Tagesgeldvergleich

Du möchtest Geld auf die hohe Kante legen, auf das Du jederzeit zugreifen kannst, und das auch noch ordentlich verzinst wird? Früher hätte man Dir wohl zu einem Sparbuch geraten. Doch vor allem Kündigungsfristen und Höchstbeträge haben das gute alte Sparbuch uninteressant gemacht. Einfacher und flexibler sparen kannst Du heute mit einem Tagesgeldkonto.

Flexibel sein ist das eine. Doch bleibt noch die Sache mit den ordentlichen Zinsen. Das ist nicht so einfach. Denn selbst bei den besten Anbietern bekommst Du weniger als 0,5 Prozent pro Jahr. Und: Manche Banken und Sparkassen haben überhaupt kein Tagesgeldkonto mehr im Programm – oder schrecken Neukunden sogar mit Negativzinsen ab. Umso wichtiger ist es, die wenigen Zinschancen, die der Markt heute bietet, zu nutzen. Und die findest Du am besten mit dem Finanztip-Tagesgeldvergleich.

Warum solltest Du Tagesgeld haben?

Ein Tagesgeldkonto ist der ideale Parkplatz. Für Geld, das Du absehbar brauchen wirst und getrennt von Deinen laufenden Einnahmen und Ausgaben aufbewahren möchtest. Als Konto neben Deinem Girokonto.

Mit einem Tagesgeldkonto nutzt Du das Prinzip „aus den Augen, aus dem Sinn“ – und zwar positiv. Du solltest nicht unterschätzen, wie wirkungsvoll das ist. Wenn Du jeden Monat einen festen Betrag von Deinem Girokonto aufs Tagesgeldkonto überweist (am besten per Dauerauftrag und kurz nach Gehaltseingang), wirst Du das Geld vermutlich gar nicht so sehr vermissen. Umso schöner, wenn sich dann schon bald das Tagesgeld anhäuft. 

Wer gerade für das nächste Auto, die Hochzeit oder den Jahresurlaub Geld beiseitelegen möchte, sollte die besten Angebote beim Tagesgeld nutzen. Auch Sparer, die gerade einen Wohnungs- oder Hauskauf oder einen Umzug samt neuer Einrichtung vorbereiten, können das zukünftige Eigenkapital erst einmal auf ein Tagesgeldkonto einzahlen. Und schließlich lässt sich auf dem Tagesgeldkonto eine gewisse Notreserve für Reparaturen oder sonstige unerwartete Ausgaben vorhalten.

Weniger gut passt das Tagesgeldkonto zum langfristigen Sparen. Denn wenn Du Deiner Bank Geld für längere Zeit überlässt, hast Du in anderen Anlageformen die Chance auf deutlich höhere Zinsen. Gehst Du davon aus, dass die Zinsen weiter sinken oder niedrig bleiben, solltest Du mit einem Teil Deines Guthabens zum Festgeld wechseln. So verschaffst Du Dir Zinssicherheit für den gewählten Zeitraum.

Suchst Du grundsätzlich eine höhere Rendite, ist es am besten, sichere Anlagen wie das Tagesgeld und Festgeld mit anderen Formen der Geldanlage zu mischen. Aktienfonds sind wie Tagesgeld täglich verfügbar, unterliegen aber Kursschwankungen. Andererseits liegen die Renditen in guten Jahren um ein Vielfaches über den Zinssätzen von Festgeld- und Tagesgeldkonten. Wie Du den richtigen Mix bei Deinen Anlageformen hinbekommst, beschreibt unser Ratgeber Geldanlage. Mit einem Haushaltsbuch verschaffst Du Dir ganz einfach einen Überblick über Deine Finanzen.

Wie findest Du eine sichere Bank?

Beim Tagesgeld steht der Zins erst an zweiter Stelle. Es ist prima, dass es ihn gibt, anders als beim Girokonto. Noch wichtiger ist die Sicherheit der Bank. Das liegt an der Einlagensicherung. Diese gilt nicht unbegrenzt, sondern bis zu einem Höchstbetrag von derzeit 100.000 Euro je Bank und Kunde.

Die Einlagensicherung besteht zwar in allen Ländern der EU und des Europäischen Wirtschaftsraums EWR; im Ernstfall ist jedoch nicht vorhersehbar, ob sie wirklich in allen beteiligten Ländern funktioniert. Deshalb solltest Du Geld nur bei sicheren Banken in zahlungskräftigen Ländern anlegen.

Finanztip verwendet für die Bewertung einer Bank ein besonderes Auswahlverfahren. Es basiert auf den Bewertungen, mit denen die Ratingagenturen die Zahlungsfähigkeit der Heimatländer der Banken beurteilen (Bonitätsnoten). Wir empfehlen nur Banken, die schon seit mindestens zwei Jahren Tages- und/oder Festgeld-Angebote für Kunden in Deutschland machen und gleichzeitig ihren Sitz in einem wirtschaftlich stabilen Land wie Deutschland oder Frankreich haben.

Im Finanztip-Tagesgeldrechner findest Du im Reiter „Empfehlungen“ Banken, die unsere Kriterien erfüllen. Eine Übersicht mit weiteren Tagesgeld-Angeboten gibt es im Reiter „Alle Tagesgeldkonten“.

Wie eröffnest Du ein Tagesgeldkonto?

Die Kontoeröffnung läuft in der Regel unkompliziert und schnell online. In jedem Fall überprüft die Bank Deine Angaben anhand Deines Passes oder Personalausweises, entweder in einer Postfiliale (Postident-Verfahren), bei manchen Banken auch per Video (Videoident-Verfahren).

Wie erkennst Du Lock-Zinsen?

„Zins-Bonus“ und andere Werbesprüche klingen zwar prima. Kunden, die schon länger bei der Bank sind, erhalten aber keine Aktionszinsen, sondern den (niedrigeren) Zinssatz für Bestandskunden. Doch auch dort gibt es große Unterschiede: Manche Anbieter halten sich für Bestandskunden über Monate und Jahre auf den vorderen Plätzen unserer Rangliste.

Im Finanztip-Tagesgeldrechner kannst Du die Zinsen für den gewählten Zeitraum direkt ablesen. Ob Du diesen Betrag am Ende wirklich auf das Tagesgeldkonto bekommst, hängt allerdings davon ab, ob der Anbieter die Zinsen während dieses Zeitraums beibehält.

Manchen Sparern macht es Spaß, ein- bis zweimal im Jahr das Tagesgeldkonto zu wechseln. Wem das zu mühsam ist, sollte auf Banken mit dauerhaft guten Zinsen setzen. Zahlte eine Bank in den vergangenen Monaten und Jahren regelmäßig attraktive Zinsen, so sehen wir das als Hinweis, dass die Bank die Sparguthaben ihrer Kunden langfristig halten möchte. Wir haben die Konditionen der vergangenen zwölf Monate von den Anbietern verglichen, die unsere Stabilitätskriterien erfüllen. Eine handfeste Garantie für die Zukunft ist das leider trotzdem nicht. Wer die möchte, sollte sich Festgeld ansehen.

So haben wir analysiert

Bei unseren Finanztip-Empfehlungen für Tagesgeldkonten verbinden wir zwei zentrale Kriterien miteinander: wie sicher und wie lukrativ Deine Geldanlage ist.

Du kannst detailliert nachlesen, wie wir eine sichere Bank definieren. Unser Tagesgeld-Rechner sortiert diese Banken dann nach der Höhe ihrer aktuellen Zinsen, damit Du eine bessere Rendite als auf dem Girokonto bekommst.

Die in Wien ansässige europäische Sberbank-Tochter geht nun doch nicht in die Insolvenz. Sie zahlt alle noch ausstehenden Sparguthaben zurück. Der Verkauf von Vermögensteilen an andere Banken, etwa ihres Kreditbestands, bringt ihr genug Geld ein. Bisher hatte die Gefahr bestanden, dass Sparer mit Guthaben von mehr als 100.000 Euro nichts oder nur wenig zurückbekommen könnten. Eine Sberbank-Europe-Sprecherin sagte uns, Tagesgeld- und Festgeldeinlagen würden voraussichtlich noch im Mai ausgezahlt. Einzelheiten zur Rückzahlung findest Du weiter unten in unseren Fragen und Antworten.

Die Entschädigung für die Kunden der Sberbank Europe, zu der auch die Sberbank Direct gehört, hatte zuvor schon den Großteil der Betroffenen erreicht. Die zuständigen Einlagensicherungen haben Mitte März erste Auszahlungen veranlasst. Mittlerweile hat die Einlagensicherung rund 97 Prozent der zu erstattenden Geldsumme überwiesen (Stand: 5. Mai, Einlagensicherung Austria).

Die Bank hatte am 1. März den Geschäftsbetrieb einstellen müssen, auf Anordnung einer Behörde der Europäischen Zentralbank, wie die österreichische Finanzmarktaufsicht FMA mitteilte. Hintergrund ist der Angriff Russlands auf die Ukraine – und die darauf folgenden Sanktionen gegen russische Banken. In den letzten Februartagen hatte sich die Finanzlage der Bank stark verschlechtert, woraufhin die EU-Bankenaufsicht diesen Entschluss fasste. Die Sberbank Europe sitzt in Wien, ist aber eine Tochter der Moskauer Sberbank, die mehrheitlich in russischem Staatsbesitz ist. Die FMA hatte den sogenannten Einlagensicherungsfall festgestellt. Das heißt: Nach den gesetzlichen Bestimmungen wird nun jeder Sparer entschädigt. Pro Kunde sind bis zu 100.000 Euro abgesichert. Bei Gemeinschaftskonten sind es bis zu 100.000 Euro pro Kontoinhaber.

Aber auch für die übrigen Sparer steht die Rückzahlung bevor. Anfang Mai teilte die Sberbank mit, dass sie nicht in die Insolvenz gehen muss, sondern geordnet abgewickelt werden kann. Die Einlagensicherung Austria (ESA) schreibt auf ihrer Homepage: „Auch jene Einleger, die von der ESA bereits eine Entschädigung im gesetzlich vorgesehenen Höchstbetrag von 100.000 Euro erhalten haben, werden von der Sberbank ihr diesen Höchstbetrag überschreitendes Guthaben ausgezahlt erhalten.“

So bekommst Du Dein Geld zurück - hier die Antworten auf die wichtigsten Fragen:

Was passiert, wenn Du mehr als 100.000 Euro bei der Sberbank Direct hast?

Auch für Sparer, deren Guthaben oberhalb der gesetzlichen Sicherungsgrenzen liegt, gibt es Aussicht auf Auszahlung des Geldes. Um die Rückzahlung zu beantragen, füllst Du ein Formular der Sberbank aus. Dieses findest Du auf der Homepage der Sberbank Direct, unter dem Punkt „Häufige Fragen zu Tagesgeld und Festgeld“. Der Auftrag „Kontolöschung Sparen“ muss dann unterschrieben zur Bank gemailt werden. Wichtig: Du musst zuerst Deine Ansprüche bis zur gesetzlichen Sicherungsgrenze bei der Einlagensicherung Austria (ESA) geltend machen. Die Sberbank kann erst dann Deinen Auftrag zur Kontoschließung und Auszahlung des Restguthabens über 100.000 Euro bearbeiten.

Bei Gemeinschaftskonten sind bis zu 100.000 Euro pro Kontoinhaber abgesichert. In einer Reihe von besonderen Situationen kannst Du bei der Einlagensicherung beantragen, dass eine Sicherungsgrenze von bis zu 500.000 Euro gelten soll. Das ist zum Beispiel denkbar, wenn ein so hohes Guthaben aus dem Verkauf einer Privatimmobilie stammt. In jedem Fall gilt: Das Geld darf erst nach dem 28. Februar 2021 bei der Sberbank eingezahlt worden sein. Für mehrjähriges Festgeld hilft diese Option also nicht weiter. Nähere Informationen zu der erhöhten Grenze gibt es bei der Einlagensicherung Austria. Dort musst Du den Sachverhalt nachweisen. Den Antrag auf diese höhere Sicherungsgrenze musst Du spätestens am 28. Februar 2023 stellen, also maximal zwölf Monate nach Eintritt des Sicherungsfalles.

Was musst Du als Sparer bei der Sberbank Direct tun?

Die Ent­schä­di­gungs­ein­rich­tung des Bundesverbandes deutscher Banken (EdB) hat sich unaufgefordert mit allen Anlegern in Deutschland in Verbindung gesetzt. Sparer in Österreich bekamen Post von der Einlagensicherung Austria. Die Briefe wurden nach Angaben der beiden Institute am 8. und 9. März verschickt.

Seit dem 1. Mai übernimmt die Einlagensicherung Austria (ESA) auch den Kontakt zu den deutschen Sberbank-Kunden. Hast Du bisher also noch gar nichts von der Einlagensicherung gehört, melde Dich direkt bei der ESA in Wien.

Wie lange dauert die Auszahlung von Guthaben bei der Sberbank Direct?

Die Einlagensicherung zahlt die Entschädigung innerhalb von sieben Arbeitstagen aus. Die ersten Überweisungen sind nach Auskunft der EdB am 10. März 2022 beauftragt worden.

Dazu muss die Sberbank und damit die Einlagensicherung allerdings Deine aktuelle Anschrift haben, damit sie per Post nach Deiner neuen Kontoverbindung fragen kann. Das Tempo hängt also auch davon ab, wie schnell diese Angaben vorliegen.

Die EdB sagt dazu: Bei einem grenzüberschreitenden Entschädigungsfall seien „weitere Prozessschritte notwendig“, es sei aber „oberstes Ziel“, schnell zu entschädigen. Das heißt im Klartext, dass es in manchen Fällen ein bisschen länger dauern kann. Du kannst aber davon ausgehen, dass niemand vergessen wird.

Es dauert ebenfalls länger, wenn Du kürzlich Geld von Deinem Sberbank-Konto überweisen wolltest. Diese Buchung muss zunächst von der österreichischen Finanzmarktaufsicht erfasst und wieder Deinem Konto zugeordnet werden. Mehr dazu liest Du weiter unten bei „Was sollen Kunden machen, die vor kurzem Geld überwiesen haben …?“.

Warum musst Du das Anschreiben der deutschen Einlagensicherung per Brief nach Oldenburg beantworten, obwohl die EdB in Berlin sitzt?

Die Einlagensicherung hat mehrere Standorte. Im Entschädigungsverfahren Sberbank bearbeitet sie die Rückschreiben von Oldenburg aus.

Was ist im Formular mit der „Zustimmung des Drittrechtsinhabers“ gemeint?

Hier geht es um Personen, die Rechte an dem Konto haben, das ist zum Beispiel bei Verpfändungen oder (Miet-)Kautionskonten der Fall.

Musst Du Belege zu Deinem Kontostand beifügen?

Nein, das ist nicht nötig.

Wie bekommst Du einen aktuellen Kontoauszug von der Sberbank?

Nach Angaben der Bank dauert es noch eine Weile, bis es aktuelle Kontoauszüge der Sberbank Direct gibt - bis „ca. Ende Mai“. Zuerst müssen demnach die Auszahlungen der Einlagensicherung abgerechnet und verbucht werden. Das Onlinebanking ist weiter abgeschaltet.

Was sollen Kunden machen, die vor kurzem Geld überwiesen haben, das derzeit noch nicht auf einem anderen Konto angekommen ist?

Die Einlagensicherung Austria hat uns dazu mitgeteilt, dass sie keinen Zugriff auf das Kernbankensystem der Sberbank habe und zu Kon­to­be­we­gung­en keinerlei Auskünfte geben könne. Gelder, die im Rahmen eines Überweisungsauftrags des Kunden von seinem Konto abgebucht, aber noch nicht auf das angegebene Zielkonto überwiesen wurden, werden demnach in der Regel von der abgebenden Bank auf einem Zwischenkonto „geparkt“. Die von der Finanzmarktaufsicht eingesetzte Aufsichtsperson hat laut Einlagensicherung unter anderem die Aufgabe, die de facto eingefrorenen Transaktionen auf Zwischenkonten zu prüfen und wieder den betreffenden Konten zuzuordnen. Das wird einige Tage in Anspruch nehmen. Die von der österreichischen Einlagensicherung und der deutschen EdB zu leistenden Entschädigungen berücksichtigen dann die korrigierten Kontostände.

Kannst Du nach Empfang der Entschädigungszahlung eine Korrektur verlangen, wenn der Betrag nicht stimmen sollte?

Falls das passiert, kannst Du Dich anschließend bei der ESA melden. Dort wird der Fall dann geprüft. Die Hotline der ESA erreichst Du unter +43 (1) 533 98 030.

Warum kommt für ein Gemeinschaftskonto nur die halbe Erstattung an?

Bei Gemeinschaftskonten bekommen beide Kontoinhaber ein eigenes Formular. In der automatisierten Verarbeitung kann es dazu kommen, dass diese nicht gleichzeitig bearbeitet werden und dadurch der Betrag zur Entschädigung an unterschiedlichen Tagen losgeschickt wird. Hier hilft also Abwarten.

Wie viele Zinsen bekommst Du, wenn Dein Festgeld noch weitergelaufen wäre?

Bei einem Einlagensicherungsfall wie diesem bekommst Du die Zinsen, die rechnerisch bis zum Stichtag angefallen sind, hier also bis zum 1. März 2022. Zukünftig vorgesehene Zinszahlungen entfallen.

Kann Dein Anspruch auf Entschädigung verjähren?

Zwar musst Du nicht selbst aktiv werden, um den Erstattungsvorgang zu starten. Denn die Einlagensicherung meldet sich bei Dir. Aber was ist, wenn das nicht klappt - also wenn der Brief Dich nicht erreicht hat? Keine Sorge. Die in Österreich übliche Verjährungsfrist von 30 Jahren gilt auch für Ansprüche gegen die Einlagensicherung. Sparer können sich also theoretisch viel Zeit lassen, bevor sie der Einlagensicherung ihre Zielkontonummer mitteilen. Allerdings gibt es keine Zinsen für die Zwischenzeit.

Eine Ausnahme ist die höhere Sicherungsgrenze von 500.000 Euro (siehe oben). Diesen Antrag musst Du innerhalb eines Jahres stellen, also bis zum 28. März 2023.

Wie aktualisierst Du Deine neue Anschrift?

Wenn Du umgezogen bist und vergessen hast, der Sberbank Deine neue Adresse mitzuteilen, kannst Du nun direkt die Einlagensicherung Austria informieren. Schick dazu eine E-Mail mit Namen, Kundennummer bei der Sberbank und der neuen Anschrift zusammen mit einem Scan eines amtlichen Lichtbildausweises an sberbank@einlagensicherung.at.

Wie kannst Du die Sberbank Direct derzeit erreichen?

Das Onlinebanking der Sberbank Direct ist deaktiviert (seit dem 1. März). Die Bank ist aber über ein Online-Kontaktformular erreichbar. Rechne mit längeren Bearbeitungszeiten. Zusätzlich hat die Sberbank auch eine Hotline unter 069 / 66 77 74 57 77 (Montag bis Freitag, 7.30 Uhr bis 20 Uhr). Diese war zwischenzeitlich nicht erreichbar, ist mittlerweile aber wieder aktiv. Auch hier wird es immer wieder zu längeren Wartezeiten kommen.

Wo gibt es weitere Informationen?

Beide Einrichtungen haben Listen von Fragen und Antworten zusammengestellt. Hier findest Du die FAQs der österreichische Einlagensicherung. Seit dem 1. Mai ist nicht mehr die deutsche EdB für Sparer in Deutschland zuständig, sondern direkt die ESA in Wien.

Es gibt auch eine Telefon-Hotline, +43 (1) 533 98 030, und die Mailadresse sberbank@einlagensicherung.at. Finanztip wird Dich hier, im Newsletter und auf den Sozialen Medien auf dem Laufenden halten.

Was ist, wenn Du einen Kredit bei der Sberbank Direct hast?

Falls Du einen Kredit bei der Sberbank hast, ist ab jetzt Qlick, eine Marke der österreichischen Bawag, Dein Ansprechpartner. Die Kontoverbindung bleibt gleich, Du musst nichts tun. Hier findest Du mehr Hintergründe für Kreditkunden.