Wie Bausparverträge einsetzen?

Zusammenlegen, Bauspardarlehen auf 50.000 Euro begrenzen, da das Darlehen dann blanko, ohne Grundschulden, gewährt wird.

Aufpassen, bzw. in Erfahrung bringen:

1) Wie hoch ist die Zins-, und Tilgungsrate aus beiden Darlehen bzw. wenn Zusammenlegung (die auch Sinn ergeben kann, um die Zins-, und Tilgungsrate geringer zu halten) des Bauspardarlehens?

2) Hat einer der beiden Verträge (eher der ältere) eine Bonusoption, wenn auf das Bauspardarlehen verzichtet wird? Verzicht auf Bonus könnte den Darlehenszins unattraktiv machen.

Zitat von haeuslebauer27

Bausparer 1: 2007 angelegt, Höhe 20.000€, 85% bespart, Guthabenzins 1%, Darlehenszins effektiv 2,65%

Bausparer 2: 2019 angelegt, Höhe 40.000€, 20% bespart, Guthabenzins 0,1%, Darlehenszins effektiv 2,95%

Viel Erfolg beim Immo Projekt?

Frage die Guthaben Zinsen passen zu den Jahren, die DL Zinsen hätte ich genau anders herum erwartet.

Auf jeden Fall in Erfahrung bringen, ob durch das Zusammenlegen die Bausparsumme erhöht und dadurch neue Gebühren entstehen.

Was ist mit Sonderzahlung in BSV 2, um die Zuteilung zu beschleunigen?

Ich vermute, es wird ohnehin noch ein Annuitäten DL erforderlich sein. Vielleicht eine Tranche a 50k, die du dann mit BSV 2032 ablösen kannst

Die BS Kasse wird dir mglw. ein Kombi Produkt für den weiteren Finanzierungsbedarf schmackhaft machen.

Aus eigener Erfahrung würde ich hier ein klassisches Bank Darlehen empfehlen.

Aber klar, vielleicht braucht es auch keine weitere Finanzierung, war ja auch nicht Teil der Frage

Zitat von haeuslebauer27

Bausparer 1: 2007 angelegt, Höhe 20.000€, 85% bespart, Guthabenzins 1%, Darlehenszins effektiv 2,65%

Bausparer 2: 2019 angelegt, Höhe 40.000€, 20% bespart, Guthabenzins 0,1%, Darlehenszins effektiv 2,95%

So wie es aktuell ist, sind beide relativ nutzlos. BSV1 ist quasi voll, die 3000€ machen den Bock nicht fett. BSV2 ist von der Zuteilung für 2027 noch zu weit entfernt. Insofern wäre eine Zusammenlegung sinnig, wenn diese dazu führt, dass du den nutzen kannst. Die Optimierung mit dem Blank-Darlehen ist nett, aber wichtiger wäre, dass die überhaupt zum Einsatz kommen. Einen BSV mit 0,1% Guthaben über Jahre zu besparen, während du auf einen Überbrückungskredit irgendwas im Bereich 3,5-4% zahlst, ist einfach Käse

Hallo haeuslebauer27,

ich würde bei Vertrag 1 auf die Zuteilung verzichten und Vertrag 2 kündigen und die 400k über ein (oder zwei) Annuitätendarlehn abdecken. Die 25k sind meine Liquiditätsreserve für ungeplante Kostensteigerungen während des Baus; die kommen fast immer. Und wenn ich nicht alles benötige, geht das Geld in Sondertilgungen der Annuitätendarlehn – beim Abschluss auf die Möglichkeit achten.

Egal welche BS- Variante Sie wählen, lassen Sie sich nicht von den etwas niedrigeren Zinsen gegenüber dem Bankdarlehen blenden. Sie müssen wesentlich mehr p.M. tilgen. Bis zur Bereitstellung müssen Sie noch ansparen, d.h. der Cashflow ist in der angespannten Bauphase höher. Verkraften Sie das?

Starke Nerven für den Bau.

Gruß Pumphut

Klare Antwort: alles komplett über ein ganz normales Hypothekendarlehen machen.

Zitat von Der Buhmann

Zusammenlegen, Bauspardarlehen auf 50.000 Euro begrenzen, da das Darlehen dann blanko, ohne Grundschulden, gewährt wird.

Wie sollen die beiden Verträge zusammengelegt werden? Die Konditionen sind bei beiden Verträgen grundverschieden.
Vertrag 1 kann eigentlich nur aufgelöst werden und das Guthaben als Eigenkapital genutzt werden.

Vertrag 2 ist weit von einer Zuteilung entfernt. Entweder laufen lassen und zu einem späteren Zeitpunkt einsetzen, sofern eine Sparrate als zusätzliche Belastung zu dem Immobilienkredit noch erträglich ist.

Die Gesamtfinanzierung über ein "normales" Immobiliendarlehen abwickeln.
Die beiden Bausparverträge sind zur Finanzierung für das Vorhaben nicht geeignet.

Keine guten Tips in Anbetracht der günstigen Darlehenszinsen und dem Hebel, den das Bauspardarlehen in Bezug auf den Beleihungsauslauf und einhergehender günstiger Zinsen für den Restbedarf aufgrund des geringeren Beleihungsauslaufs erzielen kann.

1) Zuteilung kann durch Ermäßigung der Bausparsumme herbei geführt werden, erfragen, ob Zwischenfinazierungszeit entsteht, die sich alle mal rechnen kann und den monatlichen Zins-, und Tilgungsaufwand auch überhaupt nicht erhöht!

2) Bauspardarlehensanspruch kann durch Erhöhung der Bausparsumme erhöht werden

3) Das blanko gewährte Bauspardarlehen (in Summe bis 50.000 Euro) verringert den Beleihungsauslauf für den geringeren Restbedarf!

Zitat von hans2204

Wie sollen die beiden Verträge zusammengelegt werden? Die Konditionen sind bei beiden Verträgen grundverschieden.
Vertrag 1 kann eigentlich nur aufgelöst werden und das Guthaben als Eigenkapital genutzt werden.

Vertrag 2 ist weit von einer Zuteilung entfernt. Entweder laufen lassen und zu einem späteren Zeitpunkt einsetzen, sofern eine Sparrate als zusätzliche Belastung zu dem Immobilienkredit noch erträglich ist.

Die Gesamtfinanzierung über ein "normales" Immobiliendarlehen abwickeln.
Die beiden Bausparverträge sind zur Finanzierung für das Vorhaben nicht geeignet.

?? In dem die Bausparkasse z.B. Vertrags/optionsänderungen bzw. einen Tarifwechsel zulässt/ermöglicht! Die Zusammenlegung ist, das mal nebenbei erwähnt, auch nicht das Zünglein an der Waage und der Kern meiner Ratschläge/Vorschläge.

Dein Ratschlag ist nicht zielführend, was zu prüfen ist, habe ich dargestellt und ganz sicher, mind bei dem ersten Vertrag ist mit Erhöhung eine zuteilungsreife mit genügend Blankodarlehen zu erzielen und bei diesen tollen Zinsen deutlich unter Marktniveau zu nutzen. Dies wie beschrieben mit dem Effekt eines Hebels für die Senkung des Beleihungsauslaufs, was das Restdarlehen auch noch günstiger gestalten läßt!

Eventuell in Bausparer 1 ?fetten? Bonuszins bekommen?
Um was für Tarif ? bei welcher BSK ? handelt es sich?

Bausparer 2 ist mit 20% sich noch von Mindestguthaben weit weg.

Zitat von tom70794

Eventuell in Bausparer 1 ?fetten? Bonuszins bekommen?
Um was für Tarif ? bei welcher BSK ? handelt es sich?

Bausparer 2 ist mit 20% sich noch von Mindestguthaben weit weg.

Mit einer Teilung oder Ermäßigung kann die Mindestansparung jederzeit herbei geführt werden.

Zitat von Der Buhmann

?? In dem die Bausparkasse z.B. Vertrags/optionsänderungen bzw. einen Tarifwechsel zulässt/ermöglicht!

Genau, wenn die Bausparkasse eine Änderung zulässt - das ist zwar theoretisch möglich, praktisch wohl kaum zu erwarten, da es sich um "UraltVerträge" handelt.
Praktisch wird die Bausparkasse den Neuabschluss von einem (teureren) Vertrag "empfehlen".

Zitat von Der Buhmann

Dein Ratschlag ist nicht zielführend, was zu prüfen ist, habe ich dargestellt und ganz sicher, mind bei dem ersten Vertrag ist mit Erhöhung eine zuteilungsreife mit genügend Blankodarlehen zu erzielen und bei diesen tollen Zinsen deutlich unter Marktniveau zu nutzen.

Keine Bausparkasse wird heute diesen ersten Vertrag mit dem damaligen Darlehenszins von 2,65% effektiv erhöhen - das wäre so ähnlich wenn du bei deiner Bank heute nachfragen würdest, ob sie dir dein Darlehen von 2019 mit dem damals günstigen Zinssatz heute ein wenig aufstocken würden.
Aufstocken vermutlich ja, dann aber mit einem neuen Zinssatz.

Zitat von hans2204

Keine Bausparkasse wird heute diesen ersten Vertrag mit dem damaligen Darlehenszins von 2,65% effektiv erhöhen - das wäre so ähnlich wenn du bei deiner Bank heute nachfragen würdest, ob sie dir dein Darlehen von 2019 mit dem damals günstigen Zinssatz heute ein wenig aufstocken würden.
Aufstocken vermutlich ja, dann aber mit einem neuen Zinssatz.

Sei mir nicht böse, aber deine Ratschläge helfen nicht weiter und sind praxisfremd!

Das Recht der Erhöhung steht in den ABB des damaligen Tarifs, da kann und wird die Bausparkasse kein Veto einlegen dürfen!

Ich empfehle dringenst, meine Ratschläge zu befolgen.

Zitat von Der Buhmann

Sei mir nicht böse, aber deine Ratschläge helfen nicht weiter und sind praxisfremd!

Das Recht der Erhöhung steht in den ABB des damaligen Tarifs, da kann und wird die Bausparkasse kein Veto einlegen dürfen!

Ich empfehle dringenst, meine Ratschläge zu befolgen.

Richtig, Erhöhungen von Vertragssummen bei Bausparkassen sind so lange möglich, wie der betreffende Tarif für den Vertrag angeboten wird.

... ich kenne das Prozedere aus eigener (leidvoller) Erfahrung - habe bei zwei Verträgen in der Vergangenheit versucht, die Vertragssumme zu erhöhen. Das ging nicht mehr, weil diese (damaligen) Tarifvarianten nicht mehr angeboten wurden.

Hier kannst du davon ausgehen, dass eine Tarifvariante von 2007 nicht mehr angeboten wird.

Zitat von Der Buhmann

Ich empfehle dringenst, meine Ratschläge zu befolgen.

Aber gute Kontakte zu Bausparkassen hast du schon ?

Zitat von Tomarcy

Aber gute Kontakte zu Bausparkassen hast du schon ?

Da er als Vermittler arbeitet, ist das nicht auszuschließen. Auf der anderen Seite wissen wir noch nichtmal, um welche BSV es sich überhaupt handelt und noch weniger, was in den Bedingungen damals stand.

Klar ist, dass die Zinsen für den Bausparkredit unter denen eines Annuitätendarlehens liegen werden. Der Blankokredit und bessere Beleihungsauslauf ist hier noch ein netter Bonus, sofern sich dadurch der Beleihungsauslauf (den wir nichtmal abschätzen können) verbessert. Nach Abschluss der BSV-Tilgung kann man die anderen Darlehen per Sondertilgung schneller abzahlen oder gleich die Rate erhöhen.

Grundsätzlich würde ich in solche Termine vorsichtig gehen...die BSV wird garantiert versuchen ein TA-Darlehen zu verkaufen. Das rentiert sich nicht. Wer Zinssicherheit für die Zukunft will, kann die bereits heute auf 20 oder 30 Jahre festschreiben und muss dafür nicht ein negatives Zinsdifferenzgeschäft eingehen.

Zitat von Tomarcy

Aber gute Kontakte zu Bausparkassen hast du schon ?

Unwichtig, wichtig erscheint mir, dass man unabhängig und fachlich richtig hilft und Ratschläge erteilt!