DWS Riester Vertrag - Was tun

    Hallo Zusammen,


    ich wende mich an Euch, in der Hoffnung ein paar Ratschläge zu bekommen, was ich mit meinem Riestervertrag machen soll.

    Hier zunächst die Fakten:
    - Es handelt sich um einen Fonds basierten Riestervertrag bei der DWS

    - Vertrag seit 14.01.2010

    - aktuell "DWS Vorsorge Rentenfonds 15Y mit 41% Anteil und "DWS Vors.Rentenf.XL Duration" mit 59% Anteil

    - aktuell wird er mit mtl. 291€ bespart

    - lt. letzter Info zum 31.12.2022 ist Kapitel in Höhe von ca. 23.000 Euro gebildet, eingezahlt sind ca. 37.000 Euro


    Auch wenn ich noch etwas über 20 Jahre bis zur Rente habe, stelle ich mir die Frage was ich mit dem Vertrag machen soll. Ich habe aktuell wenig Hoffnung das ich hier noch relevant Renditen erzielen werde.


    Aktuelle Überlegungen:

    - Fondswechsel?

    - Pausieren / ruhen lassen

    - Rate auf Minimum, wenn ja welches um Zulagen (Grundzulage und 2x Kind) zu bekommen

    - Ändern in Wohnriester, wenn möglich und sinnvoll


    Falls Ihr weitere Informationen braucht, fragt mich bitte einfach.


    Ich danke jetzt schon einmal für den Input!


    Grüße
    Christian

    Unabhängig von allem anderen zahlst Du viel zu viel.

    DIe überschaubaren Vorteile sind bei 2100 Eur/Jahr (inklusive Zulagen!) gedeckelt.

    Habe die Zulagen nicht im Kopf, aber mehr als ca 100 Eur/Monatlich macht daher bei Dir sicher keinen Sinn.


    Kurz-Analyse wäre für mich, bei dem hohen Verlust, vermutlich: Beitragsfrei stellen.

    Hallo Christian_aus_HH ,


    willkommen im Finanztip Forum. :)


    Ich bin kein ausgewiesener Riester-Experte und "zerdenke" meinen Vertrag bei der Union Investment derzeit auch, aber mir ist etwas in deiner Auflistung aufgefallen.


    Du zahlst monatlich 291,00€.

    Gibt es dafür einen speziellen Grund?

    Ich kenne keinen. :)


    Wie sieht es mit deiner Zulage genau aus?

    Die Grundzulage liegt bei 175€ für dich. Kinder schlagen mit 185,00€ (Baujahr vor 2008) und 300,00€ (Baujahr ab 2008) zu Buche und machen einen Riestervertrag wohl erst überhaupt sinnvoll.


    Wann sind deine Kinder geboren?


    Um mein Beispiel auszuführen gehe ich davon aus, dass eins vor und eins nach 2008 geboren ist.


    Ich habe die "monatlich 291,00€" fett gesetzt, da der höchste monatliche Betrag, den du zahlen solltest bei 120,00€ liegt.


    Wie komme ich auf 120,00€?


    2.100,00€ sind der maximal förderfähige Betrag für einen Riestervertrag pro Jahr.

    - 175,00€ Grundzulage

    - 185,00€ Zulage Kind 1

    - 300,00€ Zulage Kind 2

    = 1.440,00€ pro Jahr


    1.440,00€ pro Jahr / 12 Monate = 120,00€ pro Monat


    Du zahlst 171,00€ pro Monat mehr. Macht im Jahr: 2.052,00€ Dieses Geld kannst du auf jeden Fall anders einsetzen.


    Anbei ein Link zu Finanztips Ratgeber: Riester-Fondssparpläne: staatliche Förderung für Riester-ETFs - Finanztip


    Vielleicht hilft dir mein Beitrag ja schon ein wenig zu optimieren.


    Ich denke, dass hier gleich noch tolle Beiträge kommen werden, die andere Sichtweisen bringen. :)



    Beste Grüße vom linken Niederrhein



    Danger92


    Tante Edit sagt, dass itschytoo schneller war und ähnliche Gedanken hat, die mir gefallen. :)

    "Man muss nicht alles wissen, man muss nur wissen, wo es steht." Zitat von Unbekannt.

    Hi Zusammen,


    danke schon einmal für die ersten Hinweise bzw. Antworten.


    Die beider Kinder sind 2017 und 2021 geboren.


    Die 291€ kommen von der anfänglichen Dynamik jährlich 10% mit an Beitrag zu zahlen. Die Dynamik habe ich aber Anfang letzen Jahres schon rausgenommen.


    Grüße

    Christian

    Moin Christian_aus_HH ,


    Das mit dem überzahlen haben ja schon Danger92 und itschytoo erklärt.


    Es macht keinen Sinn mehr als irgend notwendig in den Riestervertrag zu stecken.


    Wenn dann nur die Förderung abgreifen.


    Du besparst da 2 Rentenfonds die aufgrund des Zinsanstiegs im letzten Jahr deutlich an Wert verloren haben. Warum du aber mit über 20ig Jähriger Laufzeit komplett in Renten investiert bist ist mir rätselhaft. Eigentlich sollte ein Aktienanteil bei der langen Laufzeit dazu gehören.

    https://www.fondsweb.com/de/ve…LU0272368126,LU0414505502



    Wenn du den Riester jetzt kündigen würdest müsstest du alle Zulagen und Steuervergünstigungen zurück zahlen. Dann würdest du ca. 20k€ verbrennen.

    Deswegen musst du dir diese Option gut durchrechnen.


    Bleibt nur die Reduzierung der Beiträge auf das Mindestmaß oder das Beitragsfrei stellen.


    https://riester.deutsche-rente…ag-ruhen-lassen_node.html


    Die Kosten deines Vertrages werden aber in beiden Fällen weiter laufen.


    Auf gut Deutsch gesagt sitzt du mit deinem Riester ziemlich in der Tinte.


    Eigentlich bleibt dir nur zu hoffen das es ein Neuordnung der Riesterrente bei der Rentenreform gibt. Aber wann und wie und ob das passiert steht in den Sternen.


    Ob du die Fonds in deinem Vertrag wechseln kannst müsstest du bei der DWS erfragen.


    Aber alles in allem ist das ein ziemlich gemurkse mit dem Riester.


    Selbst wenn du jetzt noch 20 Jahre 2100€ einzahlst dürftest du zur Auszahlung nicht viel mehr als 70000€ im Vertrag haben. Mit einem Rentenfaktor von 25 hättest du noch nicht mal 180€ Rente pro Monat. Steuern darfst du dann auch noch auf diese Rente bezahlen……du musst dann sehr alt werden um nur dein selbst eingezahltes Geld wieder raus zu bekommen.



    Musst du dir gut überlegen wie du weiter vorgehen willst.


    Sparst du dir deine Riesterbeiträge selber weg kannst du auch frei über das Geld verfügen.

    Die 17000€ aus deinem alten Vertrag mit 120 € Sparrate im ETF Sparplan könnten in 20 Jahren

    Ca. 90000€ ergeben.

    https://www.zinsen-berechnen.d…er.php?paramid=qdenxrukcs

    Viel Erfolg bei deiner Entscheidung.

    Okay. :)


    Horst Talski hat noch weitere tolle Informationen dazugegeben.


    Ich möchte nur eben meine Rechnung an die Geburtsjahre der Kinder anpassen:


    "2.100,00€ sind der maximal förderfähige Betrag für einen Riestervertrag pro Jahr.

    - 175,00€ Grundzulage

    - 300,00€ Zulage Kind 1

    - 300,00€ Zulage Kind 2

    = 1.325,00€ pro Jahr


    1.325,00€ pro Jahr / 12 Monate = 110,42€ pro Monat


    Du zahlst 180,58€ pro Monat mehr. Macht im Jahr: 2.166,96€ Dieses Geld kannst du auf jeden Fall anders einsetzen."



    Ich weiß, dass du das auch easy selbst ausgerechnet hättest, aber ich möchte meinen Beitrag damit ergänzen, auch wenn ich sonst nicht so viel mehr zu Thema Riester beitragen kann.


    Eine Sache fällt mir dazu noch ein. Das Riester-Guthaben muss nicht verbraucht werden, solltest du einmal langfristig arbeitslos sein.



    Grüße vom linken Niederrhein



    Danger92

    "Man muss nicht alles wissen, man muss nur wissen, wo es steht." Zitat von Unbekannt.

    Hallo.


    Der überschüssige Betrag (oberhalb dessen, was für die volle Zulage notwendig ist) sollte definitiv eher in "freies" ETF-Sparen gehen als in einen Riestervertrag.


    Wenn es denn unbedingt weiteres Riestersparen sein soll, dann würde ich eher einen neuen Vertrag abschließen und den alten Vertrag beitragsfrei stellen ohne das Guthaben zu übetragen, soll die Garantie doch Problem des Anbieters sein.

    Zitat von Christian_aus_HH

    Ändern in Wohnriester, wenn möglich und sinnvoll

    Das ist möglich. Ob es sinnvoll ist, hängt von deinen Gegebenheiten ab. Wohnriester lohnt sich m.E. nur, wenn man Eigentum erwerben will und auch nur in der Variante, dass die Förderung direkt als Tilgung in den Darlehensvertrag fließt.

    Taxation is not charity. It is not voluntary. As we shrink the state and make government smaller, we will find that more and more people are able to take care of themselves.


    Grover Norquist

    Hallo,


    danke erst einmal für die ausführlichen Antworten und Hinweise.


    Ich werde bei der DWS anfragen, ob ein Fondswechsel möglich ist und warum das Invest aktuell in diese Fonds fließt so wie von @Horst Talski schon gefragt wurde.


    Aktuell schwanke ich noch zwischen Beitragsfrei stellen und Mindestsparrate für die Zulagen. Gibt es eine Möglichkeit die beiden Varianten gezielt zu vergleichen? Um Ende zu sehen was letztlich eine höhere Rendite ergeben wird.

    Die Anmerkung von @Horst Talski das ich mit die Beiträge oberhalb von 2100€ wieder auszahlen lassen kann, finde ich hilfreich. Was bedeutet dies genau?
    Bekomme ich diesen Anteil dann vom aktuellen Guthaben ausgezahlt? Was bedeutet dies im Hinblick auf die Garantieleistung? Wird diese dann "nur" um diesen Betrag reduziert?

    Grüße
    Christian

    Zuerst auf jenden Fall den Beitrag wie oben geschrieben reduzieren.

    Falls du noch einen Ausgabeaufschlag zahlst, Depot über Fondsvermittler laufen lassen.

    Falls der Partner mittelbar zulagenberechtigt ist kann der Beitrag nochmals um 175€ reduziert werden

    Zur Auszahlungs Frage am besten bei der DWS nach.


    Und zum Ausrechnen zwischen Beitragsfrei und Mindestbetrag müsstest du erstmal alle Kosten wissen die in deinem Vertrag anfallen. Auch die bei der DWS erfragen und verlange eine exakte Kostenaufstellung aller im Vertrag anfallenden Kosten. Die Kosten einer späteren Auszahlung sollen der die DWS auf heutigen Stand schon mal mitteilen. Auch sollen sieDir den heutigen Rentenfaktor schon mal mitteilen. Diesen Rentenfaktor wird die DWS Dir nur ungern nennen und verweise darauf verweisen das er erst in Zukunft für deinen Vertrag festgelegt wird. Du möchtest aber der aktuellen Rentenfaktor für aktuelle Verträge haben um mit diesem deine spätere mögliche Rente zu berechnen wohl wissend das sich der Rentenfaktor für deinen Vertrag noch ändern kann. Nur wird diese Änderung nur im Prozent Bereich schwanken. Und ein heutiger Rentenfaktor von 20 wird sich für deine Versicherung nicht au% 50ig erhöhen…..


    Viel Erfolg beim Auskunft einholen bei der DWS und halte uns hier auf dem laufenden….hier sind viele stille Mitleser unterwegs.

    Nur um ganz sicher zu gehen: bist du sicher dass Beitraege ueber 2100 gezahlt wurden? Laut dem Link von Horst Talski:

    Zitat von Horst Talski

    Du kannst dir deine Beiträge über 2100p.A wieder auszahlen lassen ohne die Förderung zu verlieren. Da sind auch andere Fonds aufgeführt in die du besparen könntest wenn du den überhaupt weiter besparen möchtest.


    https://www.avl-investmentfond…/dws-riesterrente-premium

    ist das naemlich nicht moeglich:

    Zitat

    Zuzahlungen oberhalb von 2.100 Euro jährlich sind unabhängig der Restlaufzeit des Vertrages nicht möglich

    Die 291p.M. sind nicht so weit von zwei Riestervertraegen weg (2x2100 -2x300-2x175)/12 ~ 270Euro).



    Zum Fondswechsel:

    Zitat von Horst Talski

    Da sind auch andere Fonds aufgeführt in die du besparen könntest wenn du den überhaupt weiter besparen möchtest


    Soweit ich weiss kann man die Fonds nicht selbst auswaehlen, man kann nur zwischen Dynamik und Balance auswaehlen. Hier musst du aber vorsichtig sei. Wenn der Wechsel Dynamik/Balance mittels Uebertrag des Riestervertrages gemacht wird, dann wird das uebertragene Guthaben das Garantieguthaben und man verliert das momentane Garantieguthaben.

    Wenn denn das zwei Riesterverträge wären läge ja fast keine Überzahlung vor.


    Ansonsten steht in dem verlinkten aber auch :


    „Ja, es ist möglich, ungeförderte Beträge während der Ansparphase aus der DWS RiesterRente Premium zu entnehmen.

    Ungeförderte Beträge sind die Beträge, die den Beitrag von 2.100 Euro abzüglich der Zulagen, die für Sie verbucht worden sind, übersteigen.“



    Sollte es nur ein Vertrag sein ist wahrscheinlich Provisionsgetrieben diesen Vertrag so hoch abzuschließen…..

    Zitat von Horst Talski

    ...

    Sollte es nur ein Vertrag sein ist wahrscheinlich Provisionsgetrieben diesen Vertrag so hoch abzuschließen…

    ...

    Hi Zusammen,


    nur nochmal zu Klarstellung, falls das aus den Informationen bisher nicht konkret hervorgegangen ist:


    Es handelt sich bei mir nur um einen Riester-Vertrag der auf mich läuft. Auf meine Frau läuft keinerlei Riester-Vertrag.


    Sobald ich die Rückmeldungen von der DWS habe, gebe ich hier dann auch ein entsprechendes Update.


    Und Danke noch einmal an alle die bisher schon Input geliefert haben!


    Grüße

    Christian

    Hallo Zusammen,


    mittlerweile habe ich von der DWS "Antworten" auf folgende Punkte bekommen, oder auch nicht:

    - Genaue Kostenaufstellung aller im Vertrag anfallenden und angefallenen Kosten:

    --> In den ersten 5 Jahren Abschluss- und Vertriebskosten in Höhe von 5,5% auf die eingezahlten monatlichen Beiträge

    --> ab dem 61. Monat 5,0% Abschluss- und Vertriebskosten für den Beitragsanteil > 162€ Monat (Bsp. Jahr 2022, Monatsbeitrag 291,50€ - 162€ = 129,50€ x 5% = 6,48€ x 12 = 77,76€ im Jahr 2022)

    --> Für die Zulagen gelten auch noch die 5% Abschluss- und Vertriebskosten über die ersten 5 Jahre hinaus

    --> Die Verwaltungskosten entsprechen dem Verkaufsprospekt des Investmenstfonds (genaue Zahlen stehen nicht im Schreiben der DWS


    - Kostenabschätzung- bzw. Aufstellung der späteren Auszahlung, basierend auf dem aktuellen heutigen Stand

    --> ca. 1 Seite Text, das hier Marktschwankungen und Umschichtungen in den Fonds erfolgen, eine Aussage bezogen auf die eigentliche Fragestellung blieb die DWS schuldig

    --> letztlich eher Verkaufstext, über Chancen & Co, aber keinerlei belastbare / verbindlich Fakten bzw. Aussagen


    - Aktuell erwarteter Rentenfaktor

    --> "Rentenfaktoren sind üblicherweise Bestandteile von Versicherungen und kommen bei Ihrem Altersvorsorgevertrag nicht zum Tragen." Steht so 1:1 im Schreiben der DWS


    Fondswechsel scheint auch nicht möglich bzw. wurde auf diese Frage nicht geantwortet.


    Was wäre jetzt Eure Empfehlung?


    - komplett pausieren?

    - Rate auf Minimum (Welches) oder auf 162€ um keine weiteren Abschluss- und Vertriebsgebühren zu haben?
    - andere Ideen?


    Danke & Grüße
    Christian

    PS: Wenn hilfreich kann ich das Schreiben von der DWS auch nochmal anhängen.

    Zitat von Christian_aus_HH

    Was wäre jetzt Eure Empfehlung?


    - komplett pausieren?

    - Rate auf Minimum (Welches) oder auf 162€ um keine weiteren Abschluss- und Vertriebsgebühren zu haben?
    - andere Ideen?

    Ob Weiterführen, Reduzieren, ruhen lassen, oder förderschädlich kündigen besser ist möchte ich keine Ratschläge geben. Das sollte man meiner Meinung nach selbst entscheiden, nachdem man sich selbst über die Nach- und Vorteile von Riester informiert hat.


    Was meiner Meinung nach auf jeden Fall wenig Sinn ergibt ist das Überzahlen: Beträge würde ich mindestens so reduzieren, dass Beiträge + Zulagen < 2100 sind.


    Soweit ich das verstehe sind die ~5% Kosten der Ausgabeaufschlag. Wenn du dich für ein Weiterführen des Vertrags entscheidest, kannst du diese eventuell durch einen Betreuerwechsel sparen. Das geht über Fondsvermittler, wie sie von FT mal empfohlen wurden. Bei fonds-for-less scheint es laut Webseite z.B. noch zu gehen: https://fonds-for-less.de/dws_riester.html

    Leider stehst Du mit Deinem Minus mit dem DWS-Riester ganz und gar nicht alleine da.

    https://www.twv.de/dws-riesterrente-premium.html


    Tip habe ich auch keinen.

    Riester ist schlichtweg für viele Menschen eine reine Geldverschwendung.

    Ich würde wohl den Vertrag stilllegen oder maximal noch den Mindestbetrag einzahlen um die Förderung mitzunehmen. Und in 20+ Jahren kannst Du Dich dann über eine Minirente 'freuen'.