Niedrige gesetzliche Rente aufstocken – welche Optionen habe ich (61)?

Eine schöne Übersicht, die eine gute Grundlage für Entscheidungen bietet.

Wenn Du ein Jahr länger arbeiten wirst, hast Du nicht nur eine höhere Einzahlung sondern zusätzlich auch ein weiteres Jahr an Erträgen von hoffentlich ca. 6 %, während die Entnahmedauer sich um ein Jahr verkürzt. Du gewinnst einfach mehr Sicherheit dadurch. Gerade wenn das Budget knapp ist, spricht vieles dafür, dass Du Dir hoffentlich noch viele Jahre lang mehr wirst leisten können. Der Preis dafür wäre ein Jahr länger arbeiten.

Zitat von Nachteule

Duregar: Vielen Dank für deine Anregungen.
Da prüfe ich gerade, wie sich das auf die Sozialversicherungsbefreiung der selbständigen Tätigkeit auswirkt (Anfrage bei der KK). Aktuell bin ich für meine freiberufliche Tätigkeit befreit, v.a. auch weil ich überwiegend (mehr als 50%) angestellt tätig bin. Daürber hinaus wäre ich es wegen des Tätigkeitsbereichs sowieso, aber das könnte seitens der KK zu Diskussionen führen.

Referat Janders: Vielen Dank für Deinen Beitrag.

Ich recherchiere gerade, inwiefern das möglich ist. Wir haben einen an den TVÖD angelehnten Tarifvertrag, in dem das Arbeitsverhältnis (analog zum TVÖD selbst) erst mit Erreichen der Regelaltersrente endet. Demnach wäre ein Weiterarbeiten trotz Rente mit 63 möglich.
Wie das bei einer Teilrente genau geregelt ist, frage ich in den nächsten Tagen beim AG nach (auch hinsichtlich möglicher weiterer Einzahlungen des AGs in die betriebl. LV).

Was hältst du von einer vorgezogenen Rente mit 63 und Ausgleich der Abschläge als dritter Option?

Beide Varianten der vorgezogenen Rente (mit oder ohne Ausgleichszahlung) halte ich für erstrebenswerter als die Regelaltersrente.

Ob Du tatsächlich das Geld für den Ausgleich in die Hand nehmen solltest hängt von der Steuerlast jetzt und in Zukunft ab. Je höher die Differenz zwischen der aktuellen und der künftigen Steuerlast ist, desto eher rentiert sich die Einzahlung.

Zitat von Nachteule

Ein kurzes update:

Ich habe den Antrag zur Auszahlung meiner privaten Lebensversicherung zum 31.05. bei der Debeka eingereicht und lt. Sendungsverfolgung wurde der Eingang gestern quittiert.
Die Bearbeitung dauere zwei, maximal drei Wochen, das sollte zum Monatsende passen.

Leider reicht es nicht für die aktuelle Zinsaktion der ING. Dort müsste das Geld bereits zum 26.5. eingegangen sein, das ist ein bisschen ärgerlich. 3,2% fürs Zwischenparken wäre schon nett gewesen, naja, dann muss ich mich anderweitig umschauen.

Inzwischen habe ich die "Auskunft zum Ausgleich einer Rentenminderung" von der Rentenversicherung erhalten und mich durch die umfangreichen Infos und Berechnungen gearbeitet. Als Renteneintritt hatte ich den 01.03.28 angegeben, um den maximalen Ausgleichsbetrag zu erhalten. Ich hoffe, ich habe soweit alles verstanden, es deckt sich zumindest mit meinen Berechnungen.

Was mich allerdings etwas irritiert sind folgende Aussagen:

"Die Rentenminderung kann bis zum 29.02.2028 ... ausgeglichen werden.
Wird die Altersrente wie beabsichtigt in Anspruch genommen, können Beiträge aufgrund dieser Rentenauskunft darüber hinaus längstens bis zum Erreichen der Regelaltersgrenze am 06.02.2032 gezahlt werden...
Sollten Sie die Altersrente nicht wie beabsichtigt in Anspruch nehmen und nach dem 29.02.2028 Beiträge zahlen wollen, müssen Sie eine neue Auskunft beantragen."

Letzeres ist mir neu. Ich dachte bisher, ich könne mit der jetzt erhaltenen Auskunft ggf. bis 67 einzahlen. Wenn ich beispielsweise bis zum 28.02. oder zum 31.08. 2029 weiterarbeite, reduziert sich ja der Abschlag und ich kann mit der neuen Berechnung weniger ausgleichen als jetzt festgestellt. Oder verstehe ich da etwas falsch?

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Du kannst den Abschlag in einer Rente ausgleichen, die Du tatsächlich so beziehen kannst.

Wenn Du im Januar 2029 die Abschläge ausgleichen willst, die Du zum 01.03.2028 gehabt hättest, aber gar nicht hast, weil Du die Rente zum 01.03.2028 nicht beantragt hast, dann geht das nicht.

Wenn Du aber die Rente ab 01.03.2028 tatsächlich beziehst, dann kannst bis zum Erreichen der Regelaltersrente die Abschläge auch nachträglich noch ausgleichen.

Zitat von Nachteule

Leider reicht es nicht für die aktuelle Zinsaktion der ING. Dort müsste das Geld bereits zum 26.5. eingegangen sein, das ist ein bisschen ärgerlich. 3,2% fürs Zwischenparken wäre schon nett gewesen, naja, dann muss ich mich anderweitig umschauen.

Abwarten, vielleicht gibt es danach direkt ein anderes Angebot. Ich hatte kaum das 3%-Angebot abgeschlossen, da kamen die 3,2% um die Ecke.

Zitat von Nachteule

Info der RV (online-Beratung): Ausgleich des Rentenabschlag bei vorzeitiger Rente mit 63 insges. 45.362 €

Bei einer Verzinsung von 3% kannst Du mit dem Startkapital monatlich 168€ entnehmen bis Du 100 bist.

Zitat von gb75

Bei einer Verzinsung von 3% kannst Du mit dem Startkapital monatlich 168€ entnehmen bis Du 100 bist.

Da gehen auch Münchner Rück…5 % Plus Steigerungen jedes Jahr….quasi ein Inflationsschutz für die Erben.

Oder einen ausschüttenden Welt-ETF mit Teilverkauf jedes Jahr.

Zitat von gb75

Bei einer Verzinsung von 3% kannst Du mit dem Startkapital monatlich 168€ entnehmen bis Du 100 bist.

Nur so nebenbei:
Mit 100 sind das dann immer noch 168€ pro Monat bei der 3%-Verzinsung, wie du schreibst.
Bei der DRV sind es dann aber keine 168€ mehr, da die Rente sich voraussichtlich mehr als verdoppelt.

Bevor es eine böse Überraschung gibt: Die Betriebliche Altersvorsorge und die 2 fondsgebundenen Rentenversicherungen würde ich mir nochmal genau anschauen. Das ist recht komplex, in Abhängigkeit vom Durchführungszeitpunkt und Vertragsabschluss.

Sehr wahrscheinlich musst Du die mit dem vollen Beitragssatz (KV+PV) verbeitragen (Stichwort: fiktive Verteilung auf 120 Monate bei Einmahlzahlung). Wenn es schlecht läuft, werden Anteile davon auch noch nachgelagert besteuert.

Zitat von Fred_

Nur so nebenbei:
Mit 100 sind das dann immer noch 168€ pro Monat bei der 3%-Verzinsung, wie du schreibst.
Bei der DRV sind es dann aber keine 168€ mehr, da die Rente sich voraussichtlich mehr als verdoppelt

Vielleicht hast Du Recht.

Da hier ja nach Optionen gefragt wurde, wollte ich nur eine andere Möglichkeit als die Einzahlung in die GRV einbringen. Ob das finanziell vor- oder nachteilhaft ist, hängt von politischen Entscheidungen und weltwirtschaftlichen Entwicklungen ab. Nach aktuellem Stand, könnte es aber auch ungefähr gleich ausgehen. Vermutlich werden die Weichen dafür gestellt, dass die Rente zukünftig etwas langsamer steigt als bisher. Bei Anwendung der Bengen'schen 4%-Entnahme-Regel könnte man aus 45.000€ zumindest 30 Jahre mit hoher Sicherheit inflationsangepasst 150€ pro Monat entnehmen.

Der eigentlich wesentliche Nachteil bei der Einzahlung in die GRV ist aus meiner Sicht, dass man anschließend nicht mehr frei über das Geld verfügen kann, aber auch das kann ja je nach Typus Mensch ein Vorteil sein.

Zitat von Nachteule

Ich habe mich entschieden und werde meine private LV weitestgehend in die Ausgleichszahlungen für die GRV verwenden.

Find ich sinnvoll und nachvollziehbar. Vielleicht stehe ich in 10 Jahren auch mal vor der gleichen Fragestellung. Noch weiß ich nicht, in welche Richtung ich tendieren würde, aber gut, dass Du für Dich Klarheit gefunden hast.

Nur mal so interessehalber: Hat die DRV transparent gemacht, wie die 168€ ausgleichbarer Betrag und der aufgerufene Preis zustande kommen?

Die 168€ sind bei Annahme von 40,79€ aktuellem Rentenwert pro Rentenpunkt so ca. 4,11 Rentenpunkte. Wenn Du mit 14,4% Abzügen in Rente gehen möchtest, musst Du 4,11/85,6%=4,81 Rentenpunkten erwerben. Bei einem Preis von 9662€ je Rentenpunkt wären das rund 46.500€

Oder hast Du nicht den frühestmöglichen Zeitpunkt angegeben also etwas weniger als 14,4% Abzüge? - Auf 45.375 komme ich mit 41 Monaten vorher und 12,3% Abzügen.

Vielleicht rechnet die DRV aber auch noch ganz anders. Da wäre ich mal intessiert.

Vielen Dank

Zitat von gb75

Nur mal so interessehalber: Hat die DRV transparent gemacht, wie die 168€ ausgleichbarer Betrag und der aufgerufene Preis zustande kommen?

Die 168€ sind bei Annahme von 40,79€ aktuellem Rentenwert pro Rentenpunkt so ca. 4,11 Rentenpunkte. Wenn Du mit 14,4% Abzügen in Rente gehen möchtest, musst Du 4,11/85,6%=4,81 Rentenpunkten erwerben. Bei einem Preis von 9662€ je Rentenpunkt wären das rund 46.500€

Oder hast Du nicht den frühestmöglichen Zeitpunkt angegeben also etwas weniger als 14,4% Abzüge? - Auf 45.375 komme ich mit 41 Monaten vorher und 12,3% Abzügen.

Vielleicht rechnet die DRV aber auch noch ganz anders. Da wäre ich mal intessiert.

Vielen Dank

Ja, bevor Du einzahlen kannst, musst Du eine Auskunft anfordern, die den gesamten Rechenweg transparent macht.

Die Höhe des aktuellen Rentenwerts spielt dabei übrigens keine Rolle. Die ist später für die Ermittlung des ROI relevant, um die Entscheidung zu treffen, ob man die Einzahlung tatsächlich vornehmen will.