Hat meine private Rentenversicherung gute Konditionen?

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    Guten Tag in die Runde,


    Da ich mich seit einiger Zeit mit allem Rund um das Thema Finanzen und Vorsorge beschäftige, habe ich mir meine bestehenden Verträge genauer angeschaut. Zu einer privaten RV hätte ich sehr gerne eure fachliche Einschätzung, ob der Vertrag so in Ordnung ist (ich habe bereits eine Meinung, würde mich aber erstmal damit hier zurückhalten), oder am Ende durch Kosten sogar ein Minusgeschäft entsteht. Ich würde erst kurz den Vertrag allgemein beschreiben und genauere Kennzahlen in den Details nennen:


    Allgemeines:

    Es geht um eine RV aus dem Jahr 2014 mit Garantiezins von 1.75%. Der Vertrag beinhaltet laut Unterlagen eine BUZ-S (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung) von monatlich ca 21€ und eine Unfallzusatzversicherung (UZV) von monatlich 8.50€ (Stand März 2025). Die garantierte monatliche lebenslange Rente ab Juni 2056 lag bei Vertragsabschluss damals bei 296€, die garantierte Kapitalabfindung bei 89.000€.


    Details:

    RV:

    • Versicherungsdauer 42 Jahre
    • Garantiezeit 15 Jahre
    • Überschusssofortverrechnung: Nein
    • Überschussverwendung: Bonusbildung
    • Dynamik: Erhöhung alle 2 Jahre um 10% der ursprünglichen Rente
    • Aufschubzeit 42 Jahre
    • monatlicher Tarifbeitrag für die Hauptversicherung 135€

    BUZ-S:

    • Versicherungsdauer: 35 Jahre
    • Schlussalter: 60 Jahre
    • Beitragszahldauer: 35 Jahre
    • Leistungsdauer: 40 Jahre
    • Leistungsbefreiung im Eintrittsfall (75% berufsunfähig)
    • Regelung: 25 - 75% Regelung
    • Überschusssofortverrechnung: Ja
    • Tarifbeitrag 12€ (bei Abschluss, jetzt 21€)
    • Jahresrente: 0.00€ (Leistungsdauer: 40 Jahre)
    • eine konkrete Leistungsbeschreibung habe ich nicht gefunden (ich kenne es nur so, dass eine BU immer mit einer fixen monatlich zu zahlenden Summe abgeschlossen wird)

    UVZ:

    • Versicherungsdauer: 42 Jahre (also endet 2056)
    • Versicherungssumme Unfalltod: 71.000 € (bei Abschluss), 107.000€ (Stand März 2025)
    • Tarifbeitrag 6€ (bei Abschluss, jetzt 8.50€)

    Gesamtkosten bei Abschluss: 153€ (bzw. im Vertrag steht "derzeitiger Inkassobeitrag (zu zahlender Beitrag)": 150€

    "Abschluss- und Betriebskosten betragen gesamt 2490€"

    "Auch während Vertragslaufzeit stehen wir Ihnen zur Seite... Kosten: jährlich 108€ (1.-35. Jahr), jährlich 101€ (36.-42. Jahr), jährlich 53€ für die Dauer des Rentenbezugs, jährlich 34€ für die Dauer der BUZ (werden nicht gesondert in Rechnung gestellt, sondern sind bereits in Ihrem Beitrag enthalten."


    "Welche Vertragsbedingungen gelten für den vorgeschlagenen Vertrag?" --> hier sind noch 7 externe Dokumente gelistet, von Satzung, über verschiedene allgemeine Bedingungen bis zu Vertragsinformationen. (Eventuell noch mehr Kosten ? weiß ich nicht..)


    Aufgrund der Beitragsdynamik haben sich bis heute die garantierte monatliche Rente bzw. Einmalzahlung geändert (kann ich bei Bedarf noch nachschauen, habe ich gerade nicht zur Hand), der Beitrag liegt inzwischen aber auch bei ca. 250€



    Ich wäre euch sehr dankbar, wenn ihr mir eine kurze Meinung geben könntet (wenn Infos fehlen suche ich die natürlich gerne raus).


    Vielen Dank für eure Unterstützung,

    Matthias

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    Hallo tom70794 , ja tatsächlich ist es ein Vertrag mit der Debeka.


    Anbei sei vielleicht noch erwähnt, dass ich die Frage vielleicht auch deshalb stelle, weil diverse andere Versicherungen bei mir existieren (Stichwort: Überversicherung?)


    U.a. sind das:

    • eine BU bis zum 60. Lebensjahr (Absicherung ca 1000€ Monat)
    • eine betriebliche BU bis zum 60. Lebensjahr (ebenfalls 1000€ Monat)
    • eine Unfallversicherung, ebenfalls DEBEKA: Beitrag knapp 32€/Monat, Invalidität: 270.000€, Tod: 10.000€


    Dass ich BU-überversichert bin, darüber mache ich mir jetzt weniger Gedanken (vielleicht muss ich hier sogar eher nochmal nachversichern), sondern vielmehr über die insgesamt 40€ Unfallversicherung (32€ Einzelversicherung + 8€ aus der Rentenzusatzversicherung) und eben, ob der gesamte oben genannte Rentenvertrag aus heutiger Sicht noch Sinn macht oder lieber gekündigt wird? Ich habe eine starke Tendenz, genannt sei hier an der Stelle lediglich, dass die DEBEKA ab 2016 den Verkauf aller "klassischen" (fest verzinsten) Rentenversicherungen eingestellt hat...

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    Eine RV sollte man nicht mit anderen Versicherungen kombinieren. Minuspunkt 1


    Der Garantiezins von 1,75% liegt unterhalb der Inflation. Und der Bonus wird mickrig ausfallen, oder? Daher verliert dein Geld an Kaufkraft. Minuspunkt 2


    Die Kosten nagen außerdem an der Rendite. Durch die Dynamik fallen die Abschlusskosten alle 2 Jahre erneut an. Minuspunkt 3


    Zahlst du den Beitrag monatlich oder jährlich? Bei meiner RV entstanden durch monatliche Zahlung Kosten i.H.v. 5% ! Das stand irgendwo im Kleingedruckten.

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    Danke für deine Einschätzung, die Beiträge werden monatlich gezahlt. Da müsste ich nochmal sehr genau gucken, aber was ist denn das Argument der Versicherung, 5% auf monatliche statt jährlichen Zahlungen zu berechnen? Nach dem Motto, du kriegst zwar 1.75%, aber wir erlauben dir nur die minimal mögliche "Zeit im Markt"..


    Den Punkt mit der Dynamik verstehe ich nicht ganz, die Abschlusskosten sind unter den 2490€ schon zusammengefasst und die laufenden Kosten der jeweiligen Zeitabschnitte nochmal separat. Welche Kosten fallen da konkret genau alle 2 Jahre an? Dann würde ich da auch nochmal sehr genau nachlesen.

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    Die Unfallversicherung kannst du in die Tonne kloppen.

    Hast du privat Hobbys bei denen du Arme, Beine und Genick zertrümmern kannst. Blind werden kannst.

    Stichwort Gliedertaxe.


    Vergiss das. Du bist mit BU dabei.

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    Zitat von Mattes1989

    Den Punkt mit der Dynamik verstehe ich nicht ganz, die Abschlusskosten sind unter den 2490€ schon zusammengefasst und die laufenden Kosten der jeweiligen Zeitabschnitte nochmal separat. Welche Kosten fallen da konkret genau alle 2 Jahre an? Dann würde ich da auch nochmal sehr genau nachlesen.

    Bin jetzt auch kein Profi auf dem Bereich, aber die Abschlusskosten berechnen sich meines Wissens aus der Beitragssumme.


    Zahlst du beispielsweise 100€ pro Monat und der Vertrag läuft 30 Jahre so berechnen sich diese Kosten aus

    100€ * 12 * 30 = 120.000€ und hierauf einen Prozentsatz.


    Erhöhst du nun um 10€, so fällt obige Rechnung für die 10€ und die Restlaufzeit erneut an.


    Die Kosten werden glaube ich über 5 Jahre abgezogen, obwohl sie sich ja auf 30 Jahre beziehen.


    Daher sind ständige Änderungen am Vertrag oder frühzeitige Kündigungen extrem schädlich.


    Sind vermutlich einige Ungenauigkeiten in meiner Rechnung. Aber das Prinzip passt glaube ich so in etwa.

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    Jede Erhöhung des Beitrages durch die Dynamik wird als „Neuabschluss“ bewertet und erzeugt also wieder neue Kosten.

    Meistens macht man mit dem stoppen der Dynamik keinen großen Fehler.

    In 20 Jahren ist der Beitrag dann sowieso so hoch das du nicht mehr bereit bist den zu bezahlen.

    Alle 2 Jahre 10% ist schon ne Menge…..rechne dir mal aus was du in 20 Jahren bezahlen würdest. Setzt dich dazu aber lieber hin….der Zinseszins hat da voll rein.

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    Zitat von Mattes1989

    Es geht um eine RV aus dem Jahr 2014 mit Garantiezins von 1.75%. Der Vertrag beinhaltet laut Unterlagen eine BUZ-S (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung) von monatlich ca 21€ und eine Unfallzusatzversicherung (UZV) von monatlich 8.50€ (Stand März 2025). Die garantierte monatliche lebenslange Rente ab Juni 2056 lag bei Vertragsabschluss damals bei 296€, die garantierte Kapitalabfindung bei 89.000€.

    ...

    • monatlicher Tarifbeitrag für die Hauptversicherung 135€

    Fangen wir mal mit der Basis an.

    Bei 42 Jahren Laufzeit und einem Monatsbeitrag von 135€ komme ich auf eine nominale Rendite von 1,23% p.a. (Garantie).

    In wie weit Dich diese Rentenversicherung bei einer durchschnittlichen Inflationsrate von etwas über 2% p.a. weiter bringt vermag ich nicht zu beurteilen. :/

    Für mich läuft das unter dem Thema 'Ich spare mich arm'! <X


    Du könntest ja mal mit der letzten Standmeldung folgenden Rechner füttern um mal zu sehen, wie sich die reale Rendite Deiner Versicherung nach 11 Jahren Laufzeit so darstellt:

    Rendite einer Kapitallebensversicherung


    Der Rentenfaktor Deiner Versicherung liegt bei 33. D.h. es braucht 25 Jahre Rentenlaufzeit, bis Du Dein Kapital aus der Versicherung ausgezahlt bekommen hast. Muss man dann auch erstmal schaffen das Alter.


    Zu den anderen Punkten (z.B. Dynamik und Kopplung der Verträge) haben die Kollegen ja bereits einiges geschrieben.

    Zitat von Mattes1989

    Ich wäre euch sehr dankbar, wenn ihr mir eine kurze Meinung geben könntet

    Wenn sich die obigen Zahlen so bestätigen, würde ich zusehen, dass ich den RV-Teil loswerde. Ob ein entkoppeln der einzelnen Verträge ohne weiteres möglich ist, vermag ich natürlich nicht zu sagen.

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    Zitat von monstermania

    Der Rentenfaktor Deiner Versicherung liegt bei 33. D.h. es braucht 33 Jahre Rentenlaufzeit, bis Du Dein Kapital aus der Versicherung ausgezahlt bekommen hast. Muss man dann auch erstmal schaffen das Alter.

    Kleine Korrektur:

    Rentenfaktor wird als monatliche Rente pro 10000€ angespartes Kapital angegeben.

    Also bedeutet ein Rentenfaktor von 33€ 10000/33 = 303 Monate Rente = 25,25 Jahre bis die angesparten 10000€ Kapital ausbezahlt wurden.


    Machts aber auch nicht wirklich besser.

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    Zitat von Horst Talski

    Kleine Korrektur:

    Rentenfaktor wird als monatliche Rente pro 10000€ angespartes Kapital angegeben.

    Also bedeutet ein Rentenfaktor von 33€ 10000/33 = 303 Monate Rente = 25,25 Jahre bis die angesparten 10000€ Kapital ausbezahlt wurden.

    Mein Fehler war mich auch noch aufgefallen. ;)

    Zitat von Horst Talski

    Machts aber auch nicht wirklich besser.

    Mich würde ja mal die aktuelle Rendite auf Basis der letzten Standmitteilung interessieren. Evtl. ist die Police nach 11 Jahren sogar noch im Minus.

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    Vielen Dank an alle für eure Antworten. Tatsächlich ging meine Tendenz auch sehr stark in eine negative Richtung, viele der von euch genannten Kosten hatte ich aber dabei garnicht auf dem Schirm. Ich suche aktuelle Zahlen in meinen Unterlagen heraus und werde den Onlinerechner damit füttern und das Ergebnis posten.

    Noch eine Frage zu meinem Verständnis, weil ich keine Leistung "in Zahlen" für die BUZ finde, sondern auf der Frontseite lediglich als Leistung der BUZ "Beitragsbefreiung" steht:


    Ist der BU-Teil dieser Versicherung so zu verstehen, dass im Falle einer BU einfach nur für die Dauer der BU die Beiträge der Rentenversicherung (und der kleine Anteil Unfallversicherung) ausgesetzt werden und von der Versicherung solange getragen werden? Wenn ich diese inzwischen schon auf 21€ angewachsenen Kosten der BU aus dem Kombivertrag vergleiche mit (einer) meiner privaten BU's, bei der ich für knapp 30€ schon 1000€ im Monat bekomme, wäre die Leistung ja hier nichtmal 50% von der privaten BU..


    Wenn ich mit der Vermutung richtig liege, wäre eine separate BU viel sinnvoller gewesen, mit der ich dann die Rentenversicherung hätte weiter zahlen können + zusätzlicher Zahlungen auf mein Konto.