Wie weiter mit Riester-Rente DWS Toprente Dynamik

    Guten Abend in das Forum,

    ich bin neu hier und starte mit einer komplexen Frage. Sorry, falls eine ähnliche Frage schon an anderer Stelle umfangreich beantwortet wurde.

    Ich (52 J.) überlege, meine Riester-Rente bei der DWS zu kündigen. Mich ärgert, dass ich jährlich 400€ an Verwaltungskosten abführen muss. Das wird mit steigender Summe immer mehr, derzeit frisst es alle Zulagen auf. In Kürze erhalte ich keine Kinderzulage mehr und dann zahle ich diese Kosten von meinen Einzahlungen. Auf die Auswahl der Fonds habe ich keinen Einfluss. Zudem muss ich das Geld mit Renteneintritt versteuern.

    Nun zu den Fakten: Ich habe die Riester-Rente seit 2005, eingezahlt habe ich inkl. Zulagen 19.000€. Der aktuelle Wert beträgt 32.500€. Ich müsste ca. 6.500€ an Zulagen zurückzahlen. Bleibt noch ein Überschuss von 5.000€. Runtergerechnet auf 20 Jahre eine mickrige Rendite. Wenn ich jetzt kündige und das Geld in 1-2 weltweit streuende ETFs investiere, habe ich die Chance, mit Renteneintritt noch eine ordentliche Rendite zu machen und kann dann selbst entscheiden, was ich wann damit mache. Was meint Ihr?

    Danke im Voraus für die Antworten. :)

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    Du hast eine der selteneren Riester-Varianten des sog. Fondssparplans. Diese sind im Vergleich zu vielen anderen Riesterverträgen eigentlich ganz ok. Das Hauptproblem sind dabei aber nicht die hohen Kosten und die schmale Rendite in der Ansparphase, sondern vielmehr die lebenslange Rente ab dem 85. Lebensjahr. Diese ist gesetzlich so vorgeschrieben.

    Zum jetzigen Zeitpunkt würde ich einen solchen Vertrag jedoch keinesfalls förderschädlich kündigen, sondern die Reform der Riesterrente abwarten. Mit einer hohen Wahrscheinlichkeit kannst du in ca. einem Jahr in das neue Altersvorsorgedepot wechseln. Und dort der lebenslangen Rente entgehen.

    Meine Frau hatte auch diesen Vertrag, aus Kostensicht einer der besseren Verträge.

    Leider war die Performance bescheiden, da ca. 80% des Geldes in Anleihenfonds gehalten wurden und das bei noch über 30 Jahre Laufzeit.

    Wie mein Vorredner bereits sagte, nichts tun und die Reform abwarten.

    Moin WNeubert , willkommen im Forum.

    Ganz unverbindlich kannst du mal bei der Zulagenstelle nachfragen wieviel Förderung in deinem Riester steckt. Kostet nix und geht recht zügig.

    Kontakt | Riester-ZfA

    Dann hast du mal ein paar Zahlen mit dem du weiter rechnen kannst.

    Der Artikel von Biallo zeigt eigentlich ganz gut aus was du für Optionen hast:

    Riester-Rente auszahlen: Optionen und Tipps 2025

    Wie es mit den Riesterverträgen im vielleicht neuen Altersvorsorgedepot ab möglicherweise 2027 verhält weiß ich nicht. Kosten von bis zu 1,5% sind da auch im Gespräch und wie es mit Altverträgen läuft steht überhaupt noch nicht fest.

    Kann man drauf warten, muss man aber nicht. Ich befürchte das unsere mächtige Finanzlobby sich nicht die Butter vom Brot nehmen lässt. Ein kostengünstiges staatlich gefördertes Altersvorsorgeprodukt mit geringen Kosten und maximaler Transparenz wäre zwar wünschenswert ist für mich allerdings leider eine Illusion. Aber vielleicht habe ich auch unrecht.


    Zitat von WNeubert

    Wenn ich jetzt kündige und das Geld in 1-2 weltweit streuende ETFs investiere, habe ich die Chance, mit Renteneintritt noch eine ordentliche Rendite zu machen und kann dann selbst entscheiden, was ich wann damit mache.

    Du wärest zumindest dein eigener Herr über dein eigens Geld und müsstest nicht mehr dein eigenes Geld im Riester- Gefängnis vor Dir wegsperren. Hat auch seinen Charme mit seinem Geld tun und lassen zu können was man möchte.


    Wichtig ist das du dich mit deinen Finanzentscheidungen wohl fühlst, das letzte zehntel-% Rendite bekommt du sowieso nie.

    Ich würde auch den Gesetzgebungsprozess in 2026 abwarten und dann neu bewerten, wenn alle Rahmenbedingungen feststehen und vor allem schon konkrete Produkte auf dem Markt sind. Die "max. 1,5% Kosten" schrecken mich nicht. Viele Neo-Broker bringen sich bereits in Stellung und hier wird die Konkurrenz dafür sorgen, dass die tatsächlichen Kosten drunter liegen. So zumindest meine Hoffnung.

    Du stehst vor der Alternativen a) jetzt förderschädlich kündigen und Zulagen und Steuerermäßigung zurückzahlen oder b) 11 Monate abwarten mit der Chance, förderunschädlich in ein nues Produkt wechseln zu können. Kündigen kannst du auch in 11 Monaten noch.

    So holen Sie 2026 das meiste aus Ihrer Altersvorsorge raus - Kolumne - DER SPIEGEL

    Ich habe auch die TopDynamic. Finde die Kosten im Vergleich zu anderen Produkten vertretbar.

    Was mir in Deiner Betrachtung fehlt: hast Du denn keinen Steuereffekt? Wirklich nur Zulage?

    Ansonsten stimme ich den Mitschreiben zu ubd handhabe es selbst genauso: Neuregelung abwarten, dann erst entscheiden.

    Zitat von Ozymandias

    Bei der DWSTopRente kann man ggf. den Vermittler wechseln und ein paar Euro im Jahr sparen.

    50% unserer Bestandsprovision ab 25.000 EUR Volumen gibt es bei dem besten Anbieter m.W derzeit.

    So ähnlich lief das bei meiner DWS RiesterRente Premium auch. Unverschämte 5,5% Kosten auf die Beiträge wurden da kassiert. Der Vermittler hat mir davon jährlich 91% erstattet, somit war das Produkt kostenseitig akzeptabel, die Rendite war dennoch unterirdisch.

    Zitat von Bricoleuse

    Ich habe auch die TopDynamic. Finde die Kosten im Vergleich zu anderen Produkten vertretbar.

    Was mir in Deiner Betrachtung fehlt: hast Du denn keinen Steuereffekt? Wirklich nur Zulage?

    Ansonsten stimme ich den Mitschreiben zu ubd handhabe es selbst genauso: Neuregelung abwarten, dann erst entscheiden.

    Die Steuerermäßigung ist in der genannten Summe der Zulage bereits mit drin. Ich hatte zusammengefasst, um nicht mit zu vielen Zahlen zu jonglieren.

    Zitat von Ozymandias

    Bei der DWSTopRente kann man ggf. den Vermittler wechseln und ein paar Euro im Jahr sparen.

    50% unserer Bestandsprovision ab 25.000 EUR Volumen gibt es bei dem besten Anbieter m.W derzeit.

    Hallo Ozymandias,

    hier würde ich gern noch einmal nachfragen. Ich hatte den Vertrag direkt bei der DWS abgeschlossen, ohne Vermittler. Daher fühle ich mich auch etwas allein gelassen und bekomme beim Anruf bei der DWS nicht wirklich eine verwertbare ehrliche Auskunft (die wollen ja weiter verdienen). Im Vertrag steht Tarif: 50% Bonus.

    Kann ich da noch etwas machen, um es günstiger zu bekommen? Ich hatte vor Jahren mal nachgefragt, jedoch ist das wohl der Standard. Ist damit Ihr letzter Satz gemeint, 50% gibt es beim besten Anbieter? Das hätte ich gern erklärt, stehe auf dem Schlauch. Danke schon einmal.

  • WNeubert 1. Februar 2026 um 18:05

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  • WNeubert 1. Februar 2026 um 18:05

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    Zitat von WNeubert

    Hallo Ozymandias,

    hier würde ich gern noch einmal nachfragen. Ich hatte den Vertrag direkt bei der DWS abgeschlossen, ohne Vermittler. Daher fühle ich mich auch etwas allein gelassen und bekomme beim Anruf bei der DWS nicht wirklich eine verwertbare ehrliche Auskunft (die wollen ja weiter verdienen). Im Vertrag steht Tarif: 50% Bonus.

    Kann ich da noch etwas machen, um es günstiger zu bekommen? Ich hatte vor Jahren mal nachgefragt, jedoch ist das wohl der Standard. Ist damit Ihr letzter Satz gemeint, 50% gibt es beim besten Anbieter? Das hätte ich gern erklärt, stehe auf dem Schlauch. Danke schon einmal.

    "50% unserer Bestandsprovision ab 25.000 EUR Volumen" bei google suchen.

    Viele Anbieter geben 100% auf den Ausgabeaufschlag, früher wurden auch die Depotgebühren erlassen. Dieser eine Anbieter gibt etwas von der Bestandsprovision ab, aber erst ab 25k Volumen.

    Damit kann man paar Zehnerle pro Jahr sparen.

    Einmal editiert, zuletzt von Ozymandias (1. Februar 2026 um 20:56)

  • WNeubert 3. Februar 2026 um 20:51

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    Meine Freundin hat einen Bruder, der bei der DVAG Produkte verkauft und ich darf nun die ganzen Sachen aufräumen, die ihr aufgeschwatzt worden sind. Nach einem Bausparvertrag mit riesiger Summe und einem Fondssparplan mit 3-4% Verwaltungskosten ist nun rausgekommen, dass sie auch einen Riestervertrag hat. Läuft seit 2009, sie hat 24750 eingezahlt, Zulagen 1691 und Wert ist der Vertrag 29154 Euro - angelegt wird es in DWS Funds Invest ZukunftsStrategie.

    2025 sind 227 Euro Verwaltungskosten angefallen und der Fonds ist um 191 Euro gefallen. Sie spart monatlich 125 Euro.

    Ich könnte kotzen.

    Leider kenne ich mich mit Riester auch ga nicht detailliert aus, um ihr einen vernünftigen Ausweg aufzuzeigen.

    Was würdet ihr machen? Sofort beitragsfrei stellen und dann auf die ominöse Neuregelung in 2026 warten?

    Zitat von PeterPrima

    Was würdet ihr machen? Sofort beitragsfrei stellen und dann auf die ominöse Neuregelung in 2026 warten?

    Das ist keine ominöse Neuregelung, sondern vermutlich eine ganz vernünftige Möglichkeit, das Geld in ein anderes Produkt zu überführen, dass deutlich günstiger ist.
    Hat deine Schwester zusätzlich auch Steuererstattung erhalten?

    Hier muss man erst mal in Ruhe analysieren und dann entscheiden, ob man die Notbremse zieht oder eben beitragsfrei stellt, um dann kurz vor 62 zu kündigen.
    Es gibt mindestens 3-4 Alternativen.

    Kann auch sein, dass die radikal Kündigung am befreiensten ist.

    Zitat von PeterPrima

    Was würdet ihr machen?

    Ruhe bewahren und nicht kotzen.;)

    Bei der Zulagenstelle nachfragen wieviel Zulagen überhaupt im Vertrag stecken.

    Kontakt | Riester-ZfA

    Und dann aufpassen das du dich mit deinem vielleicht zukünftigen "Schwager" nicht in die Köppe bekommst.

    Mein Schwiegervatter war auch bei so einem Struktur-Finanzprodukteverkäufer mit 3 Buchstaben als Selbstständiger unterwegs. Zum Glück war er schon in Rente bis ich "geblickt" habe was er da für einen Mumpitz verkauft.

    Zurück zum Riester:

    Bei der DWS mal nachfragen ob es noch andere bzw. kostengünstigere Fonds gibt.

    Mit den Zahlen mal Rechnen und dann vor allem deine Freundin entscheiden lassen.

    Optionen wären auf das Altersvorsorgedepot zu warten und mal den Artikel von Biallo zur Verwertung von Riesterverträgen durchlesen.

    Riester-Rente auszahlen: Optionen und Tipps 2025

    Ihr Geld--Ihre Entscheidung.