Festgeld Diese Banken zahlen Dir bis zu 3,5 Prozent Zinsen

Festgeld kann in vielen Situationen die richtige Geldanlage für Dich sein. Wenn Du das Geld für eine Weile nicht brauchst, kannst Du damit mittlere und größere Beträge sicher parken und Dir einen festen Zins sichern. Vielleicht möchtest Du in einem Jahr ein Rennrad oder ein Auto kaufen, oder Du willst dauerhaft das Risiko anderer Investitionen mit Festgeld absenken. Mit unserem Festgeldvergleich findest Du die aktuell besten Zinsen bei sicheren Banken.

Das Ranking erfolgt für die gewählte Filtereinstellung anhand der aktuellen Zinsen, wobei Angebote, die unsere Finanztip-Kriterien erfüllen, als Emp­feh­lung zuerst gelistet werden. Mehr erfahren.

Bist Du auf der Suche nach einer Festgeldanlage, wirst Du Angebote für einen Monat, aber auch für bis zu zehn Jahren finden. Finanztip hat seit Sommer 2022 zu eher kurzen Laufzeiten von bis zu zwölf Monaten geraten, da die Europäische Zentralbank (EZB) seitdem mehrmals die Leitzinsen angehoben hat. Daraufhin sind auch die Bankzinsen wieder angestiegen. In dieser Situation kannst Du mit einer kürzeren Laufzeit rasch bessere Zinsangebote nutzen.

Nachdem der Höhepunkt des Zinsrennens im Frühjahr erreicht war, senkte die EZB im Juni und September 2024 die Leitzinsen jeweils leicht. Diesen Schritt haben viele Beobachterinnen und Beobachter erwartet. So hatten viele Banken die Zinsen für neue Verträge schon vor dem EZB-Entscheid gesenkt. Da weitere Senkungen erwartet werden, fallen vermutlich auch die Festgeld-Zinsen weiter leicht. 

Du kannst daher überlegen, Dir die Zinsen für einen längeren Zeitraum zu sichern und auf Festgeld über 24 Monate, 36 Monate oder sogar länger setzen. Oder Du mischst verschiedene Laufzeiten und setzt auf eine Zinstreppe. Wichtig: Stecke in lange Laufzeiten auf jeden Fall nur Geld, das Du zurücklegen kannst und nicht brauchen wirst. Ansonsten solltest Du auf kürzere Laufzeiten oder Tagesgeld setzen.

Bei Geld, das Du für längere Zeiträume von zehn oder fünfzehn Jahre anlegen möchtest, solltest Du außerdem einen Teil Deines Geldes in Aktien stecken. Denn nur damit erzielst Du Renditen, die höher als die Inflation sind. Und nur so kannst Du langfristig Vermögen aufbauen. Wir empfehlen für Dein Aktieninvestment Festgeld und börsennotierte Indexfonds. Lies dazu unseren Ratgeber zur Geldanlage.

Vorsicht, kleine Falle: Beachte, dass Festgeldverträge nicht immer automatisch auslaufen. Je nach Vereinbarung kann sich ein Vertrag um die ursprünglich vereinbarte Laufzeit zu den dann gültigen Konditionen verlängern, falls der Anleger nicht vor Ablauf der vereinbarten Spardauer kündigt. Diese automatische Verlängerung heißt auch Prolongation. Achte deshalb bei Vertragsabschluss darauf, ob eine Kündigung notwendig ist. Beim Abschluss erfährst Du dann auch die genaue Kündigungsfrist. Trage Dir den Termin gegebenenfalls in Deinen Kalender ein, damit Du daran denkst, rechtzeitig zu kündigen. Bei einigen Anbietern kannst Du auch von vornherein angeben, dass Du keine Vertragsverlängerung wünschst.

Wer länger als 36 Monate anlegen will, kann die mangelnde Flexibilität von Festgeld mit einfachen Strategien umgehen:

Teile für die Festgeldanlage die Summe, die Du festverzinslich anlegen möchtest, in beispielsweise drei gleich große Beträge auf. Schließe dafür einzelne Verträge mit jährlich gestaffelten Laufzeiten ab, also für ein, zwei und drei Jahre. (Die Festgeldkonten können bei derselben Bank liegen.) Auf diese Weise wird jährlich eine Festgeldtranche fällig, für die Du dann einen neuen Festgeldvertrag mit dreijähriger Laufzeit abschließt, falls Du das Geld nicht anderweitig verwenden willst. Mit dieser Strategie bleibst Du relativ flexibel und bist auch bei steigenden Zinsen mit von der Partie.

Du kannst bei diesem Verfahren, das auch „Zinstreppe“ genannt wird, längere Laufzeiten mit einbeziehen. Das lohnt sich allerdings nur, wenn der Zins für diese Festgelder spürbar über den kürzeren Laufzeiten liegt. Im Herbst 2024 ist das nach unseren Analysen nicht der Fall.

Noch einfacher ist eine andere Strategie, die ebenfalls für Flexibilität sorgt: Teile die Festgeldanlage je zur Hälfte zwischen Tagesgeld und Festgeld mit dreijähriger Laufzeit oder länger auf. Über das Tagesgeld kannst Du jederzeit verfügen, wenn Du es brauchst. Insgesamt sind die Zinsen bei dieser Strategie ähnlich hoch wie bei einer Zinstreppe.

Beide Anlagekonzepte haben Vor- und Nachteile: Bei steigenden Zinsen wirft die Zinstreppe mehr Rendite ab, weil Anleger jährlich einen Teil des Geldes in bessere Festgeld-Angebote umschichten. Bei fallenden Zinsen liegt die Strategie mit Tagesgeld vorn. Zudem ist sie einfacher und ein größerer Teil des Vermögens frei verfügbar.

Die aktuell besten Zinsen für Deine Laufzeit und Deinen Anlagebetrag findest Du mit unserem Finanztip-Festgeldvergleich. Die besten Festgeldzinsen nennen wir Dir auch immer freitags im Finanztip-Newsletter. Hier ein Überblick, welche Banken aktuell gute Angebote für die einzelnen Laufzeiten haben.

Laufzeit bis sechs Monate

Collector Bank - Das schwedische Institut zahlt für sechsmonatige Festgelder derzeit 3,3 Prozent pro Jahr, also etwa für 10.000 Euro Anlagesumme 165 Euro für das halbe Jahr. Zuständig ist die schwedische Einlagensicherung. Die Bank mit Sitz in Göteborg bietet Privatpersonen und Unternehmen Kredite und andere Finanzdienstleistungen an. Die Anlage läuft über die Plattform Weltsparen.

Aros Kapital - Der Finanzdienstleister aus dem schwedischen Göteborg ist auf Unternehmensfinanzierungen spezialisiert. Für Anlagen über 6 Monate werden derzeit 3,2 Prozent Zinsen pro Jahr gezahlt, also beispielsweise 160 Euro für 10.000 Euro Anlagesumme. Es gilt die Einlagensicherung Schwedens. Um die Versteuerung müssen sich Sparer selbst kümmern.

Laufzeit bis zwölf Monate

Die Rendite von einjährigem Festgeld unterscheidet sich aktuell kaum von den besten Tagesgeldangeboten. Überlege also, ob Du mit Tagesgeld lieber flexibel bleiben möchtest oder Dir mit Festgeld einen Zins auf eine fixe Zeit sichern willst. Natürlich kannst Du auch beide Anlagevarianten mischen.

Ayvens Bank - Die Ayvens Bank aus den Niederlanden bietet für einjähriges Festgeld einen Zinssatz von 3,4 Prozent pro Jahr für eine Anlage ab 1.000 Euro. Die Bank ist Mitglied im niederländischen Einlagensicherungsfonds. Um die Versteuerung der Zinsen musst Du Dich selbst kümmern.

Collector Bank - Hier werden zwölfmonatige Festgelder aktuell mit 3,2 Prozent verzinst, von der schwedischen Einlagensicherung geschützt. Die Bank mit Hauptsitz in Göteborg bietet Privatpersonen und Unternehmen Kredite und andere Finanzdienstleistungen an.

Laufzeit bis 24 Monate 

Bei Laufzeiten von zwei Jahren lassen sich mit Festgeld in der Regel deutlich höhere Erträge erzielen als mit Tagesgeld. Allerdings solltest Du vorher genau überlegen, ob Du auf die Anlagesumme auch tatsächlich 24 Monate verzichten kannst.

Ayvens Bank - Für einen Anlagezeitraum von zwei Jahren empfehlen wir das Festgeld der Leaseplan Bank. Du erhältst einen Zins von 3,45 Prozent pro Jahr für eine Anlage ab 1.000 Euro.

Die schwedische Hoist Finance bietet über die Zinsplattform Weltsparen derzeit 3,27 Prozent pro Jahr für die Laufzeit von 24 Monaten.

Laufzeit bis 36 Monate

Der Trend bei den Festgeldzinsen zeigt wieder leicht abwärts. Die Abwägung für Dich ist also, ob Du Dir mit einer langen Laufzeit den derzeitigen Zins sichern möchtest oder lieber eine kürzere Dauer wählst und flexibler bleibst. Ein Mittelweg ist die Zinstreppe, bei der Du den Betrag in mehrere Portionen aufteilst und ihn für unterschiedliche Laufzeiten anlegst.

Ayvens Bank - Die niederländische Leaseplan Bank bietet für eine Laufzeit von 36 Monaten einen Zinssatz von 3,5 Prozent pro Jahr ab einer Mindestanlage von 1.000 Euro. Die Zinsen werden dem Konto jährlich gutgeschrieben.

Hoist Finance - Der Finanzdienstleister aus Schweden bietet ebenfalls einen Zinssatz von 3,2 Prozent pro Jahr für eine Laufzeit von 36 Monaten. Die Vermittlung läuft über das Zinsportal Weltsparen.

Beim Festgeld legst Du Dein Geld für einen fest vereinbarten Zeitraum an. Im Gegenzug erhältst Du von der Bank einen festgeschriebenen Zinssatz, der sich während der Laufzeit des Festgelds auch nicht verändert. Das Festgeld heißt bei manchen Banken auch Termingeld.

Vorzeitig zu kündigen ist nur in bestimmte Ausnahmesituation möglich. Ebenso wenig kannst Du einen Teil des Guthabens zwischendurch abheben oder zusätzliches Geld einzahlen. In welchen Fällen Du ausnahmsweise vorzeitig an Dein Geld kommst, erfährst Du im Kapitel „Wann kannst Du Dein Festgeld vorzeitig kündigen?“.

Du bist beim Festgeld also nicht so flexibel wie beim Tagesgeld, bekommst dafür aber meist höhere Zinsen. Entscheidend für die Höhe der Festgeldzinsen ist die allgemeine Zinsentwicklung. In unserem Ratgeber Tages- und Festgeld im Vergleich erfährst Du, wie sich die beiden Geldanlagen unterscheiden und für welche Situation sie geeignet sind.

Wenn Du Dir mit dem Finanztip-Festgeldvergleich eine passende Bank ausgesucht hast, kannst Du das Konto eröffnen. Die Anbieter mit den besten Konditionen sind in der Regel Direktbanken und Zinsplattformen. Für die Kontoeröffnung musst Du Dich legitimieren. Dafür gibt es mehrere Möglichkeiten: 

• Beim  Postident-Verfahren zeigst Du Deinen Ausweis in einer Postfiliale vor. Die Post bestätigt der Bank dann, dass Du Dich identifiziert hast.
• Beim Videoident-Verfahren führst Du ein Videotelefonat mit einem Mitarbeiter. Dabei musst Du ebenfalls Deinen Ausweis vorzeigen.
• Beim eID-Verfahren kannst Du die Online-Ausweisfunktion Deines Personalausweises nutzen. Dieses Verfahren geht besonders schnell, wird aber noch nicht von vielen Banken angeboten.   

Nach der Eröffnung erhältst Du oft gleichzeitig ein Verrechnungskonto, über das die Ein- und Auszahlungen auf das Festgeldkonto laufen. Du musst dann Deinen Anlagebetrag zunächst auf dieses Konto überweisen. Anschließend bucht die Bank ihn dann von diesem Konto ab. 

Auszahlungen von dem Verrechnungskonto sind dann nur auf das sogenannte Referenzkonto möglich. Dieses Konto ist ein bereits bestehendes Konto von Dir, dessen Daten Du bei der Eröffnung angeben musst. Am besten nutzt Du hier Dein Girokonto. Der folgende Screenshot zeigt die Eingabemaske, wenn Du ein Festgeldkonto bei der Abcbank eröffnen willst.

Festgeld hat eine feste Laufzeit. Vor deren Ablauf kommst Du nicht an Dein Geld. Doch eine Möglichkeit gibt es, vorzeitig an Deine Ersparnisse zu kommen: Aus „wichtigem Grund“ darfst Du Verträge kündigen, ohne eine Kündigungsfrist einzuhalten. Das steht im Bürgerlichen Gesetzbuch (§ 314).

Ein kaputter Kühlschrank oder Fernseher genügt in diesem Fall aber nicht. Es muss sich schon um wirkliche Notlagen oder besondere Situationen handeln. Dabei geht es immer um den konkreten Einzelfall. In diesen Fällen ist eine Kündigung aber in der Regel möglich:

• Tod der Kontoinhaberin beziehungsweise des Kontoinhabers
• Abrutschen ins Bürgergeld
• Scheidung
• drohende Insolvenz der Bank
• persönliche Notsituation wie eine Privat-Insolvenz

Bei weniger dramatischen Krisen muss die Bank die Kündigung nicht akzeptieren, kann es aber aus Kulanz natürlich trotzdem tun. Fragen kostet nichts.

Kündigung kostet Rendite

Die Kündigung selbst kostet aber sehr wohl etwas – auch wenn Du aus wichtigem Grund gekündigt hast. Erstens bekommst Du bei einer Kündigung in aller Regel kaum oder sogar keine Zinsen, sondern nur das eingezahlte Geld zurück. Zweitens darf die Bank Straf- und Stornogebühren verlangen. Denn sie muss ja Deine Kündigung bearbeiten und kann nicht mehr mit Deinem Geld arbeiten.

Park deshalb nur solches Geld auf einem Festgeldkonto, das Du selbst in einer größeren Krise nicht brauchen würdest. Zum Beispiel dann, wenn Dein Notgroschen auf Deinem immer verfügbaren Tagesgeldkonto schon gut gefüllt ist – im besten Fall mit sechs Monatsgehältern.

Häufig stammen die besten Festgeldangebote von mittelgroßen oder kleinen und relativ unbekannten Banken aus dem Ausland. Da die Sicherheit des Geldes im Zweifelsfall wichtiger sein sollte als die letzte Nachkommastelle beim Zinssatz, sollten Sparerinnen und Sparer genau überlegen, welcher Bank sie ihr Geld anvertrauen wollen. Finanztip hat für die Auswahl der Banken Stabilitätskriterien entwickelt. Wir empfehlen nur Banken, die diese Kriterien erfüllen.

Grundsätzlich sind Guthaben auf Festgeldkonten innerhalb der Europäischen Union und des Europäischen Wirtschaftsraums von der gesetzlichen Einlagensicherung geschützt. Sie gilt für alle Anbieter mit einer Banklizenz in Höhe von bis zu 100.000 Euro pro Institut und Kunde. Bei Gemeinschaftskonten von Eheleuten erhöht sich dieser Schutz auf 200.000 Euro (§ 8 EinSIG). Wer auf Nummer sicher gehen will, verteilt Beträge über dieser Grenze auf mehrere Banken. Dies gilt auch, wenn die Bank Mitglied in einem zusätzlichen freiwilligen Einlagensicherungsfonds ist, der Einlagen von mehr als 100.000 Euro absichert. Diese Systeme sind anders als die gesetzliche Einlagensicherung nicht europaweit einheitlich geregelt.

In Ländern, die nicht den Euro eingeführt haben, rechnet die Einlagensicherung in der dortigen Währung. Auch wenn Dein Konto in Euro geführt wird, ist der Sicherungsbetrag dann beispielsweise in Schwedischen Kronen festgelegt. Diese Schwelle wird zwar regelmäßig an den aktuellen Wechselkurs zum Euro angepasst. Wir empfehlen aber, außerhalb der Eurozone nicht die Grenze der Einlagensicherung auszureizen. Beispiel: Schweden sichert Ersparnisse von 1.050.000 Kronen pro Person und Bank ab. Dies entsprach im September 2024 circa 90.000 Euro, allerdings kann dieser Gegenwert schwanken. Sollte eine Bank pleitegehen, wird die Entschädigung in fremder Währung gezahlt.

Auch wenn Du mit Deiner Anlage auf Giro-, Verrechnungs- und Sparkonten unterhalb der Grenze von 100.000 Euro liegst, kann es sinnvoll sein, das Geld auf mindestens zwei Banken zu verteilen. Auf diese Weise bist Du nicht vollständig von der Technik und dem Service einer einzelnen Bank abhängig.

Soweit die Theorie. Im Ernstfall ist aber nicht vorhersehbar, ob die Einlagensicherung in allen Staaten auch wirklich funktioniert. Dann müssten die jeweiligen Länder in die Bresche springen. Damit dies absehbar gelingt, sollten die Länder wirtschaftlich gut aufgestellt sein.

Vertrauenswürdige Institute identifiziert Finanztip mit Hilfe eines zweistufigen Auswahlverfahrens. Es basiert auf den Bonitätsnoten, mit denen Ratingagenturen die Zahlungsfähigkeit von Staaten beurteilen. Finanztip empfiehlt nur Institute, die einem gesetzlichen Einlagensicherungsfonds in den wirtschaftsstärksten EU-/EWR-Ländern angehören und außerdem seit mindestens zwei Jahren auf dem deutschen Markt für Einlagenprodukte wie Tagesgeld oder Festgeld aktiv sind. Die folgende Karte zeigt die Länder, die unsere Kriterien erfüllen:

Auch hier unser Tipp: Im Idealfall nutze die Vielfalt der Angebote und verteile Dein Festgeld auf zwei oder mehr Banken in unterschiedlichen Ländern. Diese Art von Risikostreuung kann also etwa so aussehen, dass Du die Hälfte Deines Festgeldes in Deutschland und die andere Hälfte beispielsweise in den Niederlanden anlegst.