Kredit und Darlehen

So finden Sie den passenden Kredit

Das Wichtigste in Kürze

  • Kredite gibt es mittlerweile nicht mehr nur bei den Banken und Sparkassen vor Ort, sondern auch als Onlinekredit, auf den Websites der Banken oder über Vergleichsportale.
  • Die Vergleichsportale bieten einen Kreditvergleich: Sie überprüfen mögliche Kreditangebote von unterschiedlichen Banken; Verbraucher müssen also nicht bei jeder Bank einzeln anfragen.
  • Viele Kreditanbieter locken Kunden bei ihrer Werbung mit sehr niedrigen Zinsen. Welche Konditionen Sie persönlich erhalten, hängt von Ihrer finanziellen und beruflichen Situation ab. Selbstständige und befristet Beschäftigte haben es oft schwerer.
  • Bei Dispo-Schulden auf dem Girokonto und bestehenden Ratenkrediten können Sie Geld sparen, indem Sie umschulden.

So gehen Sie vor

  • Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie prüfen, ob Ihre Schufa-Einträge stimmen.
  • Legen Sie anschließend fest, wie viel Geld Sie monatlich aufbringen können und nach wie viel Monaten Sie wieder schuldenfrei sein wollen. Nutzen Sie dazu unseren Kreditrechner.
  • Falls Sie Zeit vor der Kreditaufnahme haben: Ordnen Sie Ihre Finanzen und schauen Sie, wo Sie sparen können. Dann haben Sie mehr Geld für die Raten übrig.
  • Nutzen Sie für den Kreditvergleich in jedem Fall eines der von uns empfohlenen Vergleichsportale. Für einen übersichtlichen Kreditvergleich empfehlen wir Verivox; danach sollten Sie prüfen, ob Sie bei Check24, Finanzcheck oder Smava ein noch besseres Angebot finden.
  • Verzichten Sie auf die angebotenen Versicherungen bei Todesfall, Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit.
  • Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Ratenkredite immer auf dem Laufenden - mit unserem kostenlosen Newsletter!

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Kredite können so einiges möglich machen: das neue Auto für den Arbeitsweg, die Traumhochzeit samt Flitterwochen in der Karibik oder den neusten Flachbildfernseher. Doch bevor Sie mit solchen Wünschen zur Bank gehen, sollten Sie sich fragen: Ist ein Kredit der richtige Weg? Falls die Antwort „ja“ lautet, müssen Sie ein paar Dinge beachten, damit alles klappt, wie Sie wollen, und Sie nicht zu viel für den Kredit bezahlen.

Für wen ist ein Kredit eine sinnvolle Lösung?

Meist kommen Kredite ins Spiel, wenn plötzlich größere Anschaffungen anstehen, das Geld dafür aber gerade fehlt. Ein zweiter wichtiger Grund für die Aufnahme eines Kredites ist das Umschulden eines teureren Kredites auf einen günstigeren, um Kosten zu sparen.

Wer überhaupt einen Kredit bekommt, hängt von der finanziellen und beruflichen Situation des Antragstellers ab. Als Faustregel gilt: je sicherer der Job und je höher das Einkommen, umso höher die Kreditwürdigkeit.

Kredite für Anschaffungen möglichst vermeiden

Es ist manchmal unmöglich, Anschaffungen so langfristig zu planen, dass das Geld dafür vollständig da ist. Allerdings sollten Sie bei einem neuen Kredit stets bedenken, dass dieser Betrag nur eine Art Vorschuss ist, der letztlich der Bank gehört. Sie müssen ihn mit Zinsen teuer bezahlen. Und wenn etwas im Leben komplett schiefläuft, kann ein Kredit auch zum Schuldenproblem werden.

Es lohnt sich also, vor der Kreditaufnahme darüber nachzudenken, ob ein Kredit wirklich die beste Lösung ist. Es gibt eine Reihe von Strategien, mit denen sich die Kreditaufnahme vermeiden lässt oder mit denen Sie zumindest die Kreditsumme und damit die Kosten verringern können.

So kommen Sie vielleicht noch um den Kredit herum

Tipps, wie Sie neue Kredite vermeidenSo gehen Sie vor
Zögern Sie die Anschaffung hinaus.Warten Sie möglichst noch einige Monate mit dem Kauf und zahlen Sie die monatlichen Raten auf ein Tagesgeldkonto ein . So können Sie zum einen testen, ob Sie mit der geplanten Rate klarkommen. Zum anderen sparen Sie Geld an, um die Kreditsumme zu senken.
Drücken Sie die Anschaffungskosten.Vergleichen Sie Preise über Preisportale und satteln Sie vielleicht auf ein preiswertes Modell um. Bei Smartphones lassen sich immer einige Euro sparen, wenn Sie ein Vorgängermodell kaufen. Feilschen und verhandeln Sie um einen günstigen Kaufpreis.
Nutzen Sie Ihre Guthaben.Falls Sie noch mehr als eine Notreserve auf dem Girokonto, Tagesgeld oder Festgeldkonto haben, sollten Sie diese Guthaben einsetzen. So senken Sie zumindest die Darlehenssumme und müssen weniger Zinsen zahlen.
Denken Sie an andere Finanzierungsmöglichkeiten.Prüfen Sie, ob Sie sich bei Familie oder Freunden leihen können. Vielleicht ersparen Sie sich dann sogar die Zinsen. Setzen Sie aber unbedingt einen Kreditvertrag auf. Auch eine Null-Prozent-Finanzierung ist preiswerter als ein verzinster Kredit. Allerdings lauern dabei einige Fallstricke, die Sie kennen sollten.

Wenn es dann doch ein Kredit sein muss und Sie noch etwa Zeit haben, sollten Sie versuchen, zusätzliches Geld für die Rate freizumachen. Tipps dazu, wie Sie etwa bei Strom, Gas, Handy-Verträgen und Versicherungen die monatlichen Kosten senken können, finden Sie in unserem Finanztip-Fitness-Programm.

Kredite für das Umschulden auf jeden Fall prüfen

Wer mit seinem Girokonto dauernd im Minus, also im Dispokredit, steckt oder einen alten, teuren Ratenkredit abzahlt, sollte darüber nachdenken, umzuschulden. Bei einem bestehenden Ratenkredit können Sie sich jederzeit eine neue Bank suchen, zum Beispiel über Kreditvergleichsportale, und der alten Bank dann das Geld auf den Tisch legen.

Die alte Bank darf zwar eine Entschädigung verlangen; allerdings beträgt diese höchstens 1 Prozent der Restschuld. Läuft der Kredit nur noch zwölf Monate oder kürzer, sind es sogar nur 0,5 Prozent. Sind also etwa noch 10.000 Euro offen, darf die Bank höchstens 100 Euro fordern, wenn Sie den Kredit ablösen. Diese 100 Euro holen Sie bereits wieder rein, wenn der Zins bei der neuen Bank nur um 1 Prozent günstiger ist. In Zeiten niedriger Zinsen bei Ratenkrediten lohnt sich das Umschulden also häufig.

Falls Sie den Dispo auf diese Weise ausgleichen, sollten Sie danach vorsichtig sein. Sie verspielen den Vorteil durch die Umschuldung schnell, falls Sie das Girokonto direkt wieder überziehen.

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Angestellte haben es leichter, Selbständige schwerer

Auch wenn Sie denken, dass ein Kredit die beste Lösung für Ihre Situation ist, heißt das nicht, dass Sie ihn auch wirklich bekommen. Die Gegenseite muss auch noch überzeugt sein, dass sie ihr Geld wie versprochen zurückbekommt. Deshalb prüft jede Bank die berufliche und finanzielle Situation eines Kreditinteressenten genau. Angestellte, die bereits seit Jahren eine unbefristete Stelle haben, oder Beamte im Staatdienst haben bessere Karten als ein junger Unternehmensgründer oder ein Berufsanfänger mit befristetem Vertrag.

Gerade für Selbstständige ist es schwer, Kredite zu bekommen; das gilt sowohl für gewerbliche Kredite als auch für Darlehen für private Anschaffungen. Ein Ausweg ist womöglich ein Privatkredit. Privatkredite sind auch über Kreditportale erhältlich, statt Banken strecken andere Verbraucher das Geld vor. Die Zinsen fallen oft höher aus als bei normalen Darlehen.

Welche Chancen Sie konkret haben, Ihren Wunschkredit erhalten, erfahren Sie erst, wenn Sie eine Kreditanfrage stellen. Wie das genau funktioniert, zeigen wir Ihnen hier.

Wie funktioniert ein Kredit?

Die üblichen Kredite für größere Anschaffungen wie Autos, Möbel oder den Urlaub sind sogenannte Ratenkredite. Manchmal werden sie auch als Konsumentendarlehen bezeichnet.

Rate, Laufzeit und Zins stehen beim Ratenkredit von Anfang an fest

Bei einem Ratenkredit zahlt die Bank das Darlehen in einem Betrag aus. Im Gegenzug verlangt sie, dass der Kreditnehmer das Geld monatlich mit einer festen Rate zurückzahlt. Die feste monatliche Rate für die Rückzahlung unterscheidet den Ratenkredit vom Dispo- oder einem Rahmenkredit.

Beim Ratenkredit steht außerdem die genaue Laufzeit bereits bei Auszahlung des Geldes fest. Auch wenn die Laufzeit meist für volle Jahre vereinbart wird, ist sie fast immer in Monaten angegeben, zum Beispiel 36 oder 48 Monate.

Als Drittes ist beim Ratenkredit der Sollzins für die gesamte Laufzeit von Anfang an festgelegt. In diesem Punkt unterscheidet sich der Ratenkredit etwa vom Baukredit. Denn dieser kann während der Laufzeit teurer werden. Beim Ratenkredit ist das anders, die Ratenhöhe bleibt immer dieselbe.

So legen Sie Kredithöhe, Rate und Laufzeit fest

Einen Kredit können Sie immer in zwei Richtungen rechnen: Sie können zunächst festlegen, wie viel Geld Sie benötigen, und dann angeben, in wie viel Monaten Sie den Kredit zurückzahlen wollen. Die Kreditrechner auf den Vergleichsportalen zeigen Ihnen dann, wie hoch die monatliche Rate bei einem bestimmten Zinssatz ist.

Bei diesem Vorgehen besteht allerdings die Gefahr, dass Sie einfach die Laufzeit verlängern, wenn Ihnen die Rate zu hoch erscheint. Je mehr Monate Sie sich für die Rückzahlung nehmen, umso geringer ist die Monatsrate. Allerdings zahlen Sie dann insgesamt mehr Zinsen.

Besser als mit der Kredithöhe und der Laufzeit anzufangen, ist es also, sich als Erstes auf eine bestimmte Monatsrate festzulegen und dann zu bestimmen, wie lange der Kredit laufen soll. Als Ergebnis erhalten Sie dann die Kreditsumme, die Sie sich leisten können. Fällt diese zu niedrig aus, sollten Sie den Kredit nicht strecken, sondern noch einmal überlegen, ob die Anschaffung nicht etwas günstiger ausfallen kann.

Der Finanztip-Kreditrechner zeigt Ihnen, welche Kreditsumme, Laufzeit und Ratenhöhe zu Ihnen passt und was das für die Zinskosten bedeutet. Die Daten helfen Ihnen, um auf Vergleichsportalen den optimalen Kredit zu finden.

Kalkulieren Sie die Rate in jedem Fall vorsichtig. Es bringt nichts, wenn Sie durch eine kurze Laufzeit die Zinskosten senken, aber nach einiger Zeit in den Dispo rutschen. Überlegen Sie auch, wie gut Sie während der Kreditlaufzeit mit unvorhergesehen finanziellen Problemen klarkommen würden. Falls Sie unsicher sind: Senken Sie lieber Ihre Rate ein wenig ab.

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Wo finden Sie den besten Ratenkredit?

Natürlich können Sie sich als Erstes bei Ihrer Hausbank oder einer anderen Bank vor Ort erkundigen, was ein Kredit dort kosten würde. In der Regel ist aber ein Ratenkredit in der Bankfiliale teurer als im Internet. Das liegt an den kostengünstigen Abläufen, die beim Onlinekredit möglich sind: Der Kreditinteressent füllt die Formulare online selbst aus; die Bank muss keinen Mitarbeiter dafür bezahlen.

Wenn Sie sich im Internet auf die Suche machen, können Sie die Seiten der einzelnen Banken nutzen oder Vergleichsportale. Im Unterschied zu den Einzelbanken bieten die Portale einen Kreditvergleich. Die Kreditportale bieten also im Prinzip beste Voraussetzungen für günstige Kredite .

Ein Tipp, bevor Sie mit dem Vergleichen loslegen: Überprüfen Sie Ihren Schufa-Eintrag. Das geht mit der sogenannten Datenkopie kostenlos. Sollte es Fehler geben, weisen Sie die Auskunftei darauf hin. Sie muss Fehler korrigieren. Wenn Sie den Kredit schnell brauchen, wird das allerdings nicht mehr klappen.

Nutzen Sie bei der Suche nach dem passenden Kredit mehrere Kreditportale. Denn die Portale haben unterschiedliche Banken im Programm oder handeln Sonderkonditionen bei einzelnen Banken aus. Außerdem fragen die Portale auf der Kreditantragsstrecke nicht alle dieselben Daten ab, was zu unterschiedlichen Zinssätzen führen kann.

Es kann zudem passieren, dass nicht alle angebundenen Banken auf einem Portal beim Kreditvergleich zu sehen sind. Das kann technische Gründe haben oder auf den Wunsch der Bank geschehen.

Lassen Sie sich beim Vergleichen der Angebote übrigens nicht von der ersten Zinsliste auf den Portalen täuschen. Ein persönliches Angebot erhalten Sie erst, nachdem Sie Ihre persönlichen Daten eingegeben haben.

So bekommen Sie den besten Zins und vermeiden unnötige Kosten

Sobald Sie wissen, welche Rate, Kreditsumme und Laufzeit Sie sich leisten können, ist der Zeitpunkt für den Vergleich gekommen. Auf der Grundlage unserer Untersuchung (Oktober 2017 bis Januar 2018) von fünf Vergleichsportalen empfehlen wir Ihnen folgendes Vorgehen:

1. Gehen Sie zuerst zu Verivox
Von den untersuchten Portalen hat Verivox die wenigsten Banken im Programm. Verivox bietet in unseren Augen jedoch die benutzerfreundlichste Oberfläche und zeigt nach der Eingabe der persönlichen Daten alle erhältlichen Angebote an. Anders als bei anderen Portalen erkennen Sie sofort, welche Bank das günstigste Angebot macht.

2. Überprüfen Sie die besten Angebote dann bei Check24, Finanzcheck oder Smava
Check24 und Finanzcheck zeigen Ihnen zunächst nur eine Auswahl von Kreditangeboten, nachdem Sie Ihre persönlichen Daten eingegeben haben. Sie können weitere Banken anfragen, müssen dazu aber erst Richtung Seitenende nach unten scrollen und die gewünschten Banken anklicken.

Smava geht anders vor. Das Portal zeigt nur eine begrenzte Anzahl von Kreditangeboten, Sie können keine weiteren Banken mehr hinzufügen. Smava holt nach eigenen Angaben die Angebote bei den Banken ein, die den niedrigsten Zins und/oder die höchste Auszahlwahrscheinlichkeit aufweisen.

Machen Sie sich die Arbeit und schauen Sie auf jeden Fall nicht nur bei Verivox – womöglich bietet Ihnen eine der Banken auf dem zweiten Portal einen günstigeren Kredit.

3. Vermeiden Sie die Kostenfalle Restschuldversicherung
Die Versicherungspakete versprechen Geld bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit und Tod. Sie sind allerdings in der Regel teuer und haben viele Ausschlusskriterien.

Anfang 2018 waren die Antragsstrecken der meisten Portale noch so gestaltet, dass das Abschließen einer Restschuldversicherung optisch im Vordergrund stand. Es erschien einfach, dass Verbraucher aus Versehen die Restschuldversicherung abschließen. Das hat sich inzwischen geändert, auch aufgrund der europäischen Vermittlerrichtlinie. Die Portale zwingen Verbraucher nun dazu, sich für oder gegen eine Restschuldversicherung zu entscheiden. Damit rückt die Versicherung in das Bewusstsein der Verbraucher, aus Versehen ist der Abschluss kaum noch möglich.

Der Verzicht auf die Versicherungen ist so formuliert, dass er Unsicherheit schürt – schließlich versichern Sie, alle Kosten in Falle von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Tod selbst tragen zu können. Lassen Sie sich davon aber nicht beirren und verzichten Sie auf die Absicherung dieser Risiken gemeinsam mit dem Kredit. Welche Versicherungen Sie grundsätzlich benötigen, sollten Sie getrennt von der Kreditaufnahme entscheiden. Lesen Sie dazu unseren Text zu sinnvollen Versicherungen.

Bei Smava war bei unserem Nachtest im April 2018 das Abschließen ohne Versicherung übrigens weiterhin voreingestellt. Das Portal hat die Antragsstrecke im Gegensatz zu den anderen Portalen bisher nicht angepasst.

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Wenn Sie sich nicht allein auf die Portale verlassen wollen, können Sie zusätzlich weitere Banken (etwa Ihre Hausbank) kontaktieren.

Was müssen Sie zwischen Kreditvergleich und Auszahlung beachten?

Auch wenn Sie Portale zum Vergleichen von Krediten nutzen, dauert es etwas, bis Sie das Geld auf dem Konto haben. Denn vorher sind noch ein paar Dinge zu regeln.

Bereiten Sie sich für den Kreditvergleich vor. Die Portale fragen nach mehr als Name, Adresse und Geburtsdatum. Sie benötigen weitere Informationen, zum Beispiel

  • Name und Adresse Ihres Arbeitgebers,
  • Beginn des aktuellen Arbeitsverhältnisses,
  • monatliches Einkommen,
  • weitere Einnahmen wie Kindergeld,
  • Angaben zu unterschiedlichen Ausgaben (Miete, Versicherungen, Unterhaltsverpflichtungen, bereits abgeschlossene Kredite).

Wenn Sie alle Daten und Unterlagen bereithaben, sind Sie beim Ausfüllen der Antragsstrecken etwas schneller. Tipp: Richten Sie eine E-Mail-Adresse nur für die Kreditportale ein. Sobald Sie eine Anfrage gestellt haben, werden Sie zahlreiche E-Mails mit Angeboten und Hinweisen erhalten. Eine separate E-Mail-Adresse hilft dann, den Überblick zu behalten.

Ausgangspunkt für den Kreditvergleich ist der Kreditrechner. Tragen Sie den benötigten Geldbetrag in Euro und die gewünschte Laufzeit in den Kreditrechner des Vergleichsportals ein. Vergessen Sie nicht anzugeben, wofür Sie den Kredit benötigen. Das Portal führt dann die aktuellen Angebote der Partnerbanken auf, und Sie können eine Bank auswählen. Anschließend machen Sie die Angaben zu Ihrer Person und Ihrer finanziellen Situation. Sobald Sie weiterklicken, prüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit bei der Schufa. Die Anfrage ist Schufa-neutral, verschlechtert also Ihre Bewertung bei der Auskunftei nicht.

Stellen Sie sich auf Nachfragen vom Kreditberater ein. Nach dem Kreditvergleich kontaktieren speziell geschulte Vertriebsexperten der Portale Sie per Telefon, E-Mail oder SMS und begleiten Ihren Antrag, bis Sie ihn bei der Bank einreichen. Lassen Sie sich aber durch die Mitarbeiter der Portale nicht unter Druck setzen, zum Beispiel schnell einen Kredit abzuschließen.

Nach dem Vergleich fehlen nur Unterschrift, Nachweise und der Identitätsnachweis. Den Kreditvertrag erhalten Sie per E-Mail oder (auf Wunsch) per Post zugesandt. Den Vertrag müssen Sie von Hand unterschreiben und an die Bank zurücksenden, üblicherweise per Post. Allerdings gibt es bereits Anbieter, bei denen dieser Schritt digital erfolgt: Die SWK Bank, Barclaycard, Fidor und Smava etwa wickeln die Kreditaufnahme mit einer digitalen Unterschrift schneller ab, wenn Sie ein Tablet nutzen. Bei manchen Portalen können Sie die Dokumente auch einscannen und in Ihrem Kundenkonto hochladen. Zusätzlich zu den anderen Unterlagen verlangen die meisten Banken Gehaltsnachweise.

Damit alle Beteiligten wissen, wer den Kredit beantragt, müssen Sie außerdem Ihre Identität über das Post-Ident-Verfahren nachweisen. Auch für diesen Schritt gibt es inzwischen ein digitales Verfahren, das Video-Ident.

Das Geld zahlt die Bank erst aus, wenn sie nochmal alles unter die Lupe genommen hat. Die Bank überprüft die Daten und die eingereichten Unterlagen. Bestätigen alle Unterlagen Ihre Angaben, so zahlt die Bank das Darlehen innerhalb von zwei bis fünf Werktagen aus.

Mit der Auszahlung beginnt das Kreditverhältnis zwischen Ihnen und der Bank im Grunde erst richtig. Beendet ist es, wenn Sie die letzte Rate bezahlt haben. Bis dahin kann einiges passieren.

Lösen Sie den Kredit rasch ab, wenn Sie noch Geld finden. Zusätzliches Geld sollten Sie in den Kredit stecken, zum Beispiel einen Bonus oder eine Erbschaft. Das verkürzt die Kreditlaufzeit. Dabei haben Sie zwei Möglichkeiten: Bei Teilzahlungen, die die Rate übertreffen, muss Ihre Bank eine sogenannte Sondertilgung zulassen. Das ist in Ihrem Vertrag vermerkt. Dadurch sinkt in der Regel nicht die Höhe der Raten, sondern die Laufzeit verkürzt sich. Die finanzielle Belastung bleibt zunächst dieselbe, die Kreditkosten sinken aber. Die zweite Möglichkeit ist das komplette Abbezahlen des Kredits samt einer sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung.

Reden Sie mit der Bank, wenn es eng wird. Sollten Sie Ihre Rate einmal nicht zahlen können, nehmen Sie am besten Kontakt zur Bank auf, bevor Sie eine Mahnung erhalten. Ihre Bank senkt vielleicht Ihre Monatszahlung oder stundet sie auch ganz. Beachten Sie immer, dass Sie der Bank Sicherheiten gegeben haben: Mit den meisten Darlehensverträgen unterschreiben Sie, dass Ihr Lohn gepfändet werden kann. Lassen Sie es nicht soweit kommen.

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So haben wir getestet

Kreditvergleichsportal-Test 2017/2018
Im Oktober 2017 haben wir über eine Google-Abfrage nach Kreditportalen gesucht und zwar mit den Schlagworten Kreditvergleich, Kredit, Ratenkredit, Ratenkreditvergleich, Autokredit, Autokreditvergleich, Autofinanzierung und günstiger Autokredit. Wir haben die Vergleichsportale weiter untersucht, die es pro Suchbegriff auf die ersten fünf Google-Ergebnisseiten geschafft haben.

Um in die Grundgesamtheit für die Finanztip-Analyse zu kommen, mussten die Portale folgende Kriterien erfüllen:

  • Es handelt sich nicht um eine bloße Zinsliste, die auf Banken verlinkt. Beim Kreditvergleich werden individualisierte Angebote gemacht.
  • Die Schufa-Abfrage darf keinen Einfluss auf die Schufa-Bewertung des Kreditinteressenten haben. Die von uns getesteten Portale versicherten uns das.
  • Es gibt zahlreiche Webseiten, auf denen lediglich Kopien anderer Rechner eingebaut sind. Diese Seiten haben wir nicht weiter berücksichtigt und stattdessen die originalen Rechner für den Test ausgewählt.

Fünf Portale erfüllten diese Kriterien: Check24, Finanzcheck, Smava, Verivox und Zmarta. Bei diesen Portalen gingen wir die Kreditantragsstrecke mit vier Testkunden-Profilen durch, für die wir eigene E-Mail-Adressen nur für den Kreditvergleich angelegt hatten. Da sich unsere Testkunden bei der Antragsstrecke von Zmarta nicht bis zum Ende durchklicken konnten und das Unternehmen nicht auf unsere Anfragen reagierte, nahmen wir es aus der Untersuchung heraus.

Wir verglichen die Kreditangebote der unterschiedlichen Portale miteinander und stellten dabei fest, dass keines von ihnen konstant den besten Zins für die unterschiedlichen Testkunden lieferte. 

Zudem kontrollierten wir, ob die Portale nach der Eingabe der persönlichen Daten sofort alle verfügbaren Kreditangebote angezeigten oder ob die Kunden noch weiterklicken mussten, bis sie alle Ergebnisse sehen konnten.

Dabei kamen wir zu dem Ergebnis, dass nur Verivox alle Ergebnisse direkt anzeigt. Bei den Portalen Check24 und Finanzcheck müssen Verbraucher weiter optimieren und selber über das Portal bei zusätzlichen Banken nachfragen, um alle Möglichkeiten zu sehen. Smava zeigt zwar direkt eine Auswahl der möglichen Angebote an, Verbraucher können aber nicht bei weiteren Banken anfragen.

Deshalb entschieden wir uns, eine besondere Vorgehensweise zu empfehlen: Um einen Überblick zu erhalten, sollten Verbraucher zunächst bei Verivox vergleichen, da das Portal die Ergebnisse sehr transparent darstellt. So sind weniger Fehler beim Vergleichen der Angebote möglich.

Die anderen Portale haben jedoch mehr Banken im Programm und handeln mit ihnen teilweise auch Sonderkonditionen aus. Das verbessert womöglich die Chancen auf einen guten Kredit – falls die Nutzer die Möglichkeiten dieser Portale auch ausreizen und nicht nach den ersten Ergebnissen bereits eine Bank auswählen. Deshalb sollten die Kunden ein weiteres Portal nutzen.

Zudem fragen die Portale unterschiedliche Daten von den potenziellen Kreditnehmern ab, was den Zins beeinflussen kann. Auch tauchen nicht immer alle angebundenen Banken bei den Ergebnissen auf, dies kann unterschiedliche Gründe haben, zum Beispiel technische Fehler oder weil ein Tarif umgestellt wird.

Weiterhin haben wir untersucht, wie die Portale mit der Restschuldversicherung umgehen. Da Finanztip eine solche Versicherung für unnötig und viel zu teuer hält, durfte die Restschuldversicherung in der Antragsstrecke nicht voreingestellt sein. Wir schätzen die Gefahr als zu groß ein, dass Verbraucher ansonsten eine Versicherung abschließen, die sie nicht brauchen.

 

Check24 und Finanzcheck stellten das Abschließen der Versicherung im Oktober 2017 prominent dar, Verivox hielt sich dagegen in der Darstellung zurück. Bei Smava war das Abschließen ohne Versicherung bereits ausgewählt. Das war allerdings erst seit einem Nachtest im Februar 2018 der Fall. Seit April 2018 stellen Verivox, Check24 und Finanzcheck die Versicherung in der Antragsstrecke anders da und verlangen von den Nutzern ihrer Seite, dass sie aktiv eine Entscheidung darüber treffen, ob sie eine Kreditabsicherung (Restschuldversicherung) wünschen.

Bei Check24 konnten die Kunden zum Testzeitpunkt in der Ergebnisliste leicht erkennen, dass sie die Versicherung ausgewählt hatten: Das Portal trennte die Raten in Kredit- und Versicherungskosten auf. Bei den anderen Portalen war dies nicht der Fall, Nutzer konnten nur am Vertrag und an der gesamten Ratenhöhe sehen, dass sie die Versicherung ausgewählt haben. Dazu müssen sie jedoch erkennen, dass Kreditzins und Ratenhöhe nicht zusammenpassen.

 

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Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

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Artikel verfasst von

Josefine Lietzau

Finanztip-Expertin für Bankprodukte

Josefine Lietzau ist Redakteurin im Team Bank & Geldanlage. Bereits während ihres Studiums der Germanistik und Anglistik war sie für die Redaktionen der Grünen Liga, der Jüdischen Zeitung und der Superillu tätig. Nach ihrem Magister-Abschluss absolvierte Josefine Lietzau ein Volontariat bei den Online-Verbraucherportalen Banktip und Posttip, wo sie im Anschluss als Redakteurin arbeitete.

Dirk Eilinghoff

Finanztip-Experte für Bankprodukte

Als Teamleiter Bankprodukte ist Dirk Eilinghoff bei Finanztip für die Themen Geldanlage und Altersvorsorge zuständig. Erfahrungen in diesem Bereich bringt er mit aus seiner Arbeit als selbstständiger Finanz- und Honorarberater. In früheren Jahren leitete der studierte Historiker und Diplom-Kaufmann gemeinnützige Projekte bei der Bertelsmann Stiftung und der Körber-Stiftung.