Riester optimieren

Hallo.

In Riester ist das Ruhendstellen bewusst eingebaut worden, daher klingt der Plan nicht ganz abwegig.

Man kann jetzt noch darüber philosophieren, ob Beamte derartige zusätzliche Altersvorsorge benötigen.

Was jedoch feststeht, dass Riester nur ein kleiner Zusatz zur eigentlichen Absicherung ist.

Welcher Riestervertrag soll es denn werden?

Ich habe mit dem Fondsprodukt der Union Investment gute Erfahrungen gemacht.

Evtl. lohnt es sich später sogar, wenn es finanziell passt, den maximalen Eigenbetrag z. Zt. 2100€ p. a. einzuzahlen, also inkl. Zulagen den Vertrag zu überzahlen.

Den schlechten Ruf hat Riester durch teure Versicherungsverträge.

Ich bin beim UniGlobal investiert und die 10% Wertzuwachs kann ich bestätigen, inkl Steuerersparnis und Zulagen kommt da ordentlich etwas zusammen ? auch werden die Erträge bis zur Auszahlphase steuerfrei reinvestiert, Stichwort Zinseszins (laut Buffet die größte Kraft bei der langfristigen Kapitalanlage).

Auch für Durschnittsverdiener ohne Kinder kann Riester ein lohnendes Investment.

Zitat von H4KlAuS

Der Steuervorteil ist kein Geschenk sondern eine Stundung, auch wenn der Steuersatz in der Rente niedriger sein sollte.

Bei einen Rentenniveau unter 50% und einer Stundung der Steuern auf Kursgewinne über z B. 35 Jahre bin ich mit meinen Altvertrag sehr gut zufrieden.

In meiner privaten Finanzplanung verdoppelt sich sogar die gesetzliche Rente durch den Riestervertrag.

Ich habe alle Crashs mitgemacht und wurde nie automatisch umgestellt in den Rentenfonds, auch einen Kursrückgang um 50% kann ich durh Kursgewinne in der Vergangenheit ohne Probleme aussitzen.

Zitat von Edwinator

Ist es für uns wirtschaftlich sinnvoll Riester nur für 6 Jahre zu besparen und anschließend den Vertrag ruhend zu stellen?

Ziel: Wir wollen eine Rendite von mindestens 10 % p.a. erzielen.

Nimm nur die Förderung für die Kinder mit und gut ist.

Wenn es die Kinderzulagen nicht mehr gibt sofort Beitragsfrei stellen.

Dann hast du eine Rendite deutlich über 10% durch die Förderung.

Der oben genannte Riesterfonssparplan von Union ist zur Zeit das geringste Übel auf dem Markt.

Aber alles in allem wirst du mit so einem Vertrag nicht groß über 100€ mtl. Rente rauskommen.

Jeden überflüssigen Euro im Riester kannst du besser selber in einem ETF Sparplan anlegen. An dieses Geld kommst du auch viel einfacher ran. Im Riestervertrag ist erstmal weggesperrt bis zur mickrigen Rente.

Riester ist leider ein Fehlkonstrukt und dient nur der deutschen Versicherungslobby.

Gelöscht gelöscht gelöscht

Wenn sie nur 60€ p.a. einzahlt und gleichzeitig eine Förderung von 175€+3*300€ bekommt ist das natürlich eine sensationelle Förderung. Nach 6 Jahren sind dann ca. 7.000€ zusammen.

Natürlich solltet ihr im Hinterkopf haben:

- unflexibler Kleinvertrag

- 7 T€ ist keine ernsthafte Altersvorsorge, sondern nur Mitnahme der Förderung

- Vertrag ist praktisch unkündbar

- Rentenfaktor vermutlich unterirdisch

- Rentenzahlung reicht später ggf. für eine Pizza pro Monat.

Allerdings besteht auch eine gute Chance, dass diese Kleinbetragsrente durch eine Einmalzahlung abgefunden wird. Das wäre dann die Top-Lösung.

Zunächst einmal: Ich habe selbst einen RIestervertrag bei UI. Ebenso mein Kumpel.

Meinen Kumpel hat UI im März 2020 zu Tiefstkursen von Aktien in Renten umgeschichtet. Kurze Zeit später wieder zurück in Aktien. Verlust >10k.

Mich hat UI komischerweise nicht umgeschichtet, obwohl mein Vertrag kürzer läuft als der meines Kumpels.

Trotzdem möchte ich eigentlich aus dem Vertrag raus. Hauptsächlich deshalb, weil ich nicht weiß, welche Rente ich später mal bekommen werde. Ich kann zwar hochrechnen, dass ich bei weiterer Einzahlung wie bisher und ohne Börsencrash zum Enddatum des Vertrages (Endalter 60!) dort 100k liegen werden. Aber was bringt das als Rente? Soweit ich verstanden habe, wird ein Teil in eine Rentenversicherung umgeschichtet, welche das Langlebigkeitsrisiko übernimmt und der Rest für die Jahre dazwischen gleichmäßig ausgezaht. Aber schon für diese RV werden wieder Abschlussgebühren intern fällig, welche meine Rendite reduzieren.

Ich habe daher meinen Vertrag zunächst beitragsfrei gestellt und bin noch am überlegen, ob ich jetzt die Kohle abziehe oder ob ich in 9 Jahren mir dann die 30% auszahlen lasse und nur den Rest im Vertrag lasse.

Riester kann Sinn machen bei vielen Zulagen (Kindern) und wenn der Rentenfaktor von Anfang an feststeht, so wie das bei einigen ZVKs der Fall zu sein scheint. Bringt einem nur nichts, wenn man dort nicht (Zwangs-)Mitglied ist.

Zitat von H4KlAuS

Riester generell nur dann wenn die Förderquote hoch genug ist.

Wann ist die Förderquote hoch genug? Ab wann lohnen sich die Zulagen/Steuerersparnis in der Ansparphase genügend?

Zitat von Joergi

Wann ist die Förderquote hoch genug? Ab wann lohnen sich die Zulagen/Steuerersparnis in der Ansparphase genügend?

Wenn sie die Rendite- und Handhabungsnachteile sicher ausgleichen. Ok, die Antwort hilft nicht weiter.

Ich habe für einen von mir Betreuten, der in einer Werkstatt für behinderte Menschen arbeitet und Sozialleistungen bekommt, einen Riester-Vertrag mit der Mindesteinzahlung von 60 € jährlich eingerichtet, für die es die vollen 175 € Zulage gibt. Das lohnt sich. Die 60 € gibt es indirekt noch zurück. Wenn ich da die Förderquote ausrechen will, antwortet der Taschenrechner Error.

Um mal eine echte Antwort zu geben: Bei einer Förderquote von 50 % würde ich es wahrscheinlich machen.

Vielleicht müsste man vom Worst-Case rückwärts rechnen.

Wenn man Bezugszeit X der späteren Auszahlung ansetzt, davon ausgeht, dass sämtliche zwischenzeitlichen Gewinne aufgefressen werden und nur die Garantie aus Eigenbeiträgen und Zulagen, allerdings abzüglich Kaufkraftverlust, zur Verfügung stehen und man die Versteuerung der Auszahlungen bedenkt, dann kann man aufgrund dieser Annahmen sagen, wie hoch die Förderquote sein muss, damit es sich lohnt. Anschließend müsste man die einzelnen Faktoren (Verzinsung, Kaufkraftverlust, Rentenfaktor, voraussichtliche Bezugszeit, ...) anpassen und sich dann entscheiden, ob man den Spaß mitmachen will oder eben nicht.

Zitat von H4KlAuS

Mit dem zu erreichenden Garantie-Kapital durch Optimal Geförderte Beiträge und der Förderung sowie dem Garantierten Rentenfaktor sollte, nach Inflation und Steuern (GRV+Riester) wenigstens Eine 0 an Rendite herauskommen.

Dann könnte man das wenigstens als Sicherheits-Baustein durchgehen lassen.

Alles darunter ist schon Staatlich geförderte Kapitalvernichtung.

Nicht die eventuellen Steuererstattungen durch die Riesterbeiträge unterschlagen.

Zitat von loennermo

Ich habe selbst einen RIestervertrag bei [Union Investment]. Ebenso mein Kumpel.

Meinen Kumpel hat UI im März 2020 zu Tiefstkursen von Aktien in Renten umgeschichtet. Kurze Zeit später wieder zurück in Aktien. Verlust >10k.

Mich hat UI komischerweise nicht umgeschichtet

Dein Glück.

Tja, der unfehlbare Robo-Investor arbeitet genau und emotionslos nach dem vorgegebenen Algorithmus.

Zitat von loennermo

Trotzdem möchte ich eigentlich aus dem Vertrag raus. Hauptsächlich deshalb, weil ich nicht weiß, welche Rente ich später mal bekommen werde. Ich kann zwar hochrechnen, dass ich bei weiterer Einzahlung wie bisher und ohne Börsencrash zum Enddatum des Vertrages (Endalter 60!) dort 100k liegen werden. Aber was bringt das als Rente? Soweit ich verstanden habe, wird ein Teil in eine Rentenversicherung umgeschichtet, welche das Langlebigkeitsrisiko übernimmt und der Rest für die Jahre dazwischen gleichmäßig ausgezahlt. Aber schon für diese RV werden wieder Abschlussgebühren intern fällig, welche meine Rendite reduzieren.

Grob überschlagen: Mit 60 enden die Einzahlungen und beginnt die Rente. Das dann vorhandene Kapital verteilt sich durchschnittlich auf 25 Jahre, Kapitalerträge in dieser Zeit vergessen wir mal, die gehen als Kosten weg. Ich würde mal von 350 € ausgehen, wird es mehr, freust Du Dich.

Zitat von loennermo

Ich habe daher meinen Vertrag zunächst beitragsfrei gestellt ...

... woraufhin dann mit 60 keine 100 Mille im Topf sein werden ...

Zitat von loennermo

... und bin noch am überlegen, ob ich jetzt die Kohle abziehe oder ob ich in 9 Jahren mir dann die 30% auszahlen lasse und nur den Rest im Vertrag lasse.

Unser Staat geht von der Vorstellung aus, daß seine Bürger in keinem Fall vernünftig sind, er sie somit in jedem Fall (hier zur Altersvorsorge) zwingen muß. Diese pessimistische Vorstellung stimmt aber natürlich nicht. Es gibt eine Menge Leute (hier und anderswo), die sehr wohl einsehen, daß sie selbst Vorsorge treffen müssen, und das dann auch wirklich konsequent über Jahrzehnte tun. So wie Du schreibst, gehörst Du zu diesen.

Was man bei Fälligkeit macht, muß man sich im Einzelfall durchrechnen. Dabei kommt es wesentlich darauf an, was neben diesem Vertrag an Vermögen noch da ist. Mir persönlich ist es immer wohler, ich kann selbst über mein Geld entscheiden, als andere tun das. Und nein, ich haue es nicht auf einmal auf den Kopf, wenn ich weiß, daß es noch 20 Jahre reichen muß.

Zitat von H4KlAuS

Natürlich nicht. Zählt für mich aber zum Topf "Förderung" ?

Okay, ist aber der Teil, der die Förderung unübersichtlich macht.

Immer die längste Laufzeit wählen damit maximal in Aktien investiert wird.