Bausparkasse Schwäbisch Hall Bausparen für Volksbank-Kunden

Wie alle Bausparkassen in Deutschland wirbt die Schwäbisch Hall mit den Vorteilen eines Bausparvertrags: niedrige Hypothekenzinsen, Zinssicherheit für den Baukredit und staatliche Bausparförderung. Die Nachteile müssen Kundinnen und Kunden dagegen meist dem Kleingedruckten entnehmen.

Die Bausparkasse Schwäbisch Hall ist die Bausparkasse der Genossenschaftsbanken in Deutschland. Dazu gehören die Volksbanken, Raiffeisenbanken, Spar- und Darlehenskassen sowie die PSD-Banken und die Deutsche Apotheker- und Ärztebank.

Durch die Nähe zu den Volks- und Raiffeisenbanken sind die Bausparverträge der Schwäbisch Hall überall in Deutschland erhältlich. Laut eigenem Unternehmensporträt 2023 hat die Bausparkasse 6,3 Millionen Kunden mit etwa sieben Millionen Verträgen und ist nach diesen Kennzahlen die größte Bausparkasse in Deutschland.

Bei der Bausparkasse Schwäbisch Hall gibt es – ganz klassisch – drei unterschiedliche Tarife. Sie sind nach der bekannten Markenfigur der Bausparkasse, dem Bausparfuchs, benannt.

• Der „normale“ Bauspartarif mit niedrigen Darlehenszinsen zum Kaufen, für die An­schluss­fi­nan­zie­rung und zum Modernisieren, ist der FuchsImmo.
• Für die energetische Modernisierung bietet die Schwäbisch Hall den FuchsEco an.
• Zum Aufbau von Eigenkapital soll der FuchsStart dienen.

Ganz so übersichtlich, wie es auf den ersten Blick scheint, ist die Tarifwelt der Schwäbisch Hall aber nicht: Jeden der drei Tarif gibt es in zwei bis drei Varianten. Sie unterscheiden sich vor allem beim Zinssatz für das Bauspardarlehen. Außerdem gibt es beim FuchsImmo noch Varianten mit und ohne Wohn-Riester.

Die garantierte Guthabenverzinsung liegt bei mageren 0,01 Prozent pro Jahr. Du erhältst in der Ansparphase praktisch keine Zinsen, zahlst aber die Abschlussgebühr und jährlich ein Vertragsentgelt (siehe dazu auch unsere Tabelle).

Die Bauspardarlehen gibt es dann für gebundene Sollzinssätze zwischen 0,95 und  2,35 Prozent pro Jahr. Um den niedrigsten Zinssatz zu erhalten, musst Du allerdings geduldig warten, bis Du an der Reihe bist. Zahlst Du den Regelsparbeitrag ein, so kann es beim FuchsImmo mehr als elf Jahre dauern, bis Du das Baudarlehen erhältst. Unter Einberechnung der Kosten (als effektiver Jahreszins) liegt der Zinssatz ab Zuteilung des Darlehens im günstigsten Fall bei 1,44 Prozent pro Jahr.

Die wichtigsten Merkmale der aktuellen Tarife Schwäbisch Hall kannst Du der nachfolgenden Tabelle entnehmen.

Die Schwäbisch-Hall-Tarife in der Übersicht

Quelle: Bausparkasse Schwäbisch Hall (Stand: 5. September 2024)

Sind Bausparverträge im Jahr 2024 wieder attraktiv?

Im Vergleich zu den aktuellen Hypothekenzinsen sind die Kreditzinsen in den Bausparverträgen der Schwäbisch Hall, wie auch der anderen Bausparkassen, im Jahr 2024 etwas attraktiver als vor 2022, als auch die normalen Bauzinsen sehr günstig waren: Der Darlehenszins, den Du später einmal aus dem Bausparvertrag bekommen sollst, liegt etwa ein bis zwei Prozentpunkte unter den Bauzinsen, die Du gerade bei einer Bank zahlen müsstest, also zum Beispiel: Beim FuchsImmo XS sparst Du zehn Jahre lang zu einem Zins von 0,01 Prozent pro Jahr, um dann ein Bauspardarlehen zu einem Zins von effektiv 1,44 Prozent pro Jahr zu erhalten. Je nach Kredithöhe müsstest Du aktuell etwa 3,5 bis 4 Prozent für einen normalen Kredit ansetzen.

Während Bausparverträge also bis 2022 in den meisten Fällen unattraktiv erschienen, lohnt sich aktuell wieder ein genauerer Blick.

Rein finanziell dürften die Bausparverträge der Schwäbisch Hall häufig nicht die beste Lösung sein. Das liegt nicht am Unternehmen, sondern an der Grundstruktur des Bausparens: Die Guthabenzinsen liegen bei den Finanzierungstarifen der Schwäbisch Hall bei gerade einmal 0,01 Prozent pro Jahr. Auf der anderen Seite verlangt die Schwäbisch Hall durchgängig eine Abschlussgebühr von 1,6 Prozent der Bausparsumme. Wenn Du aber beim Vertragsabschluss eine hohe Gebühr zahlst und anschließend fast keine Zinsen auf Dein Erspartes bekommst, dann müssen die Darlehenszinsen sehr niedrig sein, damit sich dieses Geschäft insgesamt lohnt. Bis zur Auszahlung des Guthabens oder des Baukredits zahlst Du also ordentlich drauf.

Das zeigen wir Dir anhand einer Beispielrechnung:

Beispielrechnung für einen Bausparvertrag in der Sparphase, Tarif FuchImmo (XP05) der Schwäbisch Hall, monatlicher Sparbeitrag: 200 Euro, Bausparsumme: 30.000 Euro:

Quelle: Bausparkasse Schwäbisch Hall (Stand Bausparberechnung: 5. September 2024)

Am Ende der Ansparphase fehlen Dir also 594 Euro; bezogen auf den Sparbeitrag ergibt sich ein Minus von 3,1 Prozent! Als Ausgleich erhältst Du nach acht Jahren ein Darlehen in Höhe von 11.394 Euro mit einem effektiven Jahreszins von 1,82 Prozent pro Jahr. Dieses musst Du dann über neun Jahre lang zurückzahlen.

Was könnte eine bessere Lösung sein?

Das Beispiel zeigt: Die Zahlen sind nicht besonders gut. Statt einen solchen Vertrag abzuschließen, kannst Du überlegen, gleich mit einem Tagesgeldkonto zu sparen. Das ist kostenlos, und bringt dann auch noch deutlich mehr Zinsen. Die dann noch offenen 11.394 Euro aus unserem Beispiel benötigst Du nicht mehr, denn Du hast ja keine Kosten und erzielst noch Zinsen. Was dann noch fehlt, kannst Du über einen etwas höheren Sparbetrag erreichen: Bei einer Verzinsung von 2 Prozent und ohne Kosten erreichst Du die 30.000 Euro aus dem Beispiel bereits mit einer Sparrate von 226 Euro pro Monat, also nur 26 Euro mehr als beim Bausparvertrag.

Ausführlich verweist die Bausparkasse Schwäbisch Hall in ihrer Werbung auf die staatliche Bausparförderung. Allerdings sind sowohl die Arbeit­nehmer­spar­zu­lage als auch die Wohnungsbauprämie in der Höhe gedeckelt. So erhält ein Single maximal 70 Euro pro Jahr an Wohnungsbauprämie. Zusätzlich gelten enge Einkommensgrenzen, sodass viele Bausparer die staatliche Förderung gar nicht erhalten. Bevor Du einen Bausparvertrag abschließt, solltest Du also prüfen, ob Du die Förderung überhaupt erhältst.

Falls Du die Bausparförderung erhältst, verbessert sich die Berechnung natürlich zugunsten des Bausparvertrags. Am besten lässt Du Dir den Vertragsverlauf dann mit diesen Förderungen berechnen und prüfst im ersten Schritt, ob die Förderung die Kosten aufwiegt und Du wenigstens Dein eingezahltes Geld am Ende der Sparzeit im Vertrag hast. Dann bleibt aber immer noch die mickrige Verzinsung in der Sparphase. Es bleibt dann: Erst mal sparst Du ohne Zinsen und erhältst dann einen Kredit, bei dem Du die Zinsen bereits heute kennst und insofern gut planen kannst.

Auch wenn der Bausparvertrag in vielen Situationen nicht das passende Produkt ist, so gibt es doch einige Gründe, die für einen Bausparvertrag der Schwäbisch Hall sprechen:

• Wenn Du nur eine Rücklage für eine energetische Sanierung oder eine spätere Modernisierung ansparen möchtest, musst Du später für den Baukredit nicht zu einer Bank. Kredite unter 50.000 Euro vergeben die Banken ungern als Baukredit. Ein Bauspardarlehen, zum Beispiel über 20.000 bis 40.000 Euro kommt dann sehr gelegen.
• Ein Bauspardarlehen kannst Du flexibel und ohne Kosten zurückzahlen.
• Junge Menschen profitieren bei einem Bausparvertrag für junge Leute von der staatlichen Förderung und Aktionsangeboten der Bausparkassen.
• Wer ohnehin den Bau oder Kauf einer Immobilie plant, sollte sich Riester-Bausparverträge näher anschauen.
• Wahrscheinlich bist Du wie die meisten Menschen beim Sparen auch etwas disziplinierter, wenn Du einen Vertrag speziell für das Thema Wohnen und Bauen abschließt: Du stellst die monatliche Überweisung nicht infrage und erreichst so Dein Sparziel.
• Schließlich ist es ja immerhin auch denkbar, dass die Bauzinsen in den nächsten Jahren so stark ansteigen, dass sich der Bausparvertrag auch finanziell lohnt. Mit dem heutigen Blick auf die Zinsentwicklung erscheint dies aber nicht sehr wahrscheinlich.

Unter dem Strich solltest Du also gut abwägen, ob Du für Dein Sparziel rund um das Thema Wohnen unbedingt auf einen Bausparvertrag setzen möchtest. Die einfache Lösung, also ein kostenloses, möglichst gut verzinstes Tagesgeldkonto, ist für die Sparphase ertragreicher. Wichtig ist aber, dass Du dann auch langfristig und diszipliniert sparst. Lösungen für Baukredite von der Bank oder gar geförderte Kredite für eine energetische Sanierung dürfte es auch in fünf oder zehn Jahren geben.

Die Schwäbisch Hall hat in Deutschland etwa 6,3 Millionen Kunden. Damit ist sie die größte Bausparkasse in Deutschland und ein wichtiger Anbieter von Baufinanzierungen. Durch die Zusammenarbeit mit den Genossenschaftsbanken ist die Schwäbisch Hall in den fast 7.500 Filialen der Volks- und Raiffeisenbanken vertreten. Seit 1944 liegt der Sitz des Unternehmens in der baden-württembergischen Kreisstadt Schwäbisch Hall. Seit 1941 ist die Schwäbisch Hall die Bausparkasse der Volksbanken.

Die Bausparkasse Schwäbisch Hall ist Teil des genossenschaftlichen Einlagensicherungssystems. Die Mitglieder dieses Sicherungssystems unterstützen sich gegenseitig, um eine Insolvenz eines Instituts zu vermeiden, und stehen im Insolvenzfall gemäß der gesetzlichen Einlagensicherung füreinander ein. Zuständig ist die BVR Institutssicherung in Berlin.

Die Bausparkasse Schwäbisch Hall verfügt nicht über ein eigenes Rating. Es gibt allerdings ein Verbund-Rating für die genossenschaftliche Finanzgruppe der Volks- und Raiffeisenbanken, zu der auch die Bausparkasse Schwäbisch Hall gehört. Die Kasse erfüllt damit die Finanztip-Stabilitätskriterien für sichere Banken.

Rating der Bausparkasse Schwäbisch Hall

Quelle: Websites der Ratingagenturen (Stand: September 2024)