Hilfe bei BAV-Angebot

Ohne das eigentliche Produkt angesehen zu haben: Der AG-Zuschuss erscheint mit 15 % plus 25 € sehr niedrig. Ich würde lieber frei sparen.

Moin Gabriel ,

Zitat aus deinem Angebot:

"Er wird zum Rentenbeginn berechnet und gibt an, wie viel Rente Sie je 10.000 EUR Gesamtkapital erhalten. Aktuell ergäbe sich ein Rentenfaktor von 25,53 EUR, er kann nicht unter den garantierten Rentenfaktor von 20,42 EUR fallen."

Wenn die Allianz mit dem garantierten Rentenfaktor rechnet und mit mehr würde ich nicht rechnen dann brauchst du über 40 Jahre um dein Kapital aus dem Vertrag zurück zu bekommen. Wirst du so alt?

Hinzu kommt noch die Reduzierung deiner gesetzlichen Rente von über 65€ mtl. stand heute.

Sparst du 37 Jahre 100€ mtl. in einen breitgestreuten Aktien ETF mit 5% Rendite p.A.

hast du über 115000€ in deinem Depot.

https://www.zinsen-berechnen.d…er.php?paramid=5vl7x00p3t

Ein Auszahlplan mit 3% Zinsen und Kapitalentnahme ermöglicht dir dann 40 Jahre lang eine Rente von über 400€ mtl.

https://www.zinsen-berechnen.d…an.php?paramid=izfc17zol7

Leider machen diese BAV Verträge oft keinen Sinn.

Es wird mit Zulagen vom Arbeitgeber und Steuerersparnis geworben doch die Versteckten Kosten in diesen Verträgen fressen diese angeblichen Vorteile dann wieder auf.

Mit einem ETF-Sparplan bleibst du selbst dein eigener Herr und brauchst nicht das Versicherungsprodukt das dein eigenes Geld vor Dir versteckt.

Viel Erfolg bei deiner Anlageentscheidung.

Zitat von Gabriel

Die Rente ist natürlich wohlwollend mit 4,5 % ausgerechnet.

Ich habe 1990 eine Kapitallebensversicherung bei der Allianz abgeschlossen.

Ich habe dann schön monatlich bezahlt und habe jedes Jahr eine schöne Übersicht bekommen, wie sich meine Versicherung so entwickelt hat.

Tja, bis 2010 kam das so einigermaßen hin. Also, dass was mir 1990 so prognostiziert wurde.

Seither ging es aber stetig bergab und inzwischen habe ich rund 25% auf die ursprüngliche Prognose eingebüßt. Soviel zum Thema 'wohlwollend' rechnen!

Ich wäre also extrem vorsichtig was solche Prognosen angeht. In 37 Jahren kann und wird viel passieren.

Zitat von Gabriel

Ich will halt etwas für die Rente zusätzlich sparen, die 80 € tun mir nicht weh, ETF-Sparplan habe ich bereits seit 3 Jahren.

Was spricht gegen eine Aufstockung des ETF-Sparplans? Da hast Du zwar auch keine Garantie, dafür sind die Kosten deutlich geringer. Und wenn man will, kann man 2060 immer noch eine Leibrente mit dem ETF-Kapital abschließen.

Noch zwei Haken an der Sache:

Bei der Auszahlung der BAV hält das Finanzamt und die GKV samt PV noch die Hand auf, bei Einmalzahlung verteilt auf 10 Jahre.

Und die Rente ist mit den heutigen Sterbetafeln gerechnet. Bis du in Rente gehst, werden die Deutschen vermutlich statistisch älter, ergo bekommst du leider weniger als heute garantiert.

Gabriel

Optimal ist natürlich, wenn Du gar nichts zahlst und der AG 100%

Dann spielen auch die Kosten keine Rolle mehr, da es quasi geschenktes Geld ist. Hat meine Partnerin so gemacht. Einfach gefragt, ob es auch ohne Eigenleistung geht.

Ging bei Ihr!

Wenn der Arbeitgeber seine 25 € auch dann gibt, wenn Du nur einen Euro einzahlst (oder 5, 10, 25), dann hast Du zumindest eine anständige Förderquote. Das ist denn von der Wirkung auf dem Niveau von Vermögenswirksamen Leistungen, aber wenn Dich solche Kleinstverträge nicht wuschig machen, spricht auch nichts dagegen.

Gabriel
Wie seid ihr zu dem Angebot der Allianz gekommen. Dein Vorschlag oder Vorgabe vom AG?

Wenn BAV, dann möglichst ein günstiges und !passendes! was du ausgesucht hast.

Zitat von Pantoffelheld

Wenn der Arbeitgeber seine 25 € auch dann gibt, wenn Du nur einen Euro einzahlst (oder 5, 10, 25), dann hast Du zumindest eine anständige Förderquote. Das ist denn von der Wirkung auf dem Niveau von Vermögenswirksamen Leistungen. Aber wenn Dich solche Kleinstverträge nicht wuschig machen, spricht auch nichts dagegen.

Die Frage lautet ja wohl: Wieviel Geld muß ich in einen unrentablen Sparvertrag stecken, damit ich die Förderung des Arbeitgebers abgreife. Wenn das 1 Euro für 25 Euro Arbeitgeberzuschuß ist, dann mag das ja noch angehen. Wenn das aber 25 Euro eigenes Geld ist, wäre mir das zuviel.

Ich hätte damals zu 6 Euro oder so "vermögenswirksame Leistungen" 44 Euro eigenes Geld dazulegen müssen. Das habe ich zu der Zeit vermieden und mein Geld selbst deutlich stärker vermögenswirksam angelegt.

Der Durchschnittsdeutsche ist wie der Pawlowsche Hund. Dem Hund ist der Speichel aus dem Mund gelaufen, sobald Pawlow geklingelt hat. Der Durchschnittsdeutsche macht alles, was die Regierung von ihm will, wenn es nur "staatliche Förderung" dafür gibt. Ob sich die Geschichte mit oder ohne "staatliche Förderung" wirtschaftlich trägt, spielt für ihn keine Rolle.

Achim Weiss

Nun ja, deswegen fragt er ja hier nach bevor er einen solchen Vertrag abschließt. Und mitnehmen kann man das auch, wenn die Modalitäten stimmen.

Die Frage wäre ja, warum Gabriel der Ansicht ist, neben einem ETF-Depot noch eine bAV zu benötigen.

Ich wäre froh gewesen, wenn es früher schon solche Foren gegeben hätte.

@monster:

Eigentlich sollte Gabriel selbst diese Frage beantworten. Ich kann nur vermuten.

Von überall heißt es, man soll für die Altersvorsorge sparen, von überall heißt es, der Arbeitgeber sollte dabei mithelfen. Es liegt nahe, daß da einer die Initiative ergreift (hier Gabriel) und etwas zu regeln versucht. Er hat sich ein Angebot machen lassen, daß er hier zur Diskussion stellt. Das ist vom Verfahren her doch schon einmal nicht schlecht.

Das Dumme ist, daß das jahrzehntelang erfolgreiche Anlageprodukt "Kapitalversicherung mit Anlage in festverzinsliche Wertpapiere" in der Zinsbaisse deutlich an Attraktivität verloren hat, kommerzielle "betriebliche Altersversorgungen" aber unverdrossen auf dieses niedrig rentierliche Produkt setzen.

Will einer privat auf Renten setzen, soll er das tun. Das lohnt sich zwar kaum, aber immerhin ist das (wenn man es privat macht) spesengünstig. Als bAV ist das keine besonders tolle Anlage (siehe Vorpostings): Man muß hundert werden, damit nur die Einzahlungen nominal zurückkommen, Steuern und Abzüge nicht gerechnet. Ich würde das nicht machen, sondern das dann halt versteuerte und versozialverbeitragte Geld auf eigene Faust anlegen.

Zitat von Gabriel

Ist es möglich, mit dem Vertreter einen besseren Vertrag auszuhandeln?

Kannst du probieren. Aber unter einem garantiertem Rentenfaktor von 40 würde ich nichts abschließen und den wird er dir bestimmt nicht ermöglichen.

Dieser Allianz-Mensch ist ein Verkäufer und verdient nur wenn er Abschlüsse macht.

Ein Honorarberater der euch unabhängig berät wäre für euch besser, diesen müsste dann aber euer Chef bezahlen.

Nerv deinen Chef weiter, denn nur zufriedene Mitarbeiter die eine ordentliche Altersvorsorge haben bringen auch ordentliche Leistungen.

Aber das Angebot welches du oben gennant hast bringt euch nichts ein und hilft nur der Allianz und dem Verkäufer.

Hallo Gabriel, ein Nebenthema wurde (meine ich) noch nicht angesprochen, eventuell auch nicht vom Allianzer?: Wie bist Du krankenversichert?

Falls gesetzlich, wandern nach heutigem Stand ca. 20 % des Rentenzahlbetrages als Beitragsabzug an die Kranken- und Pflegekasse (ok, bei der Krankenkasse sind die ersten ca. 170 € beitragsfrei).

Die "15% + 25 €" kannst du dann als durchlaufenden Posten vom Arbeitgeber (heute) an die Kassen (später) betrachten, von denen Du selber nichts haben wirst.

Unabhängig davon sinkt infolge dieser Altersversorgung auch Dein gesetzlicher Rentenanspruch um einen - geschätzt - niedrigen zweistelligen Betrag monatlich. Auch da stellt sich die Frage, ob dieser Aspekt in den bisherigen Gesprächsterminen zur Sprache kam.

So kann allein durch diese zwei Randpunkte ein nomineller Rentenzahlbetrag von 500 €/monatlich effektiv deutlich unter die 400 €-Grenze rutschen.

Gruß

Alexis

Bei diesen ünsäglichen 'Betrieblichen' sollte man auch bedenken, dass man kaum bis zum Rentenalter in dem gleichen Laden ackern wird. Ob der 'neue' Arbeitgeber, oder die neuen Arbeitgeber, den 'alten bAV-Vertrag' bespeisen werden, steht ebenfalls auf einem anderen Blatt.

Dieser 'Kram' (bAV i.S.v. Gehaltsumwandlung) war mMn schon vor 30 Jahren für die Tonne...

Also... D.I.Y.!

Zitat von JDS

Bei diesen ünsäglichen 'Betrieblichen' sollte man auch bedenken, dass man kaum bis zum Rentenalter in dem gleichen Laden ackern wird. Ob der 'neue' Arbeitgeber, oder die neuen Arbeitgeber, den 'alten bAV-Vertrag' bespeisen werden, steht ebenfalls auf einem anderen Blatt.

Dieser 'Kram' (bAV i.S.v. Gehaltsumwandlung) war mMn schon vor 30 Jahren für die Tonne...

Also... D.I.Y.!

Verkauft wurde die (politikseits angepriesene) BAV ja erst mal dem Arbeitgeber, im Hinblick aufs akquisitorische Potenzial für neue MA und als Haltegriff für schon vorhandene MA.

Ob noch neu oder schon vorhanden, in den alten 80ern gabs hie und da immerhin noch 2/3 (nach Neusprech also 200% Zuschuss!) vom Arbeitgeber auf sowas. Da konnte man einfach nicht nein sagen.

Apropos "ünsäglich": Dieses empörte Urteil widerfuhr mir heute von meiner Kettensäge, als ich ihr versehentlich ein für sie nicht zu gewinnendes Vis-à-vis mit dem metallischen Sägebock zugemutet hatte. GsD hats die Kette überstanden - und auch der Bock.

Gruß

Alexis

Rentengarantiezeit bedeutet, dass die Rente mindestens X Jahre gezahlt wird, selbst wenn man vorher stirbt. An dem Charakter der lebenslangen Rente ändert das aber nichts.

Zitat von Referat Janders

Rentengarantiezeit bedeutet, dass die Rente mindestens X Jahre gezahlt wird, selbst wenn man vorher stirbt. An dem Charakter der lebenslangen Rente ändert das aber nichts.

Ergänzung: Man(n) selbst bekommt die Rente lebenslang ausgezahlt!

Stirbt man(n), bekommt die Ehefrau bzw. der/die Begünstigte der Rentenversicherung max. 10 Jahre lang die Rentenzahlung.

Stirbt man also z.B. nach 2 Jahren Rentenbezugszeit, bekommt der/die Begünstigte noch 8 Jahre die Rente weiter gezahlt.

Bei meiner bAV konnte ich einen beliebigen Begünstigten für die Rentenzahlung angeben.