Planung meiner Altersvorsorge

Guten Abend Sandy,

eine Sparquote von 28,5% ist schon beachtlich und dabei ist die VBL da noch gar nicht einbezogen. Zu gut aufgestellt ist schön formuliert. Wichtig finde ich, dass Du offenbar von den restlichen 2.000€ gut leben kannst. Die Chancen, dass Du Deinen Lebensstandard im Ruhestand wirst halten können, würde ich mal als hoch einschätzen:)

Zu Frage Nummer 1: Ja, das könnte ein guter Plan sein. Jetzt bleibt ja erst noch abzuwarten, wie die Anbieter das AV-Depot konkret ausgestalten.

Zu Nummer 2: Ich kenne mich mit dem Produkt und der Kostenstruktur nicht aus. Gehst Du davon aus, dass es besser rentiert als Dein ETF-Sparplan? Sonst könntest Du den ja auch einfach weiter aufstocken.

Grundsätzlich stelle ich mir die Frage, wie sinnvoll Deine Strategie ist, wenn Du gedanklich mit dem Kauf einer ETW spielst. Da wäre mein Anliegen eher, möglichst viel Eigenkapital zusammenzusparen. Das tust Du im Moment ja nicht mehr, wenn ich das richtig sehe. Das Wohnen wird dann vermutlich auch eher teurer, oder? 650€ warm kommen mir als Großstädter jedenfalls phänomenal günstig vor. Wenn Du dann nach einem Kauf evtl. mehr fürs Wohnen aufbringen musst, wird die Sparquote vermutlich auch noch Mal kleiner. Das müsstest Du auch mit einpreisen.

Hallo Sandy_89 und willkommen im Forum.

Bei der Altersvorsorge zu gut aufgestellt sein, ist meiner Meinung nach fast nicht möglich

Was allerdings nicht zu vernachlässigen ist, ist das Thema der Übersichtlichkeit. Viele Mitglieder im Forum verfahren nach dem KISS Prinzip und halten es so einfach und übersichtlich wie möglich. Du kannst gerne Threads hierzu durchlesen.

Zu deiner ersten Frage: Das AV-Depot wurde beschlossen und steht in den Startlöchern (bzw. die Anbieter mit ihren Produkten). Dein Plan klingt gut, die momentan stillgelegte Riester Rente in ein AV Depot zu übertragen. Die paar Wochen/Monate, bis konkrete Angebote vorliegen, kann man gut aussitzen (ist momentan ja sowieso stillgelegt).

Die zweite Frage: Ich kenne das Produkt nicht, ist das eine Nettopolice? Hier wären vermutlich die tatsächlichen Kosten interessant, um eine Einschätzung abgeben zu können.

Weil du planst, in absehbarer Zeit eine Wohnung zu kaufen bzw. ein Haus zu sanieren, ist das Geld auf dem TG-Konto momentan gut aufgehoben.

Vom ersten Gefühl her bist du mit deinen Finanzen auf einem guten Weg. Einzig den Vermittler solltest du aus deinem Leben verbannen und das selbst in die Hand nehmen (was du ja hiermit bereits tust).

Herzlich willkommen im Forum.

Vorab ein Hinweis:

Welchen ETF besparst du ?

Zitat von Sandy_89

Eine weitere unbekannte ist meine VBL Rente, ich gehe davon aus das ich meinen Job im ÖD bis zur Rente behalte - die KI hat mir Zahlen zwischen 500-900 € ausgerechnet die ich über die VBL Rente erhalten könnte.

Das ist keine Unbekannte. Du bekommst von der VBL jährlich eine Standmitteilung.

Willkommen im Forum, kann meine Vorredner eigentlich nur noch bestätigen:

1. ja, würde ich auch so machen

2. ohne das Produkt und vor allem die Kostenstruktur zu kennen, kann man hier wenig sagen. Bauchgefühl tendiert aber zu kündigen (lass dich von Axa informieren, zu welchen Bedingungen das möglich ist) und das Kapital in ein den selbst gemanagten ETF stecken.

Halte es so einfach und übersichtlich wie möglich. Neben den Pflichtbausteinen würde ich eigentlich nur noch

- eigenes Depot

- Altersvorsorgedepot und

- Tagesgeldkonto

sehen.

Lass da mal die KI weg…sinnlos.

... Forum hat mir meinen Text geklaut. Kurzfassung:

• Du hast 144.000 € (Brutto-)Vermögen

Deine NettoPolice würde ich genauer durchrechnen. Bei der Einmalauszahlung fällt das Halbeinkünfteverfahren an und bei ca. 400.000 € Volumen (~ 300.000 € Gewinn) fällst du damit in den Spitzensteuersatz.

Netto-Police mit 0,7% Kosten, 7% p.a., 300 € mtl.

ETF mit 0,2% TER und 7% p.a., 300 € mtl.

Zitat von Sandy_89

Auf kurz oder lang möchte ich in den nächsten Jahren entweder eine Eigentumswohnung kaufen oder das Haus von meinen Eltern mit übernehmen und da sanieren.

Wenn das dein Wunsch ist, würde ich das Tagesgeld als EK vorhalten. Je nachdem was du dir preislich leisten willst, musst du noch aufstocken oder hast bereits das notwendige Kapital (z.B. als EK für Kredit).

Zitat von Sandy_89

Diesen würde ich mit 150 €/mtl wieder besparen.

Ich werde das AVD mit ebenfalls 150 € mtl. besparen. Der SweetSpot für maximale Förderung bei vorhandener Inliquidität / Vertragsrahmen. Das AVD könntest du z.B. für deinen Haus/Wohnungsplan verwenden (Wohnwirtschaftlicher Zweck).

Zitat von Sandy_89

Vom Gefühl her bin ich für die Altersvorsorge eigentlich etwas zu gut aufgestellt, oder täusche ich mich ?

Du hast einen strukturierten Überblick über deine Finanzlage. Das Gefühl, dass du zu gut aufgestellt bist, hast du dir erarbeitet und warum solltest du dich deswegen schlecht fühlen?

Zitat von Sandy_89

bleibt immer noch am Ende des Monats eine mittlere 3 stellige Summe über, welche Rücklagen für Urlaub oder Investitionen dienen

Zitat von Sandy_89

Ich nutze die KI wenn ich bei komplexen Sachen nicht weiter weiß.

Das problem ist das die ki einfachste sachen nicht geregelt bekommt. Ich hab da vor ein paar wochen mal nach der Fahrtrichtung eines ich angefragt, zwecks Sitzplatzreservierung. Wir sind dann "falschrum" gefahren.

Komplexe Sachen würde ich das nicht erklären lassen. Es kann gut gehen, aber die Chance ist oft 50/50. Das ist bei der Geldanlage/Altervorsorge absolut nichts worauf man sich verlassen sollte.

Nur als mini Exkursion. Ich wünschte ich wäre in deinem Alter annähernd soweit gewesen mit dem Verständnis von Finanzen und hätte mich auch nur annähernd so gut darum bemüht. Also absolut no Front an der Stelle. Viel Erfolg, da bist hier bei den Foristen in absolut kompetenten Händen

Das mit KI - klappt, wenn Fragende etwas Ahnung auf dem Gebiet haben, aus dem die Frage kommt. KI bringt manchmal ganz selbstverständlich den größten Quatsch.

Zitat von Sandy_89

Julian-2 Vielen Dank für die Auflistung - also macht es doch eher Sinn diesen Vertrag bei der Axa zu kündigen ?!

Auf den ersten Blick würde ich den Vertrag nicht komplett als "Müll" einstufen. Eine Netto-Police gegenüber einem privaten Depot wird sicherlich vertraglich auch Vorteile mit sich bringen - abgesehen das Thema Steuern. Langlebigkeitsrisiko, Schutz vor Pfändung/Sozialleistungen, Bestandsschutz bei steuerrechtlichen Änderungen, ...? Emittentenrisiko, also was ist wenn der Anbieter z.B. Axa pleite gehen würde = Sondervermögen?

Ich bin definitiv kein Experte im Bereich der Netto-Police und habe nur anhand einer angegebenen Kosten und unter der Annahme der gleichen Marktrendite eine überschlägige (Kosten-)Vergleichsrechnung angestellt. Diese sollte keinesfalls dein einziger Grund für eine Veränderung der Situation sein (Kündigung, Weiterlaufen, Beitragsfreistellen).

Für mich persönlich - es gibt sicherlich auch gute Verträge was Netto-Policen angeht, allerdings möchte ich über mein Kapital verfügen können. Alles Vor- und Nachteile, die jeder für sich abwägen muss.

Grundsätzlich wirst Du Dir im ÖD weniger Sorgen machen müssen in Bezug auf die Altersvorsorge als andere. Die Jobsicherheit ist höher und damit ist eine kontinuierliche Erwerbsbiographie zu erwarten. Hinzu kommt eine vergleichsweise gute Zusatzversorgung, über die viele andere nicht verfügen. Wenn Du dann noch mietfreies Wohnen umsetzt, bist Du eigentlich schon fast am Ziel nach heutigen Maßstäben.

Das mit der Übertragung des Riesterkapitals in ein kostengünstiges AV Produkt im nächsten Jahr klingt richtig für mich. Damit bekommst Du ein zusätzliches Standbein für ein wenig Luxus im Alter.

Mit Kapitallebensversicherungen kenne ich mich zu wenig aus, um die konkret beurteilen zu können. Was aber klar dagegen spricht ist der geplante Immobilienerwerb. Hohe Einzahlungen in die Nettopolice (?) reduzieren Dein verfügbares Kapital. Weniger kritisch sehe ich das ETF Depot, wenn Du keinen festen Termin hast für die Investition. Du musst in dem Fall bereit sein, das Projekt in schlechten Börsenzeiten zu verschieben. Mit welchem Kapitalbedarf planst Du für das Vorhaben? Nachdem Deine Warmmiete recht günstig ist, dürften auch die Kaufpreise moderat sein? Man muss das auch nicht zu eilig damit haben, wenn es in der Region günstige Mietwohnungen gibt. Du bist jung und eigentlich kannst Du nach der beendigten Beziehung noch schlecht wissen, wo Dein Weg hingeht. Neue Beziehung? Familiengründung? Oder was auch immer. Ich würde es daher tendenziell eher etwas sacken lassen und die finanziellen Voraussetzungen schaffen, für die ideale Wahlfreiheit.

Zitat von Sandy_89

Meine bisherige Altersvorsorge

Wenn du das Wort Altersvorsorge aus deinem Wortschatz verbannst und durch Vermögensaufbau ersetzt bekommt dein ganzes Sparvorhaben einen positiveren Anstrich.

Mit Vermögen kannst du dir etwas Ermöglichen.

Mit Sorgen machst du dir nur das Leben schwer.

Freies Vermögen ist das was dir Freiheit und Sicherheit gibt, da haben Sorgen nichts verloren.

Zitat von Horst Talski

Wenn du das Wort Altersvorsorge aus deinem Wortschatz verbannst und durch Vermögensaufbau ersetzt bekommt dein ganzes Sparvorhaben einen positiveren Anstrich.

Mit Vermögen kannst du dir etwas Ermöglichen.

Mit Sorgen machst du dir nur das Leben schwer.

Freies Vermögen ist das was dir Freiheit und Sicherheit gibt, da haben Sorgen nichts verloren.

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Vorsorge ist natürlich was ganz anderes als Sorge, aber im Kern ist das eine sehr gute Sichtweise!

Zitat von Tomarcy

Du bekommst von der VBL jährlich eine Standmitteilung

Es ist sogar möglich, einen Zugang zum VBL Portal anzufordern, dort lassen sich dann sogar Simulationen eingeben und jederzeit besteht Zugang zu den Bescheiden/Bescheinigungen der VBL.