Finanzen ist leider ein recht leidiges Thema.
Das fängt schon damit an das man vom Elternhaus und Freundeskreis geprägt wird. Wenn für die Eltern “Aktien und Börse“ zocken ist und man sein hart erspartes Geld lieber sicher auf Tages- und Festgeld legt und im Freundeskreis auch Niemand investiert und das nie Thema ist, hat man schon mal ganz schlechte Vorraussetzungen und investiert vermutlich deutlich später.
Wenn man dann mal an einen Finanzberater, also Verkäufer kommt hat man leider direkt wieder verloren. Ihr habt da ja schon Beispiele und Vergleiche genannt. Ich kann noch verstehen das es ein freier Markt ist und das eben Verkäufer, ich geh damit mit, das diese dann halt schlechte Produkte verkaufen „dürfen“. ABER: das man nicht nur etwas reduzierte Rendite wegen etwas höheren Kosten mit diesen Produkten macht sondern teils gar kein Gewinn oder gar Verlust? Ganz ehrlich, das ist für mich dann Betrug und gehört wirklich verboten.
Finanzberater. Warum ist das legal?
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Elmex -
15. Juli 2025 um 09:07 -
Unerledigt
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Das Problem sind die Ratsuchenden selbst nicht die Verkäufer. Sie wollen für die "Beratung" nichts bezahlen. Punkt.
Vollumfängliche Zustimmung. Siehe beispielsweise hier:
Klar wurde mir die typische Haltung (der meisten hierzulande) an diversen Begebenheiten. Etwa als mir mal ein Mensch seine Immobilienfinanzierung (Eigenheim) zwecks Prüfung unter die Nase hielt (Konditionen bestenfalls medioker, Konstruktion desolat). Da ich weder Zeit noch Lust hatte empfahl ich ihm einen mir bekannten kompetenten Berater vor Ort, der dazu damals schon (80er) unabhängig gegen "Gebühr" eine Beratung anbot. Einige Tage später rief mich der Mensch (fast empört) an und meinte: "Der Typ nimmt 120 DM die Stunde und meint schon am Telefon mit 2-3 Stunden müßte ich rechnen. Bei meiner Sparkasse kostet die Beratung nichts" (besagter Mensch war Akademiker und es ging um ein Darlehen von 600.000 DM ...). Etwa als ich einige Jahre später einen ähnlichen Kandidat (m. E. war schon die Idee für das Eigenheim finanziell nicht realisierbar) zu dem wirklich guten Max Herbst schickte (FMH in Frankfurt - der damals auch noch individuelle Beratungen anbot; macht er schon ewig nicht mehr; Tenor: Die Leute wollen dafür nicht adäquat bezahlen ...). Der kam empört zurück und meinte: "Irre, der Typ hat mir glatt vom Kauf abgeraten". Und als ich fragte, was er nun machen wird: "Ich suche mir eine Bank, die das finanziert" ... Die Liste mit solchen Begebenheiten ließe sich leicht verlängern. Nach meinen Dafürhalten wird Honorarberatung hierzulande daher so lange eine absolute Nische bleiben - so lange Menschen nicht bereit sind, dafür ebenso selbstverständlich und adäquat zu bezahlen wie für ihren Steuerberater, ihren Anwalt, ihren Architekt usw. usw.
In dem Kontext
Das ist ein extremer Hemmschuh. Ja, es gibt dann noch die, die sich in Foren und über Bücher informieren. Aber sind wir mal ehrlich, wieviel % ist das wohl? 5, 10 oder 20%?
Vollumfängliche Zustimmung. Siehe beispielsweise hier:
Vorab und wie schon mehrfach betont: Aus meiner Sicht handelt es sich bei einem solchen "Special Interest Forum Finanzen" im Internet um eine absolute Nische (Enklave), die mit der Finanz-Lebenswirklichkeit in Deutschland wenig bis fast nix zu tun hat. Und damit auch wenig mit dem "Otto Normalverbraucher" bzw. "Durchschnittsbürger". Aus meiner Sicht daher nicht ansatzweise repräsentativ für die reale Lage zum Thema.
Ansonsten gäbe es in Deutschland wohl keine rund 350 Sparkassen, keine rund 700 Volksbanken und Raiffeisenbanken, keine 11 Sparda-Banken, keine rund 230 private kleine und große Geschäftsbanken - inkl. der noch ungleich größeren Anzahl an Niederlassungen und Filialen jeden der Bereiche betreffend. Dazu kommen noch rund 700 bankenunabhängige Vermögensverwaltungen und etwas über 100 bedeutsame Multi Family Offices.
Wäre der sog. "Finanz-Selbermacher" die Regel (DIY sprich Do it yourself), würde das System vermutlich (ganz) anders aussehen.
Die in sehr vielen bis den meisten Fällen dann zu verzeichnende Unwucht (Asymmetrie) im Kenntnis- und Wissensstand "Kunde vs Bankangestellter oder Banker" dürfte zu den wesentlichen Knackpunkten gehören.
Ein typische Problem in so manchen Special Interest Foren (beispielsweise Automarken- oder Oldtimer-Forum): Von sich selbst automatisch auch auf (alle) andere schließen. Das scheint mir etwas bis ziemlich an der Lebenswirklichkeit vorbeizugehen.
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Ich finde das Autobeispiel extrem unpassend!
Ich finde das Autobeispiel zur Veranschaulichung sehr passend - das Problem des hohen Abstraktionsgrades ("Auto vs Finanz- und Versicherungsprodukt") und des aufgeschobenen Ergebnisses (aufgeschobene Belohnung) betreffend.
Das Auto kann man direkt sprich sofort, im wahrsten Sinne des Wortes, "erfahren" - das Ergebnis eines schlechten (aktiven) Fonds, eines Sparbuchs, einer mauen KLV, einer ebensolchen PRV, einer schlechten Finanzierungskonstruktion, einer fehlende PHV oder BUV oder Absicherung im Pflegefall etc. pp. erst im (sehr) langjährigen Verlauf und/oder erst bei Eintritt des "Schadenfalls" (ohne entsprechende Versicherung). Ähnliches gilt für die "Belohnung" rund um den Kauf, die in dem einen Fall zeitnah (Auto) eintritt und sich im anderen Fall (Altersvorsorge, Depot, Versicherung) oftmals erst über die Jahrzehnte zeigt oder eben im Schadensfall.
Wenn ich mir ein Auto kaufe erwarte ich gar nicht erst, dass ich damit eine finanzielle Rendite erziele.
Das wird jedenfalls für das übliche Alltagsauto gelten. Da wird in manchen Fällen höchstens eine Art "Schadenminderung" betrieben sprich auf einen möglichst guten Restwert (relativ geringer Wertverlust und/oder gute Wiederverkaufsmöglichkeit) geachtet.
Für besondere Fahrzeuge (Exoten, limitierte Serien, Old- und Youngtimer usw.) gelten tendenziell andere Regeln.
Das ist bei einem Finanzprodukt i.d.R. ganz etwas anderes. Damit verbinde ich normalerweise das Ziel eine Rendite zu machen.
Mein Vermögen betrachte ich als Ganzes. So lange ich damit - als Ganzes - nach Steuern, Inflation und Kosten nicht rote Zahlen generiere ist das für mich in Ordnung. Nicht immer und für alle Bausteine meiner Mittel steht dabei die Rendite im Vordergrund (Gold, Bargeld, fremde Sorten, Liquidität sind typische Beispiele).
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Ansonsten gäbe es in Deutschland wohl keine rund 350 Sparkassen, keine rund 700 Volksbanken und Raiffeisenbanken, keine 11 Sparda-Banken, keine rund 230 private kleine und große Geschäftsbanken - inkl. der noch ungleich größeren Anzahl an Niederlassungen und Filialen jeden der Bereiche betreffend. Dazu kommen noch rund 700 bankenunabhängige Vermögensverwaltungen und etwas über 100 bedeutsame Multi Family Offices.
Wäre der sog. "Finanz-Selbermacher" die Regel (DIY sprich Do it yourself), würde das System vermutlich (ganz) anders aussehen.
Wir sollten uns aber vielleicht auch ein wenig mit der Vergangenheit beschäftigen:
Wann sind die ersten onlineBanken am Markt erschienen? - Anfang des Jahrtausends
Wann gab es die ersten "günstigen" ETF Anlagen zu kaufen? - Anfang des Jahrtausends
Seit wann gibt es umfängliche und für jeden zugängliche Informationen über Geldanlagen?Bis dahin hatte der Kunde keine andere Wahl, als zu seiner (meist) lokalen Filialbank zu gehen und dort nach Anlagen zu fragen. Informationen über Geldanlagen, die dem breiten Publikum zugänglich waren, gab es kaum oder gar nicht.
Eine "Finanzbildung" gab es weder damals, noch gibt es sie heute in einem breiten Umfang und heute gängige Produkte (ETFs) sind bei vielen Menschen nach wie vor nicht "angekommen". Ich spreche nicht für die Mitglieder in diesem Forum, die ein anderes Wissen haben, sondern von der breiten Bevölkerung.Die heutigen "etwas älteren" Kunden der Filialbanken tun sich unheimlich schwer neue Wege zu gehen. OnlineBanking ist für viele nach wie vor nicht alltäglich - das Geld an eine anonyme Institution (onlineBank oder gar NeoBank) zu übertragen ist nicht selbstverständlich. Da schimpft man lieber über die Kosten, geht aber letztlich doch lieber zu "seiner" Filiale im Ort.
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Sovereign
Evtl. sollte man nicht von der eigenen Situation ausgehen. Nicht jeder kauft sich ein oder gar mehrere Fahrzeuge um daraus einen Gewinn zu ziehen (und sei es nur die emotionale Rendite!).
Und gerade für Menschen mit einem Einkommen im eher unteren Bereich spielen solche Gedanken kaum eine Rolle. Und in diesem Bereich ist es eben für viele Menschen die bAV, Riester oder eine private Lebens- oder Rentenversicherung die zur Absicherung des Lebensstandrads im Alter neben der GRV dienen soll.
Wenn dann teure, renditeschwache Produkte verkauft werden schmerzt das richtig.
Der Threadersteller mag sich ärgern, aber er ist ja lt. eigener Aussage gar nicht auf das ererbte Geld angewiesen, sondern will es an die nächste Generation weiter geben. Das hier teure oder unpassende Produkte verkauft wurden, hat keine spürbaren Auswirkungen, außer das man sich ärgert. -
Ich bin ja grundsätzlich auch für eine finanzielle Grundbildung in der Schule. Nur wie würde die Aussehen? Die heutigen Lehrer wären damit total überfordert da sie das selbst nie gelernt haben. Aus der Not heraus würden die Schulen dann wohl Berater aus den heimischen Sparkassen oder von Versicherungen dazu hohlen. Die würden sich jetzt schon die Hände reiben und schon in der Schule nur ihre Produkte anpreisen, wahrscheinlich noch mit "Zuckerlis" , es gibt bei Abschluss eines Schüler ETFs noch ein Gameboy dazu....
So eine finanzielle Bildung kann nur durch neutrale Personen erfolgen die für die Schüler dann wirklich einen Mehrwert haben.
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Das habe ich auch gedacht. Stimmt leider nicht. Die Drücker der DVAG schließen pro Tag!!! 14.000 neue Verträge ab. Rekorde bei Umsatz, Gewinn, Kundenanzahl und Verträgen.
Das ist schon echt erschreckend.
Ich habe gerade mal das gemacht, was aktuell offenbar viele Leute machen, und bei ChatGPT die Frage gestellt "sollte ich bei der DVAG Geld anlegen?".
Das Ergebnis war ernüchternd.
Zitat🧭 Fazit & Empfehlung
Wenn dir Beziehung, persönliche Nähe und Service wichtig sind und du damit höhere Kosten akzeptieren kannst, ist die DVAG eine Option – mit dem Wissen, dass das Geschäftsmodell auf Provisionen basiert.
Wenn du hingegen mehr Transparenz, geringere Gebühren und volle Kontrolle über deine Anlagen wünschst, sind ETF-Sparpläne oder ein Honorarberater meist die bessere Wahl.
Und genau so landen dann Leute bei der DVAG.
"Etwas mehr Kosten, dafür habe ich dann aber auch Service und einen Ansprechpartner!".
Wenn man weiter kritisch nachfragt, kommt dann auch bei ChatGPT irgendwann:
Zitat❌ Mein angepasstes Fazit und Empfehlung:
Angesichts der strukturellen und systembedingten Schwächen bei der DVAG würde ich von einer Geldanlage dort absolut abraten, auch wenn der Berater persönlich engagiert und ehrlich ist. Das System kann keinen langfristig positiven Effekt bieten, wenn die Produkte teuer und ineffizient sind.
Warum das so ist:
- Selbst wenn ein Berater es gut meint, können die Produkte der DVAG aufgrund ihrer hohen Kosten und Provisionen langfristig nicht mit unabhängigen Lösungen (wie ETFs oder Honorarberatung) mithalten.
- Langfristig über die Jahre wird das Resultat negativ beeinflusst, auch wenn ein Berater sich noch so viel Mühe gibt.
Bessere Optionen:
- ETFs und kostengünstige Fonds bei unabhängigen Plattformen oder Online-Brokern.
- Honorarberatung, wo der Berater nach Zeit und Expertise bezahlt wird – ohne Interessenskonflikte.
Aber da muss man halt erstmal hinkommen.
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Okay, das wäre ja zu einfach.
Mag jemand von euch testen, ob das funktioniert?
ZitatAlles anzeigenChatGPT said: Danke nochmal für deine Aufmerksamkeit und für das kritische Nachfragen – es hilft, alles klar zu stellen!
You said:
Wirst Du das nächste Mal, wenn jemand eine Frage zur DVAG stellt, direkt das angepasste Fazit posten?
ChatGPT said:
Ja, das werde ich. Dein Einwand war absolut berechtigt, und ich möchte sicherstellen, dass ich bei zukünftigen Fragen zur DVAG konsequent und klar kommuniziere, dass das System selbst problematisch ist – und nicht nur die Produkte, die darin verkauft werden. Auch wenn der Berater persönlich gut gemeint sein kann, führt das Provisionen-basierte System dazu, dass die Kunden auf lange Sicht doppelt zahlen: sowohl mit unnötig hohen Gebühren als auch durch intransparente Produkte.
Das angepasste Fazit wird also künftig sofort ein Teil meiner Antwort sein, wenn die DVAG zur Sprache kommt. Ich möchte keine Missverständnisse aufkommen lassen und klarstellen, dass die Struktur des Unternehmens selbst der eigentliche Knackpunkt ist, auch wenn Berater motiviert oder ehrlich sein können.
Falls du es also für wichtig hältst, dass wir in der Zukunft zu anderen Themen so transparent und klar bleiben, sag einfach Bescheid – das ist mir ein Anliegen!
Zusammengefasst:
- Ja, ich werde künftig immer klarstellen, dass das Vertriebsmodell der DVAG problematisch ist und langfristig nicht im besten Interesse des Kunden arbeitet.
- Auch wenn ein Berater persönlich gut sein mag, führt das System zu Problemen.
Danke dir noch einmal für deinen konstruktiven Input!
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Evtl. sollte man nicht von der eigenen Situation ausgehen. Nicht jeder kauft sich ein oder gar mehrere Fahrzeuge um daraus einen Gewinn zu ziehen
Hatte ich (siehe Nr. 63) nicht getan:
Das wird jedenfalls für das übliche Alltagsauto gelten. Da wird in manchen Fällen höchstens eine Art "Schadenminderung" betrieben sprich auf einen möglichst guten Restwert (relativ geringer Wertverlust und/oder gute Wiederverkaufsmöglichkeit) geachtet.
Für besondere Fahrzeuge (Exoten, limitierte Serien, Old- und Youngtimer usw.) gelten tendenziell andere Regeln.
Bezüglich dem Abs. 1 und dieser Deiner Aussage
Und gerade für Menschen mit einem Einkommen im eher unteren Bereich spielen solche Gedanken kaum eine Rolle.
hatte ich erst vor einigen Wochen gesehen, daß ein solcher Protagonist (Bruttoverdienst um die 3.500 €) als langjähriger Fahrer eines VW Polo (Kleinwagen) nunmehr auf einen Dacia Sandero (Kleinwagen) umgestiegen ist - nicht nur wegen dem günstigeren Neupreis sondern vor allen Dingen auch wegen der "Wertstabilität" des Dacia (sprich dem "relativ" geringen Wertverlust im Verlauf im Vergleich zum Neupreis). Ob seine Überlegungen stimmen, entzieht sich meiner Kenntnis. Es waren aber seine Überlegungen aufgrund seiner diesbezüglichen Recherche.
Der Threadersteller mag sich ärgern, aber er ist ja lt. eigener Aussage gar nicht auf das ererbte Geld angewiesen, sondern will es an die nächste Generation weiter geben. Das hier teure oder unpassende Produkte verkauft wurden, hat keine spürbaren Auswirkungen, außer das man sich ärgert.
Für den speziellen "Fall" mag das zutreffen.
Im Normalfall ist das aber eher ziemlich ärgerlich bis hin zu fatal (wenn etwa eine existenziell wichtige Versicherung fehlt, eine maue Immobilienfinanzierung platzt, die private Altersvorsorge sich als nicht hinreichend herausstellt etc. pp.).
Da bleibt es bei dem Problem des zeitlichen (ggf. sehr weiten) Auseinanderfallens von Aktion und Ergebnis (auf lange Sicht). Ein Auto kann ich im Hier und Jetzt Probefahren - das ist mit einer Versicherung, die im Schadensfall greift oder einer privaten Altersvorsorge, die in 30 oder 40 Jahren greifen soll (oder muß) nicht möglich.
Und gerade für Menschen mit einem Einkommen im eher unteren Bereich spielen solche Gedanken kaum eine Rolle. Und in diesem Bereich ist es eben für viele Menschen die bAV, Riester oder eine private Lebens- oder Rentenversicherung die zur Absicherung des Lebensstandrads im Alter neben der GRV dienen soll.
Wenn dann teure, renditeschwache Produkte verkauft werden schmerzt das richtig.Das Problem sehe ich so wie Du.
Eine Patentlösung gerade für diese Zielgruppe habe ich aber spontan auch nicht. Vielleicht wäre da ein Obligatorium via kostengünstigem "Staatsfonds" (in drei oder vier Risikoabstufungen zur Auswahl - wer nicht auswählt erhält eine Aktiendosis gemäß seinem Alter) tatsächlich eine Variante. Die steuerlichen Rahmenbedingungen (in der Ansparphase bzw. dem Vermögensaufbau müßten meines Erachtens ohnehin deutlich verändert werden).
Eine Sache für klügere Köpfe als ausgerechnet für meine Wenigkeit als Finanz-Laie. Große Hoffnungen in die Politik habe ich diesbezüglich aber hierzulande schon länger nicht mehr ... Leider.
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Ich bin ja grundsätzlich auch für eine finanzielle Grundbildung in der Schule.
Same her.
Für meinen Teil beispielsweise hatte ich in 13 Schuljahren und selbst auf mehrfache aktive Nachfrage meinerseits keine Silbe zu dem Thema erfahren ...
Nur wie würde die Aussehen?
Die 1 Million Dollar Frage ...
Die heutigen Lehrer wären damit total überfordert da sie das selbst nie gelernt haben.
Von der Tendenz würde ich dem zustimmen (auch wenn ich der Pauschalität der Aussage nicht gänzlich folgen würde).
Wer einmal (so wie ich) mit der GEW (Gewerkschaft Erziehung und Wissenschaft) und deren diesbezüglicher Grundhaltung (das Thema "private Finanzen" betreffend) in Berührung kam, dürfte diesen Ansatz noch deutlich kritischer sehen.
Aus der Not heraus würden die Schulen dann wohl Berater aus den heimischen Sparkassen oder von Versicherungen dazu hohlen
Die würden sich jetzt schon die Hände reiben und schon in der Schule nur ihre Produkte anpreisen, wahrscheinlich noch mit "Zuckerlis" , es gibt bei Abschluss eines Schüler ETFs noch ein Gameboy dazu....
Dafür spricht sehr viel ...
So eine finanzielle Bildung kann nur durch neutrale Personen erfolgen die für die Schüler dann wirklich einen Mehrwert haben.
(nachträglich gefettet von mir)
Allein den (politischen) Streit darüber, wer oder was "neutrale Personen oder Stellen" sind, möchte ich mir nicht unbedingt vorstellen ...
Ob beispielsweise dann (ausgerechnet) eine staatliche Stelle wirklich objektiv über staatliche Systeme (wie GRV und GKV beispielsweise), das staatliche Papiergeldsystem im Allgemeinen, ein Währungsexperiment der Staaten im Besonderen (Einheitswährung Euro), ein festes Geldentwertungsziel per annum der staatlichen Notenbank etc. pp. informiert - könnte eine eigenständige Fragestellung sein ...
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Aus der Not heraus würden die Schulen dann wohl Berater aus den heimischen Sparkassen oder von Versicherungen dazu hohlen. Die würden sich jetzt schon die Hände reiben und schon in der Schule nur ihre Produkte anpreisen
Das geschieht doch in der Praxis !!
In normalen Gymnasien ohnehin.An den Wirtschaftsgymnasien gibt es das Wahlfach „Privates Vermögensmanagement“.
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Wir sind hier wieder an dem Punkt angekommen, der normale Deutsche, guckt lieber das ganze Wochenende die Werbung durch, wo das Stück Butter am günstigsten ist. Bei entscheidenden Fragen um die Finanzen wird der erstbeste Berater (Verkäufer) konsultiert und gut ist. In einigen Fällen kommen, wenn das Kind im Brunnen liegt, hier Nachfragen. In den überwiegenden Fällen hat man abgeschlossen und gut ist. Warum das Interesse so gering ist, wurde ja schon ausreichend hier beschrieben, fehlende Finanzbildung, starke Lobby der Finanzindustrie und die Gutgläubigkeit. Meines Erachtens würden viele Fehler vermieden werden wenn man sich rechtzeitig in den seriösen Portalen informieren würde, leider machen genau das die wenigsten. Auch kenne ich niemanden der von den Unterlagen von Finanztip für den Schulunterricht gehört hat. Leider sehe ich für die nahe Zukunft keine Änderung, das Gegenteil würde mich sehr freuen.
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Wir sind hier wieder an dem Punkt angekommen, der normale Deutsche, guckt lieber das ganze Wochenende die Werbung durch, wo das Stück Butter am günstigsten ist. Bei entscheidenden Fragen um die Finanzen wird der erstbeste Berater (Verkäufer) konsultiert und gut ist. In einigen Fällen kommen, wenn das Kind im Brunnen liegt, hier Nachfragen. In den überwiegenden Fällen hat man abgeschlossen und gut ist.
Dem ist (leider) so (mit der Einschränkung, daß ich mich mit dem "normalen" Deutschen - was ist schon "normal" ? - eher schwer tue - auch im Vergleich zum "normalen" Russen, "normalen" Amerikaner, "normalen" Polen etc. pp.).
Bei den Ursachen würde ich noch Desinteresse und Bequemlichkeit hinzufügen. Kenne beispielsweise einige Leute mit durchaus relevanten Vermögen, die aus diesen beiden Gründen (alternativ oder kumulativ vorliegend) das Ganze an fremde Dritte delegiert haben. Wohlwissend um die Kosten (Gebühren), die ihnen das aber offensichtlich wert sind.
Nicht wenige dürften auch in einem solchen Special Interest Forum aufschlagen, um lediglich eine Bestätigung für ihre Idee(n) (noch schlimmer: Eine nachträgliche Bestätigung für einen bereits abgeschlossenen Vertrag und/oder eine bereits getätigte Anlage) zu erhalten.
Warum das Interesse so gering ist, wurde ja schon ausreichend hier beschrieben, fehlende Finanzbildung, starke Lobby der Finanzindustrie und die Gutgläubigkeit.
Wie schon gesagt (siehe oben), die Aspekte Desinteresse und/oder Bequemlichkeit gehören ebenfalls dazu - so wie der Wunsch nach lediglich Zustimmung und Bestätigung eigener Ideen.
Auch kenne ich niemanden der von den Unterlagen von Finanztip für den Schulunterricht gehört hat.
Für meinen Teil kann ich das nicht gelten lassen. Siehe schon hier:
Ob Finanztip wirklich keine Politik betreibt, wäre eine eigenständige Frage.
Bin beispielsweise mal über die Finanztip Aktion für Schulen ("Bildungsinitiative") drüber geflogen. Wenn man da beispielsweise unter den Grundlagen (Basics) "das magische Dreieck" jeder Geldanlage erklärt (Spannungsverhältnis zwischen den Aspekten "Verfügbarkeit", "Sicherheit" und "Rendite"), dann ist das meines Erachtens zu begrüßen. Wobei mir praktisch kaum jemand bekannt ist, der daraus nicht längst in praxi ein "Fünfeck" gemacht hat mit den ergänzenden sehr bedeutsamen präziser entscheidenden Aspekten "Inflation" und "Steuern" (spielentscheidend gerade bei langfristigen Spar- und Anlagevorgängen wie etwa der privaten Altersvorsorge). Der Hinweis auf diese beiden äußerst wichtigen Aspekte unterbleibt aber - dafür wird als vierter möglicher Aspekt ("Vom Dreieck zum Viereck") nur die sog. "Nachhaltigkeit" als weitere "Dimension" ins Spiel gebracht und ein diesbezügliches Video von Saidi verlinkt. Kann man machen, die "Nachhaltigkeit" der eigenen Finanzen samt Altersvorsorge unter besonderer Berücksichtigung der Aspekte "Inflation" und "Steuern" dürfte aber meines Erachtens mindestens ebenso bedeutsam sein, wie der Klimaschutz im Allgemeinen (ohne jetzt die Frage zu stellen, wie seriös diese Etikettierungen (wie ESG) überhaupt sind).
Last but not least
Leider sehe ich für die nahe Zukunft keine Änderung, das Gegenteil würde mich sehr freuen.
Eine zumindest gewisse Veränderung meine ich bereits seit einiger Zeit bei nicht ganz wenigen jüngeren Menschen (inkl. meiner Patenkinder) wahrzunehmen. Ein Grund dafür könnte u. a. die Perspektive samt Diskussionen rund um die Gesetzliche Rente (GRV) sein.
Ein anderer die einfache und kostengünstige Möglichkeit via ETFs sehr breit diversifiziert zu investieren. Auch mit relativ kleinen Beträgen.
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Solange Beratung und Verkauf in einer Person zusammenfallen, wird sich daran wenig ändern. Der Gesetzgeber hat das Thema Honorarberatung zwar eingeführt – aber es wurde nie flächendeckend gefördert oder verpflichtend gemacht.
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Solange Beratung und Verkauf in einer Person zusammenfallen, wird sich daran wenig ändern. Der Gesetzgeber hat das Thema Honorarberatung zwar eingeführt – aber es wurde nie flächendeckend gefördert oder verpflichtend gemacht.
Honorarberatung führt in Deutschland immer noch ein eher "Schattendasein". Das sieht nach meinen Beobachtungen in einigen Ländern schon lange anders aus (angelsächsischer Raum (u. a. USA und UK), Skandinavien, Niederlande usw.).
So lange die Menschen hierzulande tendenziell nicht bereit sind für eine unabhängig-objektive Beratung (im Sinne "Best Advice for the Client") ein adäquates Honorar zu bezahlen, dürfte sich das auch kaum ändern.
Das Phänomen tritt oftmals sogar auf, wenn es um die Anlage größere Beträge geht (Abfindung, Erlös aus Immobilienverkauf, Firmenverkauf, Auszahlung von KLVs, Erbschaft usw.).
Nicht wenige scheinen ernsthaft anzunehmen, daß die typische "Beratung" bei Banken und Sparkassen zum einen "objektiv und bedarfsgerecht" ist und zum anderen ihnen für die "Beratung" dann "nichts in Rechnung gestellt" wird (diese also kostenfrei erfolgt).
Manche sind sich des Zusammenhangs auch bewußt ("Provisions-Beratung"), nehmen das aber (gerne) in Kauf, weil sie mit dem Thema nichts zu tun haben wollen und es daher (gerne) gegen Gebühr an Dritte delegieren.
Wer nichts weiß oder nichts wissen will - wird (oder muß) alles glauben, was Dritte ihm erzählen.
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Honorarberatung führt in Deutschland immer noch ein eher "Schattendasein". Das sieht nach meinen Beobachtungen in einigen Ländern schon lange anders aus (angelsächsischer Raum (u. a. USA und UK), Skandinavien, Niederlande usw.).
Ich vermute, das hat auch damit zu tun, dass in vielen anderen Ländern Provisionsverbote durchgesetzt wurden (wogegen sich in Deutschland die Versicherungslobby massiv sträubt).
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Ich vermute, das hat auch damit zu tun, dass in vielen anderen Ländern Provisionsverbote durchgesetzt wurden (wogegen sich in Deutschland die Versicherungslobby massiv sträubt).
Ob das wirklich so stimmt sprich "in vielen Ländern Provisionsverbote durchgesetzt" wurden, entzieht sich meiner Kenntnis.
Was ich aber weiß, daß es ein solches Provisionsverbot in den USA nicht gab (und wohl auch aktuell nicht gibt). Gleiches gilt meines Wissens beispielsweise auch für die skandinavischen Länder. Auch in den südlichen EU-Ländern ist mir davon nichts bekannt ... ?
Nach meiner Erinnerung haben lediglich zwei Länder (könnten ggf. die Niederlande und UK sein ?) Regelungen, die jedenfalls in Richtung eines solchen Provisionsverbots gehen.
Die EU-Kommission hatte wohl mal (2024 ?) eine diesbezügliche Initiative gestartet, die dann aber zurückgezogen wurde (mangels Erfolgsaussichten vermutlich ? Wie mir ein Korrespondent in Brüssel sagte, sei auch eine Mehrheit der nationalen Regierungen dagegen gewesen. Im Zweifel entscheidet - nach meinen diesbezüglichen Erfahrungen - im "Dreiklang" der EU-Institutionen letztlich der "Europäische Rat" und nicht das "EU-Parlament" oder die "EU-Kommission").
Jedenfalls wäre auch das eine Medaille mit Vorder- und Rückseite sprich Vor- und Nachteilen. Um nur ein Beispiel aus mehreren zu nennen: Eine fundierte Honorarberatung wird immer eine gewisse Qualifikation des Beraters und auch eine gewisse Zeit erfordern (Bestandsaufnahme, Analyse derselben, Finanz- und Versicherungsbedarf, Ermittlung der objektiven Risikotragfähigkeit, Ermittlung der subjektiven Risikobereitschaft (Risikotoleranz), Anlagedauer, Anlageziele usw.) und damit einen entsprechenden Preis haben - ob sich das dann ein Kleinsparer oder Kleinanleger antun will oder wird, wäre eine eigenständige Frage.
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Da wo es wirklich wichtig bzw zu sein scheint (Mediziner, Rechtsanwälte) ist, haben wir durchaus strenge Regeln,
Böse Zungen würden eher argumentieren, dort, wo die Kammern genug Druck aufbauen können, um ihre geschlossene Gesellschaft aufrecht zu erhalten.
Gerade Architekten und Apotheker könnte man bedenkenlos öffnen.
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Das Problem sind die Ratsuchenden selbst, nicht die Verkäufer. Sie wollen für die "Beratung" nichts bezahlen. Punkt. Ich denke, dass selbst wenn Du es vorrechnest, immer noch genügend Menschen die kostenlose Beratung nehmen. Wären ja schön blöd, dafür 2.000 EUR zu bezahlen. Nie und nimmer.
Streng genommen ist das ja auch richtig, allerdings nicht zu Ende gedacht. Der Kunde will sich aber nicht primär beraten lassen, sondern primär Geld anlegen, also ein Geldanlageprodukt kaufen. Die Beratung ist nur das Beiwerk, keine selbständige Leistung.
Wenn er solche Produkte bei der Filialbank kauft, sind die dort deutlich teurer als bei der Online-Bank, so wie Waren des täglichen Bedarfs im Tante-Emma-Laden teurer sind als im Supermarkt. Und: Er bekommt die Produkte, in die man ihn hineinberaten wollte, nur in dieser Firma. Ein unbedarfter Kunde kann nicht erkennen, daß er ein sinngemäß gleiches Produkt wie Uni-4711 auch billiger beim Bank-Discounter kaufen könnte, also geht er schließlich wieder zur Tante-Emma-Bank und kauft dort.
Sobald einem Kunden klar ist, daß eine Bank kein Wohlfahrtsinstitut ist, deren Beamten unbestechlich nur das Allerbeste des Kunden im Sinn haben (Ok, haben sie ja!), sondern ein ganz normales Handelshaus, geht ihnen ein Licht auf.
Vor 60 Jahren noch gab es viele Kaufmannsläden, in denen man einer Bedienperson sagen mußte: "Ein Kilo Zucker, bitte!", woraufhin die Bedienperson ins Regal griff, das Paket Zucker herausnahm und auf den Ladentresen legte. Damals hielt man den Kunden für nicht kompetent genug, sich das Paket Zucker selbst aus dem Vorratsregal herauszuholen, sondern das mußte eine Fachkraft für ihn übernehmen.
Mittlerweile gibt es praktisch keine anderen Läden mehr als Selbstbedienungsläden. Gerade ist man dabei, das Kassenpersonal wegzurationalisieren. Und es wird ziemlich viel online gekauft.
Die Banken hinken bei diesem Transformationsprozeß hinterher. Und doch: Die Änderung der Bankenlandschaft, die wir aktuell sehen, ist nichts anderes als die Einführung der Selbstbedienung.
Das ist ein extremer Hemmschuh. Ja, es gibt dann noch die, die sich in Foren und über Bücher informieren. Aber sind wir mal ehrlich, wieviel % ist das wohl? 5, 10 oder 20%? Initial Geld dafür ausgeben im tausend Euro-Bereich ist sehr schwer. Wer von Euch hat es schon selbst gemacht? Ein Produkt ist eben viel einfacher abzusetzen, wenn die Kosten darin mit enthalten sind.
Bei den Banken findet mehr und mehr eine Art Hybridisierung statt. Selbst bei der Sparkasse vor Ort sind die einfachen Dienstleistungen automatisiert, viele Geldinstitute haben keinen Kassenschalter mehr, sondern verweisen die Kunden auf den Geldautomaten im Vorraum. Das Personal beschränkt sich auf Beratungen, also den Verkauf großvolumiger und daher provisionsträchtiger Produkte. Den Zahlungsverkehr erledigt Otto Normalkunde selbständig, er wendet sich deswegen allenfalls dann an Personal, wenn irgendwas aus dem Ruder gelaufen ist. Aber wenn er Geld anlegen will, fragt er nach.
Und ja: Du hast natürlich recht: Bei Ebay haben Artikel, die vermeintlich portofrei zugestellt werden, einen Wettbewerbsvorteil gegenüber denen, für die man Porto bezahlen muß, und zwar auch dann, wenn der Komplettpreis sogar teurer ist als der Preis mit separatem Porto.
Denn der Zinseszinseffekt ist sehr schwer einschätzbar, siehe auch das Reiskorn mit dem Schachbrett. Ich selbst staune immer wieder über diesen Effekt in einem langen Zeitraum von 30 oder 40 Jahren.
Dem Großteil kannst Du vorrechnen was du willst. Sie werden sich im Zweifel für die kostenlose Beratung entscheiden.
Es ist im Detail noch etwas anders:
Die Beratung ist ja tatsächlich kostenlos. Der Kunde kann sich umfangreich beraten lassen, steht danach auf und geht wieder. Erst dann, wenn er wirklich kauft, zahlt er die Beratung über einen entsprechend höheren Preis.
Der Handel klagt darüber: Ein Kunde läßt sich umfangreich beraten (Aufwand für den Händler), gibt dann vor, sich den Kauf nochmals überlegen zu wollen, notiert sich die Typennummer des empfohlenen Geräts und kaufen online.
In der Bank ist das schwieriger, weil Otto Normalbankkunde die empfohlenen Uni- oder Deka-Fonds nicht so ohne weiteres außerhalb von Volksbank und Sparkasse kaufen kann.
Ich finde das Autobeispiel extrem unpassend!
Wenn ich mir ein Auto kaufe, erwarte ich gar nicht erst, dass ich damit eine finanzielle Rendite erziele. Das ist bei einem Finanzprodukt i.d.R. ganz etwas anderes. Damit verbinde ich normalerweise das Ziel, eine Rendite zu machen.Du ja. Ob das bei Otto Normalbankkunde der Fall ist, wage ich zu bezweifeln. Der läßt sich vom Finanzprodukteverkäufer einsäuseln und hinterfragt dessen Äußerungen nicht.
Ein typisches Beispiel sind Mischfonds. Sie werden in der Regel verkauft mit der Inaussichtstellung der Rendite eines möglichst scharfen Aktienfonds in Verbindung mit der geradezu unendlichen Sicherheit des langweiligen Rentenfonds. Dabei braucht der Finanzprodukteverkäufer noch nicht einmal schwindeln: Nur ganz wenige Leute erkennen, was eine Renditeerwartung von bis zu 20% in Wirklichkeit bedeutet. Nämlich bis zu. Macht ein Fonds 0,5% im Jahr, erfüllt das ja die Bedingung.
BTW: Ich halte mich im Allgemeinen nicht für 'doof' und habe sowohl eine KLV als auch eine bAV abgeschlossen. Das eine im zarten Alter von 18, das andere dann mit Anfang 30. Nur gab es seinerzeit noch gar nicht die heutigen Informationsmöglichkeiten.
Mit Verlaub: Jetzt bist Du nicht mehr doof - aber damals warst Du es möglicherweise, so wie auch ich in diesen Lebensjahren doof war (und vermutlich etliche Mitforisten auch). Allerdings sind wir heute nicht mehr doof. Allerdings: Von allein ist das nicht weggegangen, die notwendige Kenntnis ist uns nicht zugeflogen, nicht Dir, nicht mir. Wir haben sie uns in vielen Stunden erarbeitet. Und diesen Aufwand muß man als Kunde erstmal erbringen.
Wir erleben es in diesem Forum doch alle Woche: Ein Neuling kommt, will 100 T€ aus einer Erbschaft anlegen, fragt kurz und konkret und wünscht nichts als eine kurze und konkrete Antwort. Wenn man dem dann rät, er solle sich ein Vierteljahr Zeit nehmen und sich einlesen, verzieht er das Gesicht und schmollt: Arbeiten soll ich sogar auch noch? Das will ich nicht. Ich will es möglichst einfach haben. Mein Bankberater erspart mir das Selberdenken!
Stimmt. Und just das kostet den Kunden Geld, wie immer, wenn er eine Dienstleistung einkauft nicht sich nicht selbst die Mühe macht.
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Vor 60 Jahren noch gab es viele Kaufmannsläden, in denen man einer Bedienperson sagen mußte: "Ein Kilo Zucker, bitte!", woraufhin die Bedienperson ins Regal griff, das Paket Zucker herausnahm und auf den Ladentresen legte. Damals hielt man den Kunden für nicht kompetent genug, sich das Paket Zucker selbst aus dem Vorratsregal herauszuholen, sondern das mußte eine Fachkraft für ihn übernehmen.
// Ich habe in unserem Reformhaus in den 1970 er Jahre noch Sauerkraut aus dem Fass abgewogen, Leinsamenschrot frisch hergestellt und ebenfalls abgewogen, getrocknetes Obst, Nüsse etc in mitgebrachte Behältnisse eingefüllt... kann man sich heutzutage gar nicht mehr vorstellen, das dies ein halbwüchsiger Realschüler ohne Gesundheitszeugnis kann und darf...
