Private Rentenversicherung oder ETF

Captain_Tsubasa

Liebe Finanztip-Community,

nach den für mich horizonterweiternden Erfahrungen hier im Forum, würde ich gerne noch ein Finanzprodukt meiner Freundin vorstellen und bewerten lassen.

Zu Ihrer Person:

41 Jahre, 2.900 € Netto, 15.000 € ETF, 33.000 private Rentenversicherung (Produkt wird vorgestellt), Notgroschen 6.000 €, BU vorhanden, BaV über Entgeltumwandlung aktuell noch am laufen (wird aber gekündigt und Geld wird in ETF eingezahlt.

Wir haben jezt einige Jahre aus Bequemlichkeit und Unwissenheit unsere Finanzen und Produkte an einen Finanzberater abgegeben. Daraus resultierten Depots mit 5 % Ausgabeaufschlag, aktiv gemanagte Fonds mit TER bis zu 3 %. Wir haben aber nun das Heft des Handelns nun selbst in die Hand genommen und uns in die Materie eingearbeitet. Wir kündigen die BaV, eröffnen ein Depot bei einem anderen Broker und investieren in den FTSE All World.

Fondsgebundene Rentenversicherung (Baloise Invest Vario)

läuft seit 2022

monatlicher Beitrag: 75 €

Fondsvermögen: 33.000 €

AB Sustainable Global Thematic, ISIN: LU0057025933

Pictet Water P EUR, ISIN: LU0104884860

Amundi Funds-GlobalEcology, ISIN: LU1883318740

Pictet - Global Env.Opport.-P, ISIN: Lu0503632282

Rentenfaktor aktuell: 29,42 (67)

garantierter Rentenfaktor: 22,22 (mit 67)

Kosten im letzten laufenden Jahr:

Abschluss und Vertriebskosten 128,40 € (wird letztmalige im nächsten Jahr fälig)

Verwaltung: 315 €

TER sind auch mit angegeben: 730 €

Meiner Meinung nach fressen die Kosten, auch langfristig, die Rendite auf. Die ausgewählten Fonds haben zudem eine hohe TER. Sie tendiert dazu, die Versicherung auszuzahlen und das Vermögen in den FTSE All-World zu stecken. Teilt ihr die Ansicht, dass konkret diese Versicherung mit diesen Fonds nicht für meine Freundin wirtschaftlich gut ist?

Seht ihr allgemein für sie private Rentenversicherungen kritisch?

Wäre eine andere private Rentenversicherung mit günstigeren ETFs sinnvoller oder eine All-in-One Lösung mit dem All World ETF?

Vielen Dank für das Teilen eures Erfahrungs- und Wissensschatzes

fotoman

Zitat von Captain_Tsubasa

Seht ihr allgemein für sie private Rentenversicherungen kritisch?

Für mich hängt das (allgemein) vom eigenen Ziel dieser Versicherung ab.

Läuft sonst im eigenen Leben alles optimal (wovon gewisse Finanzprofesoren ja immer ausgehen), dann ist in der Regel eine private Anlage im ETF günstiger und renditstärker.

Aber dazu muss halt mind. gelten:

Man hält die Sparrate in den privaten ETF genauso stur durch wie die Rate in die Versicherung und entnimmt niemals bis zur Rente
Man gerät niemals in die Gefahr vor Rente Sozialleistung (Grundsicherung oder Wohngeld) beziehen zu müssen.
Man hat Spaß daran, sich seine (lebenslange?) Auszahlung im Alter selber bis zu seinem Ableben zu organisieren oder hat dann jemanden, der das möglichst günstig für einen übernimmt.
Die (niemals kostenlose) Absicherung gegen das Langlebigkeitsrisiko ist nahezu irrelevant.
Vom (Steuer-)Wohnort in Deutschland und nicht in Österreich gehe ich jetzt einfach mal aus.

Zitat von Captain_Tsubasa

Wäre eine andere private Rentenversicherung mit günstigeren ETFs sinnvoller oder eine All-in-One Lösung mit dem All World ETF?

Wenn meine obigen Annnahmen zutreffen, ist die eigene Welt-ETF Lösung günsitger (weniger Kosten, insb. in der Ansparphase) und vermutlich rendiestärker. Der eigene Aufwand wird ja nicht betrachtet, Finanzen sind das Hobby eines jeden und er/sie ist in der Lage, sich am Ende lebenslang eine Netto-Rente auf dem Niveau der Versicherung auszuzahlen.

Wobei, wenn hier über bisher 5 Jahre "nur" 75€/Monat eingezahlt wurden und das Fondsvermögen derzeit bei 33000€ liegt, dann wird es schwer, sowas selber passiv nachzubilden. Ich vermute aber, dass hier anfänglich mehr eingezahlt wurde.

Zitat von Captain_Tsubasa

Teilt ihr die Ansicht, dass konkret diese Versicherung mit diesen Fonds nicht für meine Freundin wirtschaftlich gut ist?

Mit den genannten Werten (4500€ Einzahlung, derzeitiger Stand nach 5 Jahren 33.000€) wüsste ich nicht, wie ich das mit genauso wenig Aufwand nachbilden sollte.

Zitat von Captain_Tsubasa

Sie tendiert dazu, die Versicherung auszuzahlen und das Vermögen in den FTSE All-World zu stecken.

Dann soll sie es machen. Es ist immer schlecht an Dingen festzuhalten, hinter denen man selber nicht mehr steht.

Julian-2

Zitat von Captain_Tsubasa

BaV über Entgeltumwandlung aktuell noch am laufen

Wie viel zahlt sie ein, wie viel der Arbeitgeber?
Anstatt kündigen, wäre sowas wie beitragsfrei stellen auch eine Möglichkeit.

EDIT: Wie von Musa angemerkt, kann die bAV nicht gekündigt werden (ein paar Ausnahmen wohl vorhanden). Somit bleibt nur das Beitragsfreistellen als Option, wenn es nicht mehr fortgeführt werden soll.

Zitat von Captain_Tsubasa

AB Sustainable Global Thematic, ISIN: LU0057025933
Pictet Water P EUR, ISIN: LU0104884860
Amundi Funds-GlobalEcology, ISIN: LU1883318740
Pictet - Global Env.Opport.-P, ISIN: Lu0503632282

Kann sie die Fonds in der RV wählen?
Kann sie dort z.B. sogar auf ETFs wechseln? Oder wird es vom Versicherer vorgegeben? Die genannten Produkte sind alles aktive Fonds, teilweise Sektorwetten.

Ansonsten hat der Vorredner schon viel wichtiges erwähnt.

Musa

Wie lässt sich eine bAV kündigen? Dachte das geht nicht?

Captain_Tsubasa

Richtig, anfänglich wurde mehr eingezahlt und seit 4 Jahren dann in etwa 75 €monatlich. Im letzten Jahr fraßen die Kosten die Rendite auf und das Guthaben wurde weniger. Ich bin mir unsicher, ob die Fonds vom Versicherer vorgegeben wurde oder unser Finanzberater diese ausgesucht hat. Aber allesamt aktive Fonds mit TER um die 2 % lassen mich schon sehr zusammenzucken.

Die Frage für mich ist: Wäre es denn dann eine Überlegung selbstständig eine fondsgebundene Rentenversicherung abzuschließen, mit kostengünstigen Fonds und einem annehmbaren Kostenrahmen? In Kombination mit einem weltweiten Fonds.

Zur BaV – konnte gekündigt werden. Wohl weil unter Bagatellgrenze (ca. 3.500 €)

Tomarcy

Zitat von Captain_Tsubasa

Wäre es denn dann eine Überlegung selbstständig eine fondsgebundene Rentenversicherung abzuschließen, mit kostengünstigen Fonds und einem annehmbaren Kostenrahmen? In Kombination mit einem weltweiten Fonds.

Warum ? Willst du auf die Tricks und Versprechungen der Verköufer:innen von Netto-Policen hereinfallen ?

Du könntest ab 2027 das neue Altersvorsorge-Depot maximal mit einem Welt-ETF ausnutzen, wenn du daran Interesse hast.

Horst Talski

Zitat von Captain_Tsubasa

Teilt ihr die Ansicht, dass konkret diese Versicherung mit diesen Fonds nicht für meine Freundin wirtschaftlich gut ist?

Ja die Versicheurng ist nicht gut. Diese Ansicht teile ich und könnte sogar schreiben das die Versicheurng Schrott ist. Die Kosten fressen alles auf. Das Dingen so schnell wie möglich kündigen da es noch keine 5 Jahre läuft könnte so ein Teil der Abschlusskosten gespart werden , da diese auf 5 Jahre gezilmert werden.

Zitat von Captain_Tsubasa

Seht ihr allgemein für sie private Rentenversicherungen kritisch?

Es gibt nur ganz wenige kostengünstige Verischerungsprodukte. Wenn ich so eins haben wollen würde würde,ich mir Hilfe bei einem Honoraranlagenberater suchen.

Zitat von Captain_Tsubasa

Wäre eine andere private Rentenversicherung mit günstigeren ETFs sinnvoller oder eine All-in-One Lösung mit dem All World ETF?

Selber machen mit einem All World Etf.

Captain_Tsubasa

Verständnisfrage:

Wäre es denn möglich, die Fonds innerhalb der bestehenden Versicherung zu wechseln und anstelle der angegebenen Fonds einen All-World zu nehmen?

Hätte dann die Vorteile, dass die Abschluss- und Vertriebskosten nicht für die Katz gewesen sind und man könnte die halbe Abgeltungssteuer noch mitnehmen.

Horst Talski

Steig von deinem Pferd wenn du merkst das es tot ist.

Finanzschlumpf

Zitat von Captain_Tsubasa

Forum, würde ich gerne noch ein Finanzprodukt meiner Freundin

Prinzipiell finde ich es klasse, dass du/ihr hier zu aktiv unterwegs seid und euch clevere Empfehlungen für eure Geldanlage geben laßt.

Weiß deine Freundin, dass du hier für sie unterwegs ist oder ist das sogar in ihrem Auftrag 😅?

Wie auch immer. Ich bin bei uns zuhause auch eher der „Finanzminister“, dennoch gibt es auch klare Bereiche, wo meine Frau sich auch nicht reinreden lässt und für sich selbst entscheidet und sich informiert.

Meine Empfehlung: Macht das doch gemeinsam und seid beide hier aktiv. Ansonsten kann das vielleicht ein wenig übergriffig daherkommen. Ist aber natürlich nur meine Wahrnehmung und muss in keinster Weise stimmen.

LG

Captain_Tsubasa

Danke für die berechtigte Nachfrage, Finanzschlumpf.

Sie hat absolut kein Interesse an Finanzen, findet es aber ganz nett, wenn ihr Geld mehr werden sollte. Müsste es jetzt aber auch nicht. Sie hätte ihr Erspartes auch auf einem Tagesgeldkonto gelassen. Sie sitzt hier mit im Boot und hört (mit einem Ohr) zu, wenn ich etwas darüber erzähle. Ich bin da ein wenig ambitionierter, aber kann dazu aktuell keine seriöse Aussage treffen.

Weil ich anfangs auch kein Interesse daran hatte, haben wir uns den Finanzberater an unsere Seite geholt. Nun haben wir alles gekündigt, bis auf die Rentenversicherung, bei der ich leider immernoch nicht mit absoluter Gewissheit eine Empfehlung abgeben kann, ob es eine Alternative außer Kündigen gibt...

monstermania

Zitat von Captain_Tsubasa

Verständnisfrage:
Wäre es denn möglich, die Fonds innerhalb der bestehenden Versicherung zu wechseln und anstelle der angegebenen Fonds einen All-World zu nehmen?
Hätte dann die Vorteile, dass die Abschluss- und Vertriebskosten nicht für die Katz gewesen sind und man könnte die halbe Abgeltungssteuer noch mitnehmen.

Das kommt auf die den konkreten Tarif der Versicherung an. Fordert doch bei der Baloise eine aktuelle Fondsliste an!

Mit welchen Effektivkostenquote ist der Vertrag denn überhaupt angegeben? Bei Abschluss muss Deiner Freundin ein Merkblatt mit der Effektivkostenquote des Vertrags übergeben worden sein.
https://www.fragfina.de/ratgeber/effektivkosten/

Und wenn die Effektivkostenquote nicht unterhalb 0,5% liegt, würde ich das Thema sofort begraben.