Selbstständig, Mitte 40, Immobilien und keine Rentenversicherung

Zitat von selbstrentner

Hallo liebes Forum,

nochmals danke für den prinzipiell für mich sehr produktiven und konstruktiven Austausch und Hinweise. Nochmal kurz zur Klarstellung: ich bin schon bereit 20% oder mehr in die Altersversorgung zu stecken und prinzipiell niemand, der Geld zum Fenster rauswirft. Und ja, ich fange damit spät an, das ist ja klar. 1600 € im Monat überfordern mich nicht, die Frage ist für mich, wie ich das smart verteile auf ETF und/oder GRV. Wenn ich das nun richtig verstanden habe, kann ich monatlich etwa 1400 € in die GRV einzahlen und komme so auf etwa 17 000 € Jahresbeitrag. Absetzen (lohnt sich bei meinem Grenzsteuersatz von 42 % schon). Insgesamt kann ich etwa 26500 € absetzen. Also könnte ich jährliche Soinderzahlungen von grob 10 000 € leisten, um damit meine Rentenlücken nachträglich zu füllen.

Meine Frage dazu (falls das schonmal jemand gemacht hat): kann ich die Nachzahlungen für Studium und Schule auch über mehrere Jahre verteilen oder ist mit dem 45. Lebensjahr Schluss? In diesem Falle ginge es ja immerhin über 2 Steuerjahre. Die Zahlung für meine freiwillige Versicherung könnte ich dann ja im Folgejahr bis März machen und das so weiterführen, bis ich eben den Maximalbetrag von 17 000 im Jahr erreicht habe. Und in 20 Jahren habe ich mein GRV Rentenziel erreicht.

So könnte ich für die vergangenen Jahre 36500 € nachzahlen und erkaufe mir damit ca. 5 Rentenpunkte oder 200 € Lebensrente. Wenn ich die 20 Jahre beziehe würden aus einem steuerbereinigten Invest von 21 170 € dann zu versteuernde Rentenbezüge von 48 000 €. Klar, Inflation nicht mitgerechnet. Das erscheint mir irgendwie OK. Dann die restlichen Einzahlungen wie oben beschrieben und ich habe eine garantierte Rente von 1500 €. Bei all dem Immobilienkram halte ich mich dann für versorgt und ETF wird eine nette Zusatzspielerei.

Irgendwelche Denkfehler soweit?

Nachträglich kann ich wahrscheinlich keinen Steuervorteil mehr ziehen (also eine Zahlung auf vergangene Steuerjahre anrechnen)?

Besten Dank für Eure Ideen!

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Du musst den Antrag vor dem 45. Geburtstag stellen und kannst Ratenzahlung für bis zu 5 Jahre beantragen.

Du erwirbst mit der Nachzahlung Entgeltpunkte in 2024, die dann anschließend in die Vergangenheit verschoben werden. (Oder übersetzt: Es gelten die aktuellen Zahlungs- und Berechnungsmodalitäten.)

Zitat von selbstrentner

Nochmal ein Gedanke zur Nachzahlung:

Ich habe jetzt also zwei Steuerjahre Zeit, rückwirkend [den Kauf von Rentenpunkten zu beantragen]. Diese dürften aber damals deutlich günstiger gewesen sein als heute, oder?

Oder.

Im Preis des Rentenpunktes steckt die kalkulatorische Verzinsung (oder Inflationsanpassung) drin. Du kaufst sie zum aktuellen Preis und zahlst damit quasi die Zinsen mit, die in der Zwischenzeit aufgelaufen wären. Du erwirbst damit einen Rentenanspruch, der ab dem 67. Lebensalter ausgezahlt wird (also in etwa 20 Jahren). Rentenpunkte werden dann deutlich teurer sein als jetzt - eben weil der Zins mit drinsteckt.

Du nimmst dorthin aber nicht Deine Einzahlung in Euro mit, sondern die Zahl Deiner Entgeltpunkte.

Zitat von selbstrentner

Nochmal ein Gedanke zur Nachzahlung:

ich habe jetzt also zwei Steuerjahre Zeit, rückwirkend Rentenpunkte zu erwerben. Diese dürften aber damals deutlich günstiger gewesen sein als heute, oder? Also würde es sich lohnen, vor allem für die Schulzeit und den Beginn des Studiums Steuerpunkte nachzukaufen und z.B. die Promotionszeit als die acht Regeljahre laufen zu lassen? Geht das denn überhaupt?

Dann wäre es ja aus der ROI-Perspektive sinnvoll, die vollen Vorsorgefreibeträge für die dieses und nächstes Kalenderjahr für die Rückzahlung aufzubrauchen (ca. 50 000 €), dann 2026 bis März für 25 nachzahlen und ab danach den Höchstbetrag pro Jahr, oder?

Über den Freibetrag hinaus rückwirkend einzuzahlen ist wahrscheinlich quatsch...

Werde das mit nem DRV Rentenberater besprechen. Das muss ich also bis Ende des Jahres durchhaben.

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Ich würde unbedingt eine Rentenberatung bei der DRV empfehlen.

So wie ich es kenne, sind die Zeiten für die Beiträge nachgezahlt werden können sehr beschränkt.

Hier schon mal zum Lesen: https://www.deutsche-rentenver…ge_ausbildungszeiten.html

Aber immerhin: Ein Anfang ist gemacht.

Was auf jedem Fall funktionieren sollte: Wenn Du es bis zum 63 Lebensjahr schaffen solltest auf 35 anrechenbare Beitragsjahre in der GRV zu kommen, dann hast Du die Möglichkeit die Rente mit 63 zu beantragen (mit 0,3% Rentenabschlag pro Monat vorgezogenem Rentenbeginn).

Diese Abschläge kannst Du dann ab dem 50. Lebensjahr ausgleichen.

Das schöne daran: Du musst eben nicht mit 63 in Rente gehen, sondern kannst einfach weiter arbeiten so lange Du willst. Die Ausgleichszahlungen erhöhen dann Deine spätere Rente.

Aber das wäre ja auch erstmal Zukunftsmusik. Mache erstmal einen Plan ob/und wie Du überhaupt freiwillig in die GRV einzahlst. Und dann sieht man weiter.

PS: Immer daran denken, dass die GRV wie jede private Rentenversicherung auch erstmal eine Wette auf ein langes Leben ist.

Zitat von selbstrentner

so würde ich in fünf Jahren Rentenunkte für den Preis von 2024 erwerben

Nein, prinzipiell erwirbst Du die Rentenpunkte m.W. zum jeweils aktuellen Preis.

Ausnahme: Bis März kannst Du noch zum Vorjahrespreis kaufen.

Referat Janders kann das aber genauer sagen.

Zitat von Hornie

Nein, prinzipiell erwirbst Du die Rentenpunkte m.W. zum jeweils aktuellen Preis.

Ausnahme: Bis März kannst Du noch zum Vorjahrespreis kaufen.

Referat Janders kann das aber genauer sagen.

Ich kann auch auf die rechtlichen Arbeitsanweisungen verweisen.

Literatursystem - §§ 201 - 225 - § 207 SGB VI: Nachzahlung für Ausbildungszeiten

Sollte der Punkt 8 sein, zumindest der Überschrift nach.

Zitat von selbstrentner

1. Kaufe ich über die comdirect oder einen NEO-Broker?

Da gibt es unterschiedliche Meinungen zu. Ich bin mit meinem Depot bei einem Neobroker und habe keine Bedenken. Manche sind lieber bei einer Direktbank. Weniger Gebühren (ggf. gar keine) zahlst du beim Neobroker. Wenn du nur einmal anlegst und danach weitgehend passiv bleibst, fallen aber auch die Gebühren der günstigen Direktbanken-Depots nicht ins Gewicht.

Zitat von selbstrentner

2. Macht es Sinn, die Einmalzahlungen auf einen bestimmten Zeitpunkt zu legen (ja, Glaskugel, aber es gibt doch so Daumenregeln wie Dienstags früh oder möglichst im Janaur, oder?).

Am besten gestern. Am zweitbesten heute. Faustregel: werktags zwischen 15:30 und 17:30, da dann Frankfurt und New York geöffnet haben und die größte Liquidität herrscht.

Zitat von selbstrentner

3. Gibt es einen Höchstbetrag, den ihr auf einen bestimmten ETF wetten würdet? Also bspw. 15 000 € Vanguard, dann den Sparplan auf einen anderen ETF umleiten?

Was meinst du mit "wetten"? Ich wette als langfristiger Anleger nicht. Du kannst problemlos dein ganzes Anlegerleben lang in einen einzigen ETF investieren, zumindest soweit wir es heute wissen. Du kannst um Steuer zu optimieren alle paar Jahre mal den ETF wechseln, da du dann gezielter ältere Anteile noch weiter behalten und damit Steuern stunden kannst (FiFo-Prinzip umgehen).

Siehe: https://www.finanztip.de/blog/…s-maximum-aus-deinem-etf/

Ist aber nicht unbdeingt notwendig. Und mit "Wetten" hat das nichts zutun. Dein Risiko wird nicht geringer nur weil du mehr ETFs hast. Ein ETF ist eine Hülle, eine Verpackung, in der etwas drin ist. Beispielsweise Aktien oder Anleihen. Auf diesen Inhalt kommt es an, nicht auf die Verpackung.

Zitat von selbstrentner

4. Die beiden besagten ETFs sind eine gute Wahl für mich als lazy investor, der wenig Lust hat, sich mit den Auf- und Abs der BVörse auf Tagesbasis zu beschäftigen?

Aus meiner persönlichen Sicht: nimm einen Standard All-World-ETF (FTSE All-World, MSCI ACWI IMI) und zusätzlich einen Standard Geldmarkt-ETF (z.B. auf den €STR-Index oder einen, der in reine kurzlaufende deutsche Staatsanleihen investiert) oder auch einfach ein Tagesgeldkonto. Damit hast du dann zwei einfache Bausteine, mit denen du dein Risiko-Rendite-Verhältnis steuern kannst. So würde ich es bei mir handhaben.

Viel Erfolg!

Zitat von selbstrentner

Danke für den Link. Also: keinerlei Optimierungsmöglichkeiten für die Rentenzahlung über Raten, weil bei Zahlung der jeweilige Jahreswert herangezogen wird.

Nur Steueroptimierung.

Zitat von selbstrentner

Danke für die Antwort. Die Menge machts, der Nebel lichtet sich. Darf ich fragen, bei welchem Neo-Broker Du bist? Mir schwirren zwei im Kopf: Trade Republic und Scalable. Spricht da irgendwas gegen den einen oder anderen?

Ich bin genau genommen bei dreien:
- Finanzen.net Zero

- Scalable.Capital

- Trade Republic

"Aktiv" (oder "passiv", je nach Sichtweise ) nutze ich Finanzen.net Zero. Da sind alle Käufe und Verkäufe ab 500€ kostenlos, was ich gerade für Geldmarkt-ETFs, die eine Art Tagesgeldersatz sind, gut.

Vorher hatte ich alles bei SC. War da auch insgesamt zufrieden.

Mir gefällt bei Zero, dass die Browser-Desktop-Version besser und übersichtlicher ist für mich und die Secure-App von der Broker-App getrennt ist.

Bei TR versuche ich nun bereits seit mehreren Wochen (bald zwei Monate) mein Depot übertragen zu lassen - bisher erfolglos. Man hört da leider nun immer wieder von problematischen Supportfällen. Ich vermute, dass die aktuell nicht gut klarkommen mit den vielen Kunden, die sie durch die Zinsaktion bekommen haben das letzte Jahr über und vermutlich auch durch die Umstellungen hin zum Girokonto usw.

Grundsätzlich kann ich alle drei empfehlen, ich wollte sie bewusst auch alle mal testen, hab mich aber nun für Zero entschieden.

Zitat von Impidimpi

Da gibt es unterschiedliche Meinungen zu. Ich bin mit meinem Depot bei einem Neobroker und habe keine Bedenken. Manche sind lieber bei einer Direktbank. Weniger Gebühren (ggf. gar keine) zahlst du beim Neobroker. Wenn du nur einmal anlegst und danach weitgehend passiv bleibst, fallen aber auch die Gebühren der günstigen Direktbanken-Depots nicht ins Gewicht.

Ich bin bei einer ING. Es war die naheliegende Lösung, nachdem ich da auch mein Girokonto habe. Die App ist intuitiv, es funktioniert alles reibungslos, es gibt quasi keine unangekündigten Ausfälle, ich hatte noch nie Ärger mit Freistellungsaufträgen, Abrechnungen, Jahres-Steuerbescheinigungen usw...

Sparpläne sind kostenlos, das war für mich entscheidend, weil ich größtenteils über Sparpläne investiere. Ganz am Anfang mal ein fünfstelliges Einzelinvest, das hat (meine ich) die Maximalgebühr von 69 EUR gekostet. Ist Geld, aber auf den Betrag gerechnet irgendwas um die 0,1% oder so, das geht im Rauschen unter. Über bis zu 10 Sparpläne auf den gleichen ETF kann man wohl auch bis zu 10.000 EUR pro Termin anlegen lassen, es gibt 4 Ausführungstermine im Monat, also gingen bis zu 40.000 EUR/Monat auch kostenlos (vermutlich, ich habe es noch nicht probiert).

Wer aktiv traden will, ist bei einem Neobroker sicher günstiger unterwegs.

Zitat von selbstrentner

2. Macht es Sinn, die Einmalzahlungen auf einen bestimmten Zeitpunkt zu legen (ja, Glaskugel, aber es gibt doch so Daumenregeln wie Dienstags früh oder möglichst im Janaur, oder?).

Möglichst während der XETRA-Öffnungszeiten.

Zitat von selbstrentner

3. Gibt es einen Höchstbetrag, den ihr auf einen bestimmten ETF wetten würdet? Also bspw. 15 000 € Vanguard, dann den Sparplan auf einen anderen ETF umleiten?

Was meinst Du mit "wetten"? Warum willst Du nach 15.000 EUR (oder welchem Betrag auch immer) anfangen, auf einen anderen ETF zu sparen?

Zitat von selbstrentner

4. Die beiden besagten ETFs sind eine gute Wahl für mich als lazy investor, der wenig Lust hat, sich mit den Auf- und Abs der BVörse auf Tagesbasis zu beschäftigen?

Kann man machen. Vanguard Life und ARERO enthalten eben nur einen gewissen Anteil Aktien, an der Gewichtung kann man selbst nichts ändern, und die TER ist relativ hoch. Ich persönlich würde eher zu einem (!) "normalen" marktbreiten Welt-ETF tendieren, z.B.

- FTSE All World oder (!)

- SPDR All World oder (!)

MSCI ACWI IMI),

und den sicheren Anteil über Tagesgeld oder Geldmarktfonds oder evtl. Bundesanleihen abbilden.

Auch Dein Plan ist aber nicht falsch und jedenfalls besser als alles auf dem Tagesgeldkonto liegen zu lassen oder in teure aktiv gemanagte Fonds zu stecken.

Zitat von selbstrentner

Ich lese hier von wenigen Menschen, die nur ein Produkt besparen - und dachte das hat was mit Risikostreuung zu tun. Meine Wette beim ETF Kauf ist zweierlei: das er im Wert steigt und die darin enthaltenen Aktien und Co nicht ausfallen - oder?

TER: was ist denn eine gute TER?

Es gibt ein sehr interessantes Video von Saidi, reicht ein ETF aus? Unbedingt mal anschauen, mit mehreren ETFs kann es durchaus passieren, dass das Klumpenrisiko steigt und nicht fällt. Die Big Player sind in allen weltweiten ETFs vertreten. Die günstige TER ist das Eine, die Wertentwicklung das Andere und wichtige.

Hier noch das Video

Zitat von selbstrentner

TER: was ist denn eine gute TER?

0,1% bis 0,2%, aber unter 0,5% ist auch noch gut, wenn man auf etwas Spezielles aus ist in Sachen ETF.