Kredit

So findest Du den passenden Kredit

Josefine Lietzau
& Co-Autor
Stand: 18. August 2020
So gehst Du vor
  • Ein Kredit ist geliehenes Geld, das für Dich ziemlich teuer werden kann. Der beste Kredit ist deshalb der, den Du gar nicht erst aufnimmst. Deshalb geben wir Dir auch Tipps, wie Du um ihn herum kommst.
  • Den passenden Kredit findest Du mit unserem Kreditvergleich. Er führt Dich zu den von uns empfohlenen Kreditportalen.

Zum Kreditvergleich

  • Verivox sollte Deine erste Anlaufstelle sein. Das Portal zeigt Dir beim Ergebnis übersichtlich an, was für Dich bei den Zinsen mindestens möglich sein sollte. Mit einem zweiten Vergleich über Check24, Finanzcheck oder Smava kannst Du dann versuchen, ein noch besseres Angebot zu finden.

Wo findest Du den passenden Kredit?

Hinweis: Leih dir nur Geld, wenn es unbedingt nötig ist. Kommst Du ohne Kredit nicht weiter, solltest Du den beiden größten Kostenfallen aus dem Weg gehen: hohen Zinsen und Versicherungen zum Kredit.

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Hinweise zum Rechner (Disclaimer)

Wie teuer darf ein Kredit sein?

Der Finanztip-Kreditrechner zeigt Dir, welche Kreditsumme, Laufzeit und Ratenhöhe zu Dir passt und was das für die Zinskosten bedeutet. Die Daten helfen Dir auf Vergleichsportalen den optimalen Kredit zu finden.

Wie viel Kredit können Sie sich leisten?
Welche Rate müssen Sie aufbringen?
Was kostet Ihre geplante Anschaffung?
Welche monatliche Rate möchten Sie aufbringen?
Wie lange möchten Sie abbezahlen?
Welchen Zins bekommen Sie?

Überlege Dir gut, wie viel Geld Du jeden Monat in den Kredit stecken kannst. Eine hohe Rate sorgt zwar dafür, dass Du den Kredit schneller abbezahlst und Du der Bank auch nicht so viele Zinsen gibst. Es bringt aber nichts, wenn Du Dir die Raten nicht leisten kannst und Du deshalb in den Dispo rutschst. Außerdem musst Du auch während Du den Kredit abbezahlst mit unvorhergesehen finanziellen Problemen klarkommen. Falls Du Dir unsicher bist: Senke lieber Deine Rate ein wenig ab.

Für wen ist ein Kredit eine sinnvolle Lösung?

Kredite können so einiges möglich machen: das neue Auto für den Arbeitsweg, die Traumhochzeit samt Flitterwochen in der Karibik oder den neuesten Flachbildfernseher. Oder aber ganz langweilig: das Umschulden eines anderen, teureren Kredits. 

Doch bevor Du mit solchen Wünschen zur Bank gehst, solltest Du Dich fragen: Ist ein Kredit der richtige Weg? Falls die Antwort „ja“ lautet, musst Du ein paar Dinge beachten, damit alles klappt, und Du nicht zu viel für den Kredit bezahlst.

Ob Du überhaupt einen Kredit bekommst, hängt von Deiner finanziellen und beruflichen Situation ab. Als Faustregel gilt: je sicherer der Job und je höher das Einkommen, umso höher die Kreditwürdigkeit.

Kredite für Anschaffungen möglichst vermeiden

Es ist manchmal unmöglich, Anschaffungen so langfristig zu planen, dass das Geld dafür vollständig auf dem Konto bereit liegt. Aber: Jeder Kredit ist nur eine Art Vorschuss von der Bank. Den musst Du mit Zinsen teuer bezahlen. Und nicht nur das. Läuft etwas in Deinem Leben komplett schief, wird aus dem Kredit schnell ein Schuldenproblem.

Deshalb geben wir Dir Tipps, wie Du Deine finanzielle Situation verbessern kannst. So vermeidest Du im besten Fall den Kredit ganz. Oder Du kannst Dir wenigsten eine höhere Rate leisten. 

So verbesserst Du Deine finanzielle Situation

Das kannst Du tunSo gehst Du vor
Anschaffung hinauszögernWarte möglichst noch einige Monate mit dem Kauf und zahle die geplante monatliche Raten auf ein Tagesgeldkonto ein. So kannst Du testen, ob Du mit damit klar kommst, so viel Geld im Monat extra zu zahlen. Damit sparst Du außerdem bereits Geld an – und musst Dir so später weniger Geld leihen.
Anschaffungskosten drückenVergleiche Preise über Preisportale, Rabatte bekommst Du immer wieder. Gibt es ein preiswerteres Modell, überlege ob Dir das ausreicht. Bei Smartphones lassen sich immer einige Euro sparen, wenn Du zum Beispiel ein Vorgängermodell kaufst. Feilschen und verhandeln kann Dir auch etwas bringen.
Guthaben nutzenFalls auf Deinem Girokonto oder dem Tagesgeldkonto mehr Geld liegt als Du als Notreserve brauchst, nutze das um die Kreditsumme zu drücken. So zahlst Du weniger Zinsen.
Geld woanders leihenDu musst Dir nicht unbedingt Geld bei einer Bank leihen, auch Freunde und Familie dürfen Dir Kredite geben. Vielleicht verlangen sie auch keine Zinsen von Dir, das macht das Ganze für Dich günstiger. Denk aber daran, einen Kreditvertrag aufzusetzen. 
Falls Dir der Händler nicht nur ein gutes Angebot macht, sondern auch eine Null-Prozent-Finanzierung anbietet, sparst Du womöglich auch so Geld. Achte dabei auf die Fallstricke dieser Finanzierung.

Wenn es ein Kredit sein muss, solltest Du Dir die Zeit nehmen und Deine aktuellen Verträge durchgehen. An vielen Stellen kannst Du sparen, zum Beispiel bei Strom, Gas, Handy-Verträgen und Versicherungen.

Falls Du das vor der Kreditaufnahme schaffst, hast Du mehr Geld frei für die Raten. Klappt das nicht, ist das auch nicht so schlimm. Du kannst das Geld auch später in den Kredit stecken und ihn so schneller abbezahlen. Wie das genau geht, erklären wir Dir weiter unten im Text.

Kredite für das Umschulden auf jeden Fall prüfen

Falls Du einen alten, teuren Ratenkredit abbezahlst oder Du beim Girokonto öfter und länger ins Minus rutschst, solltest Du versuchen, umzuschulden. In der Regel geht das einfach.

Einen bestehenden Ratenkredit kannst Du jederzeit komplett zurückzahlen, entweder mit Deinem eigenen Geld oder einem neuen, günstigeren Kredit. Deine Bank darf dafür zwar eine Entschädigung verlangen; allerdings beträgt diese höchstens 1 Prozent des Geldes, das Du ihr noch schuldest. Läuft der Kredit nur noch zwölf Monate oder kürzer, sind es sogar nur 0,5 Prozent dieser Restschuld.

Ein Rechenbeispiel: Sind noch 10.000 Euro offen, darf die Bank höchstens 100 Euro fordern, wenn Du den Kredit ablöst. Diese 100 Euro aber holst Du schon wieder rein, wenn der Zins bei der neuen Bank nur um 1 Prozent günstiger ist.

Zurzeit sind die Kreditzinsen recht niedrig. Das heißt, in den meisten Fällen lohnt sich das Umschulden, falls

  • Du einen älteren Kredit hast
  • Deine finanzielle Situation sich verbessert hat
  • Du eine teure Restschulversicherung mitbezahlst

Wieso sich das Umschulden dann lohnt, ist ganz einfach: 

  • Bei älteren Krediten sind die Zinsen meist noch höher. 
  • Wenn Du inzwischen mehr verdienst, gehen die Banken davon aus, dass Du den Kredit besser stemmen kannst. Damit sinkt ihr Risiko – und für Dich die Zinsen. 
  • Restschuldversicherungen kosten viel und können wenig. Wenn Du den Kredit zur Versicherung kündigst, wirst du auch die Versicherung und damit die unnötigen Kosten los.

Damit Du Dir besser vorstellen kannst, wann sich Umschulden lohnt, haben wir einen Ratgeber darüber geschrieben, wie Du Deine Kreditkosten verringern kannst. Dort findest Du auch Rechenbeispiele.geschrieben, in dem wir Dir noch mal alles ganz genau erklären und in dem Du auch ein paar Rechenbeispiele findest.

Du kannst übrigens auch Deinen Dispo über einen Kredit ausgleichen. Sei danach aber besser vorsichtig: Du verspielst den Vorteil durch die Umschuldung schnell, falls Du das Girokonto gleich wieder überziehst. Tipps dazu und was Du tun kannst, wenn Dir Deine Bank den Dispo kündigt, liest Du im Ratgeber Dispo umschulden.

Angestellte haben es leichter, Selbständige schwerer 

Banken vergeben nur Kredite, wenn sie davon ausgehen, dass sie das Geld auch wiederbekommen. Deshalb prüfen sie die berufliche und finanzielle Situation bei jedem, der einen Kredit beantragt, sehr genau. Angestellte, die bereits seit Jahren eine unbefristete Stelle haben, oder Beamte im Staatdienst haben bessere Karten als junge Unternehmensgründer oder Berufsanfänger mit befristetem Vertrag.

Gerade für Selbstständige ist es schwer, einen Kredit zu bekommen; das gilt sowohl für gewerbliche Kredite als auch für Darlehen für private Anschaffungen. Ein Ausweg ist womöglich ein Privatkredit. Privatkredite sind auch über Kreditportale erhältlich. Der Unterschied: statt Banken strecken andere Verbraucher das Geld vor. Die Zinsen fallen aber oft höher aus als bei normalen Darlehen.

Wie funktioniert ein Kredit?

Welche Chance Du konkret hast, einen günstigen Kredit zu bekommen, erfährst Du erst, wenn Du eine Kreditanfrage stellst. Am besten machst Du das über ein Kreditportal. Weiter unten im Text zeigen wir Dir, worauf Du dabei achten musst. Damit Du aber einschätzen kannst, was Du Dir leisten kannst, erklären wir Dir erst einmal, wie ein Kredit eigentlich funktioniert.

Rate, Laufzeit und Zins stehen beim Ratenkredit von Anfang an fest

Bei einem Ratenkredit zahlt die Bank das Darlehen in einem Betrag aus. Du weißt von Anfang an, wie der Kredit im Detail aussieht, Änderungen gibt es nur in bestimmten Ausnahmen. 
Diese Punkte stehen fest:

  • die Höhe der festen, monatlichen Rate
  • wie lange Du Deine Schulden tilgst
  • wie hoch der Zinssatz ist

Die Laufzeit Deines Kredites wird übrigens meist für volle Jahre vereinbart, aber fast immer in Monaten angegeben, zum Beispiel 36 oder 48 Monate.

Änderungen kann es geben, wenn Du mal mehr Geld in den Kredit steckst als eigentlich vorgesehen oder Du eine Rate auslassen musst, weil es Dir gerade finanziell schlechter geht.

So legst Du Kredithöhe, Rate und Laufzeit fest

Einen Kredit kannst Du immer in zwei Richtungen rechnen: Du kannst zunächst festlegen, wie viel Geld Du brauchst, und dann angeben, in wie viel Monaten Du den Kredit zurückzahlen willst. Die Kreditrechner auf den Vergleichsportalen zeigt Dir dann, wie hoch die monatliche Rate bei einem bestimmten Zinssatz ist.

Dieses Vorgehen verleitet allerdings dazu, einfach die Laufzeit zu verlängern, wenn die Rate zu hoch erscheint. Je mehr Monate Du Dir für die Rückzahlung Zeit nimmst, umso geringer ist die Monatsrate. Allerdings zahlst Du dann insgesamt mehr Zinsen.

Besser ist es, wenn Du Dich als Erstes auf eine bestimmte Monatsrate festlegst und dann bestimmst, wie lange der Kredit laufen soll. Das Ergebnis ist dann die Kreditsumme, die Du Dir leisten kannst. Fällt diese zu niedrig aus, solltest Du den Kredit besser nicht strecken, sondern noch einmal überlegen, ob die Anschaffung nicht etwas günstiger ausfallen kann.

Am Anfang des Ratgebers findest Du unseren Finanztip-Rechner. Mit dem kannst Du Dir das alles ganz bequem ausrechnen lassen.

Wo findest Du den besten Ratenkredit?

Den passenden Kredit findest Du über das Vergleichen von vielen Kreditangeboten. Allein wirst Du das nicht schaffen, schließlich gibt es viele Banken. Vergleichsportale helfen an dieser Stelle. Sie haben zwar nicht alle Banken an ihre Vergleiche angeschlossen, aber mehr als Du selbst anfragen könntest. Außerdem handeln sie mit einigen Banken Sonderkonditionen aus, Du kriegst den Kredit dann womöglich günstiger bei diesem Portal.

Es kann allerdings passieren, dass nicht alle angebundenen Banken auf einem Portal beim Kreditvergleich zu sehen sind. Das kann technische Gründe haben oder auf Wunsch der Bank geschehen.

Lass Dich beim Vergleichen der Angebote übrigens nicht von der ersten Zinsliste auf den Portalen täuschen. Ein richtiges Angebot erhältst Du erst, nachdem Du Deine persönlichen Daten eingegeben hast.

Natürlich kannst Du Dich als Erstes bei Deiner Hausbank oder einer anderen Bank vor Ort erkundigen, was ein Kredit dort kosten würde. In der Regel ist aber ein Ratenkredit in der Bankfiliale teurer als im Internet. Das liegt an den kostengünstigen Abläufen, die beim Onlinekredit möglich sind: Der Kreditinteressent füllt die Formulare online selbst aus; die Bank muss keinen Mitarbeiter dafür bezahlen.

Wenn Du Dich trotzdem nicht allein auf die Portale verlassen willst, kannst Du zusätzlich weitere Banken (etwa Deine Hausbank) kontaktieren.

Vor dem Vergleichen

Damit das Vergleichen Dir auch gute Ergebnisse liefert und Du schnell damit durchkommst, haben wir ein paar Tipps für dich zusammengestellt:

  • Wenn Du noch etwas Zeit hast, bevor Du den Kredit brauchst: Überprüfe Deinen Schufa-Eintrag. Das geht mit der sogenannten Datenkopie kostenlos. Sollte es Fehler geben, wende Dich an die Schufa, sie muss die Fehler korrigieren. Wenn Du den Kredit schnell brauchst, wird das allerdings nicht mehr klappen.
  • Leg Dir eine E-Mail-Adresse nur für die Kreditsuche an. Sobald Du eine Anfrage gestellt haben, kriegst Du zahlreiche E-Mails mit Angeboten und Hinweisen. Eine separate E-Mail-Adresse hilft dann, den Überblick zu behalten.
  • Such Dir vor dem Vergleichen alle Informationen zusammen und mach Dir eine Liste. Dann kannst Du die Daten schnell in das jeweilige Portal reinkopieren.

Die Portale fragen nach mehr als Name, Adresse und Geburtsdatum. Sie benötigen weitere Informationen, zum Beispiel:

  • Name und Adresse des Arbeitgebers
  • Beginn des aktuellen Arbeitsverhältnisses
  • monatliches Einkommen
  • weitere Einnahmen wie Kindergeld
  • Angaben zu unterschiedlichen Ausgaben (Miete, Versicherungen, Unterhaltsverpflichtungen, bereits abgeschlossene Kredite)

So vergleichst Du

Sobald Du weißt, welche Rate, Kreditsumme und Laufzeit Du Dir leisten kannst, ist der Zeitpunkt für den Vergleich gekommen. Wir empfehlen Dir folgendes Vorgehen:

  1. Geh zuerst zu Verivox. Verivox hat zwar nicht so viele Banken im Programm wie die anderen Portale, dafür bietet es in unseren Augen die benutzerfreundlichste Oberfläche und zeigt nach der Eingabe der persönlichen Daten auf Wunsch alle erhältlichen Angebote an. Anders als bei anderen Portalen erkennst Du sofort, welche Bank das günstigste Angebot macht.
  2. Überprüfe die besten Angebote dann bei Check24, Finanzcheck oder Smava. Check24 zeigt Dir zunächst nur eine Auswahl von Kreditangeboten, nachdem Du Deine persönlichen Daten eingegeben haben. Du kannst weitere Banken anfragen, musst dazu aber erst Richtung Seitenende nach unten scrollen und die gewünschten Banken anklicken.

    Finanzcheck und Smava gehen anders vor. Die Portale zeigen nur eine begrenzte Anzahl von Kreditangeboten, Du kannst keine weiteren Banken mehr hinzufügen. Finanzcheck wollte auf Anfrage keine Erläuterung dazu abgeben. Smava holt nach eigenen Angaben die Angebote bei den Banken ein, die den niedrigsten Zins und/oder die höchste Auszahlwahrscheinlichkeit aufweisen.

    Mach Dir die Arbeit und schau auf jeden Fall nicht nur bei Verivox – womöglich bietet Dir eine der Banken auf dem zweiten Portal einen günstigeren Kredit.
  3. Schließ keine Restschuldversicherung ab. Die Versicherungspakete versprechen Geld bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit und Tod. Sie sind allerdings in der Regel teuer und haben viele Ausschlusskriterien.

    Lass Dich nicht von der optischen Darstellung und der Beschreibung der Restschuldversicherung auf den Portalen täuschen. Der Verzicht auf die Versicherung ist teilweise so formuliert, dass er Unsicherheit schürt – schließlich sicherst Du zu, alle Kosten im Falle von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Tod selbst tragen zu können. Verzichte trotzdem auf die Absicherung dieser Risiken mit dem Kredit. Welche Versicherungen Du grundsätzlich brauchst, solltest Du unabhängig von der Kreditaufnahme entscheiden. Welche Versicherungen wirklich sinnvoll sind, erklären wir Dir in unseren Ratgeber.

Der Vergleich im Detail

Wir haben alle Portale in unseren Kreditvergleich eingebaut. Er leitet Dich zu den Portalen weiter. Gib dort zuerst ein, wieviel Geld Du Dir leihen möchtest und wie lang die Laufzeit sein soll. Gib dabei an, wofür Du den Kredit benötigst – ein Autokredit ist oft günstiger als ein Kredit „zur freien Verwendung“.

Das Portal führt dann die aktuellen Angebote der Partnerbanken auf, und Du kannst eine Bank auswählen. Anschließend trägst Du Deine persönlichen Daten ein: Name, Beruf, andere Kredite und mehr. Sobald Du weiterklickst, prüft die Bank, was die Schufa über Dich zu sagen hat. Mit den Daten, die Du eingegeben hast, und den Schufa-Daten schätzt sie dann Deine Kreditwürdigkeit ein. Die Anfrage ist Schufa-neutral, verschlechtert also Deine Bewertung bei der Auskunftei nicht.

Stell Dich auf Nachfragen vom Kreditberater ein. Nach dem Kreditvergleich kontaktieren speziell geschulte Vertriebsexperten der Portale Dich per Telefon, E-Mail oder SMS. Sie begleiten Deinen Antrag, bis Du ihn bei der Bank einreichst. Lass Dich durch die Mitarbeiter der Portale nicht unter Druck setzen, zum Beispiel schnell einen Kredit oder gar eine Restschuldversicherung abzuschließen. Das Gespräch kann aber auch hilfreich sein, zum Beispiel wenn die Mitarbeiter Fehler in Deinen Antrag entdecken. Das kann nämlich zur Ablehnung führen.

Nach dem Vergleich fehlen nur Unterschrift, Nachweise und der Identitätsnachweis. Den Kreditvertrag kannst Du Dir direkt runterladen. Du kriegst ihn auch per Mail oder (auf Wunsch) per Post.

Dann hast Du zwei Möglichkeiten: Entweder Du unterschreibst den Vertrag per Hand und schickst ihn per Post samt aller Unterlagen (wie zum Beispiel Gehaltsnachweis) ein. Dabei kannst Du deine Identität direkt in der Post nachweisen.

Oder Du unterschreibst ihn digital und schickst ihn auch so an die Bank. Damit die Bank weiß, dass die Angaben zum Gehalt und so weiter stimmen, lädst Du dann die Unterlagen entweder in ein Kundenkonto hoch oder Du erlaubst dem Portal in Dein Girokonto zu gucken. Deine Identität weist dann über einen Videoanruf nach. In beiden Fällen brauchst Du Deinen Ausweis, halte den also bereit.

Das Geld zahlt die Bank erst aus, wenn sie alles unter die Lupe genommen hat. Die Bank überprüft die Daten und die eingereichten Unterlagen. Bestätigen alle Unterlagen Deine Angaben, so zahlt die Bank das Darlehen innerhalb von zwei bis fünf Werktagen aus. Bei einigen Angeboten geschieht das auch schneller, in der Regel musst Du dann aber dem Portal oder der Bank digital einen Blick in Dein Girokonto gestatten.

Wenn Du Deinen Kredit über Die von uns empfohlenen Portale gefunden hast, berichte doch in unserer Community davon.

Was passiert während der Laufzeit?

Mit der Auszahlung beginnt das Kreditverhältnis zwischen Dir und der Bank. Beendet ist es, wenn Du die letzte Rate bezahlt hast. Bis dahin kann einiges passieren.

Löse den Kredit rasch ab, wenn Du noch Geld findest. Zusätzliches Geld, wie zum Beispiel einen Bonus oder eine Erbschaft, solltest Du in den Kredit stecken. Das verkürzt die Kreditlaufzeit. Dabei hast Du zwei Möglichkeiten: Entweder Du zahlst außerhalb der eigentlichen Rate mehr Geld ein, das nennt sich Sondertilgung. Oder Du bezahlst den Kredit komplett ab.

Wenn Du mehr zahlen willst, muss Deine Bank solche Sondertilgungen auch zulassen. Ob das so ist, steht in Deinem Vertrag. Dadurch sinkt in der Regel nicht die Höhe der Raten, es verkürzt sich nur die Laufzeit. Die finanzielle Belastung bleibt zunächst dieselbe, die Kreditkosten insgesamt sinken aber.

Wenn Du den Kredit komplett zurückzahlst, steht der Bank dann eine Entschädigung von 0,5 bis 1 Prozent der Restsumme zu.  Manche Banken verzichten auf diese Vorfälligkeitsentschädigung.

Rede mit der Bank, wenn es eng wird. Falls Du Deine Rate mal nicht zahlen kannst, wende Dich direkt an Deine Bank. Lass Dir damit keine Zeit, sonst erhältst Du womöglich eine Mahnung und Deine Bank ist nicht mehr sonderlich verhandlungsbereit. Denn Deine Bank kann Deine Monatszahlung senken oder stundet sie auch ganz. Der Kredit wird so zwar teuer, aber den ersten Ärger hast Du abgewendet. 

Denk auch dran: Du hast Deiner Bank Sicherheiten gegeben: Mit den meisten Darlehensverträgen unterschreibst Du, dass Dein Lohn gepfändet werden kann. Soweit solltest Du es nicht kommen lassen.

So haben wir getestet

Kreditvergleichsportal-Test 2017/2018

Im Oktober 2017 haben wir über eine Google-Abfrage nach Kreditportalen gesucht und zwar mit den Schlagworten Kreditvergleich, Kredit, Ratenkredit, Ratenkreditvergleich, Autokredit, Autokreditvergleich, Autofinanzierung und günstiger Autokredit. Wir haben die Vergleichsportale weiter untersucht, die es pro Suchbegriff auf die ersten fünf Google-Ergebnisseiten geschafft haben.

Um in die Grundgesamtheit für die Finanztip-Analyse zu kommen, mussten die Portale folgende Kriterien erfüllen:

  • Es handelt sich nicht um eine bloße Zinsliste, die auf Banken verlinkt. Beim Kreditvergleich werden individualisierte Angebote gemacht.
  • Die Schufa-Abfrage darf keinen Einfluss auf die Schufa-Bewertung des Kreditinteressenten haben. Die von uns getesteten Portale versicherten uns das.
  • Es gibt zahlreiche Websites, auf denen lediglich Kopien anderer Rechner eingebaut sind. Diese Seiten haben wir nicht berücksichtigt und stattdessen nur die originalen Rechner für den Test ausgewählt.

Fünf Portale erfüllten diese Kriterien: Check24, Finanzcheck, Smava, Verivox und Zmarta. Bei diesen Portalen gingen wir die Kreditantragsstrecke mit vier Testkunden-Profilen durch, für die wir eigene E-Mail-Adressen nur für den Kreditvergleich angelegt hatten. Da sich unsere Testkunden bei der Antragsstrecke von Zmarta nicht bis zum Ende durchklicken konnten und das Unternehmen nicht auf unsere Anfragen reagierte, nahmen wir es aus der Untersuchung heraus.

Wir verglichen die Kreditangebote der unterschiedlichen Portale miteinander und stellten dabei fest, dass keines von ihnen konstant den besten Zins für die unterschiedlichen Testkunden lieferte. 

Zudem kontrollierten wir, ob die Portale nach der Eingabe der persönlichen Daten sofort alle verfügbaren Kreditangebote anzeigten oder ob die Kunden noch weiterklicken mussten, bis sie alle Ergebnisse sehen konnten.

Dabei kamen wir 2017 zu dem Ergebnis, dass nur Verivox alle Ergebnisse direkt anzeigt. Bei den Portalen Check24 und Finanzcheck müssen Verbraucher weiter optimieren und selber über das Portal bei zusätzlichen Banken nachfragen, um alle Möglichkeiten zu sehen. Smava zeigt zwar direkt eine Auswahl der möglichen Angebote an, Verbraucher können aber nicht bei weiteren Banken anfragen. Anfang 2020 änderte Finanzcheck sein Vorgehen und zeigt nun auch nur noch eine Auswahl an Banken an.

Deshalb entschieden wir uns, eine besondere Vorgehensweise zu empfehlen: Um einen Überblick zu erhalten, sollten Verbraucher zunächst bei Verivox vergleichen, da das Portal die Ergebnisse sehr transparent darstellt. So sind weniger Fehler beim Vergleichen der Angebote möglich.

Die anderen Portale haben jedoch mehr Banken im Programm und handeln mit ihnen teilweise auch Sonderkonditionen aus. Das verbessert womöglich die Chancen auf einen preiswerten Kredit – falls die Nutzer die Möglichkeiten dieser Portale auch ausreizen und nicht nach den ersten Ergebnissen bereits eine Bank auswählen. Deshalb sollten die Kunden ein weiteres Portal nutzen.

Zudem fragen die Portale unterschiedliche Daten von den potenziellen Kreditnehmern ab, was den Zins beeinflussen kann. Auch tauchen nicht immer alle angebundenen Banken bei den Ergebnissen auf. Dies kann unterschiedliche Gründe haben, zum Beispiel technische Fehler oder weil ein Tarif umgestellt wird.

Weiterhin haben wir untersucht, wie die Portale mit der Restschuldversicherung umgehen. Da Finanztip eine solche Versicherung für unnötig und viel zu teuer hält, durfte die Restschuldversicherung in der Antragsstrecke nicht voreingestellt sein. Wir schätzen die Gefahr als zu groß ein, dass Verbraucher ansonsten eine Versicherung abschließen, die sie nicht brauchen.

Check24 und Finanzcheck stellten das Abschließen der Versicherung im Oktober 2017 prominent dar, Verivox hielt sich dagegen in der Darstellung zurück. Bei Smava war das Abschließen ohne Versicherung bereits ausgewählt. Das war allerdings erst seit einem Nachtest im Februar 2018 der Fall. Seit April 2018 stellen Verivox, Check24 und Finanzcheck die Versicherung in der Antragsstrecke anders da und verlangen von den Nutzern ihrer Seite, dass sie aktiv eine Entscheidung darüber treffen, ob sie eine Kreditabsicherung (Restschuldversicherung) wünschen. Smava hat inzwischen nachgezogen, die Kunden entscheiden aktiv, ob sie eine Versicherung abschließen wollen oder nicht. Grund für diese Veränderungen war die europäische Vermittlerrichtlinie.

Bei Check24 konnten die Kunden zum Testzeitpunkt in der Ergebnisliste leicht erkennen, dass sie die Versicherung ausgewählt hatten: Das Portal teilte die Raten in Kredit- und Versicherungskosten auf. Bei den anderen Portalen war dies nicht der Fall, Nutzer konnten nur am Vertrag und an der gesamten Ratenhöhe sehen, dass sie die Versicherung ausgewählt haben. Dazu müssen sie jedoch erkennen, dass Kreditzins und Ratenhöhe nicht zusammenpassen. Dies hat sich auch bis zum Oktober 2019 nicht geändert.

Wir überprüfen die Darstellung der Restschuldversicherung und der Antragsstrecken immer wieder. So können wir darauf reagieren, wenn die Portale ihren Aufbau ändern. 

Welche Portale empfiehlt Finanztip?

Verivox
Kreditportal
  • fragt Zinsen automatisch bei allen angeschlossenen Banken an
  • zeigt, welche Banken kein Kreditangebot machen
  • zeigt nicht, welchen Teil der Rate die Restschuldversicherung ausmacht
  • vergleichsweise wenige Banken
Check24
Kreditportal
  • zeigt an, wie viel die Restschuldversicherung kostet
  • Restschuldversicherung wird in der Antragstrecke hervorgehoben
  • fragt erst nach zusätzlichen Klicks alle Banken an
Finanzcheck
Kreditportal
  • zeigt deutlich an, wenn Angebote eine Restschuldversicherung enthalten
  • zeigt nicht, welchen Teil der Rate die Restschuldversicherung ausmacht
  • Auswahl der angezeigten Banken nicht transparent
Smava
Kreditportal
  • zeigt nicht, welchen Teil der Rate die Restschuldversicherung ausmacht
  • fragt nicht bei allen Banken Kreditangebote an

Die wichtigsten Fragen zusammengefasst

Für wen ist ein Kredit eine sinnvolle Lösung?

Was ist ein Rahmenkredit?

Was ist ein Ratenkredit?

Welche Daten brauchst Du für einen Kreditvergleich?

Brauchst Du eine Restschuldversicherung?

Autor
Josefine Lietzau
& Co-Autor
Dirk Eilinghoff

Stand: 18. August 2020


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Ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet, hat keinerlei Einfluss auf unsere Empfehlungen. Was Dir unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Verbraucher ist.

Mehr Informationen über unsere Arbeitsweise findest Du auf unserer Über-uns-Seite.