Einstieg in die ETF-Welt

Hi Langaroth und willkommen im Forum!

mein Mini-Teil des Schwarmwissens: ein Depot reicht (Finanztip hilft dir da bei der Auswahl). Ein ETF reicht auch, weltweit diversifiziert, ich empfehle einen ETF auf den FTSE All-World.

keep it simple! und bleibe diszipliniert. (das ist das schwerste, weil langweiligste)

Zitat von Buntbart

Hi Langaroth und willkommen im Forum!

mein Mini-Teil des Schwarmwissens: ein Depot reicht (Finanztip hilft dir da bei der Auswahl). Ein ETF reicht auch, weltweit diversifiziert, ich empfehle einen ETF auf den FTSE All-World.

keep it simple! und bleibe diszipliniert. (das ist das schwerste, weil langweiligste)

Ich schließe mich da an. Ein Depot reicht, mehrere Broker machen es nur unübersichtlich. Wenn ihr eh bei der ING seid, würde ich die empfehlen, wenn nicht, habe ich mit Scalable auch gute Erfahrungen gemacht, da hättet ihr alles beisammen. Zero braucht es dann nicht auch noch.

Bei der Auswahl des ETFs kann Finanztip helfen – oder wir. Konsens ist wohl, einen möglichst breit gestreuten Welt-ETF mit niedrigen Kosten zu nehmen, mindestens auf den MSCI World (Indurstrieländer), besser aber FTSE All-World oder MSCI ACWI (Industrie- und Schwellenländer) oder auf den MSCI ACW IMI (Industrie- und Schwellenländer inkl. kleinerer Nebenwerte bzw. Small Caps).

https://www.finanztip.de/indexfonds-etf/etf-finder/

Das Wichtigste haben Buntbart und fabioso schon gesagt ... aber mir scheinen 20.000 als shit-happens-Bunker etwas knapp.
Unabhängig davon: Habt Ihr schon alle Sondertilgungen für Haus und ETW ausgeschöpft?

Zitat von Evaluise

Das Wichtigste haben Buntbart und fabioso schon gesagt ... aber mir scheinen 20.000 als shit-happens-Bunker etwas knapp.

Also wenn jeden Monat ohne Einschränkung im Lebensstil 5.000 EUR ETF-Sparrate übrig sind, finde ich 20.000 EUR Puffer nicht unbedingt zu wenig für den normalen Alltag.

Was ich mit Ende 40 eher schonmal ins Auge fassen würde, wäre die Frage, wie ihr in Sachen Rente aufgestellt seid. Gibt es schon einen Plan, wann ihr in Rente gehen könnt / wollt? Wie sicher sind eure Jobs (und damit auch die ETF-Sparrate in der geplanten Höhe) bis dahin? Mit wieviel Rente rechnet ihr? Wie verteilt sich die Rente auf beide Ehepartner, hätte wenn der Besserverdiener verstirbt der überlebende Ehepartner noch genug zum Leben?

Je nachdem, wann ihr vorhabt in Rente zu gehen, habt ihr eventuell nur noch 10-15 Jahre Zeit vor euch bis Rentenbeginn. Das bedeutet, es könnte z.B. sein, dass der ETF bei Rentenbeginn mehr oder weniger deutlich im Minus ist. Seid ihr dann auf das ETF-Vermögen angewiesen, seid ihr dann ggf. gezwungen, mit Verlust zu verkaufen (und das Geld geht vielleicht schneller aus als gedacht, wenn eine längere Durststrecke kommt). Beim MSCI World war der längste Drawdown bisher um die 13 Jahre lang, da muss man natürlich auch Pech haben, dass einen sowas trifft, aber ausgeschlossen ist es nicht bei Aktien-ETFs.

Damit sollte man rechnen und das sollte man einkalkulieren (zumindest, wenn auf bestimmte feste bzw. Mindest-Entnahmen angewiesen ist). Manche Leute fangen einige Jahre vor der Rente an, einen Cash-Puffer aufzubauen, um ggf. einen Zeitraum von mehreren Jahren überbrücken zu können und nicht mit Verlust verkaufen zu müssen. Das kostet aber natürlich Opportunitätskosten, und so ganz viel Zeit habt ihr auch nicht mehr.

Hier gibt es einen (meiner Meinung nach) ganz brauchbaren Rechner, mit dem man mögliche Renditen von Aktienfonds berechnen kann. Der Rechner rechnet mit einem linearen Zinssatz, berücksichtigt also nicht, dass es an der Börse mal 20% nach oben und mal 20% nach unten geht. Aber um ein Gefühl dafür zu bekommen, wieviel Geld je nach Sparrate möglicherweise zustande kommt, kann es ganz hilfreich sein.

https://www.zinsen-berechnen.de/fondsrechner.p…amid=fy3e73lmx7

Ach so, ich bin übrigens auch bei der ING, und da gibt es die Möglichkeit, bei ausschüttenden ETFs kostenlos eine automatische Wiederanlage von Ausschüttungen ab 75 EUR einzustellen. Das finde ich ganz praktisch - in der Ansparphase muss man sich nicht darum kümmern, die Ausschüttung wird direkt wieder reinvestiert, in der Entnahmephase kommt mehr oder weniger regelmäßig eine Ausschüttung direkt aufs Konto.

Es gibt da geteilte Meinungen, welche Variante steuerlich günstiger ist, ich meine, der aktuelle Forums-Konsens ist tendenziell der Ausschütter. Gerade im Alter ist daneben aber auch ein gewisser Komfort ja vielleicht ein Argument, dass automatisch Geld aufs Konto kommt (bzw. auch das "Nicht-Kümmern-Müssen", wenn z.B. der/die Ehepartner/in zuerst verstirbt, der/die sich immer ums Depot gekümmert hat).

Zitat von Langaroth

Habe den ETF-Finder gestartet und unter den Ergebnissen fand ich die Empfehlung zu einem ETF, den ich mir bei ING bereits vorgemekt habe (IE00B3YLTY66). Etwas weiter oben in der Ergebnisliste ist ein ETF ohne IMI (IE00B44Z5B48). Habe noch zu wenig Fachwissen und kann im Moment nicht einschätzen, ob wir auch die Small Caps miteinbeziehen sollten.

Beides sehr gut! Es gibt hier viele, die aus Prinzip so weit wie möglich streuen. Ich sehe da keine Vorteile und würde den ohne IMI nehmen.

Zitat von fabioso

gibt hier viele, die aus Prinzip so weit wie möglich streuen. Ich sehe da keine Vorteile und würde den ohne IMI nehmen.

Trotz aller Fans des IMI-Ansatzes: der Mehrwert gegenüber dem MSCI ACWI ist nicht erwiesen.
Was hingegen fix ist, ist die Gebühr von 0,17 %.
Ich würde den MSCI ACWI für 0,12 % nehmen.

Oder den neuen FTSE All-World von Xtrackers IE000L6ZMMC4

Zitat von Langaroth

aktuell kaum nennenswerte Ersparnisse auf den Konten (vllt. 15k)

Langaroth

herzlich willkommen hier im FT Forum.

Und Glückwunsch zum erreichten: Vermögensaufbau, Familie, beruflicher Erfolg. Klasse!

Ich lese abseits vom wichtigen Thema ETF und Anlage in Aktien ein Immobilienbaustein knapp unter 1 Mio. Bei so einer Immobilie ist in der Regel immer was und das kostet oft, Zeit, Geld und Nerven.

Habt ihr losgelöst von den o.g. 15k auch Sparpläne für Instandhaltungsrücklagen laufen?

Ich würde hier in jedem Fall eine ordentliche Portion schnell verfügbare Liquidität vorhalten, auch wenn das Rendite kostet und ihr ein hohes monatliches Einkommen habt.

Nur als Gedankenanstoss.

Und es ist ja möglich, ordentlich in den ETF zu buttern und parallel peu a peu eine Immo-Rücklage aufzubauen, sollte es diese noch nicht geben...

Viel Erfolg, Finanzschlumpf

Zitat von Langaroth

12345: so viele Gedanken über den Renteneintritt und die Rentenhöhe haben wir, ehrlich gesagt, noch nicht gemacht. Wollen einfach so schnell es geht mit dem Vermögenaufbau beginnen, weil wir eben in der letzten Zeit und in der absehbarer Zukunft deutlich mehr Einkommen haben (werden), als wir für unseren Lebensunterhalt benötigen.

Das ist ja auch gut und richtig!

Wenn ihr in jeder Hinsicht genug habt, müsst ihr keine "Rentenlücke" auf den Cent genau ausrechnen (mal davon abgesehen, dass das mit 15 Jahren Vorlauf ohnehin schwierig bis unmöglich wäre). Wir sind noch etwas jünger, machen das aber ähnlich. Kleineren Cash-Puffer auf dem Tagesgeld, und was monatlich übrig ist, fließt in den ETF als feste monatliche Sparrate.

Wobei es nicht verkehrt ist, sich doch zumindest mal grob anzuschauen, mit welcher Rente man (Arbeit bis zum Renteneintrittsalter vorausgesetzt) zu rechnen hätte, und was da - nach heutigem Stand - nach Krankenversicherung und Steuer noch übrig bleibt. Dann die gleiche Rechnung nochmal machen mit x Jahre früher in Rente (wo es ja nicht nur prozentuale Abschläge bei der Rentenhöhe gibt, sondern auch deshalb weniger gibt, weil einem die x Jahre fehlende Einzahlung fehlen). Wenn dann noch die künftigen Rentenerhöhungen geringer ausfallen als die Inflation, kann es sein, dass da inflationsbereinigt ein deutlich geringeres Netto übrig bleibt als gedacht. Und darauf sollte man sich einstellen.

Wir sind in einer ähnlichen Situation, und ich gehe auch davon aus, dass es uns in der Rente finanziell gut gehen wird. Trotzdem habe ich mal grob überschlagen und nachgerechnet, auch ein wenig eingelesen zum Sequence-of-Return-Risk, welche Entnahmerate aus einem Depot ist "sicher" usw... Einfach um etwas mehr ein Gefühl dafür zu bekommen. Aktuell sind wir noch voll in der ETF-Ansparphase. Wenn irgendwann die Rente etwas näher rückt, werde ich mich da aber auch nochmal eher zu Entnahmestrategien einlesen.

Zitat von Langaroth

Welchen Vorschlag hättest du für den Aufbau eines Cash-Puffers? Ist das Tagesgeld bei SC aktuell nicht die beste Möglichkeiten einen Sicherheits-Notgroschen für die "schlechten Börsenperioden"?

Ein Tagesgeld wo auch immer kann man auf alle Fälle für den Aufbau eines Notgroschens / Cash-Puffers verwenden, klar. Wie hoch der sein sollte, das ist dann eben Geschmackssache. Ich würde auf jeden Fall immer darauf achten, dass nicht mehr als 100.000 EUR (bzw. bei einem Gemeinschaftskonto von Eheleuten nicht mehr als 200.000 EUR) darauf liegen wegen der Einlagensicherung!

Zitat von Langaroth

Falls es einen von uns früher als erhofft erwischen soll, hätte der andere jederzeit die Möglichkeit das Haus zu verkaufen und sich was kleineres zu kaufen oder eben zu mieten. Das wäre für uns der sicherste Puffer für den Notfall.

Ihr habt ein Haus mit sechs- bis siebenstelligem Wert und offenbar ziemlich hohe Gehälter, insofern ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass das Geld auch in der Rente reichen wird. Aber im Haus ist das Vermögen eben gebunden, und ein Hausverkauf ist dann in der Regel wirklich nur die letzte Option im absoluten Notfall.

Und "jederzeit" ist ja auch so eine Sache... Ich habe es gerade in meinem Umfeld mitbekommen, da ist letztes Jahr im Herbst / Winter jemand verstorben, seither zieht sich das mit dem Hausverkauf. Klar, im absoluten Notfall geht es auch schneller, aber die Zeiten, in denen man ein Haus inseriert hat, die Anzeige nach drei Stunden wieder rausnehmen musste, die Kaufinteressenten sich beim Preis überboten haben und man zwei Tage später beim Notar saß, sind - so der Eindruck aus meinem Umfeld - inzwischen vorbei.

Zitat von 12345

Und "jederzeit" ist ja auch so eine Sache... Ich habe es gerade in meinem Umfeld mitbekommen, da ist letztes Jahr im Herbst / Winter jemand verstorben, seither zieht sich das mit dem Hausverkauf. Klar, im absoluten Notfall geht es auch schneller, aber die Zeiten, in denen man ein Haus inseriert hat, die Anzeige nach drei Stunden wieder rausnehmen musste, die Kaufinteressenten sich beim Preis überboten haben und man zwei Tage später beim Notar saß, sind - so der Eindruck aus meinem Umfeld - inzwischen vorbei.

Kann ich nur bestätigen.
Der Verkauf meines Elternhauses zieht sich jetzt schon über Monate! Klar, wir hätten schon zug mal verkaufen können. Aber nur zu einem Preis, bei dem unsere Eltern wohl wieder auferstehen würden und uns die Hammelbeine langziehen würden.

Zitat von Langaroth

Würde gern meine eigene Frage noch einmal aufgreifen: ist meine Annahme korrekt, dass es mathematisch keinen Unterschied macht, ob man nur einen ETF mit 2000EUR bespart oder zwei mit je 1000EUR? Selbstverständlich bei der angenommenen "Gleichwertigkeit" der beiden ETF. Kommt man zum gleichen Ergebnis nach z.B. 15 Jahren?

Hintergrund ist, dass wir uns überlegen einen separaten ETF zu besparen, den wir irgendwann unserem Sohn schenken könnten.

Ja, das kommt aufs Gleiche raus.

Wir machen das übrigens ähnlich mit dem separaten ETF auf unseren Namen. Allerdings ist unser Kind noch im Vorschulalter, und wir wollen uns auch offen halten, ob wir das Geld z.B. irgendwann für Dinge wie Auslandsstudium etc. einsetzen wollen oder ihm eben irgendwann als Erwachsener übertragen, wenn er es brauchen kann.

Zum Thema "eurem Sohn schenken": Ihr habt jeweils 400.000 EUR Schenkungsfreibetrag alle 10 Jahre. Falls ihr vorhabt, größere Beträge zu verschenken oder zu vererben, auch im Hinblick auf das Haus, kann es sinnvoll sein, das frühzeitig zu planen und ggf. auch nicht zu lange zu warten mit dem Verschenken.

Du meintest, euer Sohn ist schon mit dem Studium fertig. Wisst ihr, wie er sein Geld anlegt? Mit solider Finanzbildung von Anfang an (z.B. Fernhalten von Bankverkäufern, Riesterverträgen, und überhaupt Strukturvertrieben à la DVAG, MLP, Tecis) macht ihr ihm ggf. ein größeres Geschenk als mit der Übertragung eines ETFs in ein paar Jahren.

Zitat von monstermania

Klar, wir hätten schon zug mal verkaufen können. Aber nur zu einem Preis, bei dem unsere Eltern wohl wieder auferstehen würden und uns die Hammelbeine langziehen würden.

Der Markt bestimmt den Preis - an Deiner Stelle würde ich sofort verkaufen.

Für Dich persönlich hat das Haus eine Höhe Wert, weil du das Haus mit schönen Erinnerungen verbindest.

Der Käufer sieht nur ein altes Haus, welches evtl. Renovierungsbedürftig ist.

Just my 2 cents

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fehlt in deiner Sammlung.