Wie gut ist deine Betriebsrente?

Direktversicherung per Bruttolohnwandlung über meinen damaligen Arbeitgeber. Abschluss 2006. Garantieverzinsung 2,75% p.a.
Beitragsfrei seit 2013. Reale Rendite 1,6x% p.a. Also unterhalb der Inflationsrate.
Vorzeitige Kündigung nicht möglich.

Meine Rentenzusage seit der Beitragsfreistellung 2013 hat sich um keinen Cent erhöht!
2037 lasse ich mir die bAV per einmaliger Kapitalabfindung auszahlen.

Mein Vertrag aus 2012 (Entgeltumwandlung Allianz/Gruppenvertrag, der AG bietet nur diese Variante an) ruht zum Glück schon einige Jahre. Rendite liegt bei 0,...%. Ein Trauerspiel.

BAV Direktversicherung.

AG beteiligt sich nur soviel, wie er muss (15%) und seit dem er muss.

Durch den Part des AG habe ich von meinen Einzahlungen in den letzten 3 Jahren 6,5% Rendite.

Die eingezahlten Beiträge und das Fondsguthaben weichen aber 35 % voneinander ab... also das Kind ist in den ersten Jahren in den Brunnen gefallen. Jetzt lasse ich es schwimmen und nehme es als einen Baustein der Altersvorsorge weiter mit...

Mit dem Wissen von heute würde ich keine mehr abschließen.

Zitat von Osnabruecker

Durch den Part des AG habe ich von meinen Einzahlungen in den letzten 3 Jahren 6,5% Rendite.

Den Verlust des Rentenanspruchs hast du sicherlich auch mit in deine Renditeberechnung einfließen lassen, oder liegst du über der Beitragsbemessungsgrenze?

In meinem ganzen Berufsleben habe ich bei keinem meiner Arbeitgeber etwas von "Betriebsrente" gehört. Da gab es maximal die Möglichkeit der Direktversicherung per Gehaltsumwandlung ohne jede Arbeitgeber-Beteiligung. Das Ganze mit den üblichen Nachteilen bei Arbeitgeberwechsel.

Irgendwie habe ich den Eindruck, dass es Betriebsrenten, insbesondere mit AG-Beteiligung nur bei größeren Unternehmen und dem öffentlichen Dienst gibt.

Auf der anderen Seite gibt es "Versorgungszusagen". Die stammen allerdings meist aus alten Zeiten und wurden nur Mitarbeitern in Leitungsfunktionen gewährt. Hierbei wird ein bestimmter Betrag, abhängig von Position und Beschäftigungsdauer, garantiert. Die Beiträge hierfür übernimmt der Arbeitgeber. Bei langjährig Beschäftigten kommen dabei Zahlungen heraus, die die maximale erreichbare GRV-Rente sehr deutlich überschreiten. Meine Frau hat noch einen solchen Vertrag.

Allerdings wurde, auch bedingt durch die Nullzinsphase, versucht, bei vielen beteiligten Unternehmen (alles sehr bekannte Namen, habe ich seinerzeit auf einer Präsentation gelistet gesehen), die begünstigten Mitarbeiter bezüglich dieser Versorgungszusagen abzufinden. Hier wurden hohe sechsstellige Summen aufgerufen.

Letztlich ist also das Thema "Betriebsrente" bzw. "Versorgungszusage" einfach abhängig davon, bei welchem Arbeitgeber man gelandet ist.

- Uralte bAV als Direktversicherung, in die der AG zu 100% eingezahlt hat. Bei einem Wechsel des AG konnte ich sie nur aus dem netto weiter besparen, was ich ein- oder zweimal gemacht habe und seitdem beitragsfrei.

Aktueller AG

- Pflicht - ich zahle einen Prozentsatz des brutto ein, der AG zahlt (derzeit bei mir) das Fünffache dazu.

- Freiwillig - ich kann beliebig viel einzahlten, der AG fördert bis zu einem Höchstbetrag mit 25%.

Beides wird in eine Mischung aus risikobehafteten und risikoarmen Anlagen investiert, mit Verschiebung zu risikoarm je näher man der Rente kommt. Die WKN der Anlagen kenne ich. Irgendwelche Garantien gibt es auch, müsste ich aber nachlesen.

Zitat von mocean

[…]

Vielen Dank vorab!

guckst Du hier (#8):

Thema

BAV lohnend ?

Hallo zusammen,
ich zahle bereits 11 Jahre in eine fondsgebundene BAV. Direktversicherung. Anteil AG 70 Euro. Anteil AN 100 Euro.
Beitragszusage ist das eingezahlte Kapital. Nach 33 Jahren 67320 Euro.
Ab 2020 sind von der Rente 160 Euro sozialversicherungsbefreit. Keine Krankenversicherungsbeiträge und Pflegeversicherungsbeiträge auf die 160 Euro.
Lohnt sich die BAV überhaupt, wo nur das eingezahlte Kapital zugesichert wird? Die beiden Fonds, welche bespart werden sind Rentenfonds von dws die ja…

Joe_

3. September 2020 um 18:34

mocean - meine erste bAV habe ich bei einem kleinen Unternehmen bekommen. Da ist ein Allianzverkäufer zum Geschäftsführer gegangen und hat dem erzählt, was er alles spart, wenn er einen Teil der Gehälter in die bAV einzahlt.

Mehr als die Ersparnis bei den SV-Abgaben ist das für viele Arbeitgeber nicht.

In dem Unternehmen gab’s eine rudimentäre Personalbuchaltung, aber niemanden mit bAV-Expertise.

Beim aktuellen AG haben sich sicher ganz viele Leute gut überlegt wie sowas aussehen kann und ob dass als Durchführungsweg geht, was dann rausgekommen ist.

(Konkrete Zahlen muss ich nachschauen, die hab ich nicht im Kopf.)

Zitat von mocean

Ist ja auch ein systemisches Problem weil Garantien jede Geldanlage kaputt machen. Bei jemandem der noch 30+ Jahre bis zur Rente hat kann man ohne Weiteres Risiken eingehen um höhere Renditechancen zu erzielen.. 🤨

Ich vermute, dass mein AG das Problem mit der Garantie bei gleichzeitig 100% Investition in weltweite Aktien-ETF bei „jüngeren“ Mitarbeitern über die große Zahl an Mitarbeitern in Deutschland ausgleicht.

Das kann ein kleiner Arbeitgeber in Eigenregie nicht machen. Dass aber Versicherungen (Allianz wurde hier mehrfach genannt) mit solch renditearmen Produkten kommen, ist mehr als daneben.

Zitat von mocean

Hast du auch verschiedene Auszahlungsmöglichkeiten? Welche möchtest du wählen?

Steht ja schon oben:

1. BAV 1 (Direktzusage), die ist nur als lebenslange Rente auszahlbar, und das mit gewissen Einschränkungen (bis Corona z.B. Anrechnung von Nebeneinkünftigen in der Rente).
   Dafür wäre z.B. auch eine zusätzliche Invaliden- und Witwenrente (im Versicherungsfall mit aktivem Beschäftigungsverhältnis) enthalten.
2. BAV 2 (CPF): der Rentenfaktor ist so schlecht, dass ich diese selbst dann als Einmalzahlung wähle, wenn der Betrag am Ende über der Geringfügigkeitsgrenze liegen sollte.
   Eigene Einzahlung: 21k€, Auszahlung 2035 Netto ca. 14€ (der Vertrag läuft bis zum Alter von 65).
   Das liest sich nur gut, wenn man die Zahlen ohne den Zeitbreich betrachtet.
   Bis 2019 haben sie noch mit einer beispielhaften Wertentwicklung von 3/6/9% hochgerechnet, seit 2020 sind sie bei 0/3/6%, für 2024 lag der Gewinn nach Kosten bei 1,15%
3. BAV 3 (neue Standard BAV des AG): die habe ich 2021 einzig abgeschlossen, um die AG-Zuschüsse zu erhalten und weil ich damit mind. auf die erwartete Marktrendite meines FTSE All-World komme, wenn ich das Geld sonst als Netto anlegen würde und 2033 als Netto zur Verfügung haben will.
   Diese BAV wird auch als Einmalsumme ausgezahlt und dient als Puffer für einen möglichen Markteinbruch meiner ETFs zu Rentenbeginn.
   Eigene Einzahlung bis 2033: 26k€, Auszahlung Netto (nur Garantiekapital) ca. 15k€ (entweder 2033 oder 2034, das ist mir noch nicht ganz klar, macht steuerlich (Rentenbeginn 2033) bei mir aber kaum einen Unterschied.

Zitat von mocean

Das ist ja Wahnsinn wie viele Verträge so schlecht aufgestellt sind.

Das ist das Problem der BAV im Allgemeinen. Kaum ein AG sieht darin einen Benefit für sich und seine AN, womit er den erstbesten Vertrag anbietet, dem ihn ein Versicherungsvertreter unterjubelt. Kleinere AG haben meist weder die Zeit noch das Wissen, einen guten Vertrag auszusuchen.

Dazu kommen hohe Abschlusskosten und Verwaltungsgebühren, was schon der Hauptgrund ist, dass sich sowas für den AN meist nur lohnt, wenn man davon ausgeht, sehr lange beim AG zu bleiben.

Eigenanteilsfreie Betriebsrente bei einem Pharmakonzern. Nach heutigem Stand wird monatlich brutto 1350€ ausgezahlt werden. Wird alle paar Jahre nach oben angepasst. Auch nachzulesen bei fotoman. Selbe Firma.

Könnte man ein Langzeitkonto in das man in der Firma einzahlt nicht auch ein wenig in die Kategorie Altersvorsorge zählen? Immerhin wird aus diesem Konto ein früherer Firmenaustritt finanziert. Man bekommt zwar kein Geld aber Zeit!

Scheint mir ein failed system. Bav bei großen Arbeitgebern mit Gewerkschaft und co ganz brauchbare Konditionen und Zuschüsse, bei kleinen AGs Versicherungsschrott. Also gerade wo schlechter verdient wird und entsprechend die Rente kleiner ausfällt gibts ne gammel BAV dazu... Hoffe man lässt den Mist auslaufen und schafft stattdessen das schwedische Modell mit günstigem, renditestarken, einfachen, fairen, vor Betrug &Veruntreuung (Demenz und co) gesicherten Staatsfonds

Zitat von mocean

Das ist ja Wahnsinn wie viele Verträge so schlecht aufgestellt sind.. traurig das hier nicht ähnliche Ideen, Deckelungen herrschen wie beim AV-Depot. Hoffentlich wird das ähnlich reformiert..

Nun ja, die Finanzindustrie versucht ja aktuell einen Kostendeckel von 1,5% p.a. für das AV-Depot für das Standardprodukt ins Gesetz schreiben zu lassen. Wenn das so kommt, wird sich auch zukünftig nicht viel ändern.
Die Menschen die sich richtig auskennen (oder Glück haben!) schließen dann eine kostengünstige, renditestarke Lösung ab und die Menschen, die sich nicht auskennen, werden dann auch zukünftig von der Finanzindustrie abgezogen.
Ich habe mir gestern mal nebenbei die Fragestunde des Finanzausschuss zum geplanten Kostendeckel des AV-Depot angehört. Die Finanzlobby in Deutschland ist sehr gut in den Parteien vernetzt.

Bin per Arbeitsvertrag zur BAV gezwungen. AG zahlt aber genauso viel ein wie ich, von daher also schon ziemlich gut.

Da ich da eh nicht aus kann, rechne ich mir auch lieber gar nicht aus wie gut oder schlecht das Ding ist

Für meine Rentenplanung berücksichtige ich aber nur die GRV, soviel wird da bei der BAV nicht rumkommen.

Zitat von mocean

Das klingt ja geil! Darf ich fragen was du + AG da bisher eingezahlt haben? Wie war dabei die Renditeentwicklung seit Beginn.

Über beide Komponenten ist das AN-AG-Verhältnis etwa 50-50.

Die Wertentwicklung ist bei etwa 25% insgesamt von 2019 bis Ende 2024.

Bis zur Rente habe ich noch 15 Jahre, basierend auf heutiger Gesetzgebung.

Da kommt am Ende also eine Rente raus, die auch bei Einbruch der Aktienmärkte zum blödesten Zeitpunkt durch die AG-Zuschüsse für mich gut sein wird. Mit Chance auf deutlich mehr.