Rentenlücke So viel Geld brauchst Du im Ruhestand jeden Monat

Die Berechnung Deiner Rentenlücke besteht aus mehreren Schritten. Sie ist eine ziemlich genaue Annäherung, aber auch recht komplex.

Bist Du eher der Typ, der sofort mit der Vorsorge loslegen möchte, halte Dich an unsere Daumenregel und springe dann direkt zu Kapitel 5.

Gibt es eine schnelle Daumenregel, wie viel Du zurücklegen solltest?

Unabhängig vom Alter solltest Du jeden Monat ungefähr 15 Prozent Deines Nettos langfristig für den Ruhestand zurücklegen. Damit hast Du sehr gute Chancen, im Alter inklusive gesetzlicher Rente Deinen Lebensstandard halten zu können. Das zeigen umfangreichen Berechnungen, die wir bei Finanztip dazu angestellt haben.

Bist Du älter als 40 Jahre und hast bisher noch nicht privat vorgesorgt, sollte die Quote eher bei circa 20 Prozent Deines Nettos liegen.

Wenn das bei Deinen monatlichen Ausgaben nicht möglich ist, kannst Du Dein Ziel auch herunterschrauben. Zum Beispiel auf 70 oder 75 Prozent Deines letzten Nettos als Einkommen im Alter. So hast Du trotzdem noch ein Ziel, für das es sich definitiv vorzusorgen lohnt. Und das Du realistisch erreichen kannst. Wenn es irgendwie geht, solltest Du allerdings die 80 Prozent anpeilen. Gerade, wenn Du noch keine 40 Jahre alt bist.

Wie berechnest Du Deine Rentenlücke Schritt für Schritt?

Du berechnest Deine Rentenlücke, um Deinen Lebensstandard im Alter zu halten. Drei Schritte sind dabei wichtig: Zuerst solltest Du Deine Einnahmen herausfinden, dann Deinen Bedarf bestimmen und schließlich die Inflation miteinbeziehen. Ein Beispiel dazu findest Du direkt im Anschluss. Los geht’s!

Schritt 1: Deine Einnahmen im Ruhestand

Wenn die gesetzliche Rente Deine primäre Einnahmequelle im Ruhestand sein wird, nimmst Du nun als erstes Deine aktuelle Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung (DRV) zur Hand. Die bekommst Du, sofern Du 27 Jahre oder älter bist, jedes Jahr per Post. Alternativ kannst Du den Wert auch online über Deine digitale Renteninformation abrufen.

Auf Seite eins der Papier-Version findest Du als dritten Wert die Höhe Deiner künftigen Regelaltersrente. Das ist Deine prognostizierte Bruttorente, basierend auf Deiner bisherigen Erwerbsbiografie. 

Erwartest Du zusätzliche Einnahmen, weil Du zum Beispiel eine Wohnung vermietest oder eine regelmäßige Auszahlung aus einer privaten Rentenversicherung bekommen wirst, rechne sie zu Deiner Bruttorente dazu. Der Einfachheit halber berücksichtigen wir in unserem Beispiel nur die gesetzliche Rente.

Von Deiner Bruttorente ziehst Du noch Sozialversicherungsbeiträge ab. Bei einem durchschnittlichen Zusatzbeitrag zur Krankenkasse liegen sie für Eltern bei 12,35 Prozent. Dazu multiplizierst Du die Bruttorente mit 0,8765. Kinderlose müssen mit 12,95 Prozent Sozialabgaben rechnen und multiplizieren die Bruttorente daher mit 0,8705. Anschließend können je nach Rentenhöhe noch Steuern fällig werden, die Du ebenfalls noch vom Ergebnis abziehst. Das Ergebnis ist dann Deine Nettorente.

Da Du weniger Einkommen hast als während Deines Arbeitslebens, zahlst Du im Ruhestand deutlich weniger Steuern. Dieser Teil der Berechnung ist aber für Dich individuell. 

Tipp: Das Bayerische Landesamt für Steuern stellt einen Alterseinkünfte-Rechner zur Verfügung. Mit ihm kann man kostenlos kalkulieren, wie hoch eine mögliche Einkommensteuer heutzutage ausfällt. 

Mehr dazu, wie viel Steuern Du auf Deine Rente zahlen musst, erfährst Du auch im Ratgeber Rente versteuern.

Schritt 2: Dein Bedarf im Ruhestand

Im zweiten Schritt überschlägst Du, wie viel Geld Du im Ruhestand monatlich brauchen wirst. Dafür schauen wir zunächst auf Deinen aktuellen Bedarf. Wir nehmen an, dass er 80 Prozent Deines aktuellen Nettoeinkommens beträgt. Bekommst Du derzeit 2.500 Euro Nettogehalt, liegt Dein Bedarf dementsprechend – auf die heutige Kaufkraft bezogen – bei 2.000 Euro.

Schritt 3: Rentensteigerung und Inflation einbeziehen

Da sich Dein Ruhestand noch einige Jahre in der Zukunft befindet, werden sich die Werte noch verändern. Das berücksichtigen wir, indem wir die Rentensteigerung und die Inflation in die Rechnung einbeziehen.

Bei Finanztip halten wir eine Rentensteigerung von 1,7 Prozent pro Jahr für realistisch. Das ist der Wert, um den Deine prognostizierte Rente jedes Jahr steigen wird. Hintergrund sind die zukünftigen Rentenerhöhungen, die in Deutschland an die Lohnentwicklung gekoppelt sind.

Genauso werden aber auch Deine Ausgaben höher ausfallen als heute, selbst wenn Du Deinen Lebensstandard nicht veränderst. Miete, Lebensmittel, Konsumgüter usw. werden aufgrund der Inflation teurer – im Umkehrschluss verringert sich die Kaufkraft Deines Geldes.

Für unsere Beispiele und Rechnungen nehmen wir für die Inflation einen Wert von zwei Prozent pro Jahr an. Das ist der von der Europäischen Zentralbank (EZB) ausgewiesene Zielwert. Mit diesen Werten kannst Du nun Deine individuelle Rentenlücke berechnen. 

Ein Beispiel zur Berechnung der Rentenlücke

Einkommen: Carla ist 30 Jahre alt und verdient 50.000 Euro brutto im Jahr. Damit hat sie als dauerhafte Durchschnittsverdienerin laut ihrer Renteninformation eine prognostizierte Bruttorente von 1.752 Euro im Monat. Wenn Carla den Mittelwert der beiden Hochrechnungen der Deutschen Rentenversicherung (DRV) nimmt und anschließend Sozialabgaben und Steuern abzieht, kommt sie auf knapp 2.600 Euro. Damit liegt sie nur etwas unter dem von uns errechneten Wert. Carlas monatliche Nettorente mit 67 Jahren liegt in unserer genaueren Berechnung mit 1,7 Prozent Rentensteigerung bei etwa 2.800 Euro. Mit diesem Wert rechnen wir weiter. Aber Du siehst: Die Werte sind relativ nah beieinander, daher kannst Du ruhig überschlagen.

Bedarf: Momentan verdient Carla als Durchschnittsverdienerin 2.700 Euro netto. Ihren heutigen Bedarf kalkuliert sie mit 80 Prozent von ihrem Nettogehalt. Das entspricht circa 2.150 Euro. Hochgerechnet mit zwei Prozent Inflation braucht Carla zu Ruhestandsbeginn in 37 Jahren rund 4.500 Euro, um sich die Dinge zu kaufen, die heute 2.150 Euro kosten.

Rentenlücke: Carla zieht nun von ihrem Bedarf in Höhe von 4.500 Euro ihre zu erwartende monatliche Rente in Höhe von 2.800 Euro ab. Ihr werden also jeden Monat 1.700 Euro fehlen. Das ist ihre Rentenlücke im ersten Ruhestandsjahr.

Am einfachsten kannst Du die Entwicklung Deines Bedarfs und Deiner Rente mit unserem Inflationsrechner herausfinden. Dafür nimmst Du 80 Prozent Deines heutigen Nettoeinkommens pro Monat und trägst den Wert in das Feld Betrag ein. In das Feld Zeitraum schreibst Du die Anzahl der Jahre, die Du noch bis zum Beginn Deiner Rente hast. Die Inflationsrate stellst Du auf zwei Prozent. Das Ergebnis ist Dein Bedarf zu Beginn Deines Ruhestands.

Jetzt wiederholst Du den Vorgang noch einmal für Deine Rentenhöhe. In das Feld Betrag trägst Du Deine von der DRV prognostizierte Rente ein und addierst eventuelle zusätzliche Einnahmen. Das Feld Zeitraum lässt Du unverändert. Die Inflationsrate stellst Du auf 1,7 Prozent, da Du dieses Mal nicht die Inflation, sondern die Rentensteigerung ausrechnest.

Die Rentenhöhe ziehst Du nun von Deinem Bedarf im Ruhestand ab. Die Differenz ist Deine Rentenlücke im ersten Jahr des Ruhestands.

Wenn Dir diese Rechnung zu kompliziert ist, kannst Du Deine zu erwartende Rente auch etwas einfacher überschlagen. In Deiner Renteninformation findest Du zwei Hochrechnungen: eine mit einem Prozent Rentensteigerung und eine mit zwei Prozent Rentensteigerung. Du nimmst nun den Mittelwert dieser beiden hochgerechneten Renten. Nun hast Du schon einmal Deine ungefähre zukünftige Bruttorente.

Auch im Laufe Deines Ruhestands beeinflussen die Rentensteigerung und die Inflation Dein Geld – und dementsprechend auch Deine Rentenlücke.

Während sich die Rentensteigerung positiv auswirkt und Deine Rente nach unseren Annahmen jedes Jahr durchschnittlich um 1,7 Prozent steigen wird, wirkt sich die Inflation negativ aus. 

Deine Rente verliert über den Ruhestand an Kaufkraft. Mit zwei Prozent liegt der Wert der angenommenen Inflation über dem Wert der Rentensteigerung. Die Folge: Deine Rentenlücke wird über Deinen Ruhestand Stück für Stück größer.

Schauen wir am Beispiel von Carla, wie sich das in der Praxis auswirkt: Zu Renteneintritt beträgt Carlas Rentenlücke 1.700 Euro pro Monat. Nach zehn Jahren sind es bereits 2.100 Euro, nach 20 Jahren schon 2.700 Euro. Zum angenommenen Lebensendalter von 100 Jahren liegt die Differenz zwischen Bedarf und Rente bei 3.700 Euro. Die folgende Grafik zeigt den Verlauf von Carlas Rentenlücke ab ihrem Rentenbeginn mit 67 Jahren.

Entwicklung der Rentenlücke im Ruhestand

Kumuliert über 33 Jahre brauchst Du einiges an Kapital, um Deine Rentenlücke bis zu Deinem Tod zu schließen. Doch zum Glück musst Du nicht die gesamte Summe selbst ansparen. Ein Großteil davon entsteht durch die Wertentwicklung, die Du generiest, indem Du monatlich Geld für Deine Altersvorsorge investierst. Dank Rendite und Zinseszins-Effekt – dem größten Helfer bei Deinem Vermögensaufbau. 

Und ebenfalls wichtig: Auch im Ruhestand kannst und solltest Du noch einen Teil Deines Geldes anlegen. Es erwirtschaftet dann weiterhin Rendite.

Grundsätzlich gibt es mehrere Wege, private Altersvorsorge zu betreiben, um Deine Rentenlücke zu schließen. Entscheidend ist bei allen Formen: frühzeitig anfangen und kontinuierlich dabei bleiben.

Wir bei Finanztip empfehlen Dir, Dein Geld für die Altersvorsorge langfristig und breit gestreut anzulegen. Das muss nicht kompliziert sein, sondern geht ganz einfach mit einem kostengünstigen, weltweiten Aktienindexfonds, auch ETF genannt. 

Was ist ein ETF? 

ETF ist die Abkürzung für Exchange Traded Fund und bezeichnet eine Fonds-Kategorie. Die Besonderheit eines ETF ist, dass er automatisiert einen Index nachbildet, anstatt von Fondsmanagern aufwendig verwaltet zu werden. 

Ein Index ist einfach eine Kennzahl, die die Wertentwicklung von mehreren Unternehmen zusammenfasst und abbildet. Beispiele dafür sind der Dax, das ist der Index der 40 umsatzstärksten Firmen in Deutschland, oder der MSCI World, der Anteile von etwa etwa 1.300 Unternehmen aus 23 Industrieländern beinhaltet.

Finanztip empfiehlt Dir, auf einen weltweit anlegenden ETF zu setzen, der möglichst viel vom weltweiten Aktienmarkt abdeckt. Das sind ETFs, die zum Beispiel den MSCI ACWI Investable Market, den FTSE All-World oder den MSCI All Country World nachbilden. 

Solche ETFs gibt es bei allen großen Anbietern, zum Beispiel iShares, Vanguard und xTrackers.

Besonders wichtig: Die Kosten eines ETF sind deutlich niedriger als bei einer Lebens- oder Rentenversicherung oder aktiv gemanagten Aktienfonds, die beispielsweise von Banken verkauft werden. Und obwohl ETFs vergleichsweise günstig sind, entwickeln sie sich in vielen Fällen deutlich besser als teurere, aktiv gemanagte Aktienfonds.

Welche Geldanlage-Strategie Dir Finanztip empfiehlt, erfährst Du in unserem Ratgeber zur Geldanlage.

Welche Rendite kannst Du mit einem ETF erwarten?

Bei Finanztip rechnen wir für die Zukunft mit einer moderaten Rendite von durchschnittlich sechs Prozent pro Jahr. Auch, wenn sich etwa MSCI World in der Vergangenheit besser entwickelt hat. Wichtige Voraussetzung dafür: Das Geld bleibt lange genug investiert. Mindestens 15 Jahre solltest Du für ein Investment in einen Aktien-ETF bis zur Rente noch Zeit haben. Denn Deine ETF-Anteile werden über die Jahre mal etwas mehr, mal etwas weniger wert sein. Mehr zu den Rendite-Fragen erfährst Du in unserem Ratgeber zur ETF-Rendite.

Wenn Du bis zum Ruhestand weniger als 15 Jahre Zeit hast, kann es sinnvoll sein, ergänzend Tages- oder Festgeld als einen Baustein für Deine Altersvorsorge dazu zunehmen. Mehr dazu liest Du in unserem Ratgeber zum Risikoprofil bei der Geldanlage. 

Die folgende Grafik zeigt Dir, wie sich Geld über einen Zeitraum von 30 Jahren bei einer jährlichen Rendite von sechs Prozent entwickelt. Eingezahlt werden stets 100 Euro pro Monat.

Entwicklung eines ETF-Depots über 30 Jahre