Anschlussfinanzierung planen

Zitat von Master1003

Unser aktuell favorisiertes Modell sieht einen kleinen Bausparer über 50.000€ mit 150€ Zahlung in der Ansparphase vor.

Warum?

Zitat von Master1003

Kannst du kurz ausführen, warum der Habenszins 30% höher sein muss, damit sich das lohnt?

Wie kommst du auf diese Zahl und was ist konkret der Grund, dass der Sparzins höher sein muss als der Kreditzins, damit sich das rechnet?

Auf Sparzinsen musst du 26.375% Kapitalertragssteuern zahlen. Wenn der Pauschbetrag überschritten ist.

Ganz Wichtig: niemals in der Situation ein Bausparer. Bausparer sind in der grossen Mehrheit absoluter Dreck!

https://hartmutwalz.de/bauspar-vorausdarlehen/

https://hartmutwalz.de/bauspar-vorausdarlehen-teil2/

Auf den Habenzins musst du Kapitalertragssteuer zahlen, zumindest wenn der Freibetrag von 1000€ pro Person ausgeschöpft ist. Das heisst, dass netto entsprechend weniger Zinsen bei dir ankommen.

Für unsere Situation habe ich ausgerechnet, dass ich mindestens 2,6% Habenzins brauche, um gegenüber 1,85% Kreditzins ein positives Zinsdifferenzgeschäft zu machen.

Zitat von Master1003

Kannst du kurz ausführen, warum der Habenszins 30% höher sein muss, damit sich das lohnt?

Wegen der Kapitalertragsteuer und Soli. Genaugenommen sind es 26,375%, die abgehen.

Das heißt z.B.: Du bekommst auf 100 EUR auf einjähriges Festgeld 3% Zinsen p.a., also 3 EUR. Nach Steuer und Soli kommen aber nur 2,21 EUR auf deinem Konto an.

Liegt Dein Kreditzins UNTER 2,21% ist Festgeld lohnender als Sondertilgung, liegt er ÜBER 2,21% ist Sondertilgung lohnender als Festgeld.

Wenn Du Deinen Kreditzins geteilt durch 0,73625 rechnest erhältst Du den Habenzins, den Du vor Steuer benötigst, damit die alternative Geldanlage lohnender ist als eine Sondertilgung.

Zitat von BS.C

Ganz Wichtig: niemals in der Situation ein Bausparer. Bausparer sind in der grossen Mehrheit absoluter Dreck!

https://hartmutwalz.de/bauspar-vorausdarlehen/

https://hartmutwalz.de/bauspar-vorausdarlehen-teil2/

Ich empfehle dringend die beiden Blogbeiträge von Hartmut Walz zu lesen und möglichst zu verstehen. Danach sollte der Wunsch nach einem Bausparer hoffentlich geheilt sein. Die einzigen die dabei verdienen sind Dein Berater (Verkäufer) und die Bausparkasse. Gerade wenn das Geld knapp ist, tut es richtig weh, wenn es hier vergeudet wird.

Beim KfW Kredit kannst Du ohnehin nicht sondertilgen (würde bei dem niedrigen Zinssatz auch keinen Sinn machen).

Beim R+V Kredit bist Du an der Grenze, ob sich sondertilgen lohnt. Wenn Du gerne auf die Jagd nach Tagesgeldzinsen gehst, dann ist das ok und Du kannst noch ein paar Euros extra rausholen. Sondertilgen ist fast gleichwertig, das kannst Du nach persönlicher Vorliebe entscheiden. Das gesparte Geld senkt die Restschuld und damit wird alles leichter.

Hallo Master1003,

noch ein Fakt für die Entscheidung: Die aktuellen Darlehnszinsen liegen bei 4-5%, historisch betrachtet nicht sonderlich hoch. Die Wahrscheinlichkeit, dass 2037 die Zinsen wieder niedriger sind als heute, ist gering.

Ein m.E. wichtiger psychologischer Aspekt. In 11 Jahren kann viel passieren, wo man die Versuchung hat, das angesparte Geld für andere Zwecke zu verwenden. Beim Bausparvertrag ist es zumindest aufwändig, das angesparte Geld wieder zu heben, bei der Sondertilgung fast unmöglich.

Den Argumenten gegen einen BSV schließe ich mich an mit zwei Einschränkungen: Bekommen Sie vermögenswirksame Leistungen vom Arbeitgeber? Falls ja, ist der Einsatz in dieser Höhe in einem ganz kleinen BSV überlegenswert. Ihre Variante zum grundbuchlosen Darlehn hat einen Vorteil. Wenn Sie eine Bankhypothek als Anschlussfinanzierung abschließen wollen, müssen Sie bei einer anderen Bank wieder Grundbuchkosten bezahlen. Sonst sind Sie an die R+V gefesselt.

Da Sie zumindest aktuell im Grenzbereich liegen, wo sich eine Sondertilgung lohnt, rechnen Sie sich doch einmal die Restsumme bei Sondertilgungen bzw. Erhöhung der Rate in mehreren Varianten bis zu den 450 Euro p.M. aus. Weiterer Vorteil, wenn die Tages- und Festgeldzinsen noch weiter steigen, können Sie jederzeit auf Ansparen wechseln.

Viel Erfolg und Gruß Pumphut

Zitat von Master1003

Unser aktuell favorisiertes Modell sieht einen kleinen Bausparer über 50.000€ mit 150€ Zahlung in der Ansparphase vor. Der Bausparvertrag würde ohne Eintragung im Grundbuch in die Darlehensphase gehen.

Dann blieben noch 300€ für einen ETF Sparplan über, um möglichst etwas Rendite mitzunehmen. Aus unserer Sicht wäre das eine gute Mischung aus Risikominimierung und Renditechance.

Ich persönlich würde dann eher die 150€ mit einer Erhöhung des R+V Darlehen abzahlplans nehmen anstatt den bausparer,

Hintergrund der Bausparen kostet Abschlusskosten (das Geld ist weg und hat keine Wirkung) und zusätzlich bringt es in den kommenden Jahren keine Zinsen.

Die übrigen 300€ kann man in einen breit streuenden etf investieren oder weiter aufteilen z.b. 150€ davon in den €str (staatsanleihen immer nahe am ezb Zins)

Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage für euch relevant?

https://www.finanztip.de/bausparvertrag/wohnungsbaupraemie/

https://www.finanztip.de/vermoegenswirk…hmersparzulage/

Ansonsten haben die anderen schon genug über und gegen Bausparverträge geschrieben.

viel Erfolg beim klugen „Entschulden“ und euch gute Finanzentscheidungen.

Zitat von Master1003

Ca. 40% der offenen Restschuld ist mit 1,75% eff. Jahreszins über die KfW finanziert. Hier sind keine Sonderzahlungen möglich.

Ca. 60% mit 2,33% eff. Jahreszins über ein R+V Darlehen. Sondertilgungen (10% der Anfangssumme jährlich) sowie Erhöhung der monatlichen Rate sind hier möglich.

Gibt hier viele Möglichkeiten, hier mal ein paar Gedanken:

1) grundsätzlich wäre es drin, den KfW in 2037 komplett abzulösen. Variante Tagesgeld + jährliches Festgeld passend terminiert

2) der R+V ist in einem Bereich, bei dem aber auch direkt jetzt per Sondertilgung Nägel mit Köpfen machen kann. Ist letztendlich auch die Frage, ob du in den nächsten 10 Jahren mit steigenden Zinsen rechnest. Die würden für Variante 1) sprechen

3) grundsätzlich würde ich auch bei der Restschuld aufpassen. Mit Krediten unter 100k rennt man bei Banken keine offenen Türen ein. Der Aufwand ist der gleiche wie bei 400k, der Zinsertrag aber viel geringer. Insofern würde ich da ggf. etwas Pulver trocken halten und einfach im ersten Jahr der Anschlussfinanzierung eine Sondertilgung machen

Aber egal was ihr macht...auf keinen Fall einen Bausparer. Der Zinssatz für die Anschlussfinanzierung wird euch kaum in Bedrängnis bringen können, ihr braucht die Sicherheit nicht. Mit Sondertilgung oder Ablösung reden wir über ~100k Restschuld, das lässt sich auch bei steigenden Zinsen im Zweifelsfall verkraften. Ein BSV kostet euch in der Zwischenzeit aber richtig Geld, das man in eine echte Tilgung stecken könnte statt symbolischen Guthabenzins, und die niedrigen Zinsen habt ihr nur für recht kurze Zeit.