Das ist immer eine Einschätzung Deiner Risikobereitschaft.
ich würde den Mittelweg gehen. Sondertilgungen sind je nach Vertrag bis Jahresende möglich und "verfallen" dann.
Darum würde ich den Betrag der Sondertilgung zum Jahresende trotzdem bezahlen und über das Jahr die Zinsdifferenz mitnehmen. Werden Guthabenzinsen wieder schlechter kann man ggf. wieder Anfang des Jahres die Sondertilgung durchführen.
Es kommt auch darauf an, ob man den Freistellungsauftrag schon durch seine Anlagen ausgeschöpft hat. Ist das der Fall, wären höhere Regeltilgungen ggf. sogar lukrativ weil keine Steuern auf die Zinsersparnis anfallen.
Die Sache würde ich jetzt nicht zu wissenschaftlich angehen.
Es fühlt sich gut an, Schulden nicht mehr an der Backe zu haben. Dies kann ich aber schwer in monetären Größen ausdrücken.
Auch Tagesgeld mit 3,65% führt zumindest derzeit zu Kaufkraftverlust.
Wenn das Tagesgeld variable Zinsen hat, wird die Rechnung über die Restlaufzeit des Kredites zur Schätzung. (Steuern nicht vergessen.)
Wenn man doch rechnen will, könnte man sich den Rechner für die Sondertilgung mit Excel selbst erstellen oder bei Youtube nach "Sondertilgungen" suchen und schauen, ob da jemand etwas verlinkt hat.
Anders als Vorschreiber würde ich das ziemlich sehr exakt wissenschaftlich sehen. Denn letztlich sind es nackte Zahlen, die man vergleichen muss und die in die eine oder die andere Richtung ausschlagen. Ob man dabei gute Gefühle hat oder nicht, mag bei der persönlichen Bewertung am Ende eine subjektive Rolle spielen, aber eine objektive Bestandsaufnahme wäre meine Grundlage.
Jedenfalls, einen „fertigen“ Rechner kenne ich auch nicht. Ich habe das selbst gerechnet mit Papier, Stift, Taschenrechner und Excel.
Hi zusammen,
kennt jemand einen Rechner, bei dem man vergleichen kann, ob sich eine Sondertilgung oder eine sichere Anlage in Tages oder Festgeld eher lohnen würde?
Einen reinen Zinsvergleich (Darlehen 1,88 Prozent, Tagesgeld 3,65 Prozent) zu machen wäre falsch, da es beim Kredit ja auf die gesamte Restschuld ankommt.
Da reicht ein ganz normaler Taschenrechner, meist sogar der Überschlag im Kopf. Eine Sondertilgung hat eine Ersparnis in Höhe des Zinssatzes, in deinem Fall 1,88%. Zinsgewinne müssen versteuert werden, zu 25% plus Soli. Im Überschlag bringt dir dein Tagesgeld also 3,6%*0,75=2,7% nach Steuern. Kannst du die Rendite bis zur Anschlussfinanzierung/Volltilgung erzielen, würde sich die Sondertilgung eher nicht lohnen
Da reicht ein ganz normaler Taschenrechner, meist sogar der Überschlag im Kopf. Eine Sondertilgung hat eine Ersparnis in Höhe des Zinssatzes, in deinem Fall 1,88%. Zinsgewinne müssen versteuert werden, zu 25% plus Soli. Im Überschlag bringt dir dein Tagesgeld also 3,6%*0,75=2,7% nach Steuern. Kannst du die Rendite bis zur Anschlussfinanzierung/Volltilgung erzielen, würde sich die Sondertilgung eher nicht lohnen
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Nescool: genauso kannst du das ausrechnen und du kannst jedes Jahr, je nach Höhe des aktuellen TG-Zinssatzes, wieder neu entscheiden.
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Nescool: genauso kannst du das ausrechnen und du kannst jedes Jahr, je nach Höhe des aktuellen TG-Zinssatzes, wieder neu entscheiden.
Das ist etwas schlicht gedacht. Jede Sondertilgung reduziert die Restlaufzeit und Kosten des Kredits, schafft früher Freiheitsgrade für die Zeit nach der Tilgung.
Zeitreihen sich in Excel zu erstellen bedarf ja nur des Formelwissens von Addieren, Multiplizieren, Referenzieren auf Zellen und Summieren.
Sondertilgungen einzubauen, mit der Höhe zwischen 0 und Max zu spielen und sich die Veränderung der Gesamtkosten anzuschauen, kann sehr erhellend sein.
Das ist etwas schlicht gedacht. Jede Sondertilgung reduziert die Restlaufzeit und Kosten des Kredits, schafft früher Freiheitsgrade für die Zeit nach der Tilgung.
Zeitreihen sich in Excel zu erstellen bedarf ja nur des Formelwissens von Addieren, Multiplizieren, Referenzieren auf Zellen und Summieren.
Sondertilgungen einzubauen, mit der Höhe zwischen 0 und Max zu spielen und sich die Veränderung der Gesamtkosten anzuschauen, kann sehr erhellend sein.
Das ist richtig. Die Sondertilgungen sorgen eventuell für einen sofort sichtbaren psychologischen Vorteil.
Die Anlage in eine alternative Geldanlage sorgt dann für mehr Geld unter der Annahme, dass diese eine höhere Rendite erwirtschaftet.
Wichtig wäre nur beide Formen am Ende verbinden zu können. So kann man zum Beispiel im Falle einer Anschlussfinanzierung auch alle "Sondertilgungen" + ausgelaufenen Zinsen aus den alternativen Geldanlagen zur Reduzierung der Restschuld nutzen.
Damit sinkt das Risiko, dass die Rate bei gestiegenen Zinsen nicht mehr bedienbar ist, weiter ab.
Mit der Nutzung einer alternativen Geldanlage an Stelle der Sondertilgung muss man eben beide Varianten summiert betrachten und der Variante Sondertilgung gegenüberstellen. Dann kann dort ebenfalls ein psychologischer Vorteil ausgemacht werden.
