Einmalanlage ETF mit 55 noch sinnvoll

Hallo.

Die 150K sind vor oder nach Abgaben?

Wenn ich alles richtig verstehe (TG steht für Transfergesellschaft?), hast du jetzt 65.000 Euro in Aktien-ETFs und 300.000 in Tagesgeld und Festgeld. Das würde für die Komplett-Investition in einen ETF sprechen. Ob auf einmal oder in Tranchen, sagen dir dein Kopf und dein Bauch. Die Wissenschaft sagt: alles auf einmal.

Was ich nicht weiß: Wie sind deine Chancen auf einen neuen Job? Kannst du was Nachgefragtes? Oder würdest du auch unter deiner Qualifikation arbeiten? Die Antwort auf diese Fragen bestimmt die Rahmenbedingungen für deine Geldanlage.

Zitat von Ratber Tostan

Das ist der Netto Betrag.

Okay, nicht dass es da noch Überraschungen gibt.

Willkommen im Forum!

Ich würde

a) das Tages- und Festgeld auf 100.000 Euro reduzieren (das von Dir definierte Minimum). Ist eh ein ziemlich hoher Liquiditätspuffer, mit dem Du die Inflation voraussichtlich nicht kompensieren wirst. Als Alternative käme evtl. noch ein Geldmarkt-Fonds in Betracht.

b) den gesamten Rest kannst Du entweder auf Deine bestehenden Aktien-ETFs verteilen und eine persönliche Gewichtung vornehmen (Deutschland-Europa-Industrieländer-Industrieländer + Schwellenländer); ich persönlich würde den gesamten Rest in den ACWI packen, denn dann bist Du so ziemlich in der gesamten Weltwirtschaft dabei.

c) und über die Frage wie Du Deine Gelder am besten anlegen sollst das LEBEN nicht vergessen.

Ich wünsche Dir viel Erfolg bei der Arbeitssuche und nach Deinem Berufsleben einen guten Übergang in den Ruhestand.

Zitat von Achim Weiss

Ein entscheidendes Moment für ein Aktieninvestment ist die Risikotoleranz des Anlegers. Wie hoch ist Deine? Wie weit (glaubst Du jetzt) dürfte ein Aktiendepot einknicken, bevor Du das Flattern bekommst?

Es ist für einen Menschen in diesem Alter quasi völlig unmöglich solch eine hohe Summe auf einmal in einen Aktienmarkt zu stecken.
Zumal dieser angeblich überbewertet ist.

Ich würde aus psychologischen Gründen die Finger von so etwas lassen.

Wenn erst einmal innerhalb von zwei Tagen 70.000 € verschwinden… nennen wir das mal Buch-Verluste, weil die Volksrepublik China Taiwan besetzt, gibt es schlaflose Nächte.

Zitat von Ratber Tostan

Ich würde gerne die Abfindung ( 150k ) in einen ETF investieren und dann frühestens ab 63 jährlich jeweils die empfohlenen 3% aus dem ETF entnehmen.

Punkt 1 verstehe ich, Punkt 2 bei den vorhandenen Rücklagen und der Annahme, dass Du diese nicht (fast) vollständig vor Rente aufbrauchen musst, nicht (außer, es waren "die" ETFs gemeint). Aber natürlich kennst nur Du Deinen Bedarf in der Rente oder gar im Worst Case (oder ggf. auch mit Arbeit) vorher. Dass Du, ohne Kinder, beim ALG nur ca. 60% Deines letzten Nettos bekommst (das dürfte nach 2 Jahren Transfergesellschaft nur 60% des dortigen Lohns sein) ist Dir vermutlich klar.

Den Rest hat Achim schon zusammen gefasst: es geht um Deine Risikotoleranz, wenn das Einmalinvest doch temporär einbricht.

Genauso wirst Du wissen, warum Du neben einem Weltindex nicht nur Europa höher gewichtest, sondern zusätzlich auch noch Deutschland inkl. ESG (34 statt 50 Positionen).

Ich würde bei meinem Risikoprofil und solchen Rücklsagen auf TG/FG die gesamte Abfindung in den iShares MSCI ACWI packen. Dann bin ich bei der Weltwirtschaft dabei, die m.M.n. auch dann weiter Gewinne einfährt, wenn sich Trump ganz Amerika einverleiben wird oder wenn sich die KI als nutzloser für viele Bereiche heraus stellen sollte wie bisher noch erhofft.

Was soll Dir ein Abwarten bringen, falls Du wirklich investieren möchtest? Der dann wohl erhoffte Marteinbruch (warum dann nicht heute alle ETFs auflösen und beim Einbruch wieder investieren?) kann morgen oder erst in 5-7 Jahren kommen. Und wenn er so kurz ist wie im April, dann musst Du schon live vor der App sitzen und Dich trauen, genau im richtigen Moment zu kaufen. Warum kaufst Du dann, obwohl der Kurs noch weiter fallen könnte.

Parallel würde ich, wenn nicht schon getan, prüfen, ob ich Teile des Tagesgeldes in Geldmarktfonds packe. Aber schon das hängt von der konkreten Tagesgeldanlege ab.

Mir ist die Situation noch nicht ganz klar. Versuche im ersten Schritt eine transparente Übersicht über Dein Vermögen und zukünftige Einkünfte zu machen. Da gehören auch so Sachen mit rein wie Rentenansprüche, Betriebsrenten, Lebensversicherungen, selbst bewohnte Immobilie, etc. Falls noch nicht geschehen eine Kontenklärung bei der GRV machen.

Wie hoch wäre Dein Bedarf p.a., wenn Du tatsächlich drei Jahre bis zur Rente überbrücken musst?

Wie hoch werden Deine Ausgaben im Alter sein und welche Rentenlücke erwartest Du?

Insbesondere wenn noch eine Immobilie im Hintergrund existiert, wäre der Aktienanteil aktuell sehr niedrig und man könnte die Abfindung komplett in Aktien investieren. Das setzt natürlich voraus, dass Du diese Schwankungen ertragen kannst. Zum Glück hast Du schon ein wenig Erfahrung damit. In jedem Fall sollte genügend Geld sicherheitsorientiert angelegt werden, dass Du die Zeit zwischen Arbeitslosigkeit und Rente überbrücken kannst. Was mit dem Rest sinnvollerweise passieren kann, sollte man sich überlegen, wenn man einen kompletten Status kennt.

Statt 80 % vom letzten Netto macht es mehr Sinn 80 % vom (Netto - Sparrate) auszugehen. Schließlich fällt im Alter die Sparrate weg und hoffentlich auch ein paar weitere Ausgaben. Es schadet nicht, das noch mal genauer anzuschauen um abzuschätzen, welche Ausgaben später entfallen.

Hast Du bei den 500 Euro berücksichtigt, dass Du bei vorgezogener Rente Abzüge haben wirst und auch noch Krankenversicherung und Pflegeversicherung abgehen werden?

Für 500 Euro brauchst bei einer Entnahme von 3 % ein Kapital von 200k. Wenn es 250k sind, wären noch ein Sicherheitspuffer drin. Das kannst Du schaffen vermute ich. Allerdings klappt das mit einer 3 % Entnahme nur, wenn Dein Depot auf längere Sicht auch Erträge bringt. Dazu muss ein ordentlicher Teil in Aktien stecken. Die meisten Standardempfehlungen gehen von 60 % Aktien aus, nachdem Du aber eher nicht so risikobereit bist, kannst Du es auch mit 50 % versuchen. Dann wäre es aber besser wenn Dein Kapital etwas oberhalb von 200k liegt bei Rentenbeginn. Kannst Du Dir das vorstellen?

Aus 200k€ kannst du dir schon 35 Jahre 500€ monatlich auszahlen lassen. Sogar mit 2% Steigerung und nach Kapitalertragssteuer.

Für die Jahre nach den ersten 35 kannst du ja noch Aktien ETF Sicherheitspuffer ansparen.

Entnahmeplan online berechnen

Zitat von Ratber Tostan

Was wäre deine unverbindliche Empfehlung für einen passenden ETF, die Aufstockung eines der vorhandenen oder ein Anderer ?

Hätte es aus steuerlicher Sicht einen Vorteil jährlich den Betrag zu entnehmen anstatt monatlich ?Der Steuerfreibetrag ist schon mit den anderen Zinseinnahmen TG und FG ausgeschöpft

Die Wahl des ETF ist gar nicht so wesentlich, solange er kostengünstig und breit aufgestellt ist. Ich würde kurz vor dem Rentenalter einen mit Ausschüttungen bevorzugen. Das ist in der Entnahmephase günstiger. Man muss zwar auch mindestens so viel versteuern wie bei dem Thesaurierer, aber der Vorteil ist, dass man nach der Ausschüttung über den Nettobetrag direkt verfügen kann. Mein aktueller Favorit wäre der IE0000QLH0G6 Invesco FTSE All World.

Nachdem mehr als die unbedingt notwendigen 200k im Investitionsteil zur Verfügung stehen können, ist die Frage wie hoch Deine Reserve sein soll. Je nach Risikobereitschaft könnte das alles über den 200k sein oder sogar noch ein wenig mehr (defensive Ausrichtung). Als Untergrenze würde ich den Bedarf für drei Jahre sehen also knapp 20k zuzüglich eines Notgroschens von vielleicht noch mal 10k. Wo Du Dich da einsortieren willst, musst Du selbst entscheiden.

Ergänzend zu den Ausschüttungen würde ich in guten Börsenjahren mindestens einmal im Jahr die Reserve aufstocken. In schlechten Börsenzeiten würde ich vorrangig von der Reserve entnehmen ohne umzuschichten. Ein Auszahlplan würde das stur durchführen ganz egal, ob Du gerade Geld benötigst oder nicht und auch egal, ob gerade die Börse abgesackt ist. Steuerlich sind beide Lösungen gleichwertig. Ich würde einen Auszahlplan lediglich aus Gründen der Bequemlichkeit oder bei Gefahr von Senillität sehen.

Zitat von 90 Prozent Aktien

Für 500 Euro brauchst bei einer Entnahme von 3 % ein Kapital von 200k. Wenn es 250k sind, wären noch ein Sicherheitspuffer drin. Das kannst Du schaffen vermute ich. Allerdings klappt das mit einer 3 % Entnahme nur, wenn Dein Depot auf längere Sicht auch Erträge bringt. Dazu muss ein ordentlicher Teil in Aktien stecken. Die meisten Standardempfehlungen gehen von 60 % Aktien aus, nachdem Du aber eher nicht so risikobereit bist, kannst Du es auch mit 50 % versuchen.

Nicht wirklich. 3% p.a. Entnahme reichen ohne Erträge für 33 Jahre. Wegen des Renditereihenfolgerisikos in der Entnahmephase sollte der Aktienanteil niedrig sein falls man das Geld wirklich entnehmen will, z.B. weil man es braucht. Ich würde eher 30% Aktienanteil bei Rentenbeginn sehen, und dann linear abnehmend über die nächsten 30 Jahre.

Bei einem höheren Aktienanteil darf man weniger entnehmen, wegen des Risikos eines crashes zu Beginn der Entnahmephase. Diese geringere Entnahme führt aber dazu, dass am Ende wahrscheinlich viel Geld übrigbleibt und man zum Reichsten auf dem Friedhof wird.

Kapitalist Mit einem Aktienanteil von 30 % schafft man auf lange Sicht gerade mal die Inflation auszugleichen. Steuern musst Du aber auch noch zahlen. Deine 33 Jahre stimmen nicht. Reicht dem TO das? Kann er sich das leisten? Wie willst Du den Ausgleich der Inflation für die Entnahme erwirtschaften? Mit jeder Entnahme wird das Kapital von Anfang an schrumpfen.

Die meisten seriösen Finanzberater reden von 40-80 % Aktien im Alter. Bei generationenübergreifenden Vermögensplänen sind auch 100 % denkbar. Bei entsprechenden wissenschaftlichen Untersuchungen kommt in aller Regel etwas um 60 % bis 80 % Aktienanteil heraus als guter Kompromiss. Die Abhandlung von Cederburg empfiehlt extreme 100 %.

Ein Puffer von mindestens 3 Jahren deckt mehr als 80 % aller Krisen ab. Wenn man in solchen Zeiträumen seine Ausgaben einschränkt reicht dieser Puffer dann sogar für 4-5 Jahre. Wenn man noch keine neuen Höchststände sieht, haben sich die Kurse nach der Zeit fast immer spürbar erholt. Wenn Du ein noch höheres Sicherheitsbedürfnis hast nimm meinetwegen 5 oder 6 Jahre von Anfang an. Damit hast Du dann 95 % aller Krisen ausgesessen und mit Einschränkung der Ausgaben wirst Du auch 8 Jahre überstehen, ohne die Aktien anfassen zu müssen.

Zitat von 90 Prozent Aktien

Kapitalist Mit einem Aktienanteil von 30 % schafft man auf lange Sicht gerade mal die Inflation auszugleichen. Steuern musst Du aber auch noch zahlen. Deine 33 Jahre stimmen nicht. Reicht dem TO das? Kann er sich das leisten? Wie willst Du den Ausgleich der Inflation für die Entnahme erwirtschaften? Mit jeder Entnahme wird das Kapital von Anfang an schrumpfen.

33 Jahre * 3% = 100%. Ohne Erträge wie ich schrieb. Praktisch gesehen wird er über Erträge am Geldmarkt die Inflation gerade so ausgleichen. Ob ihm das reicht muss er selber wissen. Natürlich schrumpft das Kapital durch die Entnahme. Am Ende sollte es bei 0 angelangt sein, das ist i.d.R. das Ziel des Entnahmeplans denn das letzte Hemd hat keine Taschen usw.

Zitat von 90 Prozent Aktien

Die meisten seriösen Finanzberater reden von 40-80 % Aktien im Alter. Bei generationenübergreifenden Vermögensplänen sind auch 100 % denkbar. Bei entsprechenden wissenschaftlichen Untersuchungen kommt in aller Regel etwas um 60 % bis 80 % Aktienanteil heraus als guter Kompromiss. Die Abhandlung von Cederburg empfiehlt extreme 100 %.

Mit 80% Aktienanteil im Alter und 3% Entnahme ist das Risiko hoch, dass das Geld früh ausgeht (Renditereihenfolgerisiko). Kann man nur machen wenn man das Geld nicht braucht oder etwas für die Erben übriglassen will. Wer das Kapital aufbrauchen will und muss, braucht mehr Planungssicherheit.