von Jonas Fehling, Hendrik Buhrs und Timo Halbe

Das Wettrennen der Banken um die höchsten Tagesgeld-Zinsen geht weiter: Bei Bank11* bekommst Du als Neukundin bzw. -kunde mittlerweile bis Jahresende 4,01% p. a. für bis zu 250.000€. Und ab September bietet auch die C24 Bank* für Einlagen bis 100.000€ vier Monate lang genau 4,0% p. a. aufs Tagesgeld. Das Angebot der Check24-Tochter gilt auch, wenn Du Dein Tagesgeld schon dort hast.

Vor allem wird es aber viele neue Kundinnen und Kunden zu C24 und damit zu Check24 locken – genauso bei Bank11. Neu ist sowas nicht: Schon vor 20 Jahren hat Dirk Nowitzki – bzw. die ING* – Tagesgeld genutzt, um Kundinnen und Kunden zu gewinnen. Mit Erfolg. Und heute versuchen auch ganz andere Anbieter als große Banken Tagesgeld als Lockmittel zu nutzen: Längst bieten z. B. Neo-Broker oder Robo-Advisor (digitale Anlagehelfer) Tagesgelder oder ähnliche Produkte.

Erstmal nicht – jedenfalls nicht pauschal. Für unseren Tagesgeld-Rechner und die Tabelle am Ende des Finanztip Newsletters suchen wir Dir ja immer die besten Aktionsangebote raus (wie z. B. eben Bank11).

Die erfüllen aber alle unsere strengen Kriterien: Wir empfehlen Dir nur Banken aus Ländern mit hoher Bonität, in denen eine gesetzliche Einlagensicherung bis zu 100.000€ pro Person und Bank schützt. Außerdem müssen wir die Bank einschätzen können. Deshalb muss sie seit mindestens zwei Jahren Produkte wie Tagesgeld, Festgeld oder Girokonten in Deutschland anbieten. Mehr darüber liest Du hier.

Aber: Immer wenn es um offensichtliche Lockangebote geht – also z. B. sehr hohe Tagesgeldzinsen für kurze Zeit – solltest Du wachsam bleiben, gerade wenn Du außerhalb der Finanztip-Welt unterwegs bist. Stell Dir vor allem diese drei Fragen:

1. Wie geht es nach einer befristeten Aktion weiter? Gilt dann nur noch ein sehr kleiner Standardzins?
2. Kannst Du schon erahnen, dass die Bank oder der Anbieter nur darauf wartet, Dich noch in ein anderes, vielleicht teures oder unnötiges Produkt reinzuschwatzen?
3. Was musst Du tun, um ein Angebot überhaupt abzuschließen? Hängt z. B. noch ein (verstecktes) anderes Produkt mit dran, das etwas kostet?

Der dritte Punkt war dieses Jahr bei der Volksbank Plochingen bei Stuttgart der Fall. Sie hatte mit bis zu 3% p. a. für ein Jahr aufs Tagesgeld geworben. Nicht in der Werbung stand: Das Angebot gilt nur, wenn man neben dem kostenlosen Tagesgeld auch noch eine Rentenversicherung abschließt. Die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg mahnte die Volksbank ab – jetzt muss sie diese Werbung ohne einen Hinweis auf die Versicherung unterlassen.

Viel harmloser ist das aktuelle Tagesgeld-Angebot der DKB: Sie bietet noch bis Ende Januar 3,5% p. a. aufs Tagesgeld, auch für Bestandskundinnen und -kunden. Wenn Du schon bei der DKB bist, kannst Du das Angebot auch ohne Haken nutzen. Als Neukundin oder -kunde sieht’s anders aus: Denn für das Tagesgeld brauchst Du auch ein Girokonto bei der DKB* – und das ist nur kostenlos, wenn monatlich mindestens 700€ eingehen. Deshalb findest Du dieses Angebot auch nicht in unseren Tagesgeld-Empfehlungen. Wir empfehlen nur komplett kostenlose Tagesgeld-Modelle.

Deshalb ist auch das verzinste Verrechnungskonto von Scalable Capital (ab 01.09. ebenfalls mit 4,0% p. a. bis Jahresende, nur für neu eingezahltes Geld) keine Finanztip-Empfehlung. Denn die Zinsen bekommst Du nur, wenn Du Dich für das Preismodell „Prime+“ entscheidest – und das kostet 4,99€ im Monat. Und Du musst im Aktionszeitraum vier Trades machen – die sind dank Prime+ zwar kostenlos, aber Du bist eben an der Börse. Ganz anders als bei einem reinen Tagesgeld kann es hier also zu Verlusten kommen.

Auch das Angebot von Trade Republic empfehlen wir nicht. Hier entstehen zwar keine Kosten, es kann aber sein, dass Dein Verrechnungskonto bei der Citibank in Irland liegt. Und dieses Land erfüllt nicht unsere Sicherheitskriterien von oben.

Beim bald neuen Angebot von C24 sieht‘s anders aus: Dort musst Du zwar auch ein Girokonto dazunehmen, das ist in der Basisversion aber kostenlos. Nachteil: Unbegrenzt oft Geld abheben kannst Du damit nicht. Noch taucht das Tagesgeld aber nicht im Kreis unserer Empfehlungen auf, weil der noch aktuelle Zins zu niedrig ist (1,75% p. a.) . Damit Du den 4%-Zins pünktlich zum 01.09. einstreichen kannst, ist es aber sinnvoll, schon jetzt mit der Kontoeröffnung loszulegen.

Wichtig aber: Achte drauf, welcher Zins nach dem Aktionszeitraum gilt. Ist auch der niedrig, solltest Du das Tagesgeldkonto wechseln – dasselbe gilt für Bank11. Du hast keine Lust, dauernd zu wechseln und willst trotzdem möglichst hohe Zinsen? Dann könnten Geldmarkt-ETFs was für Dich sein. Schau doch mal in unseren neuen Ratgeber.

Du siehst: Beispiele für nicht gerade optimale Angebote gibt’s genug. Wir könnten die Liste noch weiterführen – und haben das auch schon gemacht: Zum Beispiel vor ein paar Wochen mit diesen teuren Festgeld-Kombi-Deals der Banken. Wir hoffen, dass Dir unsere Tipps und Beispiele helfen, auf kein schlechtes Angebot reinzufallen. Du bist trotzdem noch unsicher? Dann nutz einfach nur von uns geprüfte Angebote für Tagesgeld und Festgeld.

Die besten Deals der Woche

• Aktuell viele verschiedene Werkzeuge günstiger
• Zum Beispiel: Kettensägen, Rasenmäher, Hochdruckreiniger, Elektro-Motorhacken
• Manche Produkte gibt’s bei anderen Händlern noch günstiger, also vergleich vor dem Kauf die Preise

Zum Deal*

• Über WeltSparen kannst Du Dein Geld unkompliziert bei verschiedenen Banken anlegen 
• Aktuell gibt’s z. B. bei der Nordax Bank gerade 4,03% Festgeldzinsen für ein Jahr
• Registrier Dich bis 25.09. mit dem Code FINANZTIP bei WeltSparen
• Leg bis 09.10. mind. 5.000€ für sechs Monate oder länger in Tages- oder Festgeld an 
• Je nach Höhe Deiner Anlagesumme erhältst Du zwischen 25€ und 75€ als Bonus 
• Bei einigen Banken musst Du das Festgeld (nicht WeltSparen) wieder kündigen, sonst verlängert es sich um ein Jahr 

Zum Deal*

• Süddeutsche Zeitung: SZ Plus gratis
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Zu Finanztip Deals

Du willst ein E-Bike, aber es ist Dir einfach zu teuer? Dann kommt hier die Lösung: Jetzt lesen in der Finanztip App

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Die wichtigsten drei Dinge nach dem Urlaub: Koffer auspacken, Wäsche waschen und Finanzen checken! Warum Du Letzteres auf keinen Fall lange vor Dir herschieben solltest: Jetzt lesen in der Finanztip App

von Emil Nefzger, Hendrik Buhrs und Timo Halbe

Mehrere zehntausend Euro Steuern sparen, wenn Du in der Rente die Anteile Deines Aktien-ETF verkaufst: Das geht mit der Finanztip 3×10-Strategie. Dabei investierst Du nacheinander je 10 Jahre in drei Aktien-ETFs. Denn so kannst Du die jüngsten ETF-Anteile zuerst verkaufen und sparst mächtig Steuern. In unserem Beispiel waren es 28.000€ bei einer durchschnittlichen Sparrate von 400€ über 30 Jahre. 

Nur: Dafür brauchst Du drei oder mehr ETF-Tranchen in Deinem Depot, die Du über drei Jahrzehnte aufgebaut hast. Was, wenn Du nur einen einzigen Aktien-ETF im Depot hast, in den Du über viele Jahre Geld gesteckt hast? Dann gibt es eine zweite Variante, mit der die 3×10-Strategie trotzdem funktioniert: 

1. Du eröffnest ein zweites Depot. Oder, falls das bei Deinem Anbieter geht, ein Zweitdepot. Die besten Depots findest Du mit unserem Ratgeber.
2. Im Anschluss rechnest Du Dir aus, wie viel Geld Du für das nächste Jahr oder die nächsten paar Jahre brauchst und wie viele Anteile des ETF Du dafür verkaufen musst.
3. Diese Anteile lässt Du auf Depot 1. Die Restlichen überträgst Du zu Depot 2. Danach verkaufst Du alle ETF-Anteile, die noch in Depot 1 sind – und sparst langfristig Steuern.

Warum das funktioniert? Durch die Steuerregeln funktioniert Dein Depot nach dem FIFO-Prinzip. Das steht für ”First in, First out” und bedeutet, dass von jedem ETF in Deinem Depot immer zuerst die ältesten Anteile verkauft werden. 

Wenn Du auf ”Verkaufen” klickst, verkaufst Du also die ältesten Anteile, die höchstwahrscheinlich den meisten Gewinn gemacht haben, zuerst. Auf den Gewinn werden aber Steuern fällig. Dadurch musst Du viel mehr Anteile für Deinen Wunschbetrag verkaufen und Dir bleiben weniger Anteile, die in Zukunft Rendite rausholen. 

Genau das umgeht unser Trick: Denn FIFO gilt auch beim Depotübertrag. Du überträgst also die älteren Anteile in Dein Zweitdepot, in Depot 1 bleiben nur die neueren übrig. Die verkaufst Du dann komplett und hast Deine Wunschsumme. 

Und wenn es in ein paar Jahren wieder ans Entsparen geht, machst Du es genauso, nur ist der Ausgangspunkt diesmal Depot 2: Ausrechnen wie viel Du brauchst, die entsprechende Zahl an ETF-Anteilen bleibt im Depot. Den Rest verschiebst Du zurück in Depot 1 – und verkaufst dann alles in Depot 2. Und so schiebst Du vor jedem Verkauf zwischen den Depots die Anteile hin und her. 

Klar, das ist mit etwas Aufwand verbunden, Du kannst damit aber zehntausende Euro mehr rausholen. Wichtig: Überträgst Du die ETF-Anteile zu einem Depot bei einem anderen Anbieter, kann das mehrere Wochen dauern. Währenddessen ist kein Verkauf möglich. Nach dem Übertrag solltest Du zudem checken, ob die steuerlichen Einstandskurse korrekt übertragen wurden.  

Einfacher hast Du es bei einem Zweitdepot beim selben Anbieter. Hier dauert der Übertrag in der Regel wenige Minuten und es ist sehr unwahrscheinlich, dass die Steuerdaten verloren gehen. Von unseren Empfehlungen bieten ING*, Consorsbank, 1822direkt, Comdirect* und Flatex* Zweitdepots an. Es könnte natürlich sein, dass der Staat diese Variante irgendwann nicht mehr zulässt. Falls das passieren sollte, erfährst Du es natürlich bei uns.

Du besparst erst einen Aktien-ETF und hast noch reichlich Zeit bis zur Auszahlphase? Dann schau Dir Variante 1 der Finanztip 3×10-Strategie in unserem neuen Ratgeber an.

von Jonas Fehling und Benjamin Weigl

Du willst was fürs Klima tun? Beim Strom geht das ganz nebenbei: Entweder Du erzeugst ihn mit einer Solaranlage selbst – oder Du buchst einen Ökostrom-Tarif. Bei der zweiten Variante solltest Du aber ein paar Dinge wissen, wenn Du dafür sorgen willst, dass immer mehr Strom aus Wind- und Solarkraft kommt. Denn Ökostrom ist nicht gleich Ökostrom.

Damit ein Anbieter grünen Strom verkaufen darf, braucht er einen Nachweis, dass der Strom wirklich aus Öko-Energien wie Wasser- und Windkraft stammt – ein Herkunftszertifikat. Dabei ist’s egal, ob der Strom aus Deutschland oder dem Ausland kommt. Tatsächlich kommen die meisten Zertifikate aus dem Ausland. Denn obwohl Deutschland viel Ökostrom herstellt, wird nur wenig davon auch hier verkauft. Der Grund: Wenn ein Stromerzeuger schon Fördermittel dafür kassiert hat, dass er Ökostrom erzeugt, darf er ihn nicht auch als Ökostrom vermarkten.

Der größte Teil der in Deutschland genutzten Ökostrom-Zertifikate kommt aus Norwegen. Das Land produziert seinen Strom schon heute fast komplett aus erneuerbaren Energien. Wenn Dir ein deutscher Stromanbieter nun norwegischen Ökostrom verkauft, wird der nur auf dem Papier für Dich verbucht. Tatsächlich geliefert wird er nicht nach Deutschland, sondern vor Ort verbraucht. Aus Deiner Steckdose kommt – wie bei jedem anderen auch – weiterhin der deutsche Strommix, der zu einem großen Teil noch aus Gas- oder Kohlekraftwerken stammt. Wenn Du auf dem Papier norwegischen Strom nutzt, treibt das den Ausbau der erneuerbaren Energien hierzulande also nicht voran.

Und es kommt noch dicker: Laut Recherchen von Zeit Online gibt es norwegische Firmen, die den Dir als „Öko“ verkauften Strom gleichzeitig in ihrer eigenen Klimabilanz als grünen, norwegischen Strom verbuchen. Der Ökostrom wird also doppelt verbucht. Ähnliche Probleme sind z. B. mit Island bekannt.

Du wählst einen Ökostrom-Anbieter, der nicht nur seine Pflicht erfüllt und nachweislich grünen Strom liefert, sondern auch in den Ausbau von Ökostrom-Kraftwerken oder Solaranlagen und Windräder investiert. Solche Anbieter erkennst Du an diesen Labels: Grüner-Strom-Label, Ok-Power-Label, Renewable Plus, TÜV Nord, TÜV Süd oder TÜV Rheinland.

Wir machen Dir das so leicht wie möglich: Geh einfach in unseren Stromrechner und setz den Haken bei „Möchtest Du nur zertifizierte Ökostrom-Tarife sehen?“ Dann zeigen wir Dir nur noch Anbieter mit einem der genannten Labels und Du kannst sicher sein, die Energiewende zu unterstützen. Dass manche norwegische oder isländische Unternehmen sich auf die Fahnen schreiben, nur mit Ökostrom zu produzieren, obwohl sie keine Zertifikate dafür haben, können die Labels alleine aber auch nicht verhindern.

Für Deine Finanzen ist Ökostrom übrigens kein Nachteil: Im Schnitt kostet er nicht mehr als konventioneller Strom. Und aktuell ist’s sowieso ein guter Zeitpunkt, den Anbieter zu wechseln: Seit Jahresbeginn sind die Strompreise deutlich gefallen. So sparst Du schnell ein Viertel oder sogar Drittel Deiner Kosten.

von Veronika Schmalzried und Barbara Weber

Steigende Beiträge und weniger Geld im Alter – das ist der Hauptgrund, warum viele Menschen gerne von der privaten Krankenversicherung (PKV) wieder zurück in die gesetzliche (GKV) wechseln würden. Eine Rückkehr aus der PKV in die GKV geht, mindestens bis 55 Jahre. Es ist aber sehr schwierig. Hier sind Deine Möglichkeiten:

Du reduzierst Dein Einkommen vorübergehend. Und zwar für mindestens drei Monate, sodass es unter die „Jahresarbeitsentgeltgrenze“ von aktuell 66.600€ brutto fällt. Angestellte werden in diesem Fall wieder versicherungspflichtig und können dann zurück in die GKV. Du darfst dann auch in der GKV bleiben, falls Dein Gehalt wieder über die Entgeltgrenze steigt und musst Dich dann freiwillig gesetzlich versichern. Welche Möglichkeiten es gibt, Dein Gehalt zu senken, liest Du in unserem Ratgeber.

Arbeite im Hauptberuf als Angestellte oder Angestellter. Der Verdienst in diesem Job muss mehr als 520€ monatlich betragen, also über der Minijob-Grenze liegen. Aber er darf die Entgeltgrenze von 66.600€ nicht übersteigen. Die selbstständige Tätigkeit musst Du dafür nicht aufgeben, Du kannst sie im Nebenberuf weiter ausüben. Die Arbeit als Angestellte oder Angestellter muss aber den Hauptteil Deiner Einnahmen und Arbeitszeit ausmachen.

Weitere Möglichkeit: Du kannst auch Dein Geschäft aufgeben, um beitragsfrei in die Familienversicherung Deiner Ehepartnerin bzw. Deines Ehepartners aufgenommen zu werden. Das ist aber an bestimmte Auflagen geknüpft. Dein Einkommen darf dann die Familienversicherungsgrenze nicht überschreiten: 585€ im Monat bei einem sozialversicherungspflichtigen Job oder ein Minijob sind erlaubt.

Ab diesem Alter ist es kaum möglich, zurück in die GKV zu wechseln. Es funktioniert nur, wenn Du in den letzten fünf Jahren mindestens zweieinhalb Jahre in der GKV pflichtversichert warst – das ist aber ein sehr seltener Fall.

Ein Umweg wäre noch der Weg über die Familienversicherung Deiner Partnerin bzw. Deines Partners. In die kommst Du aber nur, wenn er oder sie gesetzlich versichert ist und Dein Einkommen die oben genannte Familienversicherungsgrenze nicht übersteigt.

Für Härtefälle gibt es noch die Möglichkeit, sich arbeitslos zu melden (allerdings nicht für Ü55-Jährige) oder umzuziehen und sich dann im europäischen Ausland pflichtzuversichern. Letzteres ist aber mit einigen großen Hürden verbunden. Welche das sind, liest Du in unserem Ratgeber. Auch, wie Du Deine PKV eigentlich kündigst, haben wir hier erklärt. Wenn die GKV eine Aufnahme ablehnt, kann eine Beratung z. B. bei den Verbraucherzentralen, Sozialverbänden oder einem Fachanwalt für Sozialrecht sinnvoll sein.

Manche PKV-Versicherte sehen die Rückkehr in die GKV als vermeintlich einzigen Ausweg. Aber es gibt auch Wege, Deinen PKV-Beitrag zu senken: Die liest Du hier.

Willst Du beim Tagesgeldkonto immer den besten Zinssatz haben, kann es sich lohnen, alle paar Monate ein Tagesgeldkonto bei einer neuen Bank aufzumachen. Aus der Finanztip-Community hat uns die Frage erreicht, ob sich das negativ auf den Schufa-Score auswirken kann. Die Antwort: Nein. Die Schufa speichert zwar Daten zu Girokonten, Kreditkarten oder auch Ratenkrediten. Für Sparkonten wie Fest- oder Tagesgeldkonten wird aber keine Kreditanfrage an die Schufa gestellt, also werden hier keine Kreditdaten gespeichert. Diese Konten können nicht im Minus geführt werden und stellen deshalb auch kein Kreditrisiko dar. Ausnahme: Falls Du fürs Tagesgeldkonto ein neues Girokonto abschließen musst.

Die besten Tagesgeldangebote findest Du mit unserem Tagesgeld-Rechner.

Du führst ein Haushaltsbuch oder willst schon länger damit anfangen? Jetzt kann sich das noch mehr lohnen: Das Statistische Bundesamt sucht noch Teilnehmende für seine „Einkommens- und Verbrauchsstichprobe“. Füll dazu einfach die Teilnahmeerklärung aus. Wirst Du ausgewählt, musst Du drei Monate lang Deine Einnahmen und Ausgaben tracken. Dafür gibt’s eine Prämie zwischen 100€ und 175€. Mehr Infos zum Thema Haushaltsbuch liest Du in der Finanztip App.

Du hast ein Balkonkraftwerk bestellt oder schon montiert? Wenn Du in Schleswig-Holstein wohnst, kannst Du am 29. und 30. August zwischen 8 und 18 Uhr über das Serviceportal einen Zuschuss beantragen. Insgesamt sollen 10.000 Mini-Solaranlagen gefördert werden. Auch in anderen Bundesländern und vielen Städten und Landkreisen gibt es Zuschüsse. Oft kannst Du die auch vor dem Kauf beantragen. In unserem Ratgeber findest Du alle Förderprogramme.

Von uns weißt Du genau, wie wichtig Finanzbildung ist. Wir nutzen zum Beispiel unsere Bildungsinitiative Finanztip Schule dazu, Schülerinnen und Schülern Verbraucher- und Finanzwissen beizubringen. Auch Bildungsministerin Bettina Stark-Watzinger hat sich für Finanzbildung als eigenes Schulfach ausgesprochen. Wie das funktionieren könnte und was die Regierung in Sachen Finanzbildung sonst plant? Darüber sprechen Anja und Anika diese Woche mit Stark-Watzinger in der aktuellen Podcast-Ausgabe der Geldreise.

Mit 40 in Rente gehen – geht das? Darüber reden Saidi und Vroni diese Woche mit dem Frugalisten Oliver Noelting.

Diese Woche haben wir Dir verraten, wie Du mit der Finanztip 3x10-Strategie noch mehr aus Deinem ETF rausholen kannst. Du hast noch Fragen dazu? Dann stell sie nächsten Dienstag (29.08.) in unserem YouTube-Livestream mit Saidi und Xenia. Los geht’s um 19 Uhr unter diesem Link.

• Hermann-Josef Tenhagen bei ServusTV zu Spartipps
• Hermann-Josef Tenhagen bei Radioeins zu ETF verkaufen
• Hermann-Josef Tenhagen bei Stern TV spezial zum Wohnwahnsinn in Deutschland
• Hermann-Josef Tenhagen bei RBB Schön+Gut zur Schufa
• Hermann-Josef Tenhagen bei Antenne Brandenburg zur Schufa
• Hermann-Josef Tenhagen im NTV Geldanlage-Check zu Geldmarktfonds
• 29. August, Hermann-Josef Tenhagen, MDR um 4
• 30. August, Hermann-Josef Tenhagen, HR mex
• 30. August, Benjamin Weigl, RTL

• Produktmanager/in für Rechner und Vergleiche (w/m/d)
• Wirtschaftsjournalist/in für Baufinanzierung (w/m/d)
• Werkstudent/in PR (w/m/d)

Illustrationen und Grafiken: Finanztip; Video der Woche: Finanztip

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In der Rubrik „Schnäppchen der Woche“ informieren wir Dich außerdem über kurzfristige und besonders gute Sonderangebote. Hierbei prüfen wir ausdrücklich nicht die Qualität, sondern nur den Preis. Wichtig ist: Die Auswahl trifft auch hier ganz allein unsere unabhängige Redaktion.

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