Frage zu BU-Gesundheitsfragen

Zitat von SuBZerO

Weiß jemand Rat?

Bestimmt. Hab' etwas Geduld, dann kommt was.

Wie Sie richtig schreiben, hat der VN gem. § 19 Abs. 1 VVG nur Umstände anzugeben, „nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat“.

Nur in extrem seltenen, vom BGH selbst als „krass“ bezeichneten Ausnahmefällen wird gem. § 242 BGB (Treu und Glauben) eine sog. „spontane Anzeigepflicht“ angenommen: wenn außergewöhnliche und besonders wesentliche Informationen das Aufklärungsinteresse des Versicherers so grundlegend berühren, dass sich dem Versicherungsnehmer ihre Mitteilungsbedürftigkeit auch ohne Auskunftsverlangen aufdrängen muss (BGH, Beschluss vom 19.05.2011 – IV ZR 254/10).

In der Praxis spielt diese Ausnahme kaum eine Rolle. Wer die gestellten Fragen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet, ist auf der sicheren Seite.

In Ihrem Fall würde ich hier also kein nennenswertes Risiko sehen.

Die grundlegendere Frage: Weshalb eine betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung über den Arbeitgeber, die einige Nachteile hat? Wenn Sie nach diesem Stichwort googeln, sollten Sie unsere Seite finden, auf der die (wenigen) Vorteile und die (vielen) Nachteile ausführlich beschrieben sind.

Zitat von SuBZerO

Es ist keine betriebliche BU, sondern komplett über einen externen Versicherer. Der Arbeitgeber ist kein Vertragspartner. Die vereinfachten Gesundheitsfragen sollen nur ein Benefit sein.

Das würde ich mir an Ihrer Stelle sehr genau ansehen. "Vereinfachte Gesundheitsfragen" gibt es nicht mal so eben als kleinen Benefit, weil sie die Kalkulationsgrundlage eines Versicherers nachhaltig verändern. Bei betrieblichen Lösungen sind sie sozusagen die Gegenleistung für ein großes Kollektiv, in dem sich Risiken über viele Köpfe ausgleichen.

Zitat von SuBZerO

Es sollte also keine Probleme geben, wenn der Versicherer nichts von der Schichtarbeit weiß, da er nicht danach gefragt hat und man zb berufsunfähig wird, weil man nicht mehr schichttauglich ist?

Da wir nicht einmal die genauen Fragen kennen, die der Versicherer Dir stellt, wirst nur Du bzw. der Versicherer das beantworten können.

Fũr mich gehört Schichtbetrieb zu den beruflichen Aufgaben, wenn es meine Aufgabe ist, im Schichtbetrieb zu arbeiten.

Zitat von Wanderslust

Fũr mich gehört Schichtbetrieb zu den beruflichen Aufgaben, wenn es meine Aufgabe ist, im Schichtbetrieb zu arbeiten.

Richtiger Punkt, da geht es nicht um Gesundheit sondern es stellt sich die Frage, wie genau nach dem Beruf gefragt wird.

Nun, nur das beantworten/angeben wonach gefragt wird. Sollte doch eigentlich normal sein. Dabei dann aber ehrlich sein, denn wenn das nicht der Fall ist, wird einem im Fall der Fälle schnell ein Strick gedreht werden.

Das klingt doch gut.

Wenn die Schichtarbeit keine zentrale Aufgabe Deines Berufs ist und diesen nicht weiter prägt, dürfte es kein Problem sein.

Wenn Du aber andere Aufgaben angegeben hast, die tatsachlich weniger prägend für Deine Tätigkeit sind als der Umstand, dass Deine Tätigkeit im Unternehmen zwingend und ausschließlich nur in Schichtarbeit verrichtet werden kann, dann dürfte die Versicherung sich mE zu Recht wundern, dass das in der Antwort gar nicht erwähnt wird.

Das würde ich persönlich nicht riskieren.

Du scheinst ja selbst schon ein ungutes Gefühl mit Deiner Beantwortung zu haben.

Dass der Verkäufer die Antwort weiterleitet, hat nichts zu bedeuten - er verdient ja nur an Abschlüssen und will möglichst wenig Rückfragen von den Risikoprüfern bearbeiten.

Das ist zumindest für einen Bürojob eine Besonderheit, deren Nichterwähnung in einem BU-Antrag sehr auffällig wäre.

Mit einer Aufgabenbeschreibung als “reiner Bürojob am Bildschirm” wird jedenfalls ein Eindruck erzeugt, der von den tatsächlichen körperlichen Anforderungen des konkreten Arbeitsverhältnisses deutlich und für jeden erkennbar abweicht.

Bei Rettungssanitätern oder Piloten kann man den Hinweis auf Schichtarbeit als zentrales Merkmal der Aufgabenbeschreibung sicher weglassen, da Teil des Berufsbildes. Ũberraschend wäre jedoch, wenn diese zB nur in Malariagebieten oder Kampfflugzeugen eingesetzt würden….

Ich würde mich nicht wohl (und im Zweifel auch nicht versichert) fühlen, wenn ich das einfach weglasse.

Denn es ist offensichtlich für die Versicherung risikorelevant.

Frage: Spricht irgendwas dagegen, die Versicherung durch eine Anfrage auf den nicht explizit angegebenen Aspekt hinzuweisen und damit für Klarheit zu sorgen?

Also im Sinne von: „Da nicht explizit nach Schichtarbeit gefragt wurde, habe ich hierzu keine Angaben gemacht und gehe davon aus, dass meine Angaben vollständig und richtig waren.“

Dann müssen Sie ja reagieren und können sich im Nachhinein nicht mehr darauf berufen, dass du die Schichtarbeit hättest angeben müssen.

Zitat von SuBZerO

So kann man das auch sehen. Da Frage ist jetzt, was in der Praxis wirklich greift.

Laut Post #3 von Dr.Schlemann wird ja anscheinend § 19 Abs. 1 VVG normalerweise tatsächlich berücksichtigt.

Was steht denn in § 19 Abs. 1 VVG drin, was Dich beruhigt?

Der Versicherer hat eine offene Frage gestellt, welche Aufgaben Du wahrnimmst und Du hast Dir gedacht, weil er nicht zusätzlich explizit auch noch nach Schichtarbeit gefragt hat, könntest Du diesen Teil Deiner Arbeit weglassen und nur Bildschirmarbeit auflisten.

Weil Dein Gefühl Dir aber sagt, dass die Schichtarbeit für den Versicherer natürlich interessanter gewesen wäre als der Bildschirmaspekt, bist Du unsicher geworden und suchst in einem Internetforum nach Zuspruch.

Ob ein Richter die Frage genauso eng auslegen würde wie Du hoffst, steht in den Sternen.

Auf jeden Fall musst Du im Falle der BU mit einem langen Rechtsstreit rechnen, wenn die Versicherung ihre eigene Frage anders versteht als Du.

Ich persönlich würde das nachmelden, selbst wenn der Beitrag hinterher ein paar Prozent teurer ist. Oder einen spezialisierten Anwalt fragen.

Viel Glück!