muss oder durch einen anderen Kredit. Welche Restschuld habt ihr denn, wenn der ausläuft und wie viel davon könntet ihr realistisch ansparen? Denkt auch daran, dass irgendwann Zeit ist, mit Rücklagen anzufangen, auch beim Neubau.

    Das Risiko durch höhere Zinsen ist ja aufgrund der eher niedrigen Summe recht begrenzt. Und auch wenn ein TA-Darlehen sich selten rechnet (ein Darlehen mit 20 Jahren oder mehr Zinsbindung ist eigentlich immer besser, wenn man die Sicherheit haben will), ihr habt das jetzt und den Rest des Kredits abgesichert. Insofern wäre meine Überlegung eher, den KfW zu refinanzieren und erstmal den Rest in Ordnung zu bringen sowie an die Altersvorsorge zu denken.

  • Ich habe zu den damligen Zeiten gedacht, dass es Sinn macht bzw. die Bank sagte: "Sie wollen bauen, hier ist das Geld." Wir zahlen jetzt 10 Jahre bei der Bank und danach tritt der Bausparer ein. Ist das nicht gut?

    Das ist ein provisionsoptimiertes Modell, das der Bank nützt und das Du bezahlst.

    Die Rate so ist es vereinbart soll dabei gleich bleiben.

    Was auch immer das heißt.

    Es fällt mir ziemlich schwer zu verstehen, was Du schreibst.

    Natürlich reicht das nicht.


    Es läßt sich hieraus lediglich herauslesen, daß Du Dir die bekannte provisionsoptimierte Konstruktion hast verkaufen lassen, wie ich schon vermutet habe. Ob diese Konstruktion für Dich günstig ist oder nur für die Bank/Bausparkasse, läßt sich aus den bereitgestellten Daten nicht ermessen. Vielleicht meldet sich ja Der Buhmann noch. Der hat neulich mal sehr für diese Konstruktion plädiert.


    Es ist durchaus nachvollziehbar, daß Du (wie viele) die Karten nur sehr zögerlich und unvollständig auf den Tisch legst. Am Anfang hast Du lediglich von Deinem Privatkredit und Deinem ETF-Depot erzählt. Daß eine vom Volumen deutlich dickere Immobilienfinanzierung im Hintergrund ist, hast Du erstmal verschwiegen und dann nachgeschoben. Das ändert aber die Einschätzung der Situation fundamental. Bei Dir kann nicht nur die Waschmaschine kaputtgehen, die Du dann umgehend ersetzen mußt, sondern möglicherweise die Heizung oder das Dach, woraufhin dann nicht 1000 € plötzlich zu finanzieren sind, sondern 30.000 €.


    Finanzen sind ziemlich privat, und viele wollen noch nichtmal unter dem Schutz der forumstypischen Anonymität ihre Verhältnisse offenlegen. Das ist auch in Ordnung so, niemand ist dazu verpflichtet. Auf der anderen Seite kann aber auch niemand eine qualifizierte Antwort erwarten, wenn zwei Drittel des mathematischen Ansatzes geschwärzt sind.

  • Das ist ein provisionsoptimiertes Modell, das der Bank nützt und das Du bezahlst.


    Wenn man Schulden an der Backe hat, zahlt man diese ab und bespart nicht etwa einen "Bausparer" bei 0% oder so Zins.

    Was soll denn dieser herablassende und maßregelnde Ton?


    Nicht jeder kommt mit perfekter finanzieller Bildung zur Welt, und wenn man nicht sehr fit ist in diesen Themen, kann es leider passieren, dass man bei einer suboptimalen / unnötig teuren Lösung landet, wenn man als Laie einem geschulten Verkäufer gegenüber sitzt. Das ist ggf. blöd gelaufen, aber auch nicht ehrenrührig.


    Hauptsache ist, dass der/die Threadstarter/in sich JETZT damit auseinandersetzt, sich traut um Rat zu fragen (auch auf die Gefahr hin so dämliche Beiträge wie Deinen zu kassieren...) und bereit ist, kritisch durchzurechnen, um das Beste draus zu machen.

  • Hauptsache ist, dass der/die Threadstarter/in sich JETZT damit auseinandersetzt, sich traut um Rat zu fragen (auch auf die Gefahr hin so dämliche Beiträge wie Deinen zu kassieren...)

    Die Wahrheit ist so manches Mal dämlich, und nicht jeder mag sie hören.

  • PeaT1105 Ich würde an Deiner Stelle mal eine Aufstellung machen,

    1. welche Beträge Stand heute unter welchem Kredit zu welchem Zinssatz und welcher Rate offen sind; und

    2. wann welche Beträge fällig werden, wenn Du so wie bis jetzt weiterzahlst.


    Also z.B. (teilweise fiktive, von mir ausgedachte Werte):


    1. Stand heute

    - 15.000 EUR Privatkredit / 4,49 % / 300 EUR Rate

    - 40.000 EUR KfW / 0,78% / 159,91 EUR Rate

    - 350.000 EUR Tilgungsaussetzungsdarlehen / 2,13% / 621,25 EUR


    2. Fälligkeiten

    - 30.04.2026: 10.000 EUR Restschuld Privatkredit

    - 30.01.2029: 32.955 EUR Restschuld KfW

    - 30.01.2034: 350.000 EUR Bausparvertrag löst Tilgungsaussetzungsdarlehen ab


    Ich habe den Eindruck, Du hast da noch ziemlich viel "Kuddelmuddel" im Kopf und musst erstmal strukturiert anschauen, was es eigentlich für unterschiedliche Baustellen gibt.